Folk nämner ofta tillsammans open banking och integrerade finanstjänster, men de är helt skilda modeller för finansiella tjänster. Open banking gör att människor kan dela sina finansiella uppgifter med företag som använder dem för att verifiera bankkonton, kontrollera saldon före en betalning eller erbjuda bättre finansiella produkter. Integrerade finanstjänster innebär att finansiella tjänster – som betalningar, lån och fullständiga bankupplevelser – byggs in direkt i icke-finansiella plattformar så att användarna får tillgång till dem utan att lämna plattformen.

I den här guiden förklarar vi skillnaderna mellan open banking och integrerade finanstjänster och tittar på användningsfall för var och en.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är open banking?
  
• Vad är integrerade finanstjänster?
  
• Vilka är de största skillnaderna mellan open banking och integrerade finanstjänster?
  
• Användningsfall för open banking jämfört med integrerade finanstjänster
  
• Hur kopplar Stripe samman open banking och integrerade finanstjänster?
  

Vad är open banking?

Open banking är en finansiell modell där banker ger tredje parter tillgång till dina kontouppgifter, inklusive dina saldon, transaktioner och utgiftsvanor, genom säkra API:er (Application Programming Interfaces). Denna åtkomst är endast möjlig med ditt uttryckliga tillstånd. Open banking är utformat för att ge dig mer kontroll över din ekonomiska information så att du kan använda budgetverktyg, jämföra tjänster eller få bättre lånealternativ baserat på din ekonomiska historik. Den globala open banking-marknaden var värd drygt 25,14 miljarder dollar 2023 och förväntas växa med en årlig tillväxttakt på 27,4 % fram till 2030.

Vad är integrerade finanstjänster?

Integrerade finanstjänster innebär att man integrerar finansiella tjänster som betalningar, utlåning, försäkring och bankverksamhet med icke-finansiella appar eller plattformar. Istället för att gå till en bank kan du få tillgång till dessa tjänster var du än handlar, arbetar eller hanterar pengar. Du kan till exempel ta ett lån i kassan, betala med en e-plånbok i en app eller få direkt cashback från en återförsäljare. Den globala marknaden för integrerade finanstjänster var värd 82,7 miljarder USD 2023 och förväntas växa med en årlig tillväxttakt på 21,3 % fram till 2033.

Vilka är de största skillnaderna mellan open banking och integrerade finanstjänster?

Open banking och integrerade finanstjänster förändrar hur företag och kunder interagerar med pengar. Om du bygger en produkt, arbetar med ett fintech-företag eller bara försöker ta reda på hur dessa trender påverkar ditt företag, här är vad du bör veta.

Open banking

Open banking gör det möjligt för tredjepartsplattformar att på ett säkert sätt få åtkomst till bankkontodata via API:er. Målet är att stärka kunderna och göra det möjligt för fintech-företag att bygga mer intelligenta verktyg för budgetering, utlåning och betalningar. Användare måste ge sitt uttryckliga samtycke, och open banking används vanligtvis för appar för privatekonomi, alternativ utlåning och överföringar mellan banker.

Användningsfall för företag

• Budgeterings- och ekonomispårningsappar som hämtar in bankdata

• Långivare som vill ha finansiella insikter i realtid om låntagare

• Företag som vill kringgå kortbetalningsnätverk med direkta bankbetalningar

Skapa intäkter

Med open banking är intäkterna bundna till datadrivna tjänster och direktbetalningar. Banker debiterar fintech-företag för API-åtkomst (där det är tillåtet) och företagen tjänar pengar på detta genom att erbjuda kunder premiumtjänster eller debitera transaktionsavgifter.

Efterlevnad

Open banking är starkt reglerat, med strikta regler när det kommer till säkerhet och samtycke. Banker måste tillhandahålla säker API-åtkomst enligt bestämmelser som det reviderade betaltjänstdirektivet (PSD2) i Europa.

Integrerade finanstjänster

Integrerade finanstjänster integrerar finansiella tjänster – som betalningar, utlåning och försäkring – med icke-finansiella plattformar. Istället för att använda en bank eller en separat app kan användarna få tillgång till dessa tjänster på samma plats där de handlar, bokar en resa eller hanterar företagets ekonomi. Integrerade finanstjänster används för att erbjuda finansiering i kassan, försäkringar i appar eller utbetalningar till gigarbetare.

Användningsfall för företag

• E-handelssajter som stödjer köp nu, betala senare-alternativi kassan

• SaaS-företag (Software-as-a-Service) som integrerar finansiella verktyg för fakturering, utlåning eller löner

• Plattformar och marknadsplatser som erbjuder enkla utbetalningar till säljare

Skapa intäkter

Med integrerade finanstjänster tjänar fintech-leverantörer intäkter från serviceavgifter eller licenser. Företag som integrerar finansiella tjänster sänker transaktionsavgifter, räntor och försäkringspremier.

Efterlevnad

Regler för integrerade finanstjänster är mindre standardiserade än regler för open banking. Reglerna beror på den specifika tjänsten (t.ex. utlåning, betalningar) och många företag samarbetar med licensierade finansinstitut för att säkerställa efterlevnad.

Användningsfall för open banking jämfört med integrerade finanstjänster

Även om open banking och integrerade finanstjänster ofta nämns tillsammans, löser de olika problem och ger upphov till olika upplevelser. Här är några exempel på hur de används.

Open banking

Snabbare och billigare bankbetalningar

Företag kan låta kunderna betala direkt från sina bankkonton istället för att använda kreditkort. Detta minskar avgifterna och risken för bedrägerier.

• Exempel: Ett elbolag erbjuder omedelbara banköverföringar som ett alternativ för betalning av räkningar.
  

Bättre låne- och kreditbeslut

Långivare kan bedöma låntagare baserat på bankdata i realtid snarare än potentiellt föråldrade kreditpoäng.

• Exempel: En fintech-långivare använder open banking för att se inkomst- och utgiftsmönster innan den godkänner ett småföretagslån.
  

Omedelbar verifiering av bankkonto

Företag kan verifiera en kunds bankkonto utan att behöva vänta på mikroinsättningar eller manuellt pappersarbete.

• Exempel: En handelsapp gör det möjligt för användare att länka ett bankkonto och börja investera på några minuter.
  

Appar för privatekonomi och budget

Appar kan hämta in ekonomiska data för att hjälpa människor att hålla koll på utgifter, hantera abonnemang och sätta upp sparmål.

• Exempel: En budgetapp kopplar samman alla dina bankkonton för att visa ditt kassaflöde på ett ställe.
  

Integrerade finanstjänster

Varumärkta betalningar i appen

Företag kan behandla betalningar utan att skicka användare till en tredje part.

• Exempel: Uber hanterar resepriset via sin app så att användarna inte behöver ta fram ett fysiskt kort.
  

Integrerad utlåning och köp nu, betala senare-alternativ

Företag kan föreslå finansieringsalternativ i kassan utan att kunderna behöver gå till en bank.

• Exempel: Shopify låter företag föreslå delbetalningar genom ett alternativ för integrerade finanstjänster.
  

Molnbaserade banktjänster (BaaS)

Företag kan stödja bankfunktioner (t.ex. konton, bankkort, betalning av räkningar) på sina plattformar.

• Exempel: En plattform för utgiftshantering erbjuder virtuella kort för att förenkla företags utgifter mellan olika team.
  

Integrerade försäkringar

Företag kan paketera in försäkringsskydd i köpprocessen istället för att låta kunderna köpa det separat.

• Exempel: En resebokningssajt föreslår att du köper en reseförsäkring i kassan med ett enda klick.
  

Automatiserade leverantörs- och löneutbetalningar

Plattformar som hanterar affärsverksamheten kan också bädda in finansiella verktyg för att betala anställda eller leverantörer direkt.

• Exempel: En gigplattform betalar automatiskt arbetare i slutet av deras skift istället för att förlita sig på manuella utbetalningar.
  

Open banking matar in data och bankbetalningar i integrerade finansprodukter. Till exempel kan en leverantör av köp nu, betala senare-alternativ som använder open banking kontrollera en kunds banksaldo i realtid innan denne godkänner en avbetalningsplan. Ett företag som använder integrerade finanstjänster för utbetalningar kan använda open banking för att verifiera ett konto innan det skickar pengar.

Hur kopplar Stripe ihop open banking och integrerade finanstjänster?

Stripe kopplar samman open banking och integrerade finanstjänster genom sina API:er och sin infrastruktur. Dessa gör det möjligt för företag att integrera finansiella tjänster med sina produkter samtidigt som de utnyttjar fördelarna med datadelning med open banking. Så här ansluter sig Stripe till dessa modeller.

Betalningar och utbetalningar via Stripe Connect

Stripe använder open banking i regioner där det stöds för att möjliggöra snabbare betalningar mellan konton. Detta gör att företag kan ta emot bankbetalningar utan att använda kortbetalningsnätverk.

Plattformar som möjliggör flerpartsbetalningar, till exempel appar för gigekonomi, kan omedelbart överföra utbetalningar till arbetstagarnas bankkonton via Stripe Connect, ofta med hjälp av anslutningar till open banking. Open banking hjälper till att automatisera onboarding, utbetalningar och delning av finansiella data för att förenkla verksamheten för företag och tjänsteleverantörer.

Integrerade banktjänster via Stripe Treasury

Stripe Treasury gör det möjligt för plattformar att tillhandahålla bankliknande funktioner (t.ex. plånböcker, konton, utgiftsfunktioner) utan att själva bli banker.

Genom partnerskap med institutioner som Fifth Third Bank och Evolve Bank & Trust kan företag bädda in finansiella tjänster i sina appar för att tillhandahålla varumärkesprofilerade bankkonton, betalning av räkningar med mera.