Faster Payments はイギリスで支配的なリアルタイム決済スキームです。ほぼ即時かつ常に稼働しており、主要なすべてのイギリスの銀行口座に組み込まれています。2008 年の導入以来、Faster Payments は、1 回限りのサプライヤーへの支払い、定期的な自動振替、オープンバンキングの決済フローなど、多くの国内送金のデフォルトのインフラストラクチャーとなっています。Faster Payment System (FPS) は、2024 年に50 億件以上の取引を処理し、総額は 4 兆ポンドを超えました。

以下では、イギリスにおける Faster Payments の仕組み、CHAPS (Clearing House Automated Payment System) や Bacs との比較、およびビジネスでの実際の活用方法について説明します。

重要なポイント

• Faster Payments は、イギリスの銀行口座間の送金を 24 時間、数秒で処理します。

• このスキームは追加のみであるため、ビジネスが顧客からの代金回収や資金の送金にどのように利用できるかが決まります。

• Faster Payments、CHAPS、Bacs はそれぞれ異なるユースケースに対応しており、どれを選択するかは取引サイズ、速度の要件、支払い量によって異なります。

Faster Payments とは？

Faster Payments はイギリスにおけるリアルタイムの銀行振込による決済手段であり、Pay.UK によって運営され、FPS が基盤となっています。このスキームは、イギリス全土の銀行、住宅金融組合、決済代行業者を接続し、口座名義が仲介者を介さずに別のイギリスの口座に直接送金できるようにします。

Faster Payments の仕組み

Faster Payments で支払いを開始すると、銀行から FPS に指示が送信されます。FPS はそれを受取人の銀行に転送します。

このスキームでは4 種類の支払いが処理されます。

• 単発の即時支払い: リアルタイムで送受信される 1 回限りの送金です。顧客とビジネスの両方で一般的なユースケースです。

• 先日付の支払い: 事前に送信され、指定された将来の日付に処理される指示です。

• 自動振替: 定められたスケジュールで自動的に口座から引き落とされる継続課金です。

• ダイレクトコーポレートアクセスによる支払い: ビジネスの顧客によって FPS に直接送信される支払いメッセージの一括ファイルです。

このスキームは、2 つの決済モデルもサポートしています。

• 即時バイラテラル決済: イングランド銀行の即時グロス決済 (RTGS) インフラストラクチャーを介して、銀行が互いにリアルタイムで直接取引を売上として処理します。

• 遅延ネット決済: 取引はバッチ処理され、銀行間のネットポジションは 1 日の一定間隔で売上として処理されます。参加銀行が事前にポジションに資金を供給するため、受取人には資金がほぼ即座に到着したように見えます。

Faster Payments は、ビジネスが顧客のバンキングアプリや金融アプリに直接支払いリクエストを送信できるサービスであるRequest to Payの基盤にもなっています。顧客は、アカウントの詳細を手動で入力することなく、全額支払い、一部支払い、または拒否を選択できます。

Faster Payments にかかる時間は？

Faster Payments は週末や休日を含め、24 時間稼働しています。送金は通常数秒で到着しますが、最大で 2 時間かかることもあります。次のような特定の状況では、支払いにさらに時間がかかる場合があります。

• 不正利用スクリーニングによる保留: 銀行のシステムが不審と判断した場合、支払いが遅れることがあります。

• 受取人の銀行の処理時間: すべての銀行が送られてきた Faster Payments の送金を 24 時間同じ速度で処理するわけではありません。一部の小規模な金融機関では、受信した支払いを夜間にまとめて処理します。そのため、送金自体はシステム内で迅速に処理されても、受取人の残高に反映されるのは翌朝になる場合があります。

• 新規の受取人に対する遅延: 初めて新しい口座に支払いを行う場合、特に高額の送金では、銀行が意図的に遅延を発生させたり、確認ステップを設けたりすることがあります。

Faster Payments の制限とは？

Faster Payments スキームには、支払いごとに最大 100 万ポンドの取引制限があります。実際には、各銀行が独自の制限を設けており、それよりも低いことが多くなっています。

考慮すべき要素を以下に示します。

• 制限は銀行やチャネルによって異なります: 銀行のモバイルアプリで Faster Payments の送金に上限が設定されている一方で、電話バンキングでは同じアカウントに異なる制限が許可されている場合があります。

• 制限は調整可能です: 特に実績のあるビジネスアカウントの場合、多くの銀行はリクエストに応じて制限を引き上げます。

• 最小取引サイズの制限なし: 取引サイズの下限はありません。Faster Payments を介して 1 ペニーから送金できます。

• 制限は 1 日ごとではなく取引ごとに適用されます: 銀行の支払いごとの上限を超える送金が必要な場合は、送金を複数回の取引に分割するか、高額の単発の支払いにはCHAPS 支払いを使用できます。

ビジネスとして支払いフローを構築する場合、特に高額の支払いや B2B の送金においては、スキームレベルの最大値が適用されると想定するのではなく、銀行の実際の制限を確認してください。

CHAPS、Bacs、Faster Payments の違いは何ですか？

これら 3 つのスキームはすべてイギリスでの銀行間支払いを処理しますが、それぞれ異なる目的で構築されています。

Faster Payments

これは、ほとんどの日常的な送金のデフォルトです。ほぼ即時かつ 24 時間利用可能であり、高額な支払いも処理します。金額が銀行の制限内で速度が重視される場合、多くの B2B および B2C の送金に適した選択肢です。

CHAPS

CHAPS はイギリスの高額な即日スキームであり、イングランド銀行によって運営されています。取引の上限がないため、不動産の購入、企業の資金移動、高額なサプライヤーへの支払いの標準となっています。Faster Payments とは異なり、CHAPS は営業日の定められた決済枠内でのみ稼働します。金額が Faster Payments の上限を超える場合や、上限なしで即日の確定が求められる取引に使用されます。

Bacs

Bacs は、Bacs 口座振替および Bacs ダイレクトクレジットの背後にあるバッチ処理スキームです。支払いの送信から売上として処理するまでに 3 営業日かかるため、ビジネスは支払いが受取人に届く前にキャンセルまたは変更する時間を確保できます。これは、数千人の従業員の給与計算を実行する場合や、口座振替の回収など、定期的で予測可能な大量の支払いを送信する場合に重要です。

ビジネスとして Faster Payments を使用するには？

イギリスのビジネスが Faster Payments を使用する場合、特別な設定は必要ありません。使用方法は目的によって異なります。

顧客からの支払いの受け取り

口座番号とソートコードを共有するのが最も直接的なアプローチです。顧客が自身の銀行から Faster Payments で送金すると、資金は数秒以内に到着し、手数料を取る仲介者はいません。これは請求書ベースのビジネスには適していますが、クリーンな参照データがないと、規模が拡大した際の照合が煩雑になります。Faster Payments は最大 18 文字のフリーテキストの参照フィールドをサポートしていますが、それでは十分な情報は提供されません。

より構造化されたオプションとして、オープンバンキングを利用した口座間決済があります。Stripe のような決済代行業者は、オープンバンキング決済ネットワークを介して Faster Payments インフラストラクチャーに接続し、決済用リンクを生成したり、決済時に銀行支払いのオプションを組み込んだりすることができます。顧客は自身のバンキングアプリを通じて認証し、送金を承認すると、資金は数秒以内にアカウントに到着します。カードネットワークを介さずに、リアルタイムの確認と顧客の銀行による強力な認証が行われます。

支払いの送金

ビジネスは Faster Payments を使用して、サプライヤーへの支払い、返金の発行、請負業者に資金を支払うこと、および自社のアカウント間での資金移動を行います。処理量が少ない場合は、ビジネスバンキングを通じて直接行われます。処理量が多い場合は、スキームに直接アクセスできる決済代行業者やAPIを使用するのが一般的です。これにより、支払いのタイミングと方法をプログラム可能に制御できます。

Faster Payments はビジネスに適していますか？

Faster Payments はすでに、イギリスの多くのビジネスの日常業務の一部となっています。実際、これは国内の銀行振込や自動振替のほとんどを支えるインフラです。ビジネスに適しているかどうかを検討する際は、その強みと弱みを比較検討してください。

Faster Payments には以下のメリットがあります。

• 常時利用可能: 週末や休日を含め、24 時間稼働しています。

• ほぼ瞬時の決済: ほとんどの支払いは数秒で清算されます。

• 幅広い参加: イギリスの主要な銀行はすべてこのスキームに接続しています。

• 取引コストの削減: 通常、Faster Payments は CHAPS よりも低コストで、より迅速に決済できます。

しかし、実際の制約もあります。

• 1 取引あたりの上限: スキームの最大額は 100 万ポンドですが、銀行の制限はさらに低くなる場合があります。

• 不十分なデータレイヤー: 18 文字の参照フィールドがあるため、その上に追加のレイヤーがないと、大規模な消込が困難になります。

• 追加のみ: 各取引に顧客が積極的に関与しない限り、顧客から回収することはできません。

カードの受け付けにすでに Stripe を利用している場合、Faster Payments への拡張には同じ連携が使用され、個別の銀行関係やスキームのメンバーシップは必要ありません。

Stripe Payments の活用方法

Stripe Payments は、統合型のグローバルな決済ソリューションです。成長著しいスタートアップからグローバル企業まで、オンラインや対面など、場所を問わず世界中での決済対応を可能にします。

Stripe Payments でできること

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段、Stripe が構築したウォレット「Link」により、スムーズな顧客体験を実現するとともに、数千におよぶ開発時間を削減します。

• 新市場へのスピーディーな展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを削減します。

• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、顧客とのやり取りをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収入を拡大できます。

• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や、オーソリ率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールを活用して、収入を増やせます。

• 柔軟で信頼性の高い成長基盤で迅速に前進: 99.999% の稼働時間実績と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。

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