Faster Payments est le principal système de paiement en temps réel au Royaume-Uni : il est presque instantané, toujours disponible et intégré à tous les grands comptes bancaires au Royaume-Uni. Depuis son lancement en 2008, Faster Payments est devenu l'infrastructure de paiement par défaut pour de nombreux transferts nationaux, y compris les paiements de fournisseurs ponctuels, les ordres permanents récurrents et les flux de paiement par système bancaire ouvert. Le Faster Payment System (FPS) a traité plus de 5 milliards de transactions en 2024, pour un total de plus de 4 billions de livres sterling.

Nous verrons ci-dessous comment la méthode Faster Payments fonctionne au Royaume-Uni, comment elle se compare aux systèmes CHAPS (Clearing House Automated Payment System) et Bacs, et comment les entreprises peuvent l'utiliser dans la pratique.

Points clés à retenir

• Faster Payments traite les transferts entre les comptes bancaires au Royaume-Uni en quelques secondes, en tout temps.

• Ce système est de type poussé uniquement, ce qui détermine la manière dont les entreprises peuvent l'utiliser pour collecter des fonds auprès des clients et pour envoyer des fonds.

• Les méthodes Faster Payments, CHAPS et Bacs ont chacune des cas d'usage différents. Le choix d'une solution dépend de la taille de la transaction, des exigences de rapidité et du volume de paiement.

Qu'est-ce que Faster Payments?

Faster Payments est un mode de paiement par virement bancaire en temps réel au Royaume-Uni, géré par Pay.UK et soutenu par le FPS. Ce système relie les banques, les sociétés de crédit immobilier et les prestataires de services de paiement dans tout le Royaume-Uni, et permet à un titulaire du compte d'envoyer de l'argent directement vers un autre compte au Royaume-Uni sans passer par un intermédiaire.

Comment fonctionne Faster Payments?

Lorsque vous initiez un paiement avec Faster Payments, votre banque envoie une instruction au FPS. Le FPS l'achemine vers la banque destinataire.

Quatre types de paiements transitent par le système :

• Paiements uniques et immédiats : Des transferts ponctuels envoyés et reçus en temps réel (un cas d'usage courant tant pour les clients que pour les entreprises).

• Paiements différés : Instructions envoyées à l'avance mais traitées à des dates futures précises.

• Ordres permanents : Des paiements récurrents qui quittent automatiquement un compte selon un calendrier fixe.

• Paiements avec accès direct pour les entreprises : Fichiers groupés de messages de paiement envoyés directement au FPS par les entreprises clientes.

Le système prend également en charge deux modèles de règlement :

• Règlement bilatéral immédiat : Les banques règlent les transactions directement entre elles en temps réel par le biais de l'infrastructure de règlement brut en temps réel (RTGS) de la Banque d'Angleterre.

• Règlement net différé : Les transactions sont traitées par lots, et les positions nettes entre les banques sont réglées à intervalles réguliers tout au long de la journée. Les destinataires voient l'argent arriver presque instantanément parce que les banques participantes préfinancent leurs positions.

Faster Payments sous-tend également la solution Request to Pay, un service qui permet aux entreprises d'envoyer une requête de paiement directement à l'application bancaire ou financière d'un client. Le client peut payer en totalité, payer en partie ou refuser le paiement sans saisir manuellement les informations du compte.

Quels sont les délais avec Faster Payments?

Faster Payments fonctionne à toute heure, même les fins de semaine et les jours fériés. Les transferts arrivent généralement en quelques secondes, bien que cela puisse parfois prendre jusqu'à deux heures. Un paiement peut même prendre plus de temps dans certaines situations, notamment les suivantes :

• Retards liés au contrôle des fraudes : Les banques peuvent retarder un paiement si leurs systèmes le signalent comme suspect.

• Délais de traitement de la banque destinataire : Toutes les banques ne traitent pas les transferts entrants Faster Payments en tout temps, à la même vitesse. Certains petits établissements traitent les paiements entrants par lots pendant la nuit. Ainsi, même si l'argent arrive rapidement dans le système, il se peut qu'il n'apparaisse dans le solde de la partie destinataire que le lendemain matin.

• Retards liés à un nouveau bénéficiaire : Certaines banques introduisent des retards délibérés ou des étapes de confirmation la première fois que vous payez un nouveau compte, en particulier pour les transferts de valeur plus élevée.

Quelles sont les limites de Faster Payments?

Le système Faster Payments comporte une limite de 1 million de livres sterling par paiement. En pratique, chaque banque fixe ses propres limites, qui sont souvent inférieures.

Voici les éléments à prendre en compte :

• Les limites varient selon la banque et le canal : L'application mobile de votre banque peut plafonner les transferts Faster Payments à une certaine limite, tandis que les services bancaires par téléphone autorisent une limite différente pour le même compte.

• Les limites peuvent être ajustées : De nombreuses banques les augmentent sur demande, en particulier pour les comptes professionnels ayant des antécédents solides.

• Il n'y a pas de montant minimum par transaction : Il n'y a pas de plancher concernant la taille des transactions. Vous pouvez envoyer un sou avec Faster Payments.

• Les limites s'appliquent par transaction, et non par jour : Si vous avez besoin de déplacer un montant supérieur au plafond par paiement de votre banque, vous pouvez répartir le transfert sur plusieurs transactions ou utiliser les paiements CHAPS pour les paiements uniques de grande valeur.

Si vous concevez des flux de paiement en tant qu'entreprise, en particulier pour des versements de montants élevés ou des transferts interentreprises, vérifiez les limites réelles de votre banque plutôt que de supposer que le plafond du système s'applique.

Quelle est la différence entre les méthodes CHAPS, Bacs et Faster Payments?

Bien que ces trois systèmes prennent en charge les paiements de banque à banque au Royaume-Uni, ils sont conçus à des fins différentes.

Faster Payments

Il s'agit de la méthode par défaut pour la plupart des transferts quotidiens. Ce système est presque instantané, est accessible en tout temps et traite des paiements élevés. Il s'agit du meilleur choix pour de nombreux transferts interentreprises et interconsommateurs lorsque la rapidité est importante et que le montant est inférieur à la limite de votre banque.

CHAPS

Le système CHAPS est la solution du Royaume-Uni pour les paiements élevés effectués le jour même, exploitée par la Banque d'Angleterre. Son système ne comporte aucune limite supérieure par transaction, ce qui en fait la norme pour les achats immobiliers, les mouvements de trésorerie des entreprises et les paiements de grande valeur aux fournisseurs. Contrairement à la méthode Faster Payments, les paiements CHAPS s'effectuent dans des fenêtres de règlement définies, et ce, uniquement les jours ouvrables. Utilisez cette solution lorsque le montant dépasse votre plafond de paiements Faster Payments ou que la transaction exige une conclusion le jour même sans limite supérieure.

Bacs

Bacs est le système de traitement par lots qui sous-tend les services Bacs Direct Debit et Bacs Direct Credit. Le délai de règlement des paiements est de trois jours ouvrables après la soumission, ce qui donne aux entreprises le temps d'annuler ou de modifier les paiements avant qu'ils ne parviennent aux bénéficiaires. C'est important lorsque vous gérez les salaires de milliers d'employés ou que vous envoyez d'autres paiements récurrents, prévisibles et à fort volume, comme les encaissements par prélèvement automatique.

Comment utiliser Faster Payments en tant qu'entreprise?

L'utilisation de Faster Payments ne requiert aucune configuration particulière pour les entreprises britanniques. La façon dont vous l'utilisez dépend de ce que vous essayez de faire.

Recevoir des paiements de clients

Le fait de communiquer le numéro de compte et le code guichet est l'approche la plus directe. Un client envoie un transfert Faster Payments depuis sa propre banque, les fonds arrivent en quelques secondes et il n'y a pas d'intermédiaire pour prélever une commission. Cette méthode fonctionne bien pour les entreprises travaillant avec un système de facture, mais le rapprochement devient complexe à l'échelle sans données de référence claires. Faster Payments prend en charge un champ de référence en texte libre pouvant comporter jusqu'à 18 caractères, mais ce champ ne fournit pas beaucoup d'informations.

Une option plus structurée est le paiement de compte à compte fonctionnant avec le système bancaire ouvert. Les prestataires de services de paiement comme Stripe se connectent à l'infrastructure Faster Payments au moyen du réseau de paiement par système bancaire ouvert. Ainsi, vous pouvez générer un lien de paiement ou intégrer une option de paiement bancaire lors du paiement. Le client s'authentifie au moyen de sa propre application bancaire et autorise le transfert, et les fonds arrivent sur votre compte en quelques secondes. Vous bénéficiez d'une confirmation en temps réel et d'une authentification forte assurée par la banque du client, sans l'intervention d'un réseau de cartes.

Envoyer des paiements

Les entreprises utilisent Faster Payments pour payer des fournisseurs, effectuer des remboursements, verser des fonds à des prestataires et transférer de l'argent entre leurs propres comptes. Pour les faibles volumes, cela se fait directement par les services bancaires aux entreprises. Pour les volumes plus importants, il est courant d'utiliser un prestataire de services de paiement ou une API avec un accès direct au système. Cela vous permet de contrôler de façon programmable le moment et la façon dont les paiements sont effectués.

Le système Faster Payments convient-il à votre entreprise?

Faster Payments fait déjà partie des activités quotidiennes de nombreuses entreprises du Royaume-Uni. En fait, c'est l'infrastructure derrière la plupart des transferts bancaires nationaux et des ordres permanents. Lorsque vous vous demandez s'il convient à votre entreprise, évaluez ses points forts par rapport à ses faiblesses.

Faster Payments offre ces avantages :

• Disponibilité en tout temps : Il fonctionne à toute heure, y compris les fins de semaine et les jours fériés.

• Règlement quasi instantané : La plupart des paiements sont compensés en quelques secondes.

• Large participation : Toutes les grandes banques du Royaume-Uni sont connectées au système.

• Coûts de transaction réduits : Faster Payments coûte généralement moins cher que le système CHAPS pour un règlement plus rapide.

Mais il a aussi de réelles contraintes :

• Plafonds par transaction : Le maximum du système est de 1 million de £, mais la limite de votre banque pourrait être considérablement inférieure.

• Couche de données mince : Le champ de référence de 18 caractères rend le rapprochement pour se développer difficile sans l'ajout de couches supplémentaires.

• Uniquement poussé : Vous ne pouvez pas collecter auprès d'un client sans sa participation active à chaque transaction.

Si vous utilisez déjà Stripe pour l'acceptation des cartes, l'extension vers Faster Payments utilise la même intégration, sans nécessiter de relation bancaire distincte ni d'adhésion au système.

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