O Faster Payments é o esquema de pagamentos em tempo real dominante no Reino Unido: é quase instantâneo, sempre ativo e integrado a todas as principais contas bancárias do Reino Unido. Desde o seu lançamento em 2008, o Faster Payments se tornou a infraestrutura padrão para muitas transferências domésticas, incluindo pagamentos pontuais a fornecedores, ordens permanentes recorrentes e fluxos de checkout baseados em open banking. O Faster Payment System (FPS) processou mais de 5 bilhões de transações em 2024, totalizando mais de £ 4 trilhões.

Abaixo, discutiremos como o Faster Payments funciona no Reino Unido, como ele se compara ao Clearing House Automated Payment System (CHAPS) e ao Bacs, e como as empresas podem usá-lo na prática.

Principais considerações

• O Faster Payments processa transferências entre contas bancárias no Reino Unido em segundos, 24 horas por dia.

• O esquema é apenas push, o que molda como as empresas podem usá-lo para cobrar clientes e enviar fundos.

• O Faster Payments, o CHAPS e o Bacs atendem a casos de uso distintos, e a escolha entre eles se resume ao tamanho da transação, aos requisitos de velocidade e ao volume de pagamentos.

O que é o Faster Payments?

O Faster Payments é uma forma de pagamento por transferência bancária em tempo real no Reino Unido, operada pela Pay.UK e baseada no FPS. O esquema conecta bancos, sociedades de crédito imobiliário e provedores de serviços de pagamento em todo o Reino Unido, e permite que o titular da conta envie dinheiro diretamente para outra conta do Reino Unido sem um intermediário.

Como funciona o Faster Payments?

Quando você inicia um pagamento com o Faster Payments, seu banco envia uma instrução para o FPS. O FPS o encaminha para o banco do beneficiário.

Quatro tipos de pagamentos são executados no esquema:

• Pagamentos imediatos únicos: transferências únicas enviadas e recebidas em tempo real — um caso de uso comum para clientes e empresas.

• Pagamentos com data futura: instruções enviadas antecipadamente, mas processadas em datas futuras específicas.

• Ordens permanentes: pagamentos recorrentes que saem de uma conta automaticamente em um cronograma fixo.

• Pagamentos de acesso corporativo direto: arquivos em lote de mensagens de pagamento enviadas diretamente ao FPS por clientes pessoa jurídica.

O esquema também aceita dois modelos de liquidação de fundos:

• Liquidação bilateral imediata: os bancos liquidam as transações diretamente entre si em tempo real por meio da infraestrutura de liquidação bruta em tempo real (RTGS) do Banco da Inglaterra.

• Liquidação líquida diferida: as transações são agrupadas em lotes, e as posições líquidas entre os bancos são liquidadas em intervalos ao longo do dia. Os beneficiários ainda veem os fundos chegarem quase instantaneamente porque os bancos participantes pré-financiam suas posições.

O Faster Payments também sustenta o Request to Pay, um serviço que permite que as empresas enviem uma solicitação de pagamento diretamente para o aplicativo bancário ou financeiro de um cliente. O cliente pode pagar integralmente, pagar em parte ou recusar sem inserir nenhum detalhe da conta manualmente.

Quanto tempo leva o Faster Payments?

O Faster Payments funciona a qualquer hora, inclusive aos finais de semana e feriados. As transferências geralmente chegam em segundos, embora às vezes possam levar até duas horas. Um pagamento pode levar ainda mais tempo em algumas situações, incluindo as seguintes:

• Bloqueios de triagem de fraude: os bancos podem atrasar um pagamento se seus sistemas o sinalizarem como suspeito.

• Tempos de processamento do banco do beneficiário: nem todo banco processa as transferências recebidas do Faster Payments 24 horas por dia, na mesma velocidade. Algumas instituições menores agrupam pagamentos recebidos durante a noite. Portanto, embora o dinheiro chegue ao esquema rapidamente, pode não aparecer no saldo do beneficiário até a manhã seguinte.

• Atrasos de novo beneficiário: alguns bancos introduzem atrasos deliberados ou etapas de confirmação na primeira vez que você paga a uma nova conta, especialmente para transferências de valor mais alto.

Quais são os limites do Faster Payments?

O esquema do Faster Payments tem um limite de transação máximo de £ 1 milhão por pagamento. Na prática, os bancos definem os próprios limites, que costumam ser menores.

Eis os pontos a considerar:

• Os limites variam por banco e por canal: o aplicativo de dispositivos móveis do seu banco pode limitar as transferências do Faster Payments a um limite, enquanto as operações bancárias por telefone permitem um limite diferente para a mesma conta.

• Os limites podem ser ajustados: muitos bancos vão aumentá-los mediante solicitação, em especial para contas empresariais com bom histórico.

• Não há tamanho mínimo de transação: não há um piso para o tamanho da transação. Você pode enviar um centavo de libra via Faster Payments.

• Os limites se aplicam por transação, não por dia: se você precisa transferir mais do que o limite de pagamento do banco, pode dividir a transferência em várias transações ou usar pagamentos do CHAPS para pagamentos únicos de maior valor.

Se você estiver desenvolvendo fluxos de pagamento como empresa, especialmente para desembolsos de maior valor ou transferências B2B, confirme os limites reais de seu banco em vez de presumir que o limite máximo no nível de esquema se aplica.

Qual a diferença entre CHAPS, Bacs e Faster Payments?

Apesar de que todos os três esquemas processam pagamentos entre bancos no Reino Unido, cada um foi feito para um propósito diferente.

Faster Payments

Este é o padrão para a maioria das transferências diárias. Ele é praticamente instantâneo, disponível 24 horas por dia e processa pagamentos de alto valor. É a melhor escolha para várias transferências B2B e B2C, nas quais a velocidade importa e a quantia for menor que o limite do seu banco.

CHAPS

O CHAPS é o sistema de pagamentos de alto valor no mesmo dia do Reino Unido e operado pelo Banco da Inglaterra. Ele não tem limite superior de transação e, por isso, é a opção padrão para compra de propriedades, movimentação de tesouraria de grandes corporações e pagamentos a fornecedores de alto valor. Ao contrário do Faster Payments, o CHAPS é executado apenas em janelas de liquidação de fundos e em dias úteis. Use-o quando a quantia for maior que o seu limite do Faster Payments ou quando a transação exigir definitividade no mesmo dia e com qualquer limite superior.

Bacs

O Bacs é o esquema de processamento em lote por trás do Bacs Direct Debits e o Bacs Direct Credits. O tempo necessário desde o envio à liquidação de fundos do pagamento é de três dias úteis. Como resultado, as empresas têm tempo para cancelar ou corrigir o pagamento antes de chegar aos destinatários. E isso importa se você está fazendo a folha de pagamento para milhares de funcionários ou enviando outros pagamentos recorrentes, previsíveis e de alto volume, tais como recolher via débito automático.

Como você usa o Faster Payments como empresa?

Usar o Faster Payments não requer nenhuma configuração especial para empresas do Reino Unido. A forma de uso depende do que você está tentando fazer.

Receber pagamentos de clientes

Compartilhar o número da sua conta e o sort code é a abordagem mais direta. Um cliente envia uma transferência do Faster Payments de seu próprio banco, os fundos chegam em segundos e não há intermediário para ficar com uma parte. Isso funciona bem para empresas baseadas em faturas, mas a reconciliação fica complicada em escala sem dados de referência limpos. O Faster Payments aceita um campo de referência de texto livre de até 18 caracteres, mas isso não fornece muita informação.

Uma opção mais estruturada é o pagamento de conta para conta desenvolvido pelo open banking. Provedores de pagamento como a Stripe se conectam à infraestrutura do Faster Payments por meio da rede de pagamento de open banking, permitindo que você gere um link de pagamento ou incorpore uma opção de pagamento bancário no checkout. O cliente se autentica por meio do próprio aplicativo bancário e autoriza a transferência, e os fundos chegam à sua conta em segundos. Você recebe uma confirmação em tempo real e forte autenticação tratada pelo banco do cliente, sem envolver uma rede de cartões no meio.

Enviar pagamentos

As empresas usam o Faster Payments para pagar fornecedores, emitir reembolsos, desembolsar fundos para prestadores de serviços e transferir dinheiro entre as próprias contas. Em volumes baixos, isso acontece diretamente por meio do sistema bancário para empresas. Em volumes mais altos, é comum usar um provedor de pagamento ou uma API (Interface de Programação de Aplicações) com acesso direto ao esquema. Isso fornece a você um controle programável sobre quando e como os pagamentos são feitos.

O Faster Payments é a opção certa para sua empresa?

O Faster Payments já faz parte das operações diárias de muitas empresas do Reino Unido. Na verdade, é a infraestrutura por trás da maioria das transferências bancárias domésticas e ordens permanentes. Ao considerar se é a opção certa para sua empresa, avalie os pontos fortes e fracos.

O Faster Payments oferece estes benefícios:

• Disponibilidade contínua: Funciona a qualquer hora, incluindo fins de semana e feriados.

• Liquidação de fundos quase instantânea: A maioria dos pagamentos é compensada em segundos.

• Ampla participação: Todos os principais bancos do Reino Unido estão conectados ao sistema.

• Custos de transação mais baixos: Normalmente, o Faster Payments custa menos do que o CHAPS para uma liquidação de fundos mais rápida.

Porém, também tem restrições reais:

• Limites por transação: O máximo do sistema é de £ 1 milhão, mas o limite do seu banco pode ser consideravelmente menor.

• Camada de dados restrita: O campo de referência de 18 caracteres dificulta a reconciliação em grande escala sem camadas adicionais por cima.

• Apenas push: Não é possível recolher de um cliente sem o envolvimento ativo dele em cada transação.

Se você já usa a Stripe para aceitar cartão, a extensão para o Faster Payments usa a mesma integração, sem exigir relacionamento bancário separado ou adesão ao sistema.

Como o Stripe Payments pode ajudar

Stripe Payments oferece uma solução de pagamentos unificada e global que ajuda qualquer empresa a aceitar pagamentos com carteiras digitais online, em pontos de venda e no mundo todo.

O Stripe Payments pode ajudar você a:

• Otimize a experiência de checkout: crie uma experiência do cliente sem atritos e economize milhares de horas de engenharia com interfaces de pagamento pré-construídas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e ao Link, uma carteira digital criada pela Stripe.

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