Faster Payments är Storbritanniens dominerande realtidsbetalningssystem: det är nästan omedelbart, alltid igång och inbyggt i varje större brittiskt bankkonto. Sedan lanseringen 2008 har Faster Payments blivit standardinfrastrukturen för många inhemska överföringar, inklusive engångsbetalningar till leverantörer, återkommande stående överföringar och kassaflöden för open banking. Faster Payment System (FPS) behandlade över 5 miljarder transaktioner under 2024, till ett värde av mer än 4 biljoner GBP.

Nedan diskuterar vi hur Faster Payments i Storbritannien fungerar, hur det jämförs med Clearing House Automated Payment System (CHAPS) och Bacs, och hur företag kan använda det i praktiken.

Viktiga slutsatser

• Faster Payments behandlar överföringar mellan brittiska bankkonton på några sekunder, dygnet runt.

• Systemet är enbart push, vilket formar hur företag kan använda det för att ta betalt från kunder och skicka medel.

• Faster Payments, CHAPS och Bacs tjänar vardera distinkta användningsfall, och valet mellan dem handlar om transaktionsstorlek, hastighetskrav och betalningsvolym.

Vad är Faster Payments?

Faster Payments är en betalningsmetod för banköverföring i realtid i Storbritannien, som drivs av Pay.UK och stöds av FPS. Systemet ansluter banker, bostadslåneinstitut och betalleverantörer över hela Storbritannien, och det gör att en kontoinnehavare kan skicka pengar direkt till ett annat brittiskt konto utan någon mellanhand.

Hur fungerar Faster Payments?

När du initierar en betalning med Faster Payments skickar din bank en instruktion till FPS. FPS dirigerar den till mottagarens bank.

Fyra typer av betalningar går genom systemet:

• Enstaka omedelbara betalningar: Engångsöverföringar som skickas och tas emot i realtid – ett vanligt användningsfall för både kunder och företag.

• Framtidsdaterade betalningar: Instruktioner som skickas i förväg men behandlas på specifika framtida datum.

• Stående överföringar: Återkommande betalningar som dras från ett konto automatiskt enligt ett fast schema.

• Betalningar med direkt företagsåtkomst: Massfiler med betalningsmeddelanden som skickas direkt till FPS av företagskunder.

Systemet stöder också två modeller för avräkning:

• Omedelbar bilateral avräkning: Bankerna avräknar transaktioner direkt med varandra i realtid via Bank of Englands RTGS-infrastruktur (Real-Time Gross Settlement).

• Uppskjuten nettoavräkning: Transaktioner klumpas ihop, och nettopositioner mellan bankerna avräknas med jämna mellanrum under dagen. Mottagare ser ändå medel anlända nästan omedelbart eftersom deltagande banker förfinansierar sina positioner.

Faster Payments ligger också till grund för Request to Pay, en tjänst som låter företag skicka en betalningsbegäran direkt till en kunds bankapp eller finansiella app. Kunden kan betala hela beloppet, betala en del eller neka utan att ange några kontouppgifter manuellt.

Hur lång tid tar Faster Payments?

Faster Payments körs dygnet runt, inklusive helger och helgdagar. Överföringar anländer vanligtvis på sekunder, även om det ibland kan ta upp till två timmar. En betalning kan ta ännu längre tid i vissa situationer, inklusive följande:

• Kontroller för bedrägeri: Bankerna kan fördröja en betalning om deras system flaggar den som misstänkt.

• Mottagarbankens handläggningstider: Det är inte alla banker som behandlar inkommande Faster Payments-överföringar dygnet runt i samma hastighet. Vissa mindre institut klumpar ihop inkommande betalningar över natten. Så även om pengarna snabbt når systemet kanske de inte visas på mottagarens saldo förrän nästa morgon.

• Fördröjningar för nya betalningsmottagare: Vissa banker inför avsiktliga fördröjningar eller bekräftelsesteg första gången du betalar till ett nytt konto, i synnerhet för överföringar av större värde.

Vilka är gränserna för Faster Payments?

Faster Payments-systemet har en maximal transaktionsgräns på 1 miljon GBP per betalning. I praktiken sätter enskilda banker sina egna gränser, vilka ofta är lägre.

Här är vad du bör tänka på:

• Gränserna varierar beroende på bank och kanal: Din banks mobilapp kan ha ett tak för Faster Payments-överföringar vid en gräns medan telefonbanken tillåter en annan gräns för samma konto.

• Gränser kan justeras: Många banker höjer dem på begäran, särskilt för företagskonton med solid historik.

• Ingen minsta transaktionsstorlek: Det finns inget golv för transaktionsstorlek. Du kan skicka en penny via Faster Payments.

• Gränser gäller per transaktion, inte per dag: Om du behöver flytta mer än din banks gräns per betalning kan du antingen dela upp överföringen i flera transaktioner eller använda CHAPS-betalningar för enskilda betalningar av högre värde.

Om du bygger betalningsflöden som ett företag, särskilt för utbetalningar av högre värde eller B2B-överföringar, bör du bekräfta din banks faktiska gränser snarare än att anta att gränsen på systemnivå gäller.

Vad är skillnaden mellan CHAPS, Bacs och Faster Payments?

Även om alla tre systemen hanterar bank-till-bank-betalningar i Storbritannien, är de byggda för olika ändamål.

Faster Payments

Detta är standard för de flesta vardagliga överföringar. Det är nästan omedelbart, tillgängligt dygnet runt och hanterar betalningar med höga värden. Det är rätt val för många B2B- och B2C-överföringar när hastigheten spelar roll och beloppet är under din banks gräns.

CHAPS

CHAPS är Storbritanniens system för samma dag och höga värden, som drivs av Bank of England. Det har ingen övre transaktionsgräns, vilket gör det till standard för fastighetsköp, företagens likviditetsrörelser och leverantörsbetalningar av högt värde. Till skillnad från Faster Payments körs CHAPS endast inom definierade avräkningsfönster på arbetsdagar. Använd det när beloppet överstiger ditt tak för Faster Payments eller transaktionen kräver slutgiltighet samma dag utan någon övre gräns.

Bacs

Bacs är batchbearbetningssystemet bakom Bacs Direct Debits och Bacs Direct Credits. Betalningar tar tre arbetsdagar från inskickande till avräkning, vilket ger företag tid att avbryta eller ändra betalningar innan de når mottagarna. Detta spelar roll när du kör löner för tusentals anställda eller skickar andra återkommande, förutsägbara betalningar med hög volym såsom autogirodragningar.

Hur använder man Faster Payments som företag?

Att använda Faster Payments kräver ingen speciell konfiguration för företag i Storbritannien. Hur du använder det beror på vad du försöker göra.

Ta emot betalningar från kunder

Att dela ditt kontonummer och din brittiska bankkod är det mest direkta tillvägagångssättet. En kund skickar en Faster Payments-överföring från sin egen bank, medlen anländer inom några sekunder och det finns ingen mellanhand som tar en del av kakan. Detta fungerar bra för fakturabaserade företag, men avstämning blir rörigt när man skalar upp utan rena referensuppgifter. Faster Payments stöder ett fritextreferensfält på upp till 18 tecken, men det ger inte mycket information.

Ett mer strukturerat alternativ är en open banking-driven konto-till-konto-betalning. Betalleverantörer som Stripe ansluter till Faster Payments-infrastrukturen via betalningsnätverket för open banking, vilket gör att du kan generera en betalningslänk eller bädda in ett bankbetalningsalternativ i kassan. Kunden autentiserar sig genom sin egen bankapp och godkänner överföringen, och medlen anländer till ditt konto inom några sekunder. Du får bekräftelse i realtid och stark autentisering som hanteras av kundens bank, utan att involvera ett kortnätverk i mitten.

Skicka betalningar

Företag använder Faster Payments för att betala leverantörer, utfärda återbetalningar, betala ut medel till entreprenörer och flytta pengar mellan sina egna konton. Vid låga volymer sker detta direkt via företagsbanken. Vid högre volymer är det vanligt att använda en betalleverantör eller ett programmeringsgränssnitt (API) med direkt tillgång till systemet. Detta ger dig programmerbar kontroll över när och hur betalningar går ut.

Är Faster Payments rätt för ditt företag?

Faster Payments är redan en del av den dagliga driften för många företag i Storbritannien. Faktum är att det är infrastrukturen bakom de flesta inhemska banköverföringar och stående överföringar. När du överväger om det är rätt för ditt företag bör du väga dess styrkor mot dess svagheter.

Faster Payments erbjuder dessa fördelar:

• Alltid tillgängligt: Det körs dygnet runt, inklusive helger och helgdagar.

• Nästan omedelbar avräkning: De flesta betalningar clearas på några sekunder.

• Brett deltagande: Alla stora banker i Storbritannien är anslutna till systemet.

• Lägre transaktionskostnader: Faster Payments kostar vanligtvis mindre än CHAPS för snabbare avräkning.

Men det har också verkliga begränsningar:

• Tak per transaktion: Systemets maximum är 1 miljon £, men din banks gräns kan vara betydligt lägre.

• Tunt datalager: Referensfältet på 18 tecken gör avstämning när man skalar upp svårt utan ytterligare lager ovanpå.

• Endast push: Du kan inte ta betalt från en kund utan dennes aktiva medverkan i varje transaktion.

Om du redan använder Stripe för kortbetalningar använder tillägget till Faster Payments samma integration, utan krav på separat bankrelation eller medlemskap i systemet.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera kassaupplevelsen: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 125 betalningsmetoder och Link, en plånbok skapad av Stripe.

• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.

• Göra betalningar både fysiskt och online till en enhetlig upplevelse: Bygg en enhetlig köpupplevelse i digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.

• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner för att förbättra auktoriseringstiderna.

• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med historisk upptid på 99,999 % och branschledande tillförlitlighet.

Läs mer om hur Stripe Payments kan driva dina online- och fysiska betalningar, eller börja i dag.