Faster Payments is het dominante realtime betalingsschema in het Verenigd Koninkrijk: het is bijna direct, is altijd beschikbaar en is ingebouwd in elk groot Brits bankaccount. Sinds de introductie in 2008 is Faster Payments de standaardinfrastructuur geworden voor veel binnenlandse overschrijvingen, waaronder eenmalige betalingen aan leveranciers, terugkerende doorlopende opdrachten en open banking-checkoutstromen. Het FPS (Faster Payment System) verwerkte in 2024 meer dan 5 miljard transacties, voor een totaalbedrag van meer dan £ 4 biljoen.

Hieronder bespreken we hoe Faster Payments in het Verenigd Koninkrijk werkt, hoe het zich verhoudt tot het Clearing House Automated Payment System (CHAPS) en Bacs, en hoe ondernemingen het in de praktijk kunnen gebruiken.

Belangrijkste punten

• Faster Payments verwerkt 24 uur per dag overschrijvingen tussen Britse bankaccounts, en dit in enkele seconden.

• Het schema is uitsluitend pushgebaseerd, wat bepaalt hoe ondernemingen het kunnen gebruiken om geld te innen bij klanten en geld te verzenden.

• Faster Payments, CHAPS en Bacs dienen elk een andere toepassing. De keuze voor een van deze schema's hangt af van de omvang van de transactie, de gewenste snelheid en het betalingsvolume.

Wat is Faster Payments?

Faster Payments is een realtime bankoverschrijving in het Verenigd Koninkrijk, beheerd door Pay.UK en ondersteund door het FPS. Het schema verbindt banken, hypotheekbanken en betaaldienstverleners in het hele Verenigd Koninkrijk. Een accounthouder kan rechtstreeks en zonder tussenpersoon geld overmaken naar een ander Brits account.

Hoe werkt Faster Payments?

Wanneer je een betaling initieert met Faster Payments, stuurt de bank een instructie naar het FPS. Het FPS routeert deze naar de bank van de ontvanger.

Er lopen 4 soorten betalingen via het schema:

• Enkele directe betalingen: Eenmalige overschrijvingen die in realtime worden verzonden en ontvangen: een veelvoorkomende toepassing voor zowel klanten als ondernemingen.

• Geagendeerde betalingen: Instructies die van tevoren worden verzonden, maar op specifieke toekomstige datums worden verwerkt.

• Doorlopende opdrachten: Terugkerende betalingen die volgens een vast schema automatisch van een account worden afgeschreven.

• Directe bedrijfstoegangsbetalingen: Bulkbestanden met betalingsberichten die rechtstreeks door zakelijke klanten naar het FPS worden verzonden.

Het schema ondersteunt ook twee vereffeningsmodellen:

• Onmiddellijke bilaterale vereffening: Banken vereffenen transacties rechtstreeks en in realtime met elkaar via de RTGS-infrastructuur (Real-Time Gross Settlement) van de Bank of England.

• Uitgestelde nettovereffening: Transacties worden gebatcht en de nettoposities tussen banken worden gedurende de dag in intervallen vereffend. Ontvangers zien het geld nog steeds vrijwel direct aankomen, omdat deelnemende banken hun posities vooraf financieren.

Faster Payments ligt ook ten grondslag aan Request to Pay, een dienst waarmee ondernemingen rechtstreeks een betaalverzoek kunnen sturen naar de bank- of financiële app van een klant. De klant kan het verzoek volledig betalen, gedeeltelijk betalen of weigeren, zonder handmatig accountgegevens in te voeren.

Hoe lang duren Faster Payments?

Faster Payments is altijd actief, ook in het weekend en op feestdagen. Overschrijvingen komen doorgaans binnen enkele seconden aan, hoewel dit soms tot 2 uur kan duren. Een betaling kan in sommige situaties langer duren, zoals in de volgende gevallen:

• Vertragingen door fraudescreening: Banken kunnen een betaling vertragen als hun systemen deze als verdacht markeren.

• Verwerkingstijden van de bank van de ontvanger: Niet elke bank verwerkt inkomende Faster Payments-overschrijvingen 24 uur per dag en even snel. Sommige kleinere instellingen verwerken inkomende betalingen 's nachts in batches. Hoewel het geld dus snel in het systeem aankomt, is het mogelijk pas de volgende ochtend zichtbaar in het saldo van de ontvanger.

• Vertragingen bij nieuwe begunstigden: Sommige banken introduceren opzettelijke vertragingen of bevestigingsstappen de eerste keer dat je aan een nieuw account betaalt, met name bij overschrijvingen met een hogere waarde.

Wat zijn de limieten van Faster Payments?

Het Faster Payments-schema heeft een maximale transactielimiet van £ 1 miljoen per betaling. In de praktijk stellen afzonderlijke banken hun eigen limieten vast, die vaak lager zijn.

Dit is waar je rekening mee moet houden:

• Limieten variëren per bank en kanaal: In de mobiele app van je bank kan voor Faster Payments-overschrijvingen een andere limiet gelden dan bij telefonisch bankieren voor hetzelfde account.

• Limieten kunnen worden aangepast: Veel banken verhogen deze op verzoek, met name voor zakelijke accounts met een solide staat van dienst.

• Geen minimale transactiegrootte: Er is geen ondergrens voor de omvang van de transactie. Je kunt 1 cent versturen via Faster Payments.

• Limieten gelden per transactie, niet per dag: Als je meer moet overmaken dan de limiet per betaling van de bank, kun je de overschrijving over meerdere transacties verdelen of CHAPS-betalingen gebruiken voor enkele betalingen met een hogere waarde.

Als je als onderneming betaalstromen bouwt, met name voor uitbetalingen met een hogere waarde of B2B-overschrijvingen, controleer dan de daadwerkelijke limieten van je bank en ga er niet van uit dat het maximum op schemaniveau van toepassing is.

Wat is het verschil tussen CHAPS, Bacs en Faster Payments?

Hoewel alle drie de schema's betalingen van bank naar bank afhandelen in het Verenigd Koninkrijk, zijn ze voor verschillende doeleinden gebouwd.

Faster Payments

Dit is de standaard voor de meeste alledaagse overschrijvingen. Het systeem is vrijwel direct en is altijd beschikbaar, en kan betalingen met een hoge waarde verwerken. Het is de juiste keuze voor veel B2B- en B2C-overschrijvingen, waarbij snelheid van belang is en het bedrag onder de limiet van je bank valt.

CHAPS

CHAPS is het Britse schema voor transacties op dezelfde dag met een hoge waarde en wordt beheerd door de Bank of England. Er is geen bovengrens voor transacties, waardoor dit de standaard is voor de aankoop van onroerend goed, het verplaatsen van zakelijke liquide middelen en betalingen aan leveranciers van hoge waarde. In tegenstelling tot Faster Payments wordt CHAPS uitsluitend op werkdagen binnen vooraf gedefinieerde vereffeningsvensters uitgevoerd. Gebruik dit als het bedrag hoger is dan de Faster Payments-limiet of als de transactie op dezelfde dag en zonder bovengrens moet worden afgerond.

Bacs

Bacs is het schema voor batchverwerking achter Bacs-automatische incasso's en Bacs-tegoedoverschrijvingen. Van het indienen tot het vereffenen van betalingen duurt het 3 werkdagen, zodat ondernemingen de tijd hebben om betalingen te annuleren of te wijzigen voordat deze de ontvangers bereiken. Dit is belangrijk wanneer je de salarisadministratie voor duizenden werknemers uitvoert of andere terugkerende, voorspelbare betalingen met een hoog volume verstuurt, zoals automatische incasso's.

Hoe gebruik je Faster Payments als onderneming?

Voor het gebruik van Faster Payments hoeven Britse ondernemingen geen speciale configuratie uit te voeren. Hoe je het gebruikt, is afhankelijk van wat je wilt doen.

Betalingen van klanten ontvangen

De meest directe aanpak is het delen van je rekeningnummer en sort code. Een klant voert een Faster Payments-overschrijving uit bij diens eigen bank, het geld is binnen enkele seconden binnen en er is geen tussenpersoon die een deel van het bedrag inhoudt. Dit werkt goed voor factuurgebaseerde ondernemingen, maar bij grootschalig gebruik wordt de reconciliatie complex als er geen duidelijke referentiegegevens zijn. Faster Payments ondersteunt een referentieveld in vrije tekst van maximaal 18 tekens, maar dat biedt weinig informatie.

Een meer gestructureerde optie is account-to-account-betaling via open banking. Betaaldienstverleners zoals Stripe maken via het betaalnetwerk voor open banking verbinding met de infrastructuur van Faster Payments, zodat je een betaallink kunt genereren of een bankbetalingsoptie kunt insluiten bij de checkout. De klant wordt geauthenticeerd via de eigen bankapp en autoriseert de overschrijving. Vervolgens is het geld binnen enkele seconden op je account bijgeschreven. Je krijgt in realtime een bevestiging en betrouwbare authenticatie die door de bank van de klant wordt afgehandeld, zonder dat er een kaartnetwerk tussen zit.

Betalingen verzenden

Ondernemingen gebruiken Faster Payments om leveranciers te betalen, terugbetalingen te doen, geld uit te betalen aan aannemers en geld over te maken tussen hun eigen accounts. Bij lage volumes gebeurt dit rechtstreeks via zakelijk bankieren. Bij grotere volumes wordt vaak een betaaldienstverlener of een API (Application Programming Interface) met directe toegang tot het schema gebruikt. Hiermee heb je programmeerbare controle over wanneer en hoe betalingen de deur uitgaan.

Is Faster Payments geschikt voor jouw onderneming?

Faster Payments maakt al deel uit van de dagelijkse werkzaamheden van veel ondernemingen in het Verenigd Koninkrijk. Het vormt de infrastructuur achter de meeste binnenlandse bankoverschrijvingen en periodieke overschrijvingen. Overweeg je of het geschikt is voor jouw onderneming, weeg dan de sterke en zwakke punten tegen elkaar af.

Faster Payments biedt de volgende voordelen:

• Altijd beschikbaar: Het is altijd actief, inclusief weekenden en feestdagen.

• Vrijwel directe vereffening: De meeste betalingen worden binnen enkele seconden verwerkt.

• Brede deelname: Elke grote bank in het Verenigd Koninkrijk is aangesloten op het systeem.

• Lagere transactiekosten: Faster Payments is doorgaans goedkoper dan CHAPS voor snellere vereffening.

Maar er zijn ook wezenlijke beperkingen:

• Limieten per transactie: Het maximum van het systeem is £ 1 miljoen, maar de limiet van jouw bank kan aanzienlijk lager liggen.

• Beperkte datalaag: Het referentieveld van 18 tekens maakt reconciliatie naarmate je groeit lastig zonder extra bovenliggende lagen.

• Alleen push: Je kunt niets berekenen aan een klant zonder de actieve betrokkenheid van die persoon bij elke transactie.

Als je Stripe al gebruikt voor de acceptatie van betaalkaarten, gebruikt de extensie naar Faster Payments dezelfde integratie, zonder dat hiervoor een afzonderlijke bankrelatie of lidmaatschap van een systeem is vereist.

Hoe Stripe Payments kan helpen

Stripe Payments biedt een uniforme, wereldwijde betaaloplossing die elke onderneming, van groeiende start-ups tot internationale ondernemingen, helpt om online, fysiek en wereldwijd betalingen te ontvangen.

Stripe Payments kan je helpen met:

• Je afrekenervaring te optimaliseren: creëer een probleemloze klantervaring en bespaar duizenden engineeringuren met kant-en-klare betaalinterfaces, toegang tot meer dan 125 betaalmethoden en Link, een wallet ontwikkeld door Stripe.

• Sneller uit te breiden naar nieuwe markten: bereik klanten over de hele wereld en verminder de complexiteit en kosten van multivalutabeheer met grensoverschrijdende betaalopties, beschikbaar in 195 landen in 135+ valuta.

• Fysieke en online betalingen samen te voegen: bouw een unified commerce-ervaring op via online en fysieke kanalen om interacties te personaliseren, loyaliteit te belonen en inkomsten te laten groeien.

• De betaalprestaties te verbeteren: verhoog inkomsten met een reeks aanpasbare, eenvoudig te configureren betaaltools, waaronder fraudebescherming zonder code en geavanceerde mogelijkheden om autorisatiepercentages te verbeteren.

• Sneller te werken met een flexibel, betrouwbaar platform voor groei: bouw voort op een platform dat is ontworpen om met jou mee te groeien, met een historische uptime van 99,999% en toonaangevende betrouwbaarheid.

Lees meer over hoe Stripe Payments je online en fysieke betalingen kan ondersteunen, of ga vandaag nog aan de slag.