Faster Payments è il sistema di pagamento in tempo reale dominante nel Regno Unito: è quasi istantaneo, sempre attivo e integrato in ogni principale account bancario del Regno Unito. Fin dal suo lancio nel 2008, Faster Payments è diventata l'infrastruttura predefinita per molti trasferimenti nazionali, tra cui pagamenti una tantum ai fornitori, ordini permanenti ricorrenti e flussi di checkout di open banking. Il Faster Payment System (FPS) ha elaborato oltre 5 miliardi di transazioni nel 2024, per un totale di oltre 4.000 miliardi di sterline.

Di seguito, spiegheremo come funzionano i trasferimenti Faster Payments nel Regno Unito, come si confrontano con il Clearing House Automated Payment System (CHAPS) e i Bacs e come le attività possono utilizzarli nella pratica.

Conclusioni principali

• Faster Payments elabora i trasferimenti tra gli account bancari del Regno Unito in pochi secondi, 24 ore su 24.

• Il sistema è solo push, il che determina il modo in cui le attività possono utilizzarlo per riscuotere dai clienti e inviare fondi.

• Faster Payments, CHAPS e Bacs soddisfano ciascuno casi d'uso distinti e la scelta tra di essi dipende dalle dimensioni della transazione, dai requisiti di velocità e dal volume dei pagamenti.

Che cos'è Faster Payments?

Faster Payments è un metodo di pagamento tramite bonifico bancario in tempo reale nel Regno Unito, gestito da Pay.UK e supportato da FPS. Il sistema collega banche, società di credito fondiario e fornitori di servizi di pagamento in tutto il Regno Unito e consente a un intestatario del conto di inviare denaro direttamente a un altro account nel Regno Unito senza intermediari.

Come funziona Faster Payments

Quando si avvia un pagamento con Faster Payments, la banca invia un'istruzione a FPS. FPS la instrada alla banca del destinatario.

Quattro tipi di pagamenti passano attraverso il sistema:

• Singoli pagamenti immediati: trasferimenti una tantum inviati e ricevuti in tempo reale: un caso d'uso comune sia per i clienti che per le attività.

• Pagamenti postdatati: istruzioni inviate in anticipo ma elaborate in date future specifiche.

• Ordini permanenti: pagamenti ricorrenti che lasciano un account automaticamente in base a una pianificazione fissa.

• Pagamenti tramite accesso diretto aziendale: file batch di messaggi di pagamento inviati direttamente a FPS dai clienti aziendali.

Il sistema supporta anche due modelli di regolamento dei pagamenti:

• Regolamento dei pagamenti bilaterale immediato: le banche regolano le transazioni direttamente tra loro in tempo reale tramite l'infrastruttura Real-Time Gross Settlement (RTGS) della Banca d'Inghilterra.

• Regolamento dei pagamenti netto differito: le transazioni vengono raggruppate e le posizioni nette tra le banche vengono regolate a intervalli durante il giorno. I destinatari vedono comunque arrivare i fondi quasi all'istante perché le banche partecipanti prefinanziano le loro posizioni.

Faster Payments supporta anche Request to Pay, un servizio che consente alle attività di inviare una richiesta di pagamento direttamente all'app bancaria o finanziaria di un cliente. Il cliente può pagare per intero, pagare in parte o rifiutare senza inserire manualmente i dati dell'account.

Quanto tempo richiedono i trasferimenti Faster Payments?

I trasferimenti Faster Payments sono attivi 24 ore su 24, compresi i fine settimana e i giorni festivi. I trasferimenti arrivano in genere in pochi secondi, sebbene a volte possano richiedere fino a due ore. Un pagamento potrebbe richiedere ancora più tempo in alcune situazioni, tra cui le seguenti:

• Blocchi per screening anti-frode: le banche possono ritardare un pagamento se i loro sistemi lo segnalano come sospetto.

• Tempi di elaborazione della banca del destinatario: non tutte le banche elaborano i trasferimenti Faster Payments in entrata 24 ore su 24, alla stessa velocità. Alcuni istituti più piccoli raggruppano i pagamenti in entrata durante la notte. Pertanto, sebbene il denaro arrivi rapidamente nel sistema, potrebbe non apparire nel saldo del destinatario fino al mattino successivo.

• Ritardi per i nuovi beneficiari: alcune banche introducono ritardi intenzionali o passaggi di conferma la prima volta che si paga un nuovo account, in particolare per trasferimenti di valore più elevato.

Quali sono i limiti di Faster Payments?

Il sistema Faster Payments ha un limite di transazione massimo di 1 milione di sterline per pagamento. In pratica, le singole banche stabiliscono i propri limiti, che sono spesso inferiori.

Ecco gli elementi da considerare:

• I limiti variano in base alla banca e al canale: l'app della banca su dispositivo mobile potrebbe limitare i trasferimenti Faster Payments a un determinato limite, mentre i servizi bancari telefonici consentono un limite diverso per lo stesso account.

• I limiti possono essere modificati: molte banche li aumenteranno su richiesta, in particolare per gli account aziendali con solide storie di attività.

• Nessuna dimensione minima della transazione: non esiste un limite inferiore per le dimensioni della transazione. Puoi inviare un solo centesimo tramite Faster Payments.

• I limiti si applicano per transazione, non al giorno: se hai bisogno di spostare più del limite massimo per pagamento della tua banca, puoi dividere il trasferimento in più transazioni o utilizzare i pagamenti CHAPS per singoli pagamenti di valore più elevato.

Se stai creando flussi di pagamento come attività, in particolare per erogazioni di valore superiore o trasferimenti B2B, verifica i limiti effettivi della tua banca anziché supporre che si applichi il limite massimo a livello di sistema.

Qual è la differenza tra CHAPS, Bacs e Faster Payments?

Sebbene tutti e tre i sistemi gestiscano pagamenti da banca a banca nel Regno Unito, sono stati creati per scopi diversi.

Faster Payments

Questa è l'opzione predefinita per la maggior parte dei trasferimenti quotidiani. È quasi istantanea, disponibile 24 ore su 24 e gestisce pagamenti di valore elevato. È la scelta giusta per molti trasferimenti B2B e B2C quando la velocità è importante e l'importo è inferiore al limite della tua banca.

CHAPS

CHAPS è il sistema per importi elevati, con addebito in giornata nel Regno Unito, gestito dalla Banca d'Inghilterra. Non ha alcun limite di transazione massimo, il che lo rende lo standard per acquisti di immobili, movimenti di tesoreria aziendale e pagamenti a fornitori di importi elevati. A differenza di Faster Payments, CHAPS è operativo all'interno di finestre di regolamento dei pagamenti definite solo nei giorni lavorativi. Usalo quando l'importo supera il tuo limite per i trasferimenti Faster Payments o la transazione richiede una finalizzazione in giornata senza limite massimo.

Bacs

Bacs è il sistema di elaborazione batch alla base degli addebiti diretti Bacs e dei bonifici Bacs. I pagamenti richiedono tre giorni lavorativi dalla richiesta al regolamento dei pagamenti, il che dà alle attività il tempo di annullare o modificare i pagamenti prima che raggiungano i destinatari. Questo è importante quando esegui la gestione del libro paga per migliaia di dipendenti o invii altri pagamenti ricorrenti, prevedibili e ad alto volume, come le riscossioni di addebito diretto.

Come utilizzare Faster Payments come attività?

L'utilizzo di Faster Payments non richiede alcuna configurazione speciale per le attività del Regno Unito. Il modo in cui lo si utilizza dipende da ciò che si sta cercando di fare.

Ricevere pagamenti dai clienti

Condividere il numero di conto e il sort code è l'approccio più diretto. Un cliente invia un trasferimento Faster Payments dalla propria banca, i fondi arrivano in pochi secondi e non c'è alcun intermediario a trattenere una commissione. Questo funziona bene per le attività basate su fattura, ma la riconciliazione diventa caotica se ci si vuole espandere, senza dati di riferimento chiari. Faster Payments supporta un campo di riferimento a testo libero di un massimo di 18 caratteri, ma questo non fornisce molte informazioni.

Un'opzione più strutturata è il pagamento da conto a conto basato su open banking. Fornitori di servizi di pagamento come Stripe si collegano all'infrastruttura di Faster Payments tramite la rete di pagamenti di open banking, consentendoti di generare un link di pagamento o incorporare un'opzione di pagamento bancario al checkout. Il cliente esegue l'autenticazione tramite la propria app bancaria e autorizza il trasferimento, mentre i fondi arrivano nel tuo account in pochi secondi. Ottieni la conferma in tempo reale e una forte autenticazione gestita dalla banca del cliente, senza coinvolgere una rete di carte intermedia.

Inviare pagamenti

Le attività utilizzano Faster Payments per pagare fornitori, emettere rimborsi, erogare fondi ad appaltatori e spostare denaro tra i propri account. A bassi volumi, questo avviene direttamente tramite l'attività bancaria aziendale. A volumi più elevati, è comune utilizzare un fornitore di servizi di pagamento o un'API (Application Programming Interface) con accesso diretto al sistema. Questo ti dà il controllo programmabile su quando e come vengono effettuati i pagamenti.

Faster Payments è adatto alla tua attività?

Faster Payments fa già parte delle operazioni quotidiane per molte attività nel Regno Unito. Di fatto, è l'infrastruttura alla base della maggior parte dei trasferimenti bancari nazionali e degli ordini permanenti. Quando valuti se sia adatto alla tua attività, ponderane i punti di forza e i punti deboli.

Faster Payments offre questi vantaggi:

• Disponibilità continua: è attivo a tutte le ore, inclusi i fine settimana e i giorni festivi.

• Regolamento dei pagamenti quasi istantaneo: la maggior parte dei pagamenti viene liquidata in pochi secondi.

• Ampia partecipazione: tutte le principali banche del Regno Unito sono collegate al sistema.

• Costi di transazione più bassi: in genere, Faster Payments ha un costo inferiore rispetto a CHAPS per un regolamento dei pagamenti più rapido.

Tuttavia presenta anche dei limiti reali:

• Limiti per transazione: il limite massimo del sistema è di 1 milione di £, ma quello della tua banca potrebbe essere notevolmente inferiore.

• Livello di dati sottile: il campo di riferimento da 18 caratteri rende difficile la riconciliazione su larga scala senza l'aggiunta di ulteriori livelli.

• Solo push: non puoi riscuotere da un cliente senza il suo coinvolgimento attivo in ogni transazione.

Se utilizzi già Stripe per l'accettazione delle carte, l'estensione a Faster Payments usa la stessa integrazione, senza la necessità di avere un rapporto bancario separato o di essere membri del sistema.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta ogni attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo.

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