Faster Payments est le système de paiement en temps réel dominant au Royaume-Uni : il est presque instantané, toujours actif et intégré à tous les grands comptes bancaires britanniques. Depuis son lancement en 2008, Faster Payments est devenu l'infrastructure par défaut pour de nombreux transferts nationaux, y compris les paiements ponctuels aux fournisseurs, les ordres permanents récurrents et les flux de paiement par open banking. Le système Faster Payment System (FPS) a traité plus de 5 milliards de transactions en 2024, pour un total de plus de 4 000 milliards de livres sterling.

Ci-dessous, nous expliquerons comment fonctionne Faster Payments au Royaume-Uni, comment il se compare au Clearing House Automated Payment System (CHAPS) et à Bacs, et comment les entreprises peuvent l'utiliser en pratique.

L’essentiel à retenir

• Faster Payments traite les transferts entre les comptes bancaires britanniques en quelques secondes, 24 heures sur 24.

• Le système est de type Push, ce qui détermine la manière dont les entreprises peuvent l'utiliser pour collecter des fonds auprès des clients et en envoyer.

• Faster Payments, CHAPS et Bacs répondent à des cas d'usage distincts, et le choix entre les trois dépend du montant de la transaction, des exigences de rapidité et du volume de paiement.

Qu'est-ce que Faster Payments ?

Faster Payments est un moyen de paiement par virement bancaire en temps réel au Royaume-Uni, géré par Pay.UK et soutenu par le système FPS. Ce système connecte les banques, les sociétés de crédit immobilier et les prestataires de services de paiement dans tout le Royaume-Uni, et permet à un titulaire de compte d'envoyer de l'argent directement vers un autre compte britannique sans intermédiaire.

Comment fonctionnent les paiements Faster Payments ?

Lorsque vous initiez un paiement avec Faster Payments, votre banque envoie une instruction au système FPS. Le FPS la transmet à la banque du bénéficiaire.

Quatre types de paiements transitent par le système :

• Paiements immédiats uniques : transferts ponctuels envoyés et reçus en temps réel. Il s'agit d'un cas d'usage courant pour les clients et les entreprises.

• Paiements différés : instructions envoyées à l'avance mais traitées à des dates futures spécifiques.

• Ordres permanents : paiements récurrents qui sont débités automatiquement d'un compte selon un calendrier fixe.

• Paiements par accès direct pour les entreprises : fichiers de messages de paiement envoyés directement au FPS par les entreprises clientes.

Le système prend également en charge deux modèles de règlement :

• Règlement bilatéral immédiat : les banques règlent les transactions directement entre elles en temps réel via l'infrastructure de règlement brut en temps réel (RTGS) de la Banque d'Angleterre.

• Règlement net différé : les transactions sont regroupées, et les positions nettes entre les banques sont réglées à intervalles réguliers tout au long de la journée. Les bénéficiaires voient toujours les fonds arriver presque instantanément car les banques participantes préfinancent leurs positions.

Faster Payments sous-tend également le système Request to Pay, un service qui permet aux entreprises d'envoyer une requête de paiement directement sur l'application bancaire ou financière d'un client. Le client peut payer en totalité, en partie ou refuser sans saisir manuellement d'informations de compte.

Quels sont les délais du système Faster Payments ?

Faster Payments fonctionne 24 heures sur 24, y compris les week-ends et les jours fériés. Les transferts arrivent généralement en quelques secondes, bien qu'ils puissent parfois prendre jusqu'à deux heures. Un paiement peut prendre encore plus de temps dans certaines situations, notamment :

• Blocages liés au contrôle de la fraude : les banques peuvent retarder un paiement si leurs systèmes le signalent comme suspect.

• Délais de traitement de la banque du bénéficiaire : toutes les banques ne traitent pas les transferts entrants Faster Payments 24 heures sur 24 et à la même vitesse. Certains petits établissements regroupent les paiements entrants pendant la nuit. Ainsi, bien que les fonds arrivent rapidement dans le système, ils peuvent ne pas apparaître sur le solde du bénéficiaire avant le lendemain matin.

• Délais liés aux nouveaux bénéficiaires : certaines banques introduisent des retards délibérés ou des étapes de confirmation lors du premier paiement vers un nouveau compte, en particulier pour les transferts de montants élevés.

Quelles sont les limites de Faster Payments ?

Le système Faster Payments a une limite de transaction maximale de 1 million de livres sterling par paiement. Dans la pratique, chaque banque fixe ses propres limites, qui sont souvent inférieures.

Voici les critères à prendre en compte :

• Les limites varient selon la banque et le canal : l'application mobile de votre banque peut plafonner les transferts Faster Payments à une certaine limite, tandis que les services bancaires par téléphone autorisent une limite différente pour le même compte.

• Les limites peuvent être ajustées : de nombreuses banques les augmentent sur requête, en particulier pour les comptes d'entreprise ayant un historique solide.

• Aucune taille de transaction minimale : il n'y a pas de plancher pour la taille de la transaction. Vous pouvez envoyer un centime via Faster Payments.

• Les limites s'appliquent par transaction, et non par jour : si vous devez déplacer un montant supérieur au plafond par paiement de votre banque, vous pouvez soit diviser le transfert en plusieurs transactions, soit utiliser les paiements CHAPS pour les paiements uniques de valeur supérieure.

Si vous créez des flux de paiement en tant qu'entreprise, en particulier pour les décaissements de valeur supérieure ou les transferts B2B, confirmez les limites réelles de votre banque plutôt que de supposer que le maximum du système s'applique.

Quelle est la différence entre CHAPS, Bacs et Faster Payments ?

Bien que ces trois systèmes gèrent les paiements de banque à banque au Royaume-Uni, ils sont conçus à des fins différentes.

Faster Payments

Il s'agit du choix par défaut pour la plupart des transferts quotidiens. Il est presque instantané, disponible 24 heures sur 24 et gère les paiements de montants élevés. C'est le bon choix pour de nombreux transferts B2B et B2C lorsque la rapidité compte et que le montant est inférieur à la limite de votre banque.

CHAPS

CHAPS est le système britannique de paiements de montants élevés le jour même, géré par la Banque d'Angleterre. Il n'a pas de limite supérieure de transaction, ce qui en fait la norme pour les achats immobiliers, les mouvements de trésorerie des entreprises et les paiements de montants élevés aux fournisseurs. Contrairement à Faster Payments, CHAPS fonctionne dans des fenêtres de règlement définies uniquement les jours ouvrables. Utilisez-le lorsque le montant dépasse votre limite Faster Payments ou que la transaction nécessite une finalité le jour même sans limite supérieure.

Bacs

Bacs est le système de traitement par lots sous-jacent aux prélèvements automatiques Bacs et aux virements Bacs. Les paiements prennent trois jours ouvrables de la soumission au règlement, ce qui laisse aux entreprises le temps d'annuler ou de modifier les paiements avant qu'ils n'atteignent les bénéficiaires. Cela est important lorsque vous gérez la paie de milliers de membres du personnel ou que vous envoyez d'autres paiements récurrents, prévisibles et en grand volume tels que les collectes par prélèvement automatique.

Comment utiliser Faster Payments en tant qu'entreprise ?

L'utilisation de Faster Payments ne nécessite aucune configuration particulière pour les entreprises britanniques. La façon dont vous l'utilisez dépend de ce que vous essayez de faire.

Réception de paiements de la part de clients

Le partage de votre numéro de compte et de votre code guichet est l'approche la plus directe. Un client envoie un transfert Faster Payments depuis sa propre banque, les fonds arrivent en quelques secondes et il n'y a pas d'intermédiaire pour prendre une commission. Cela fonctionne bien pour les entreprises basées sur la facturation, mais le rapprochement devient complexe à grande échelle sans données de référence claires. Faster Payments prend en charge un champ de référence en texte libre de 18 caractères maximum, mais cela ne fournit pas beaucoup d'informations.

Une option plus structurée est le paiement de compte à compte basé sur l'open banking. Les prestataires de paiement comme Stripe se connectent à l'infrastructure Faster Payments via le réseau de paiement open banking, ce qui vous permet de générer un lien de paiement ou d'intégrer une option de paiement bancaire lors du paiement. Le client s'authentifie via sa propre application bancaire et autorise le transfert, et les fonds arrivent sur votre compte en quelques secondes. Vous obtenez une confirmation en temps réel et une authentification forte gérées par la banque du client, sans impliquer de réseau de cartes entre les deux.

Envoi de paiements

Les entreprises utilisent Faster Payments pour payer des fournisseurs, émettre des remboursements, verser des fonds à des prestataires et déplacer de l'argent entre leurs propres comptes. À de faibles volumes, cela se fait directement via les services bancaires aux entreprises. À des volumes plus élevés, il est courant d'utiliser un prestataire de paiement ou une API avec un accès direct au système. Cela vous donne un contrôle programmable sur le moment et la manière dont les paiements sont effectués.

Faster Payments est-il adapté à votre entreprise ?

Faster Payments fait déjà partie des opérations quotidiennes de nombreuses entreprises au Royaume-Uni. En fait, c'est l'infrastructure sur laquelle reposent la plupart des transferts bancaires nationaux et des ordres permanents. Pour savoir s'il est adapté à votre entreprise, évaluez ses points forts et ses points faibles.

Faster Payments offre ces avantages :

• Disponibilité permanente : Il fonctionne à toute heure, y compris les week-ends et les jours fériés.

• Règlement quasi instantané : La plupart des paiements sont compensés en quelques secondes.

• Large participation : Toutes les grandes banques du Royaume-Uni sont connectées au système.

• Coûts de transaction réduits : Faster Payments coûte généralement moins cher que CHAPS pour un règlement plus rapide.

Mais il présente également de réelles contraintes :

• Plafonds par transaction : Le maximum du système est de 1 million de livres sterling, mais la limite de votre banque peut être considérablement inférieure.

• Couche de données mince : Le champ de référence de 18 caractères rend le rapprochement à grande échelle difficile sans couches supplémentaires.

• Push uniquement : Vous ne pouvez pas collecter des fonds auprès d'un client sans son implication active dans chaque transaction.

Si vous utilisez déjà Stripe pour l'acceptation de la carte bancaire, l'extension vers Faster Payments utilise la même intégration, sans nécessiter de relation bancaire distincte ni d'adhésion au système.

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