Le prélèvement automatique Bacs est un type de virement bancaire populaire au Royaume-Uni. Il est principalement utilisé pour les transactions récurrentes. Créé en 1968, le système Bacs permet aux entreprises de collecter des paiements depuis les comptes bancaires des clients après qu’ils ont donné leur autorisation. Ce système est aujourd’hui une méthode standard pour la gestion des paiements réguliers, tels que les factures d’eau ou d’électricité, les abonnements et les adhésions. Bacs joue un rôle majeur dans l’écosystème des paiements du Royaume-Uni : en 2025, Bacs a traité plus de 5 milliards de transactions par prélèvement automatique Bacs.

Ci-dessous, nous présentons les acteurs qui utilisent le prélèvement automatique Bacs, les avantages qui expliquent son utilisation, les coûts associés pour les entreprises et les clients, ainsi que ce que les entreprises doivent savoir avant d’intégrer le prélèvement automatique Bacs à leur stratégie de paiement.

Sommaire

• Où le prélèvement automatique Bacs est-il utilisé ?
  
• Qui utilise le prélèvement automatique Bacs ?
  
• Comment fonctionne le prélèvement automatique Bacs ?
  
• Avantages liés à l’acceptation du prélèvement automatique Bacs
  
• Coûts et frais du prélèvement automatique Bacs
  
• Mesures de sécurité du prélèvement automatique Bacs
  
• Acceptation du prélèvement automatique Bacs comme moyen de paiement
  
• Autres solutions comparables
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Où le prélèvement automatique Bacs est-il utilisé ?

Au Royaume-Uni

Le prélèvement automatique Bacs est principalement utilisé au Royaume-Uni. Créé par le Bankers’ Automated Clearing System (Bacs), le prélèvement automatique Bacs constitue un pilier du cadre financier du Royaume-Uni. Nous allons voir de quelle manière il s’inscrit dans le paysage des paiements outre-Manche :

Tendances de la clientèle qui favorisent une progression du prélèvement automatique Bacs

• Les consommateurs attendent des expériences de paiement 100 % numériques : les paiements numériques sont de plus en plus privilégiés. 93 % des adultes britanniques utilisent désormais les services bancaires en ligne. Le prélèvement automatique Bacs s’intègre parfaitement aux plateformes en ligne, offrant une solution de paiement automatisé sécurisée et pratique.
  
• Les services d’abonnement deviennent la norme : l’essor des services d’abonnement, des plateformes de streaming aux adhésions en salle de sport, a alimenté la demande de paiements récurrents automatisés. La technologie de prélèvement automatique Bacs est parfaitement adaptée à ce marché en pleine croissance.
  
• Les clients privilégient les moyens de paiement de confiance : le prélèvement automatique Bacs, grâce à ses protocoles de sécurité éprouvés et à son historique solide, a gagné la confiance des consommateurs. De plus, la Garantie de prélèvement automatique offre des remboursements immédiats en cas de transactions non autorisées. Avec le prélèvement automatique Bacs, les clients peuvent gérer leurs propres paiements récurrents et configurer, modifier ou annuler des mandats facilement.
  

Modulation du prélèvement automatique Bacs par le paysage réglementaire

• La protection des consommateurs renforce la confiance : la Garantie de prélèvement automatique protège les utilisateurs contre les paiements non autorisés ou incorrects. Cette réglementation obligatoire, associée à l’engagement de Bacs envers la sécurité et la confidentialité des données, favorise un niveau élevé de confiance des consommateurs.
  
• La confidentialité des données et la conformité réglementaire sont essentielles : Bacs respecte des réglementations telles que le Règlement général sur la protection des données (RGPD), qui impose que les données financières des consommateurs soient traitées de manière sécurisée.
  
• Les réglementations des systèmes de paiement garantissent la sécurité et la stabilité : le secteur bancaire britannique opère sous des réglementations strictes qui garantissent la sécurité des transactions, la transparence financière et les mesures antifraude.
  
• La DSP2 et l’open banking soutiennent l’innovation : la Directive sur les services de paiement (DSP2) et les initiatives d’open banking visent à accroître la concurrence et l’innovation dans le secteur des paiements en Europe. En s’alignant sur ces initiatives, Bacs ouvre la voie à l’interopérabilité et à la compatibilité avec les nouvelles solutions de paiement.
  

En dehors du Royaume-Uni

Bien que le prélèvement automatique Bacs soit un système établi au Royaume-Uni, les entreprises situées en dehors de ce pays peuvent, sous certaines conditions, accepter des paiements par prélèvement automatique Bacs de la part de clients basés au Royaume-Uni. En règle générale, les entreprises doivent procéder comme suit :

• Ouvrir un compte bancaire au Royaume-Uni : l’entreprise étrangère doit disposer d’un compte bancaire au Royaume-Uni ou d’une relation avec une banque britannique pour recevoir des paiements.
  
• Choisir un prestataire de paiement si vous ne disposez pas d’un compte au Royaume-Uni : les entreprises qui ne disposent pas d’un compte bancaire britannique peuvent faire appel à un prestataire de services de paiement tiers pour faciliter les transactions par prélèvement automatique Bacs. Ces prestataires collectent les paiements auprès des clients britanniques et les transfèrent sur le compte de l’entreprise dans son pays d’origine.
  
• Respecter les réglementations de conformité britanniques relatives au prélèvement automatique et à Bacs : l’entreprise, pour se protéger et protéger ses clients, doit se conformer aux réglementations financières britanniques, notamment à la Garantie de prélèvement automatique, mais aussi aux autres règles régissant les transactions par prélèvement automatique Bacs.
  
• Anticiper le règlement en livres sterling et la conversion de devises : étant donné que les transactions du prélèvement automatique Bacs sont effectuées en livres sterling, les entreprises situées en dehors du Royaume-Uni doivent gérer la conversion de devises et les fluctuations du taux de change lors du transfert de fonds vers leur devise locale.
  
• Conclure les contrats nécessaires et finaliser l’intégration technique : la mise en place d’un système pour accepter les prélèvements automatiques Bacs de la part de clients britanniques implique souvent de signer des contrats avec des banques ou des prestataires de paiement et de disposer d’une configuration technique pour l’intégration du système de paiement dans les processus financiers de l’entreprise.
  

Qui utilise le prélèvement automatique Bacs ?

Le prélèvement automatique Bacs intéresse un large éventail de clients. Voici un aperçu des utilisateurs de ce service et de la manière dont ils y ont recours :

Utilisateurs professionnels et secteurs d’activité

• Entreprises de services publics : le prélèvement automatique Bacs est populaire auprès des entreprises qui fournissent des services essentiels tels que l’électricité, le gaz et l’eau. En 2025, plus de 1,8 milliard de prélèvements automatiques Bacs ont été traités pour les services publics et les factures des ménages. Le système aide ces entreprises encaisser les factures récurrentes, ce qui permet de gérer les flux de trésorerie et de réduire les dépenses liées au traitement des paiements.
  
• Entreprises de télécommunications : le prélèvement automatique Bacs est une méthode privilégiée pour le paiement des factures mensuelles d’entreprises qui commercialisent des services tels que la téléphonie, l’Internet ou la télévision par câble, car ce type de prélèvement garantit le respect des délais de paiement et réduit les efforts de gestion des tâches administratives.
  
• Services financiers : les établissements bancaires et de crédit, entre autres services financiers, s’appuient sur le réseau Bacs pour gérer les remboursements de prêts et de versements échelonnés de crédits immobiliers. La capacité du système à exécuter des paiements fixes de manière cohérente constitue un avantage décisif pour ce type d’institutions.
  
• Compagnies d’assurance : Bacs offre une couverture continue des polices d’assurance et permet aux clients de ne pas avoir à recourir à des processus de paiement manuels.
  
• Organisations caritatives : la simplicité de mise en place du système Bacs et ses possibilités de paiements récurrents en font un outil efficace pour la collecte de dons.
  
• Administrations publiques : les administrations locales et nationales s’appuient sur Bacs pour collecter les impôts et les taxes, ainsi que pour distribuer les prestations sociales. Le système est particulièrement efficace pour gérer les transactions financières dans le secteur public. En 2025, environ 11,9 millions de paiements d’impôts ont été effectués via Bacs.
  
• Retail et e-commerce : dans le secteur retail, notamment dans le e-commerce, les clients utilisent Bacs pour certains types de livraisons régulières et de services récurrents, tels que les livraisons de courses, les abonnements logiciels et les services publics.
  
• Transactions interentreprises (B2B) : Bacs aide les entreprises à gérer les paiements réguliers relatifs aux services et aux fournitures, ce qui leur permet de maintenir un flux de trésorerie régulier tout en réduisant au minimum leurs charges administratives.
  

Exemples de cas d’usage

• Services par abonnement : Bacs est un choix populaire pour les paiements par abonnement tels que les adhésions à des salles de sport et les services de streaming musical. Une majorité de personnes au Royaume-Uni privilégient le prélèvement automatique pour payer leurs abonnements traditionnels et numériques. La capacité du système à automatiser les paiements favorise des taux de fidélisation client plus élevés pour les entreprises.
  
• Paiements des factures d’eau ou d’électricité : selon GoCardless, parmi les ménages britanniques, 65 % privilégient les prélèvements automatiques pour le paiement de leurs factures car ce type de prélèvement aide les clients à éviter les pénalités de retard et simplifie la gestion des factures.
  
• Paie et prestations sociales : de nombreuses entreprises britanniques font appel à Bacs pour le paiement des salaires. Cet usage très répandu atteste de la précision et de l’efficacité de ce système dans la gestion des transactions financières relatives aux employés.
  

Comment fonctionne le prélèvement automatique Bacs ?

Le prélèvement automatique Bacs s’appuie sur le cadre d’une infrastructure bien déterminée qui permet aux entreprises et aux organisations d’encaisser des paiements directement à partir des comptes bancaires de leurs clients. Son fonctionnement est décrit ci-après :

Mise en place d’un prélèvement automatique Bacs

• Le client signe un accord de mandat : le payeur (le client) remplit un formulaire de mandat de prélèvement automatique fourni par l’entreprise ou l’organisation qui a l’intention de collecter les paiements. Les coordonnées bancaires du client, y compris le numéro de compte et le code guichet sont nécessaires au mandat, qui accorde ensuite l’autorisation au créancier de collecter les paiements à partir du compte en question. Le mandat inclut également le montant du paiement (s’il est fixe) ou la base sur laquelle les montants variables seront calculés.
  
• Le mandat est transmis à la banque : une fois que le client a rempli le mandat, le créancier le transmet à son établissement bancaire. Celui-ci fait parvenir les informations à la banque du client. L’instruction de prélèvement automatique est alors établie sur le compte du client.
  

Encaissement des paiements

• Le créancier informe le client que le paiement est dû : avant chaque paiement, le créancier doit envoyer une notification préalable au client. Cet avis, qui est généralement adressé par e-mail ou par voie postale, informe le client du montant à prélever et de la date du prélèvement. Le délai de préavis est généralement de 10 jours ouvrables, mais il peut varier en fonction de l’accord conclu.
  
• Demande de paiement à Bacs : pour chaque paiement, le créancier adresse une demande à Bacs. Cette requête mentionne les détails du montant du paiement, ainsi que les informations relatives au compte bancaire du client.
  

Traitement par Bacs

Les demandes sont traitées par Bacs selon un cycle de trois jours.

• Jour 1 : le créancier présente la demande.
  
• Jour 2 : Bacs et les banques concernées traitent la demande.
  
• Jour 3 : les fonds sont débités du compte du client et crédités sur le compte du créancier.
  

Gestion des modifications et annulations

• Modifications du mandat : si l’entreprise a besoin de modifier le montant ou la fréquence des paiements, le créancier doit en informer le client au préalable et, en fonction du changement, le créancier peut être amené à établir un nouveau mandat.
  
• Annulations : les clients peuvent à tout moment annuler un prélèvement automatique en contactant leur banque. Une fois le prélèvement annulé, aucun paiement peut être perçu au titre de ce mandat.
  

Bacs vs prélèvement automatique : ces deux notions sont-elles similaires ?

Bacs est le système global dans lequel les transactions ont lieu, tandis que le prélèvement automatique (ainsi que le virement entrant) est un type de paiement au sein de ce système.

Avantages liés à l’acceptation du prélèvement automatique Bacs

Augmentation de l’efficacité et réduction des coûts

• Bacs automatise l’encaissement des paiements, réduisant ainsi les tâches manuelles telles que la facturation et le suivi des paiements. Cela peut permettre d’améliorer l’efficacité et d’abaisser les coûts administratifs. Les paiements récurrents, qui sont prévisibles, peuvent également permettre de stabiliser les flux de trésorerie.
  

Amélioration de l’expérience client et renforcement de leur fidélisation

• Le prélèvement automatique Bacs représente une option de paiement fluide et pratique pour les clients, ce qui permet de réduire le taux d’attrition et d’augmenter la satisfaction des clients. Son processus d’autorisation clair et ses mécanismes de protection des consommateurs minimisent les litiges et les rétrofacturations, ce qui peut réduire les coûts d’exploitation.
  

Augmentation du volume des transactions et des revenus

• Le prélèvement automatique Bacs permet aux entreprises de proposer des options de paiement flexibles. Cette simplicité peut attirer une large clientèle et potentiellement permettre d’augmenter les ventes. Le prélèvement automatique Bacs réduit également le risque de retard de paiement. En effet, il garantit que le paiement ait lieu à la date d’échéance, ce qui peut améliorer l’encaissement global des revenus et la stabilité financière. Des recherches menées par l’Office national des statistiques du Royaume-Uni (UK’s Office for National Statistics) suggèrent que les prélèvements automatiques ont un taux d’échec inférieur à 1 %.
  

Sécurité et fiabilité

• Le prélèvement automatique Bacs utilise des mesures de sécurité strictes et des protocoles de prévention de la fraude, protégeant ainsi les entreprises et les clients de la criminalité financière.
  
• Son infrastructure est sécurisée, fiable, et traite des millions de transactions chaque année.
  

Coûts et frais du prélèvement automatique Bacs

Frais de transaction

Les frais liés aux prélèvements automatiques Bacs sont définis par la banque de l’entreprise ou le prestataire de services de paiement agréé par Bacs. De nombreuses banques proposent gratuitement un nombre défini de prélèvements automatiques, puis facturent ensuite des frais compris entre 0,05 £ et 0,50 £ par transaction.

Frais de conversion de devises

Pour les transactions qui ne sont pas effectuées en livres sterling, les entreprises doivent généralement s’acquitter de frais de conversion d’environ 2 % à 3 % de la valeur de la transaction.

Mesures de sécurité du prélèvement automatique Bacs

Les règles du système de prélèvement automatique Bacs créent un environnement permettant de traiter les paiements automatisés de manière sécurisée. Voici un aperçu détaillé des différentes mesures qui encadrent et protègent le système Bacs :

• Vérification du mandat : la garantie des prélèvements automatiques (Direct Debit Guarantee) rembourse les consommateurs pour les prélèvements non autorisés ou initiés de manière incorrecte et exige que les entreprises obtiennent et conservent un consentement valide du client. Les formats de mandat électronique, tels que les accords de prélèvement préautorisé (PAD), se conforment aux réglementations Bacs et DSP2, ce qui permet de prouver facilement l’autorisation du client et de réduire le risque de fraude.
  
• Vérification avant traitement : avant d’initier un prélèvement, les banques vérifient la validité du mandat par rapport aux enregistrements Bacs et aux informations du compte client, ce qui permet de réduire les erreurs et les transactions non autorisées. Les entreprises envoient des instructions de prélèvement par lots par l’intermédiaire de leur fournisseur de services Bacs en utilisant un format de fichier de prélèvement automatique Bacs propriétaire appelé Standard 18.
  
• Sécurisation de la transaction : les transactions sont soumises à un processus de compensation rigoureux via le réseau Bacs, garantissant que les fonds sont acheminés avec précision vers les bénéficiaires concernés. Bacs utilise également des systèmes sophistiqués pour surveiller les flux de transactions en temps réel dans le but d’aider à empêcher les transactions frauduleuses.
  
• Protection des données et des accès : les données sensibles, telles que les informations des comptes clients et les détails des transactions, sont chiffrées au repos et en transit à l’aide de protocoles conformes aux normes du secteur, tandis que des protocoles stricts de contrôle d’accès limitent l’accès au système au personnel autorisé.
  
• Tests continus du système : Bacs réalise régulièrement des audits indépendants et des tests d’intrusion pour identifier et corriger les éventuelles vulnérabilités, renforçant ainsi ses défenses contre les cybermenaces.
  
• Résolution des litiges et maintien de la conformité : les entreprises peuvent initier des rétrofacturations pour les transactions non autorisées ou contestées dans des délais spécifiques. Un service indépendant de résolution des litiges de Bacs intervient alors en tant que médiateur entre les entreprises et les banques. Tout au long de ce processus, Bacs adhère aux réglementations sur les services de paiement (PSR), au UK Data Protection Act 2018 (Loi britannique de 2018 sur la protection des données) et au RGPD, garantissant un traitement responsable des données et des pratiques équitables.
  

Acceptation du prélèvement automatique Bacs comme moyen de paiement

Si vous possédez une entreprise établie au Royaume-Uni et que vous envisagez de mettre en œuvre ce moyen de paiement, voici comment procéder :

Éligibilité et mise en place

• Éligibilité de l’entreprise : les services de prélèvement automatique Bacs sont accessibles aux entreprises immatriculées au Royaume-Uni et titulaires d’un compte bancaire britannique.
  
• Options de configuration : vous pouvez mettre en place un accès direct au réseau Bacs par l’intermédiaire de votre banque (auquel cas vous avez besoin du logiciel Bacstel-IP). Sinon, vous pouvez faire appel à un bureau ou à un prestataire de services de paiement agréé Bacs pour simplifier le processus.
  

Acquisition de mandats

• Formats des mandats : recueillez en toute sécurité les mandats des clients par voie électronique ou en version papier via des formats agréés Bacs, tels que les mandats de débit imprimés ou les débits préautorisés (DPA).
  
• Détails du mandat : assurez-vous que les mandats mentionnent le montant du paiement ou la référence, la fréquence et la durée de l’autorisation.
  
• Communication avec les clients : expliquez clairement les conditions du mandat et obtenez le consentement explicite des clients avant d’initier tout prélèvement.
  

Traitement des paiements

• Traitement par lots : envoyez des lots d’instructions de prélèvement à votre banque ou à votre prestataire de services de paiement par voie électronique. Chaque instruction doit mentionner le client, le montant, la date et la référence.
  
• Dates de règlement : de manière générale, les prélèvements sont réglés trois jours ouvrables après la date d’envoi. Prenez ce délai en compte pour gérer votre flux de trésorerie. Si votre entreprise n’est pas britannique, veillez à bien comprendre les retards potentiels inhérents au traitement transfrontalier.
  
• Confirmation de paiement : vous recevez la confirmation de réussite ou d’échec des prélèvements par l’intermédiaire de votre banque ou de votre prestataire de services de paiement.
  
• Conversions de devises : pour les entreprises qui ne sont pas britanniques, les prestataires de services de paiement gère les conversions de devises en fonction des taux convenus. Cependant, il convient d’être conscient des frais associés à ces services.
  

Gestion des mandats et des litiges

• Maintenance des mandats : mettez à jour ou annulez les mandats si nécessaire, conformément à la réglementation Bacs et aux requêtes de vos clients.
  
• Résolution des litiges : établissez des processus clairs pour gérer les questions des clients et les éventuelles rétrofacturations liées aux prélèvements automatiques.
  

Sélection d’un partenaire Bacs

• Prestataire de services de paiement ou bureau : les prestataires de services de paiement offrent une solution complète qui incluent différentes fonctionnalités telles que des passerelles de paiement et la facturation. Les bureaux quant à eux se concentrent uniquement sur le traitement Bacs. Choisissez entre ces deux options en fonction des besoins de votre entreprise et de votre budget.
  
• Frais et tarification : comparez les frais de transaction, les frais mensuels et les conditions contractuelles qui vous sont proposés par les différents fournisseurs.
  
• Intégration et service de support : assurez-vous que votre partenaire vous propose une intégration transparente à vos systèmes existants et un service de support fiable.
  
• Services pour les entreprises étrangères : pour les entreprises qui ne sont pas britanniques, il convient de choisir des partenaires qui comprennent certains besoins spécifiques et peuvent gérer les transactions internationales, les conversions de devises et les réglementations en matière de change.
  

Entreprises en dehors du Royaume-Uni

Pour les entreprises qui ne sont pas britanniques et qui souhaitent se lancer sur ce marché en acceptant les paiements par prélèvement automatique Bacs, une préparation minutieuse est nécessaire. Malheureusement, l’accès direct au réseau Bacs est actuellement limité aux entreprises immatriculées au Royaume-Uni et possédant un compte bancaire britannique. Vous pouvez malgré tout proposer le prélèvement automatique Bacs en vous associant à un prestataire de services de paiement ou à un bureau agréé Bacs opérant au Royaume-Uni. Consultez les informations ci-dessous pour en savoir plus sur le partenariat avec Stripe dans ce contexte.

Si vous souhaitez utiliser le prélèvement automatique Bacs pour une entreprise qui n’est pas britannique, familiarisez-vous avec les règles et réglementations. Elles régissent les formats de mandat, les délais de règlement et les procédures de résolution des litiges. Le prestataire de services de paiement que vous avez choisi peut s’avérer être une ressource précieuse pour vous aider à vous orienter dans les différentes règles et réglementations.

Onboarding de vos clients britanniques

• Options de mandat : proposez des mandats électroniques ou en version papier conformes à la réglementation Bacs (par exemple, les DPA).
  
• Communications claires : explicitez les conditions du mandat (notamment son montant, sa fréquence et sa durée) dans un langage courant et aisément compréhensible par les clients.
  
• Transparence : expliquez clairement à vos clients les frais supplémentaires associés au prélèvement automatique Bacs en cas de transactions effectuées hors du Royaume-Uni.
  

Solutions comparables aux prélèvements automatiques Bacs

Prélèvements automatiques par le biais d’autres réseaux

• FPS (Faster Payments System) : cette procédure permet d’effectuer des règlements quasi instantanés. Elle est généralement gratuite pour les particuliers, mais les coûts peuvent varier pour les entreprises.
  
• CHAPS : ces paiements sont assortis d’un règlement par prélèvement automatique irrévocable, ce qui en fait un choix idéal pour les transactions de forte valeur. Toutefois, les frais associés sont plus élevés que pour les paiements Bacs, ce qui rend cette solution moins adaptée aux paiements récurrents.
  
• ACH Direct Debit : ce système établi aux États-Unis et proposé par certaines banques britanniques permet d’effectuer des prélèvements récurrents à partir de comptes bancaires américains. Il peut s’avérer pratique pour les entreprises internationales, mais peut engendrer des frais de conversion de devises.
  

Autres moyens de paiement

• Ordres de virement permanents : ces instructions bancaires permettent d’automatiser les paiements récurrents. Ils souffrent toutefois un certain manque de souplesse par rapport aux prélèvements automatiques : toute modification ou annulation exige une intervention manuelle.
  
• Passerelles de paiement en ligne : les plateformes telles que Stripe, PayPal et WorldPay proposent le traitement des paiements en ligne pour les transactions uniques et récurrentes. Les frais varient en fonction de la plateforme et du volume de transactions, mais ils peuvent être plus élevés que ceux de Bacs pour les paiements récurrents.
  
• Cartes prépayées : ces cartes offrent des avantages en matière de contrôle et de budget, mais nécessitent d’être rechargées et ne conviennent pas nécessairement à tous les types de transactions.
  

Technologies émergentes

• Open banking : cette initiative permet aux fournisseurs tiers (TPP) d’accéder aux données bancaires des clients avec leur consentement pour leur proposer de nouvelles solutions de paiement telles que Request to Pay (RtP). Bien qu’il en soit encore à ses débuts, le système RtP pourrait à l’avenir offrir une alternative sécurisée et flexible aux prélèvements automatiques Bacs.
  
• Monnaies numériques de banque centrale (MNBC) : le Royaume-Uni étudie les potentialités offertes par une MNBC, qui révolutionnerait sa sphère de paiements. Bien que cette technologie soit encore indisponible, elle pourrait autoriser des transactions en temps réel, sécurisées et peu coûteuses, et remettre par-là même en cause la domination des moyens de paiement existants tels que les prélèvements automatiques Bacs.
  

Comment Stripe Payments peut vous aider

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