Bacs 直接借记是英国一种常用的银行转账方式，主要用于定期交易。Bacs 系统成立于 1968 年，允许商家在获得客户授权后，直接从其银行账户收取款项。该系统已成为管理水电费账单、订阅费和会员费等常规付款的标准方式。Bacs 是英国支付生态系统的重要组成部分：仅在 2025 年，Bacs 处理的直接借记交易量便已超过 50 亿笔。

本文将阐述 Bacs 直接借记的用户群体、使用缘由，商户与客户的成本开销，以及商户在将其纳入支付策略时需了解的相关事宜。

本文内容

• Bacs 直接借记在哪里使用？
  
• 谁在使用 Bacs 直接借记？
  
• Bacs 直接借记的原理？
  
• 接受 Bacs 直接借记的好处
  
• Bacs 直接借记的成本和费用
  
• Bacs 直接借记的安全措施
  
• 接受 Bacs 直接借记这种支付方式
  
• Bacs 直接借记的替代方案
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

Bacs 直接借记在哪里使用？

英国境内

Bacs 直接借记主要用于英国，由英国的银行自动清算系统 (Bacs) 建立，是英国金融框架的支柱之一。它在英国的支付环境中有着重要的地位：

推动 Bacs 直接借记增长的客户趋势

• 消费者期待数字优先的支付体验： 随着数字支付偏好日益增长，93% 的英国成年人目前已使用网上银行。Bacs 直接借记可无缝集成到在线平台，提供安全便捷的自动化支付解决方案。
  
• 基于订阅的服务正成为常态： 订阅服务的兴起，从流媒体平台到健身会员，推动了对自动化定期付款的需求。Bacs 直接借记技术正契合这一不断增长的市场趋势。
  
• 客户偏爱值得信赖的支付方式： Bacs 直接借记凭借成熟的安全协议和可靠的过往记录，有效提升了消费者信任度。此外，直接借记保障为未经授权的交易提供即时退款。借助 Bacs 直接借记，客户可以掌控自己的定期付款，并轻松设置、修改或取消授权。
  

法规如何影响 Bacs 直接借记

• 消费者保护增强信心： 直接借记保障可防止用户受到未经授权或不正确付款的影响。这项强制性法规，加上 Bacs 对数据安全和隐私的承诺，培养了消费者的高度信任。
  
• 数据隐私和监管合规至关重要： Bacs 遵守欧盟《通用数据保护条例》(GDPR) 等法规，该法规要求安全处理消费者财务数据。
  
• 支付系统法规确保安全和稳定： 英国银行业在严格的法规下运营，这些法规维护交易安全、财务透明度和反欺诈措施。
  
• PSD2 和开放银行支持创新： 支付服务指令 (PSD2) 和开放银行计划，旨在增加欧洲支付领域的竞争和创新。Bacs 通过与上述计划的协作，为新兴支付解决方案的互操作性及兼容性奠定了基础。
  

英国境外

尽管 Bacs 直接借记是基于英国的系统，但非英国企业在特定条件下可以接受来自英国客户的 Bacs 直接借记付款。通常，企业需要执行以下操作：

• 开设英国银行账户： 境外企业必须拥有英国银行账户或与英国银行建立合作关系才能收款。
  
• 如果没有英国账户，请选择支付服务提供商： 没有英国银行账户的企业可以使用第三方支付服务提供商 (PSP) 来推动 Bacs 直接借记交易。这些提供商从英国客户那里收款，并将其转账到企业设在本国的账户。
  
• 遵守英国直接借记和 Bacs 监管法规： 企业必须遵守英国金融法规，包括直接借记保障，以及其他适用于 Bacs 直接借记交易的相关规定。此举能有效保障企业与客户双方的权益。
  
• 规划 GBP 结算和货币兑换： 由于 Bacs 直接借记交易以英镑 (GBP) 进行，非英国企业在将资金转账到其当地货币时，需要管理货币兑换和汇率波动。
  
• 完成必要的协议和技术集成： 建立接受英国客户 Bacs 直接借记的系统，通常需要与银行或支付服务提供商签订协议，并进行技术设置，以便将支付系统集成到企业的财务流程中。
  

谁在使用 Bacs 直接借记？

Bacs 直接借记吸引了广泛的客户群体，以下是该服务的用户和使用情况概览：

企业用户与行业

• 公用事业公司： Bacs 直接借记在提供电、燃气和水等基本服务的企业中很受欢迎。2025 年，Bacs 直接借记共计处理了超过 18 亿笔用于支付公用事业费和家庭账单的业务。该系统支持这些企业收取日常账单，以协助现金流管理，并最大限度地降低与支付处理相关的费用。
  
• 电信公司：对于提供电话、互联网和有线电视等服务的企业，Bacs 直接借记是处理月度账单支付的首选方式，因为它有助于确保及时支付，减少管理任务所需的精力。
  
• 金融服务：银行和贷款机构等金融服务依赖 Bacs 处理贷款偿还和按揭分期付款。该系统能够一致地处理固定付款，这对这些机构来说是一个关键优势。
  
• 保险公司：Bacs 允许持续的保单覆盖，并免去了客户手动支付的过程。
  
• 慈善组织：Bacs 的简单设置和经常性支付功能使其成为收取慈善捐款的有效工具。
  
• 政府机构： 地方和国家政府机构依靠 Bacs 收取税费和发放福利。该系统在管理公共部门的金融交易方面特别有效。2025 年，通过 Bacs 支付了约 1190 万笔税款。
  
• 零售和电商： 在零售领域，尤其是在电商领域，客户使用 Bacs 支付某些类型的定期配送和持续服务，例如杂货配送、软件订阅和公用事业费用。
  
• 企业对企业 (B2B) 交易： Bacs 帮助企业处理与服务和供应相关的常规付款，帮助它们保持顺畅的现金流，同时减少行政负担。
  

应用场景示例

• 订阅服务： Bacs 是订阅付款的常见选择，例如健身房会员和音乐流媒体服务。大多数英国人更喜欢使用直接借记来支付传统和数字订阅费用。该系统具备自动化付款功能，有助于提高企业的客户留存率。
  
• 公用事业账单支付： 根据 GoCardless 的数据，在英国家庭中，65% 的人更喜欢使用直接借记来支付家庭账单。这有助于客户规避滞纳金，并简化账单管理。
  
• 工资和员工福利：许多英国企业依靠 Bacs 支付工资和薪水。这种广泛使用突显了其在管理员工财务交易方面的准确性和效率。
  

Bacs 直接借记的原理？

Bacs 直接借记在一个定义明确的基础设施中运行，使企业和组织能够直接从客户的银行账户收取付款。其工作原理如下：

设置 Bacs 直接借记

• 客户签署授权协议： 客户（付款人）需填写直接借记授权表，该表由拟收款企业或组织提供。授权书要求客户提供银行账户详情（包括账号和分类代码），并授权债权人从该账户收款。同时，授权书会明确付款金额（如为固定），或提供可变金额的计算依据。
  
• 授权提交至银行：一旦客户完成授权，债权人将其提交给自己的银行。银行会将这些信息转发给客户的银行，并在客户的账户上设置直接借记说明。
  

收取付款

• 债权人通知客户付款到期： 在每次付款之前，债权人必须提前通知客户。该通知通常通过电子邮件或邮寄的方式发送，告知客户将要扣款的金额及扣款日期。通常提前通知的时间为 10 个工作日，但可以根据协议有所不同。
  
• 向 Bacs 提交付款请求：对于每笔付款，债权人向 Bacs 提交付款请求。此请求包括付款金额和客户的银行账户信息。
  

Bacs 处理流程

Bacs 在三天内处理这些请求：

• 第 1 天：债权人提交请求。
  
• 第 2 天：Bacs 和相关银行处理请求。
  
• 第 3 天：从客户账户扣款并将资金记入债权人账户。
  

变更和取消管理

• 授权的变更：如果企业需要更改付款金额或频率，债权人必须提前通知客户，视具体情况，债权人可能需要重新设置授权。
  
• 取消：客户可以随时联系其银行取消直接借记授权。一旦取消，在该授权下将无法再收取任何款项。
  

Bacs 与直接借记：Bacs 是否等同于直接借记？

Bacs 与直接借记的区别在于，Bacs 是这些交易发生的整体系统，而直接借记（以及直接贷记）是该系统内的一种支付类型。

接受 Bacs 直接借记的好处

提高效率，降低成本

• Bacs 自动化收款流程，可有效减少开具账单和催款等人工操作，进而提升运营效率，并削减管理成本。此外，可预测的定期收款，亦有助于确保企业现金流的稳定。
  

提升客户体验和留存率

• Bacs 直接借记为客户提供便捷无忧的支付选项，降低客户流失率并提高客户满意度。其清晰的授权流程和消费者保护机制最大限度地减少了争议和拒付，从而降低了运营成本。
  

增加交易量和收入

• Bacs 直接借记允许企业提供灵活的支付选项。这种较低的准入门槛可以吸引更广泛的客户群，并有可能增加销售额。同时，Bacs 直接借记通过确保款项按期到账，有效降低逾期付款风险，从而改善整体收款效率和财务稳健性。英国国家统计局的研究表明，直接借记的失败率低于 1%。
  

安全性与可靠性

• Bacs 直接借记采用严格的安全措施和欺诈防范协议，保护企业和客户免受金融犯罪侵害。
  
• 其基础设施安全、高度可靠，每年可处理数百万笔交易。
  

Bacs 直接借记的成本和费用

交易费用

Bacs 直接借记的费用由商家银行或 Bacs 批准的 PSP 设定，许多银行会提供一定数量的免费直接借记，超出此额度后，每笔额外交易将收取 0.05 英镑至 0.50 英镑不等的费用。

货币兑换费

对于非英镑交易，企业通常需支付交易价值 2%–3% 左右的货币兑换费。

Bacs 直接借记的安全措施

Bacs 直接借记计划规则构建了一套系统，旨在确保自动化支付处理的安全性。具体支持和保障 Bacs 系统运行的各项措施包括：

• 验证授权：直接借记保障制度会将未经授权或错误发起的借记款项退还给消费者。同时，该制度要求商家必须取得并妥善维护客户的有效授权同意。例如，预授权借记协议 (PADs) 等电子授权格式，既符合 Bacs 和 PSD2 规定，也有助于提供授权证据，进而有效降低欺诈风险。
  
• 处理前检查：银行在发起任何借记前，会依据 Bacs 记录及客户账户信息，核验授权的有效性，以最大限度地减少差错和未经授权的交易。商家通过其 Bacs 服务提供商，采用名为 Standard 18 的 Bacs 直接借记专有文件格式，批量提交借记指令\。
  
• 确保交易安全：交易通过 Bacs 网络进行严格的清算流程，以确保资金准确引向指定收款人。Bacs 还运用复杂系统实时监控交易流向，以帮助防范欺诈交易 。
  
• 保护数据和访问： 客户账户信息和交易详情等敏感数据在静态和传输过程中均使用行业标准协议进行加密，同时采用严格的访问控制协议，限制授权人员对系统的访问。
  
• 持续系统测试： Bacs 定期进行独立审计和渗透测试，以识别并解决潜在漏洞，从而加强其抵御网络威胁的能力。
  
• 解决争议和维护监管合规： 商家可以在特定时间范围内，针对未经授权或有争议的交易发起拒付，独立的 Bacs 争议解决服务将负责调解商家和银行之间的争议。在此过程中，Bacs 严格遵循 PSRs、《2018 年英国数据保护法》以及欧盟《通用数据保护条例》(GDPR) 的各项规定，确保负责任的数据处理和实践的公平性。
  

接受 Bacs 直接借记这种支付方式

如果您是考虑实施此支付方式的英国商家，以下是操作流程：

资格和设置

• 企业资格：Bacs 直接借记服务适用于在英国注册并拥有英国银行账户的企业。
  
• 设置选项：您可以通过银行直接访问 Bacs 网络（需要 Bacstel-IP 软件）或与 Bacs 批准的代理商或支付服务提供商 (PSP) 合作，以获得更简化的体验。
  

获取授权

• 授权格式：通过 Bacs 批准的格式（如纸质借记授权或预授权借记 PAD）安全地收集客户授权。
  
• 授权详情：确保授权中列明付款金额或参考、频率以及授权的持续时间。
  
• 与客户的沟通：清楚解释授权条款并在发起任何借记之前获得客户的明确同意。
  

处理付款

• 批量处理：电子提交一批借记指令给您的银行或支付服务提供商 (PSP)。每个指令应指定客户、金额、日期和参考信息。
  
• 结算日期：通常，借记款项会在提交日期后的三个工作日内结算。预测现金流时，务必考虑此延迟。若您是非英国商家，务必了解跨境处理中可能存在的固有延迟。
  
• 付款确认：通过您的银行或 PSP 接收成功或失败的借记确认。
  
• 货币兑换：非英国商家可预计其 PSP 将依据约定汇率进行货币兑换，但须关注由此产生的相关费用。
  

管理授权和争议

• 维护授权：根据 Bacs 规定和客户请求，必要时更新或取消授权。
  
• 解决争议： 建立明确的流程来处理客户的疑问以及任何与直接借记相关的拒付。
  

选择 Bacs 合作伙伴

• PSP 与服务机构： PSP 提供全面的解决方案，涵盖支付网关和开具账单等附加功能，而服务机构则只专注于 Bacs 处理。您应该根据您的业务需求和预算，选择合适的方案。
  
• 费用和定价：比较不同提供商提供的交易费用、月度费用和合同条款。
  
• 集成和支持：确保与您现有的系统无缝集成，并从您选择的合作伙伴那里获得可靠的支持。
  
• 为外国企业提供的服务： 非英国企业应寻找了解其独特需求的合作伙伴，这些合作伙伴应该能够处理跨境交易、货币兑换和外汇法规。
  

英国境外企业

对于希望通过接受 Bacs 直接借记付款进入该市场的非英国企业，需要进行一些额外的规划。遗憾的是，目前只有在英国注册并拥有英国银行账户的企业才能直接访问 Bacs 网络，但非英国企业仍然可以通过与在英国运营的 Bacs 认可的 PSP 或服务机构合作来提供 Bacs 直接借记。有关为此目的与 Stripe 合作的更多信息，请参见下文。

如果您想将 Bacs 直接借记用于非英国企业，务必熟知相关规则与法规。这些规则和法规主要涵盖授权格式、结算时间和争议解决程序。您选择的 PSP 可以成为您了解这些规则和法规的宝贵资源。

英国客户入驻

• 授权选项：提供符合 Bacs 规定的电子或纸质授权（例如，PAD）。
  
• 清晰的沟通：以客户熟悉且易于理解的语言解释授权的条款，包括金额、频率和持续时间。
  
• 透明度：清楚告知客户与非英国交易相关的 Bacs 直接借记的任何额外费用或收费。
  

Bacs 直接借记的替代方案

通过其他卡组织直接借记

• 快速支付系统 (FPS)：这些系统提供几乎即时的结算，通常对客户免费，但对企业的费用可能有所不同。
  
• CHAPS：这些支付具有不可撤销的直接借记结算，适合高价值交易。然而，相关费用高于 Bacs 支付，因此不太适合定期付款。
  
• ACH 直接借记：这种基于美国的系统，由一些英国银行提供，支持从美国银行账户进行定期借记。该系统虽能为国际商家提供便利，但可能产生货币兑换费用。
  

替代支付方式

• 定期订单：这些允许自动定期付款，但相比直接借记缺乏灵活性。更改或取消需要手动干预。
  
• 线上支付网关：Stripe、PayPal 和 WorldPay 等平台提供在线支付处理，支持一次性交易和定期交易。费用因平台和交易量而异，但定期付款的费用可能高于 Bacs。
  
• 预付卡： 这些提供控制和预算优势，但需要充值，可能不适合所有类型的交易。
  

新兴技术

• 开放银行：这项举措允许第三方提供商 (TPP) 经客户授权同意，访问其银行数据，以开发“请求付款 (RtP)”等新型支付解决方案。尽管 RtP 目前仍处于早期发展阶段，但未来有望成为 Bacs 直接借记一种安全、灵活的替代方案。
  
• 央行数字货币 (CBDC)： 英国正在探索 CBDC 的潜力，这可能会彻底改变其支付领域。虽然目前尚不可用，但 CBDC 可能提供实时、安全且低成本的交易，潜在地挑战现有支付方式如 Bacs 直接借记的主导地位。
  

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