Le prélèvement automatique Bacs est un type populaire de virement bancaire au Royaume-Uni qui est principalement utilisé pour les transactions récurrentes. Créé en 1968, le système Bacs permet aux entreprises de collecter des paiements directement à partir des comptes bancaires des clients après avoir obtenu leur autorisation. Il est devenu une méthode standard pour gérer les paiements réguliers tels que les factures de services publics,, les abonnements et les adhésions. Bacs joue un rôle important dans l’écosystème des paiements au Royaume-Uni : en 2025, Bacs a traité plus de 5 milliards de transactions par prélèvement automatique Bacs.

Ci-dessous, nous présenterons qui utilise le prélèvement automatique Bacs et pourquoi, quels en sont les coûts pour les entreprises et les clients, et ce que les entreprises doivent savoir pour l’intégrer dans une stratégie de paiement.

Que contient cet article?

• Où le prélèvement automatique Bacs est-il utilisé?
  
• Qui utilise le prélèvement automatique Bacs?
  
• Comment fonctionne le prélèvement automatique Bacs?
  
• Avantages des prélèvements automatiques Bacs
  
• Coûts et frais du prélèvement automatique Bacs
  
• Mesures de sécurité pour le prélèvement automatique Bacs
  
• Approuver le prélèvement automatique Bacs comme mode de paiement
  
• Alternatives au prélèvement automatique Bacs
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Où utilise-t-on le prélèvement automatique Bacs?

Au Royaume-Uni

Le prélèvement automatique Bacs est principalement utilisé au Royaume-Uni. Mis en place par le Bankers’ Automated Clearing System, Bacs est un pilier du système financier britannique. Voici comment il s’inscrit dans le paysage des paiements au Royaume-Uni :

Tendances des clients qui stimulent la croissance du prélèvement automatique Bacs

• Les clients s’attendent à des expériences de paiement axées sur le numérique : les préférences en matière de paiement numérique sont en forte croissance, avec 93 % d’adultes au Royaume-Uni qui utilisent désormais les services bancaires en ligne. Le prélèvement automatique Bacs s’intègre parfaitement aux plateformes en ligne, offrant une solution de paiement automatisée sécurisée et pratique.
  
• Les services par abonnement deviennent la norme : l’essor des services par abonnement, des plateformes de diffusion en continu aux abonnements sportifs, a stimulé la demande pour des paiements récurrents automatisés. La technologie de prélèvement automatique Bacs est parfaitement adaptée à ce marché en pleine croissance.
  
• Les clients privilégient les modes de paiement fiables : les protocoles de sécurité établis du prélèvement automatique Bacs et ses antécédents éprouvés contribuent à renforcer la confiance des clients. De plus, la garantie de prélèvement automatique offre des remboursements immédiats en cas de transactions non autorisées. Grâce au prélèvement automatique Bacs, les clients peuvent gérer eux-mêmes leurs paiements récurrents et créer, modifier ou annuler facilement leurs mandats.
  

Cadre réglementaire du prélèvement automatique Bacs

• La protection des consommateurs favorise la confiance : la garantie de prélèvement automatique protège les utilisateurs contre les paiements non autorisés ou erronés. Cette réglementation obligatoire, associée à l’engagement de Bacs en matière de sécurité des données et de protection de la vie privée, contribue à renforcer la confiance des consommateurs.
  
• La confidentialité des données et le respect de la réglementation sont essentiels : Bacs se conforme à des réglementations telles que le Règlement général sur la protection des données (RGPD), qui exige que les données financières des consommateurs soient traitées de manière sécurisée.
  
• Les réglementations des systèmes de paiement garantissent la sécurité et la stabilité : le secteur bancaire du Royaume-Uni est soumis à des réglementations strictes qui garantissent la sécurité des transactions, la transparence financière et les mesures antifraude.
  
• La DSP2 et les services bancaires ouverts favorisent l’innovation : la Directive sur les services de paiement (DSP2) et les initiatives de services bancaires ouverts visent à accroître la concurrence et l’innovation dans le paysage européen en termes de paiements. En collaborant avec ces initiatives, Bacs ouvre la voie à l’interopérabilité et à la compatibilité avec les solutions de paiement émergentes.
  

À l’extérieur du Royaume-Uni

Bien que le prélèvement automatique Bacs soit un système établi au Royaume-Uni, les entreprises situées à l’extérieur du Royaume-Uni peuvent accepter des paiements par prélèvement automatique Bacs de clients basés au Royaume-Uni sous certaines conditions. En règle générale, les entreprises doivent effectuer les démarches suivantes :

• Ouvrir un compte bancaire au Royaume-Uni : l’entreprise étrangère doit disposer d’un compte bancaire au Royaume-Uni ou d’une relation avec une banque britannique dans le but de recevoir des paiements.
  
• Choisir une solution de paiement si vous n’avez pas de compte au Royaume-Uni : les entreprises qui ne disposent pas d’un compte bancaire au Royaume-Uni peuvent faire appel à un prestataire de services de paiement tiers pour faciliter les transactions par prélèvement automatique Bacs. Ce prestataire collecte les paiements des clients au Royaume-Uni et les transfèrent vers le compte de l’entreprise situé dans son pays d’origine.
  
• Respecter la réglementation britannique en matière de prélèvement automatique et de système Bacs : L’entreprise doit se conformer à la réglementation financière du Royaume-Uni, y compris la garantie de prélèvement automatique (Direct Debit Guarantee) et les autres règles applicables aux transactions par prélèvement automatique Bacs. Cela protège à la fois l’entreprise et ses clients.
  
• Planifier le règlement en GBP et la conversion de devises : étant donné que les transactions par prélèvement automatique Bacs sont effectuées en livres sterling britanniques (GBP), les entreprises situées à l’extérieur du Royaume-Uni doivent gérer la conversion de devises et les fluctuations du taux de change lors du transfert des fonds vers leur monnaie locale.
  
• Conclure les accords nécessaires et procéder à l’intégration technique : la mise en place d’un système permettant d’approuver les paiements par prélèvement automatique Bacs de clients au Royaume-Uni implique souvent de conclure des accords avec des banques ou des prestataires de services de paiement, ainsi qu’une configuration technique pour intégrer le système de paiement aux processus financiers de l’entreprise.
  

Qui utilise le prélèvement automatique Bacs?

Le prélèvement automatique Bacs Direct Debit s’adresse à un large éventail de clients. Voici un aperçu des personnes et des organisations qui utilisent ce service et de la manière dont elles l’utilisent :

Entreprises et secteurs d’activité

• Entreprises de services publics : le prélèvement automatique Bacs est populaire auprès des entreprises qui fournissent des services essentiels tels que l’électricité, le gaz et l’eau. En 2025, plus de 1,8 milliards de transactions par prélèvement automatique Bacs ont été traitées pour les services publics et les factures domestiques. Ce système aide ces entreprises à collecter les paiements récurrents, facilitant ainsi la gestion de la trésorerie et réduisant les coûts liés au traitement des paiements.
  
• Entreprises de télécommunications : le prélèvement automatique Bacs est une méthode privilégiée pour le règlement des factures mensuelles des entreprises qui proposent des services tels que la téléphonie, Internet et le câble, car il permet de sécuriser les paiements dans les délais et de réduire les efforts liés à la gestion administrative.
  
• Services financiers : les banques et les établissements de crédit, ainsi que d’autres services financiers, s’appuient sur Bacs pour traiter les remboursements de prêts et les versements hypothécaires. La capacité du système à gérer des paiements fixes de manière constante constitue un avantage clé pour ces institutions.
  
• Compagnies d’assurance : le système Bacs permet la continuité de la couverture et évite aux clients d’effectuer des paiements manuels.
  
• Organisations caritatives : la simplicité de configuration de Bacs et ses capacités de paiements récurrents en font un outil efficace pour la collecte de dons caritatifs.
  
• Organismes gouvernementaux : les administrations locales et nationales s’appuient sur Bacs pour collecter les impôts et des frais, ainsi que pour le versement des prestations. Le système est particulièrement efficace pour gérer les transactions financières dans le secteur public. En 2025, environ 11,9 millions de paiements d’impôts ont été effectués à l’aide du système Bacs.
  
• Commerce de détail et commerce en ligne : dans le secteur du commerce de détail, notamment dans le domaine du commerce en ligne, les clients utilisent Bacs pour payer certains types de livraisons régulières et de services continus, comme les livraisons de produits d’épicerie, les abonnements à des logiciels et les services publics.
  
• Transactions interentreprises (B2B) : Bacs aide les entreprises à gérer les paiements réguliers liés aux services et aux approvisionnements, en leur permettant de maintenir une trésorerie fluide tout en réduisant les charges administratives.
  

Exemples de cas d’usage

• Services d’abonnement : Bacs est un système de paiement très répandu pour les abonnements tels que les abonnements à des salles de sport et les services de diffusion musicale. La majorité de personnes au Royaume-Uni préfèrent utiliser le prélèvement automatique pour payer leurs abonnements traditionnels et numériques. La capacité du système à automatiser les paiements contribue à augmenter des taux de fidélisation de la clientèle pour les entreprises.
  
• Paiements de factures de services publics : selon GoCardless, 65 % des ménages au Royaume-Uni préfèrent les prélèvements automatiques (Direct Debits) pour le paiement des factures domestiques. Cela aide les clients à éviter les frais de retard et simplifie la gestion de leurs factures.
  
• Salaires et avantages sociaux : de nombreuses entreprises britanniques s’appuient sur Bacs pour le versement des salaires et la paie. Cette utilisation répandue souligne sa précision et son efficacité dans la gestion des transactions financières liées aux employés.
  

Comment fonctionne le prélèvement automatique Bacs?

Le prélèvement automatique Bacs fonctionne selon une infrastructure bien définie qui permet aux entreprises et aux organisations de prélever directement les paiements sur les comptes bancaires des clients. Voici comment il fonctionne :

Mise en place du prélèvement automatique Bacs

• Le client signe un contrat de mandat : le payeur (client) remplit un formulaire de mandat de prélèvement automatique, qui est fourni par l’entreprise ou l’organisation ayant l’intention de collecter les paiements. Le mandat requiert les coordonnées bancaires du client, notamment le numéro de compte et le code guichet, et autorise le créancier à collecter des paiements sur le compte. Il inclut également le montant du paiement (s’il est fixe) ou la base de calcul des montants variable.
  
• Le mandat est transmis à la banque :une fois que le client a rempli le mandat, le créancier le transmet à sa banque. La banque transfère ensuite ces informations à la banque du client, dans le but de mettre en place l’instruction de prélèvement automatique sur le compte du client.
  

Encaissement des paiements

• Le créancier informe le client que le paiement est dû : avant chaque paiement, le créancier doit envoyer une notification préalable au client. Cette notification, généralement envoyée par courriel ou par courrier, informe le client du montant qui sera débité ainsi que de la date du prélèvement. Le délai de préavis est habituellement de 10 jours ouvrables, mais il peut varier selon l’accord établi.
  
• Requête de paiement à Bacs : pour chaque paiement, le créancier envoie une demande à Bacs. Cette demande contient les détails du montant du paiement ainsi que les informations du compte bancaire du client.
  

Traitement par Bacs

Bacs traite ces demandes selon un cycle de trois jours.

• Jour 1 : la requête est soumise par le créancier.
  
• Jour 2 : Bacs et les institutions financières concernées traitent la requête.
  
• Jour 3 : les fonds sont débités du compte du client et crédités sur le compte du créancier.
  

Gestion des modifications et des annulations

• Modifications apportées au mandat : si l’entreprise doit modifier le montant ou la fréquence du paiement, le créancier doit en informer le client à l’avance et, selon la nature du changement, il peut être nécessaire d’établir un nouveau mandat.
  
• Annulations : les clients peuvent annuler un prélèvement automatique à tout moment en contactant leur banque. Une fois celui-ci annulé, aucun autre paiement ne peut être prélevé dans le cadre de ce mandat.
  

Bacs ou prélèvement automatique : le système Bacs est-il identique au prélèvement automatique?

La différence entre Bacs et le prélèvement automatique réside dans le fait que Bacs est le système global dans lequel ces transactions ont lieu, tandis que le prélèvement automatique (ainsi que le virement automatique) est un type de paiement au sein de ce système.

Avantages des prélèvements automatiques Bacs

Efficacité accrue et réduction des coûts

• Bacs automatise le recouvrement des paiements, réduisant les tâches manuelles telles que la facturation et le recouvrement des paiements, ce qui peut entraîner une efficacité accrue et des coûts administratifs réduits. Des paiements récurrents prévisibles peuvent également contribuer à stabiliser la trésorerie.
  

Amélioration de l’expérience client et de la fidélisation

• Le prélèvement automatique Bacs offre aux clients une option de paiement pratique et sans tracas, ce qui permet de réduire le taux de résiliation et d’accroître la satisfaction du client. Son processus d’autorisation clair et ses mécanismes de protection des consommateurs limitent au maximum les litiges et les rétrofacturations, ce qui peut contribuer à réduire les coûts d’exploitation.
  

Augmentation du volume de transactions et des revenus

• Le prélèvement automatique Bacs permet aux entreprises de proposer des options de paiement flexibles. Cette simplification des formalités peut attirer une clientèle plus large et potentiellement augmenter les ventes. Le prélèvement automatique Bacs réduit également le risque de retards de paiement en garantissant le paiement à la date d’échéance. Cela peut améliorer le recouvrement global des recettes et la stabilité financière. Une étude menée par le Bureau national des statistiques du Royaume-Uni (Office for National Statistics) suggèrent que les prélèvements automatiques ont un taux d’échec inférieur à 1 %.
  

Sécurité et fiabilité

• Le prélèvement automatique Bacs repose sur des mesures de sécurité strictes et des protocoles de prévention de la fraude, protégeant ainsi les entreprises et les clients contre la criminalité financière.
  
• Son infrastructure est sécurisée, très fiable et traite des millions de transactions chaque année.
  

Coûts et frais du prélèvement automatique Bacs

Frais de transaction

Les frais liés aux prélèvements automatiques Bacs sont fixés par la banque de l’entreprise ou par un prestataire de services de paiement (PSP) approuvé par Bacs. De nombreuses banques proposent un certain nombre de prélèvements automatiques gratuits, puis facturent des frais compris entre 0,05 £ et 0,50 £ par transaction supplémentaire.

Frais de conversion de devises

Pour les transactions hors GBP, les entreprises paient généralement des frais de conversion de devises d’environ 2 % à 3 % de la valeur de la transaction.

Mesures de sécurité pour le prélèvement automatique Bacs

Les règles du système de prélèvement automatique Bacs créent un mécanisme qui permet le traitement sécurisé des paiements automatisés. Voici un aperçu détaillé des différentes mesures qui soutiennent et protègent le système Bacs :

• Vérification du mandat : la garantie de prélèvement automatique indemnise les consommateurs en cas de prélèvements non autorisés ou effectués à tort et impose aux entreprises d’obtenir et de conserver le consentement valide du client. Les formats de mandat électronique tels que les accords de prélèvement préautorisé (DPA) sont conformes aux réglementations Bacs et DSP2, ce qui facilite la preuve de l’autorisation et réduit le risque de fraude.
  
• Vérification avant le traitement : avant d’initier tout prélèvement, les banques vérifient la validité du mandat par rapport aux registres Bacs et aux informations de compte du client, ce qui réduit les incohérences et les transactions non autorisées. Les entreprises soumettent des instructions de prélèvement par lots par l’intermédiaire de leur prestataire de services Bacs en utilisant un format de fichier de prélèvement automatique Bacs propriétaire appelé Standard 18.
  
• Sécurisation de la transaction : les transactions sont soumises à un processus de compensation rigoureux par l’intermédiaire du réseau Bacs, ce qui garantit que les fonds sont acheminés avec précision à leurs destinataires. Bacs utilise également des systèmes sophistiqués pour surveiller les flux de transactions en temps réel en vue d’aider à prévenir les transactions frauduleuses.
  
• Protection des données et des accès : les données sensibles telles que les informations relatives aux comptes clients et les détails des transactions sont chiffrés tant au repos qu’en transit à l’aide de protocoles conformes aux normes de l’industrie, tandis que des protocoles stricts de contrôle d’accès limitent l’accès du système au personnel autorisé.
  
• Tests réguliers du système : Bacs effectue régulièrement des audits indépendants et des tests d’intrusion pour identifier et corriger les vulnérabilités potentielles, renforçant ainsi ses défenses contre les cybermenaces.
  
• Résolution des litiges et conformité : les entreprises peuvent demander des rétrofacturations pour des transactions non autorisées ou contestées dans des délais précis, et un service indépendant de résolution des litiges de Bacs assure la médiation entre les entreprises et les banques. Tout au long de ce processus, Bacs adhère aux PSR, à la loi britannique sur la protection des données de 2018 et au RGPD, garantissant ainsi un traitement responsable des données et des pratiques équitables.
  

Accepter le prélèvement automatique Bacs comme mode de paiement

Si vous êtes une entreprise basée au Royaume-Uni et que vous envisagez mettre en place ce mode de paiement, voici comment procéder :

Admissibilité et configuration

• Admissibilité des entreprises : les services de prélèvement automatique Bacs sont disponibles pour les entreprises enregistrées au Royaume-Uni disposant d’un compte bancaire britannique.
  
• Options de configuration : vous pouvez configurer un accès direct au réseau Bacs à partir votre banque (ce qui nécessite le logiciel Bacstel-IP) ou collaborer avec un bureau agréé Bacs ou un prestataire de services de paiement (PSP) pour pouvoir bénéficier d’une solution plus simplifiée.
  

Acquisition de mandats

• Formats de mandats : collectez de manière sécurisée les mandats clients par voie électronique ou sur papier grâce à des formats approuvés par Bacs, tels que les mandats de prélèvement papier ou les autorisations de débit préautorisées (PAD).
  
• Détails du mandat : assurez-vous que les mandats précisent le montant ou la référence du paiement, la fréquence ainsi que la durée de l’autorisation.
  
• Communication avec les clients : expliquez clairement les conditions du mandat et obtenez le consentement explicite des clients avant d’initier tout prélèvement.
  

Traitement des paiements

• Traitement par lots : soumettez des lots d’instructions de débit à votre banque ou à votre prestataire de services de paiement (PSP) par voie électronique. Chaque instruction doit préciser le client, le montant, la date et la référence.
  
• Dates de règlement : en règle général, les prélèvements sont réglés trois jours ouvrables après la date d’émission. Tenez compte de ce délai lorsque vous évaluez votre trésorerie. Si votre entreprise n’est pas basée au Royaume-Uni, assurez-vous de comprendre les retards potentiels inhérents au traitement transfrontalier.
  
• Confirmation de paiement : recevez la confirmation des prélèvements réussis ou échoués par l’intermédiaire de votre banque ou de votre prestataire de services de paiement (PSP).
  
• Conversions de devises : les entreprises non britanniques peuvent compter sur leur PSP pour gérer les conversions de devises selon les taux convenus, mais doivent être conscientes des frais associés à ces services.
  

Gestion des mandats et des litiges

• Gestion des mandats : mettez à jour ou annulez les mandats selon les besoins, conformément à la réglementation Bacs et aux demandes de la clientèle.
  
• Gestion des litiges : mettez en place des procédures claires pour traiter les demandes des clients et d’éventuelles rétrofacturations liées aux prélèvements automatiques.
  

Choisir un partenaire Bacs

• PSP ou bureau : les prestataires de services de paiement (PSP) offrent une solution complète, avec des fonctionnalités supplémentaires telles que des passerelles de paiement et la facturation, tandis que les bureaux se concentrent uniquement sur le traitement Bacs. Choisissez entre ces options en fonction des besoins et du budget de votre entreprise.
  
• Frais et tarification : comparez les frais de transaction, les charges mensuelles et les conditions contractuelles proposés par différents prestataires.
  
• Intégration et assistance : assurez-vous d’une intégration fluide avec vos systèmes existants ainsi que d’un accès à un support fiable de la part du partenaire choisi.
  
• Services destinés aux entreprises étrangères : les entreprises non britanniques doivent rechercher des partenaires qui comprennent leurs besoins spécifiques et peuvent gérer les transactions transfrontalières, les conversions de devises et les réglementations relatives au change.
  

Entreprises situées en dehors du Royaume-Uni

Pour les entreprises non britanniques qui souhaitent pénétrer ce marché en acceptant les paiements par prélèvement automatique Bacs, la procédure nécessite une préparation supplémentaire. Malheureusement, l’accès direct au réseau Bacs est actuellement limité aux entreprises enregistrées au Royaume-Uni disposant d’un compte bancaire britannique. Cependant, vous pouvez tout de même proposer le prélèvement automatique Bacs en vous associant à un PSP ou à un bureau agréé par Bacs qui opère au Royaume-Uni. Consultez la section ci-dessous pour plus d’informations sur le partenariat avec Stripe à cette fin.

Si vous souhaitez utiliser le prélèvement automatique Bacs avec une entreprise non britannique, familiarisez-vous avec les règles et les réglementations en vigueur. Celles-ci régissent les formats des mandats, les délais de règlement et les procédures de résolution des litiges. Votre PSP choisi peut constituer une ressource précieuse pour vous familiariser avec ces réglementations.

Inscription des utilisateurs britanniques

• Options de mandat : proposez des mandats électroniques ou papier conformes à la réglementation Bacs (par exemple, les PAD).
  
• Communication claire : expliquez les conditions du mandat, notamment le montant, la fréquence et la durée, dans un langage familier et facile à comprendre pour les clients.
  
• Transparence : soyez transparents avec les clients concernant les frais ou coûts supplémentaires associés au prélèvement automatique Bacs pour les transactions internationales ou non britanniques.
  

Alternatives au prélèvement automatique Bacs

Prélèvements automatiques sur d’autres réseaux

• Faster Payments System (FPS) : ces méthodes offrent des règlements quasi instantanés et sont généralement gratuits pour les clients, mais les coûts peuvent varier selon les entreprises.
  
• CHAPS : ces paiements comportent des règlements de prélèvement automatique irrévocables, ce qui les rend idéaux pour les transactions de grande valeur. Toutefois, les frais associés sont plus élevés que ceux des paiements Bacs, ce qui les rend moins adaptés aux paiements récurrents.
  
• ACH Direct Debit : ce système basé aux États-Unis, proposé par certaines banques britanniques, permet des prélèvements récurrents depuis des comptes bancaires américains. Il peut être pratique pour les entreprises internationales, mais peut entraîner des frais de conversion de devises.
  

Autres modes de paiement

• Ordres permanents : ils permettent des paiements récurrents automatisés, mais offrent moins de flexibilité que les prélèvements directs. Toute modification ou annulation nécessite une intervention manuelle.
  
• Passerelles de paiement en ligne : des plateformes comme Stripe, PayPal et WorldPay offrent un traitement des paiements en ligne pour les transactions ponctuelles et récurrentes. Les frais varient selon la plateforme et du volume de transactions, mais peuvent être plus élevés que ceux de Bacs pour les paiements récurrents.
  
• Cartes prépayées : elles offrent un meilleur contrôle et des avantages en matière de budgétisation, mais nécessitent un rechargement et peuvent ne pas convenir à tous les types de transactions.
  

Technologies émergentes

• Services bancaires ouverts : cette initiative permet aux prestataires tiers (TPP) d’accéder aux données bancaires des clients avec leur consentement dans le but de proposer de nouvelles solutions de paiement telles que la requête de paiement (RtP). Bien qu’elle soit encore à ses débuts, la RtP pourrait à l’avenir offrir une alternative sécurisée et flexible aux prélèvements automatiques Bacs.
  
• Devises numériques des banques centrales (CBDC) : le Royaume-Uni explore le potentiel d’une monnaie numérique de banque centrale (CBDC), qui pourrait transformer en profondeur son système de paiements. Bien qu’elle ne soit pas encore disponible, une CBDC pourrait offrir des transactions en temps réel, sécurisées et à faible coût, remettant potentiellement en question la domination des modes de paiement existants tels que les prélèvements automatiques Bacs.
  

Comment Stripe Payments peut vous aider

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