Bacs 直接借记是英国一种常见的银行转账方式，主要用于经常性交易。该系统于 1968 年首次建立，允许企业在客户授权后从其银行账户收款。它已成为管理经常性支付（如水电费、订阅和会员费）的标准方式。Bacs 是英国支付生态系统的重要组成部分：2022 年，Bacs 处理了超过 47 亿次 Bacs 直接借记交易。

以下内容将详细介绍 Bacs 直接借记的使用者及其原因、企业和客户的费用、以及企业应如何将 Bacs 直接借记融入其支付策略。

目录

• Bacs 直接借记在哪里使用？
  
• 谁在使用 Bacs 直接借记？
  
• Bacs 直接借记的原理？
  
• 接受 Bacs 直接借记的好处
  
• Bacs 直接借记的安全措施
  
• 接受 Bacs 直接借记这种支付方式
  
• Bacs 直接借记的替代方案
  

Bacs 直接借记在哪里使用？

英国境内

Bacs 直接借记主要用于英国，由英国的银行自动清算系统 (Bacs) 建立，是英国金融框架的支柱之一。它在英国的支付环境中有着重要的地位：

推动 Bacs 直接借记增长的客户趋势

• 数字革命： 随着 93% 的英国成年人使用网上银行，数字支付偏好也在不断增长。Bacs 直接借记无缝集成在线平台，提供安全便捷的自动支付解决方案。
  
• 订阅经济的繁荣： 从流媒体平台到健身会员服务，订阅服务的增长推动了对自动经常性支付的需求。Bacs 直接借记是这一快速发展的市场的理想选择。
  
• 安全与信任： Bacs 直接借记通过已建立的安全协议和经过验证的记录赢得了消费者的信任。此外，直接借记保证提供了对未经授权交易的即时退款保障。
  
• 控制和透明度： 使用 Bacs 直接借记，客户可以轻松设置、修改或取消授权，掌控自己的定期支付。
  

法规如何影响 Bacs 直接借记

• 消费者保护： 直接借记保证为消费者提供了强有力的保护，防止未经授权或错误支付。此外，Bacs 致力于数据安全和隐私，增强了消费者信心。
  
• 数据隐私与合规： Bacs 遵守通用数据保护条例 (GDPR)，确保消费者的财务数据安全处理。这种合规性促进了负责任的数据管理实践，并与消费者建立了信任。
  
• 支付系统法规： 英国银行业在严格的法规下运营，确保交易安全、金融透明度和防欺诈措施。Bacs 直接借记遵守这些法规，为稳定和安全的金融生态系统做出了贡献。
  
• PSD2 和开放式银行： - 欧盟支付服务修订法案第二版 (PSD2)和开放式银行旨在增加欧洲支付市场的竞争与创新。通过与这些计划合作，Bacs 为与新兴支付解决方案的互操作性和兼容性铺平了道路。
  

英国境外

虽然 Bacs 直接借记是一个英国中心的系统，但在某些条件下，英国境外的企业也可以从英国客户那里接收 Bacs 直接借记付款。通常，这涉及以下几点：

• 英国银行账户： 境外企业必须拥有英国银行账户或与英国银行建立关系，才能接收付款。
  
• 支付服务商： 没有英国银行账户的企业可以使用第三方支付服务商来处理 Bacs 直接借记交易。这些提供商从英国客户那里收取付款，并将其转入其本国的商家账户。
  
• 遵守英国法规： 企业必须遵守英国金融法规，包括直接借记保证和其他与 Bacs 直接借记交易相关的规则，以保护企业和客户。
  
• 货币和汇率： 由于 Bacs 直接借记交易以英镑 (GBP)进行，境外企业在将资金转换为本地货币时需要管理汇率波动。
  
• 协议和设置： 接受英国客户的 Bacs 直接借记通常需要与银行或支付服务商达成协议，并进行技术设置，将支付系统集成到企业的财务流程中。
  

谁在使用 Bacs 直接借记？

Bacs 直接借记吸引了广泛的客户群体，以下是该服务的用户和使用情况概览：

企业用户和行业

• 公用事业公司： Bacs 直接借记在提供电力、天然气和水等基本服务的企业中非常受欢迎。2022 年，公用事业和家庭账单的 Bacs 直接借记交易超过 17 亿笔。该系统支持企业收取常规账单，从而帮助管理现金流，并减少与支付处理相关的费用。
  
• 电信公司： 对于提供电话、互联网和有线电视等服务的企业，Bacs 直接借记是处理月度账单支付的首选方式，因为它有助于确保及时支付，减少管理任务所需的努力。
  
• 金融服务： 银行和贷款机构等金融服务依赖 Bacs 处理贷款偿还和按揭分期付款。该系统能够一致地处理固定付款，这对这些机构来说是一个关键优势。
  
• 保险公司： Bacs 允许持续的保单覆盖，并免去了客户手动支付的过程。
  
• 慈善组织： Bacs 的简单设置和经常性支付功能使其成为收取慈善捐款的有效工具。
  
• 政府机构： 地方和国家政府机构依靠 Bacs 来收取税费和分配福利。该系统在管理公共部门的金融交易方面特别有效。2022 年，大约 1200 万次税款支付是通过 Bacs 进行的。
  
• 零售和电子商务： 在零售领域，特别是电子商务中，客户使用 Bacs 支付某些类型的定期交付和持续服务。
  
• 企业对企业 (B2B) 交易： Bacs 帮助企业处理与服务和供应相关的常规付款，帮助它们保持顺畅的现金流，同时减少行政负担。
  

客户细分

• 技术精通的客户（千禧一代和 Z 世代）： 年轻一代熟悉在线工具，通常选择 Bacs，因为它易于使用并且能够让他们掌控财务交易。
  
• 注重预算的个人： Bacs 对于那些注重预算的客户也很受欢迎，他们欣赏 Bacs 在管理开支时所提供的可预测性。
  
• 注重安全的客户： 关心交易安全的客户被 Bacs 的安全功能和直接借记保证所吸引，后者为未经授权的交易提供即时退款。
  

使用案例示例

• 订阅服务： Bacs 是订阅付款的热门选择，例如健身会员和音乐流媒体服务。英国大多数人更喜欢使用直接借记来支付传统和数字订阅服务。该系统能够自动化支付，从而提高了企业的客户保留率。
  
• 水电费支付： 根据 GoCardless 的调查，英国家庭中有 65% 更喜欢使用直接借记来支付家庭账单。这帮助客户避免滞纳金，并简化了账单管理。
  
• 工资和员工福利： 许多英国企业依靠 Bacs 支付工资和工资。这种广泛使用突显了其在管理员工财务交易方面的准确性和效率。
  

Bacs 直接借记的原理？

Bacs 直接借记在一个定义明确的基础设施中运行，使企业和组织能够直接从客户的银行账户收取付款。其工作原理如下：

设置 Bacs 直接借记

• 客户签署授权协议： 该过程开始时，付款人（客户）填写一份直接借记授权表格。该表格由打算收取付款的企业或组织（债权人）提供。客户可以在线、通过纸质文件或电话填写表格。授权表格需要客户的银行信息，包括账户号码和银行代码，并授权债权人从账户中收取付款。表格还包括付款金额（如果是固定的）或计算可变金额的依据。
  
• 授权提交至银行： 一旦客户完成授权，债权人将其提交给自己的银行。银行会将这些信息转发给客户的银行，并在客户的账户上设置直接借记指令。
  

收取付款

• 债权人通知客户付款到期： 在每次付款之前，债权人必须提前通知客户。该通知通常通过电子邮件或邮寄的方式发送，告知客户将要扣款的金额及扣款日期。通常提前通知的时间为 10 个工作日，但可以根据协议有所不同。
  
• 向 Bacs 提交付款请求： 对于每笔付款，债权人向 Bacs 提交付款请求。此请求包括付款金额和客户的银行账户信息。
  

Bacs 处理流程

Bacs 在三天内处理这些请求：

• 第 1 天： 债权人提交请求。
  
• 第 2 天： Bacs 和相关银行处理请求。
  
• 第 3 天： 从客户账户扣款并将资金记入债权人账户。
  

变更和取消管理

• 授权的变更： 如果企业需要更改付款金额或频率，债权人必须提前通知客户，视具体情况，债权人可能需要重新设置授权。
  
• 取消： 客户可以随时联系其银行取消直接借记授权。一旦取消，在该授权下将无法再收取任何款项。
  

接受 Bacs 直接借记的好处

提高效率，降低成本

• 自动化： Bacs 实现了支付收取的自动化，减少了人工任务，如开具账单和追讨款项，这有助于提高效率并降低行政成本。
  
• 改善现金流： Bacs 直接借记带来的可预测的经常性付款能够使现金流更加稳定，有助于更好的财务规划和投资决策。
  

提升客户体验和留存率

• 便利性： Bacs 直接借记为客户提供了一种方便、无忧的支付选项，减少了客户流失，提升了客户满意度。
  
• 减少争议和撤单： Bacs 直接借记明确的授权流程和消费者保护机制减少了争议和撤单，从而促进了顺畅的客户关系并降低运营成本。
  

增加交易量和收入

• 降低进入门槛： Bacs 直接借记允许企业提供灵活的支付选项，吸引更多的客户群体，可能会增加销售额。
  
• 降低逾期付款的风险： Bacs 直接借记保证付款在到期日完成，消除了逾期付款的风险。这可以改善整体收入收集和财务稳定性。英国国家统计局的研究表明，直接借记的失败率低于 1%。
  

安全性与可靠性

• 强大的安全性： Bacs 直接借记采用严格的安全措施和欺诈预防协议，保护企业和客户免受金融犯罪的影响。
  
• 可靠的基础设施： Bacs 运行着一个高度可靠和安全的基础设施，每年处理数百万笔交易。
  

Bacs 直接借记的安全措施

以下是支持和保护 Bacs 系统的不同安全措施的详细说明：

验证授权

• 直接借记保证： 根据 2017 年支付服务条例 (PSR)，这一消费者保护协议会为未经授权或错误发起的借记提供赔偿。这项法规要求企业获得并维护有效的授权，确保银行获得客户的知情同意。
  
• Bacs 批准的格式： 电子授权格式（如预授权借记协议 PAD）符合 Bacs 系统和 PSD2 法规，包括严格的数据安全和授权协议。这些格式确保客户同意的证据安全且可验证，减少了欺诈风险。
  
• 银行验证： 在发起任何借记之前，银行会根据 Bacs 记录和客户账户信息验证授权的有效性。该交叉检查过程验证了预期接收方和授权金额，最大限度地减少了差异和未经授权的交易。
  

交易过程中的安全性

• 批量提交： 企业通过其 Bacs 服务提供商批量提交借记指令。这种集中化方法使系统能够在处理之前进行彻底审查并检测错误。
  
• 清算结算： 交易通过 Bacs 网络进行严格的清算过程。该集中式清算所确保资金准确无误地路由到预期接收方。
  
• 实时监控： Bacs 采用复杂的系统实时监控交易流，识别异常和可疑活动进行调查和干预。这种主动方法有助于防止欺诈性交易。
  

系统级别的安全保障

• 数据加密： 客户的账户信息和交易详情等敏感数据在静止状态和传输过程中都使用行业标准协议加密，防止未经授权的访问并确保其在处理过程中的完整性。
  
• 访问控制： Bacs 及其服务提供商实施了严格的访问控制协议，仅授权人员可以访问敏感数据和系统功能。多层次的安全措施降低了内部欺诈和未经授权的数据操作风险。
  
• 定期审计和渗透测试： Bacs 定期进行独立审计和渗透测试。这些严格的评估有助于识别并解决系统中潜在的漏洞，从而增强其抵御不断演变的网络威胁的能力。
  

争议解决方式

• 撤单系统： 企业可以在特定时间框架内对未经授权或有争议的交易发起撤单，这一机制允许快速解决任何错误或欺诈活动。
  
• Bacs 争议解决服务： 这一独立服务负责调解企业和银行之间因直接借记交易引发的争议，确保公平高效的解决方案。
  
• 法规遵从性： Bacs 遵守一系列全面的法规，包括 PSR、《2018 年英国数据保护法》和 GDPR。这些法规为消费者保护设定了高标准，确保在整个支付过程中负责任地处理数据和公平的实践。
  

接受 Bacs 直接借记这种支付方式

英国企业

如果您是一家考虑实施此支付方式的英国企业，以下是帮助您了解流程的详细指南：

资格和设置

• 企业资格： Bacs 直接借记服务适用于在英国注册并拥有英国银行账户的企业。
  
• 设置选项： 您可以通过银行直接访问 Bacs 网络（需要 Bacstel-IP 软件）或与 Bacs 批准的代理商或支付服务商 (PSP) 合作，以获得更简化的体验。
  

获取授权

• 授权格式： 通过 Bacs 批准的格式（如纸质借记授权或预授权借记 PAD）安全地收集客户授权。
  
• 授权详情： 确保授权中列明付款金额或参考、频率以及授权的持续时间。
  
• 与客户的沟通： 清楚解释授权条款并在发起任何借记之前获得客户的明确同意。
  

处理付款

• 批量处理： 电子提交一批借记指令给你的银行或支付服务商 (PSP)。每个指令应指定客户、金额、日期和参考信息。
  
• 结算日期： 通常情况下，借记款项在提交日期后三个工作日内结算。在预测现金流时应考虑这一延迟。
  
• 付款确认： 通过您的银行或 PSP 接收成功或失败的借记确认。
  

管理授权和争议

• 维护授权： 根据 Bacs 规定和客户请求，必要时更新或取消授权。
  
• 解决争议： 建立清晰的流程，处理客户的问题以及与直接借记相关的任何撤单。
  

选择 Bacs 合作伙伴

• __ 支付服务商与代理机构：__ 支付服务商提供全面的解决方案，具有额外功能，如支付网关和开账单功能，而代理机构则专注于 Bacs 处理。根据您的业务需求和预算在这两者之间进行选择。
  
• 费用和定价： 比较不同提供商提供的交易费用、月度费用和合同条款。
  
• 集成和支持： 确保与您现有的系统无缝集成，并从您选择的合作伙伴那里获得可靠的支持。
  

英国境外企业

对于希望通过接受 Bacs 直接借记付款进入该市场的非英国企业，了解流程需要一些额外的规划。以下是帮助你入门的路线图：

理解市场环境

• 资格： 不幸的是，目前直接访问 Bacs 网络仅限于注册在英国的企业及其英国银行账户，但您仍然可以通过与在英国运营的 Bacs 认可的支付服务商或代理机构合作来提供 Bacs 直接借记。有关与 Stripe 合作的更多信息，请参见下文。
  
• 法规： 熟悉 Bacs 的规则和法规。这些规定涵盖了授权格式、结算时间和争议解决程序。您选择的支付服务商可以在导航这些复杂性方面成为宝贵的资源。
  

寻找合适的合作伙伴

• __ 支付服务商与代理机构：__ 考虑您企业的具体需求。支付服务商提供一站式服务，包括支付网关、开账单和 Bacs 处理。代理机构则专注于 Bacs，可能提供更低的成本。
  
• 提供的服务： 寻找了解非英国企业的合作伙伴，他们能够处理跨境交易、货币转换和外汇法规。
  
• 费用和条款： 比较不同提供商的交易费用、月费和合同条款，以找到符合您的企业需求的经济有效且灵活的解决方案。
  

入驻您的英国客户

• 授权选项： 提供符合 Bacs 规定的电子或纸质授权（例如，PAD）。
  
• 清晰的沟通： 以客户熟悉且易于理解的语言解释授权的条款，包括金额、频率和持续时间。
  
• 透明度： 清楚告知客户与非英国交易相关的 Bacs 直接借记的任何额外费用或收费。
  

处理付款

• 批量处理： 通过您的支付服务商以电子方式提交批量借记指令。确保理解结算日期以及跨境处理固有的潜在延迟。
  
• 货币兑换： 您的支付服务商应根据约定的汇率处理货币转换，但您应了解与这些服务相关的费用。
  
• 争议解决： 建立清晰的流程，处理客户查询和撤单，并遵循 Bacs 规定和您自己的服务条款。
  

如何使用 Stripe 作为非英国企业接受 Bacs 直接借记

非英国企业可以使用 Stripe 接受英国客户的 Bacs 直接借记，但涉及一些额外步骤以及一些限制。

好消息

• Stripe 支持 Bacs 直接借记： 自 2023 年 12 月起，Stripe 允许英国境内外的企业接受来自英国客户的 Bacs 直接借记付款。这为您的非英国业务开辟了一个方便和安全的支付选项。
  
• 简化设置： Stripe 处理 Bacs 直接借记背后的大部分技术复杂性。您无需直接访问 Bacs 网络，该网络通常限制在英国企业使用。
  
• 轻松处理： Stripe管理跨境交易的批量处理、结算和货币转换。
  

注意事项

• 你的企业需要一个英国 Connect 账户： 这是一个特殊的 Stripe 账户，允许您接受 Bacs 直接借记和其他特定于英国的支付方式。即使您的企业没有在英国注册，您也可以申请一个英国 Connect 账户。
  
• 可用性有限： Stripe 的 Bacs 直接借记功能目前处于测试阶段，可能并非所有企业均可使用。您可能需要等待邀请，或联系 Stripe 支持以查询访问权限。
  
• 额外费用： Stripe 对 Bacs 直接借记收取的交易费用通常高于其他付款方式的交易费用。
  

如何开始

• 检查资格： 确保您的企业符合 Stripe 及其英国 Connect 账户的资格。
  
• 申请英国Connect账户： 您可以直接通过 Stripe 的管理平台申请。
  
• 启用 Bacs 直接借记： 一旦您的英国 Connect 账户获得批准，您便可以在 Stripe 设置中启用 Bacs 直接借记。
  
• 设置付款流程： 将 Bacs 直接借记集成到您的结账流程中，并获取客户的授权。
  
• 开始接受付款： 一切设置完成后，您即可开始接受来自英国客户的 Bacs 直接借记付款。
  

Bacs 直接借记的替代方案

通过其他卡组织直接借记

• 快速支付系统 (FPS)： 这些系统提供几乎即时的结算，通常对客户免费，但对企业的费用可能有所不同。
  
• CHAPS： 这些支付具有不可撤销的直接借记结算，适合高价值交易。然而，相关费用高于 Bacs 支付，因此不太适合经常性付款。
  
• ACH直接借记： 该美国系统由一些英国银行提供，允许从美国银行账户进行定期借记。对于国际企业来说，它可能很方便，但可能会产生货币转换费用。
  

替代支付方式

• 定期订单： 这些允许自动经常性付款，但相比直接借记缺乏灵活性。更改或取消需要手动干预。
  
• 在线支付网关： 像 Stripe 这样的平台提供在线支付处理，支持一次性和经常性交易。费用因平台和交易量而异，但对于经常性付款可能高于 Bacs。
  
• 预付卡： 这些提供控制和预算优势，但需要充值，可能不适合所有类型的交易。
  

新兴技术

• 开放式银行： 该倡议允许第三方提供商 (TPP)在客户同意下访问其银行数据，以启用新的支付解决方案，如支付请求 (RtP)。虽然仍处于早期阶段，RtP 未来可能提供安全灵活的 Bacs 直接借记替代方案。
  
• 央行数字货币 (CBDC)： 英国正在探索 CBDC 的潜力，这可能会彻底改变其支付领域。虽然目前尚不可用，但 CBDC 可能提供实时、安全且低成本的交易，潜在地挑战现有支付方式如 Bacs 直接借记的主导地位。