Si vous avez déjà eu le choix entre CHAPS et Bacs pour un paiement professionnel, vous savez qu'il s'agit d'une décision majeure. L'un privilégie la rapidité et la certitude, tandis que l'autre est conçu pour évoluer et être efficace. Si vous faites le mauvais choix, vous risquez de payer trop cher ou de retarder un transfert important.

Cet article vous explique le fonctionnement de ces deux systèmes et leurs différences, et vous aide à faire le bon choix pour différents types de transactions.

Sommaire

• Qu'est-ce que CHAPS ?
  
• Qu'est-ce que Bacs ?
  
• Quelle est la différence entre CHAPS et Bacs ?
  

Qu'est-ce que CHAPS ?

CHAPS, abréviation de Clearing House Automated Payment System, est le réseau de paiement en temps réel et de grande valeur du Royaume-Uni. Les fonds passent d'un établissement financier à l'autre par l'intermédiaire du système de règlement brut en temps réel (RTGS) de la Banque d'Angleterre, et chaque transfert est traité individuellement, sans traitement par lots ni compensation. Le paiement est compensé et réglé via une seule instruction complète.

Plus de 35 établissements financiers se connectent directement au système CHAPS, et d'autres y accèdent par l'intermédiaire de ces participants principaux. Les entreprises n'interagissent pas directement avec CHAPS. À la place, elles demandent à leurs banques d'initier des transferts CHAPS, généralement via des services bancaires en ligne ou une interface de trésorerie d'entreprise. Bien qu'il ne traite que 0,4 % du volume total des paiements au Royaume-Uni en mai 2025, CHAPS traite 91,0 % de la valeur totale des paiements du pays (à l'exclusion des flux internalisés au sein des prestataires de services de paiement). En 2024, CHAPS a traité 87,5 billions £ de paiements, soit 344,4 milliards £ par jour en moyenne.

CHAPS est le moteur de règlement des transactions les plus importantes et les plus sensibles au facteur temps du Royaume-Uni. Une fois qu'un paiement CHAPS a été effectué, le bénéficiaire reçoit l'argent le jour même et le transfert ne peut pas être annulé.

Les entreprises utilisent généralement CHAPS pour les opérations suivantes :

• Règlement des paiements professionnels importants

• Transfert des fonds de trésorerie à la fin d'un trimestre ou d'une année

• Réalisation d’une transaction immobilière

• Paiement de factures importantes des fournisseurs qui sont immédiatement exigibles

Bien qu'il n'y ait pas de seuil pour utiliser CHAPS, il est rarement judicieux d'utiliser ce service pour de petites sommes.

Principales caractéristiques de CHAPS

• Vitesse de traitement : les paiements sont compensés le même jour ouvrable s'ils sont effectués avant l'heure limite fixée par votre banque. La plupart des banques fixent ce délai entre 15 h 00 et 17 h 00, heure du Royaume-Uni.

• Coût : les établissements financiers facturent généralement des frais élevés pour chaque paiement CHAPS. Ces frais sont l'une des raisons pour lesquelles CHAPS est utilisé avec parcimonie et de manière stratégique.

• Limites de valeur : le système CHAPS ne limite pas le montant d'un paiement, mais chaque banque peut imposer ses propres seuils.

Qu'est-ce que Bacs ?

Bacs est le système existant au Royaume-Uni depuis de nombreuses années et qui permet de transférer des paiements courants de manière groupée. Les paiements Bacs sont à la base d'une grande partie de l'activité de paiement des entreprises au Royaume-Uni : ils sont rentables, fiables et s'intègrent bien aux systèmes d'entreprise et aux plateformes modernes. Si un paiement est prévisible (par exemple, les salaires, une facture d’énergie), il y a de fortes chances que Bacs s'en occupe.

Contrairement à CHAPS, qui traite les transferts un par un, Bacs est conçu pour gérer de grandes quantités de paiements. Les entreprises peuvent charger des fichiers contenant des centaines ou des milliers de paiements. Bacs a traité plus de 160 milliards de paiements depuis son lancement en 1968. En 2024, elle a compensé 6,81 milliards de transactions d’une valeur totale de 5,80 billions £.

Le système prend en charge deux principaux types de transferts :

• Virement automatique : l’argent est transféré sur un compte (par exemple, les paiements des salaires, les virements aux fournisseurs).

• Prélèvement automatique : l'argent est retiré du compte d'un client (par exemple, les frais d'abonnement, les primes d'assurance).

Bacs est le moteur du système de prélèvement automatique britannique, qui est utilisé pour les paiements récurrents tels que les abonnements mensuels, les remboursements de prêts et les dons à des organisations caritatives. Pour utiliser les prélèvements automatiques, une entreprise doit obtenir un mandat (c'est-à-dire l'autorisation du client). Une fois le prélèvement automatique configuré, les fonds peuvent être prélevés automatiquement à une fréquence convenue.

Les prélèvements automatiques automatisent la gestion des créances, réduisent les retards de paiement et permettent une facturation récurrente flexible. Ils s’accompagnent également d'une solide protection des consommateurs. La garantie de prélèvement automatique (direct debit guarantiee) donne aux clients le droit à un remboursement immédiat en cas de problème (par exemple, si le montant est incorrect ou si le prélèvement n'a pas été autorisé). Les entreprises doivent suivre les règles de Bacs à la lettre. Par exemple, les clients doivent être préalablement informés de tout nouveau prélèvement ou de toute modification du montant d’un prélèvement.

L'obtention de l'accès à la fonctionnalité d’envoi de fichiers Bacs ou d'encaissement des prélèvements automatiques à l’aide de votre propre numéro d'utilisateur du service demande du temps, des approbations et des frais techniques supplémentaires. De nombreuses entreprises font appel à un prestataire de services de paiement pour accomplir ces démarches à leur place. Par exemple, Stripe propose le prélèvement automatique Bacs comme moyen de paiement. Les entreprises qui utilisent Stripe n'ont pas besoin de gérer elles-mêmes leurs intégrations Bacs. Stripe gère le processus d’obtention de mandat, la transmission des paiements et le rapprochement, ce qui facilite l'accès des entreprises à Bacs.

Les entreprises utilisent généralement Bacs pour les paiements suivants :

• Salaires

• Paiements de plusieurs fournisseurs

• Remboursements de taxes

• Versements de dividendes

• Paiement des abonnements

Principales caractéristiques de Bacs

• Vitesse de traitement : Bacs fonctionne par cycles fixes de trois jours. Le premier jour, les demandes de paiement sont transmises. Le deuxième jour, le système les traite par lots. Le troisième jour, les fonds sont transférés. Si une entreprise soumet les salaires le lundi, les employés sont payés le mercredi.

• Coût : les frais des paiements Bacs sont peu élevés. Certains établissements financiers les regroupent dans des forfaits de comptes d'entreprise sans frais supplémentaires.

• Limites de valeur : il n'y a pas de plafond formel, mais la plupart des banques imposent leurs propres plafonds. Même si vous pouvez envoyer un montant plus important, Bacs n'est pas l’outil idéal pour réaliser des transferts ponctuels importants.

Quelle est la différence entre CHAPS et Bacs ?

CHAPS et Bacs permettent tous deux de transférer de l'argent par voie électronique entre des comptes bancaires britanniques, mais ils sont conçus pour des cas d'utilisation différents. CHAPS est prisé pour sa rapidité et sa capacité à traiter des paiements importants, tandis que Bacs est utilisé pour les paiements groupés et la prévisibilité.

Examinons de plus près ces différences.

Vitesse

CHAPS compense les paiements le jour même, souvent en quelques heures, à condition que vous respectiez l’heure limite fixée l’après-midi par l'établissement financier.

Le traitement des paiements par Bacs prend trois jours ouvrables. C'est fiable, mais pas rapide.

Si la vitesse est importante, CHAPS est une meilleure option.

Valeur et volume des transactions

CHAPS est idéal pour les transferts de grande valeur et de faible volume. Il n'y a pas de plafond formel, et les entreprises l'utilisent régulièrement pour envoyer des montants à six ou sept chiffres.

Bacs prend en charge les petits paiements, mais peut traiter de très grands volumes. Les transactions Bacs s'élèvent généralement à quelques centaines ou milliers de livres sterling (par exemple, des salaires, des factures fournisseurs ou des factures d’énergie).

Bacs traite beaucoup plus de transactions, mais CHAPS transfère plus d'argent au total.

Coût

CHAPS coûte cher. Bacs est bon marché et le coût par paiement pour les paiements groupés peut être négligeable.

En raison de cette différence de prix, CHAPS est réservé aux transferts de grande valeur ou urgents. Bacs est idéal pour les paiements opérationnels courants où la rentabilité est importante.

Traitement

CHAPS traite chaque paiement un par un, en temps réel, grâce au système RTGS de la Banque d'Angleterre. Un paiement est réglé presque immédiatement après son approbation.

Paiements par lots Bacs. Vous chargez un fichier, le système le traite le lendemain et les paiements sont réglés le troisième jour. C'est différé, pas instantané.

Les paiements CHAPS sont plus manuels, tandis que les paiements Bacs sont organisés en lots.

Disponibilité et heures limites

CHAPS ne fonctionne que pendant les heures de travail, du lundi au vendredi. Chaque établissement financier fixe sa propre heure limite. Si vous ne la respectez pas, votre paiement ne sera compensé que le lendemain.

De plus, Bacs n'effectue la compensation que lors des jours ouvrables. Si vous soumettez votre demande avant l’heure limite quotidienne fixée par votre fournisseur, les fonds sont généralement versés le matin du 3e jour.

Réversibilité et risque

Les paiements CHAPS sont définitifs. Une fois envoyé, l'argent n’est plus disponible. L'expéditeur n'a donc que peu de marge d'erreur.

Les paiements Bacs sont également difficiles à annuler après le règlement, mais le délai de trois jours offre une petite fenêtre pour détecter et corriger les erreurs. Grâce à la garantie de prélèvement automatique, le client peut se faire immédiatement rembourser par sa banque s'il conteste un prélèvement, même après coup.

Le système CHAPS privilégie la certitude pour le bénéficiaire, tandis que le prélèvement automatique Bacs protège le payeur.

Qui les utilise et comment

CHAPS est utilisé pour les transferts ponctuels de grande valeur. Chaque transfert est initié manuellement. Toute entreprise disposant d'un compte bancaire britannique standard peut envoyer des paiements CHAPS via des services bancaires en ligne.

Bacs gère les cycles de paiement réguliers. Il est souvent intégré aux systèmes et s'exécute en arrière-plan avec un minimum d’intervention humaine. Pour effectuer des paiements ou encaisser des prélèvements automatiques avec Bacs, une entreprise a besoin d’êtr approuvée, de s’inscrire et d’accéder au système. De nombreuses entreprises confient à des intermédiaires comme Stripe le soin de gérer le traitement de leurs paiements Bacs. Cela simplifie la configuration et la conformité tout en permettant aux entreprises d'accéder aux fonctionnalités de prélèvement automatique.