หากคุณเคยต้องเลือกระหว่างการใช้ CHAPS กับการใช้ Bacs ในการชําระเงินทางธุรกิจ คุณคงจะรู้ว่านี่เป็นการตัดสินใจที่สําคัญ ตัวเลือกหนึ่งให้ความสําคัญกับความรวดเร็วและความแน่นอน ในขณะที่อีกตัวเลือกหนึ่งสร้างมาเพื่อขนาดใหญ่และความคุ้มค่า หากคุณเลือกผิด คุณอาจต้องจ่ายมากเกินไปหรือทำให้โอนเงินที่สําคัญล่าช้าออกไป

ด้านล่างนี้เราจะอธิบายว่าแต่ละระบบทํางานอย่างไร แตกต่างกันตรงไหน และวิธีตัดสินใจว่าควรใช้ระบบใดกับธุรกรรมประเภทต่างๆ

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• CHAPS คืออะไร
  
• Bacs คืออะไร
  
• CHAPS และ Bacs แตกต่างกันอย่างไร
  

CHAPS คืออะไร

CHAPS ซึ่งย่อมาจาก Clearing House Automated Payment System คือเครือข่ายการชําระเงินแบบเรียลไทม์และมีมูลค่าสูงในสหราชอาณาจักร ระบบจะย้ายเงินทุนจากธนาคารหนึ่งไปยังอีกธนาคารหนึ่งผ่านระบบ Real-Time Gross Settlement (RTGS) ของธนาคารแห่งประเทศอังกฤษ และการโอนเงินแต่ละครั้งจะได้รับการประมวลผลแยกกัน โดยไม่มีการจัดเป็นชุดหรือทำเป็นโครงข่าย การชําระเงินจะได้รับการดำเนินการและชําระเป็นคําสั่งเดียวที่สมบูรณ์

มีสถาบันการเงินกว่า 35 แห่งเชื่อมต่อโดยตรงกับระบบ CHAPS และสถาบันอื่นๆ ก็เข้าถึงผ่านผู้เชื่อมต่อหลักเหล่านั้น ธุรกิจไม่ได้โต้ตอบกับ CHAPS โดยตรง แต่จะแจ้งให้ธนาคารเริ่มการโอนเงินผ่าน CHAPS ซึ่งปกติแล้วจะดําเนินการผ่านบริการธนาคารออนไลน์หรืออินเทอร์เฟซคลังขององค์กร แม้จะจัดการเพียง 0.4% ของยอดการชําระเงินทั้งหมดของสหราชอาณาจักร ณ เดือนพฤษภาคม 2025 แต่ CHAPS ก็ประมวลผล 91.0% ของมูลค่าการชําระเงินทั้งหมดในประเทศ (ไม่รวมขั้นตอนภายในของผู้ให้บริการชําระเงิน) ในปี 2024 CHAPS ประมวลผลการชําระเงินมูลค่า 87.5 ล้านล้านปอนด์ เฉลี่ยอยู่ที่ 344.4 พันล้านปอนด์ต่อวัน

CHAPS เป็นเครื่องมือการชําระเงินสําหรับธุรกรรมที่มีมูลค่าสูงและให้ความสําคัญกับเวลามากที่สุดในสหราชอาณาจักร เมื่อชําระเงินผ่าน CHAPS ผู้รับจะได้รับเงินในวันเดียวกันและไม่สามารถปรับคืนการโอนเงินได้

โดยทั่วไปธุรกิจต่างๆ ใช้ CHAPS เพื่อ:

• ชําระเงินก้อนใหญ่ขององค์กร

• ย้ายเงินทุนในคลังเมื่อสิ้นสุดไตรมาสหรือปี

• ปิดธุรกรรมทรัพย์สิน

• ชําระใบแจ้งหนี้ของซัพพลายเออร์รายใหญ่ที่ครบกําหนดชําระทันที

ถึงแม้ว่า CHAPS จะไม่มีขีดจํากัดขั้นต่ํา แต่การใช้บริการนี้เป็นเงินจํานวนเล็กน้อยก็ไม่สมเหตุสมผล

ลักษณะสําคัญของ CHAPS

• ความเร็ว: การชำระเงินจะได้รับการดำเนินการในวันทําการเดียวกันหากเริ่มต้นก่อนเวลาตัดรอบธนาคารของคุณ ธนาคารส่วนใหญ่กําหนดเวลาตัดรอบไว้ระหว่างเวลา 15:00 น. ถึง 17:00 น. ตามเวลาสหราชอาณาจักร

• ค่าใช้จ่าย: โดยปกติธนาคารจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสูงต่อการชําระเงินผ่าน CHAPS แต่ละรายการ ค่าธรรมเนียมดังกล่าวเป็นสาเหตุหนึ่งที่ทําให้ CHAPS ถูกใช้เท่าที่จําเป็นและมีกลยุทธ์

• ขีดจํากัดมูลค่า: ระบบ CHAPS ไม่จํากัดยอดการชําระเงิน แต่ธนาคารแต่ละแห่งสามารถกําหนดเกณฑ์ของตัวเองได้

Bacs คืออะไร

Bacs คือระบบที่มีมาอย่างยาวนานของสหราชอาณาจักรสําหรับการส่งการชําระเงินเป็นกลุ่มที่เกิดขึ้นตามกำหนดเวลา การชําระเงิน Bacs สนับสนุนกิจกรรมการชําระเงินทางธุรกิจส่วนใหญ่ของสหราชอาณาจักร เนื่องจากประหยัดต้นทุน เชื่อถือได้ และผสานการทํางานได้ดีกับระบบขององค์กรและแพลตฟอร์มสมัยใหม่ หากคาดการณ์การชําระเงินได้ (เช่น บัญชีเงินเดือน ค่าสาธารณูปโภค) ก็เป็นไปได้สูงที่ Bacs จะจัดการกับการชําระเงินนั้น

Bacs สร้างมาเพื่อให้รองรับได้เป็นจำนวนมาก ซึ่งต่างจาก CHAPS ที่จะจัดการการโอนเงินทีละรายการ ธุรกิจสามารถอัปโหลดไฟล์ที่มีการชําระเงินได้หลายแสนรายการ Bacs ประมวลผลการชําระเงินไปแล้วมากกว่า 1.6 แสนล้านรายการนับตั้งแต่เปิดตัวในปี 1968 ในปี 2024 ระบบนี้เคลียร์ธุรกรรมได้ 6.81 พันล้านรายการ รวมเป็นมูลค่า 5.80 ล้านล้านปอนด์

ระบบรองรับการโอนเงิน 2 ประเภทหลักๆ ได้แก่

• การหักบัญชีโดยตรง: ระบบจะส่งเงินเข้าบัญชี (เช่น การจ่ายเงินเดือน การจ่ายเงินให้ซัพพลายเออร์)

• การหักบัญชีอัตโนมัติ: ระบบจะดึงเงินมาจากบัญชีของลูกค้า (เช่น ค่าธรรมเนียมการสมัครใช้บริการ ค่าเบี้ยประกันภัย)

Bacs ขับเคลื่อนระบบหักบัญชีอัตโนมัติของสหราชอาณาจักร ซึ่งใช้สําหรับการชําระเงินตามแบบแผนล่วงหน้า เช่น การสมัครใช้บริการรายเดือน การชําระคืนเงินกู้ และการบริจาคเพื่อการกุศล ธุรกิจต้องมีหนังสือมอบอํานาจ (นั่นคือ ขออนุญาตจากลูกค้า) เพื่อใช้การหักบัญชีอัตโนมัติ เมื่อตั้งค่าการหักบัญชีอัตโนมัติแล้ว ระบบจะดึงเงินโดยอัตโนมัติตามกําหนดเวลาที่ตกลงกันไว้

การหักบัญชีอัตโนมัติจะทําให้การหักบัญชีลูกหนี้ดําเนินไปโดยอัตโนมัติ ลดการชําระเงินที่ล่าช้า และช่วยให้เรียกเก็บเงินตามแบบแผนล่วงหน้าได้อย่างยืดหยุ่น นอกจากนี้ยังมาพร้อมกับการคุ้มครองผู้บริโภคที่เข้มงวด การรับประกันการหักบัญชีอัตโนมัติให้สิทธิ์ลูกค้าในการขอคืนเงินทันทีหากมีบางอย่างผิดพลาด (เช่น จํานวนเงินไม่ถูกต้อง การหักบัญชีไม่ได้รับอนุญาต) ธุรกิจต้องปฏิบัติตามกฎ Bacs อย่างรอบคอบ ตัวอย่างเช่น ลูกค้าจะต้องได้รับแจ้งล่วงหน้าเกี่ยวกับยอดหักบัญชีใหม่หรือยอดที่มีการเปลี่ยนแปลง

การขอสิทธิ์ส่งไฟล์ Bacs หรือเก็บเงินหักบัญชีอัตโนมัติภายใต้หมายเลขผู้ใช้บริการของคุณต้องใช้เวลา การอนุมัติ และค่าใช้จ่ายทางเทคนิค ธุรกิจหลายแห่งใช้ผู้ให้บริการชําระเงินเพื่อจัดการเรื่องดังกล่าว ตัวอย่างเช่น Stripe เสนอการหักบัญชีอัตโนมัติแบบ Bacs เป็นวิธีการชําระเงินอย่างหนึ่ง ธุรกิจที่ใช้ Stripe ไม่จําเป็นต้องจัดการการเชื่อมต่อการทํางาน Bacs ของตนเอง Stripe จะจัดการขั้นตอนการมอบอํานาจ การส่งการชําระเงิน และการกระทบยอด ซึ่งทําให้ธุรกิจเข้าถึง Bacs ได้ง่ายขึ้น

โดยทั่วไปแล้ว ธุรกิจต่างๆ จะใช้ Bacs สําหรับสิ่งต่อไปนี้

• บัญชีเงินเดือน

• การชําระเงินให้ซัพพลายเออร์จํานวนมาก

• การขอคืนภาษี

• การจ่ายเงินปันผล

• การชําระเงินค่าสมัครใช้บริการ

ลักษณะสําคัญของ Bacs

• ความเร็ว: Bacs ทํางานเป็นรอบสามวันคงที่ ในวันที่ 1 ระบบจะส่งคําขอให้ชําระเงิน ในวันที่ 2 ระบบจะประมวลผลในรูปแบบแบทช์ ในวันที่ 3 เงินจะถูกเคลื่อนย้าย หากบริษัทส่งบัญชีเงินเดือนในวันจันทร์ พนักงานจะได้รับเงินในวันพุธ

• ค่าใช้จ่าย: การชําระเงิน Bacs มีค่าธรรมเนียมต่ํา ธนาคารบางแห่งรวมไว้ในแพ็กเกจบัญชีธุรกิจโดยไม่มีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม

• ขีดจํากัดมูลค่า: ไม่มีค่าสูงสุดอย่างเป็นทางการ แต่ธนาคารส่วนใหญ่จะกําหนดขีดจํากัดของตนเอง แม้ว่าคุณจะส่งเงินจํานวนมากได้ แต่ Bacs ไม่ใช่เครื่องมือที่ดีที่สุดสําหรับการโอนเงินครั้งเดียวที่มีมูลค่าสูง

CHAPS และ Bacs แตกต่างกันอย่างไร

ทั้ง CHAPS และ Bacs จะรับส่งเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ระหว่างบัญชีธนาคารในสหราชอาณาจักร แต่สร้างมาเพื่อกรณีการใช้งานที่แตกต่างกัน CHAPS ใช้สําหรับความเร็วและขนาดใหญ่ ในขณะที่ Bacs ใช้สําหรับปริมาณและความสามารถในการคาดการณ์

ต่อไปนี้คือรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับความแตกต่างระหว่างทั้งสองแบบ

ความเร็ว

CHAPS จะเคลียร์การชําระเงินในวันเดียวกัน โดยมักจะใช้เวลาไม่กี่ชั่วโมง ตราบใดที่คุณชําระเงินไม่เกินเวลาตัดรอบช่วงบ่ายของธนาคาร

Bacs จะใช้เวลา 3 วันทําการในการเคลียร์การชําระเงิน มีความน่าเชื่อถือ แต่ไม่เร็ว

ถ้าความเร็วเป็นสิ่งสําคัญ CHAPS คือตัวเลือกที่ดีที่สุดของคุณ

มูลค่าและปริมาณธุรกรรม

CHAPS เหมาะสําหรับการโอนเงินมูลค่าสูงและปริมาณน้อย ไม่มีขีดจํากัดสูงสุดอย่างเป็นทางการ และธุรกิจมักจะใช้เพื่อส่งจํานวนเงินหกหรือเจ็ดหลัก

Bacs จะจัดการกับการชําระเงินที่มีมูลค่าน้อยลงในขอบเขตที่กว้างขึ้นมาก โดยทั่วไปแล้วธุรกรรม Bacs จะมียอดไม่กี่ร้อยหรือไม่กี่พันปอนด์ (เช่น เงินเดือน ใบแจ้งหนี้ของซัพพลายเออร์ และบิลค่าสาธารณูปโภค)

Bacs ประมวลผลธุรกรรมได้จำนวนมากกว่า แต่ CHAPS เคลื่อนย้ายเงินที่มียอดรวมสูงกว่า

ค่าใช้จ่าย

CHAPS มีราคาแพง Bacs มีราคาถูก และต้นทุนต่อการชําระเงินสําหรับการชําระเงินหลายรายการแทบจะมองข้ามได้

เนื่องจากความแตกต่างของค่าบริการนี้ CHAPS จึงสงวนไว้สําหรับการโอนเงินที่มีมูลค่าสูงหรือการโอนเงินที่เน้นความรวดเร็ว Bacs เหมาะสําหรับการชําระเงินด้านการปฏิบัติงานในแต่ละวันซึ่งให้ความสำคัญกับความคุ้มค่า

การประมวลผล

CHAPS ประมวลผลการชําระเงินแต่ละรายการแบบเรียลไทม์ผ่านระบบ RTGS ของธนาคารแห่งประเทศอังกฤษ การชําระเงินจะได้รับการดำเนินการเกือบจะทันทีหลังจากที่ได้รับอนุมัติ

Bacs จัดการชําระเงินเป็นกลุ่ม คุณอัปโหลดไฟล์ ระบบจะประมวลผลในวันถัดไป และชําระเงินในวันที่สาม มีการรอการตัดบัญชี ไม่ใช่ทันที

การชําระเงินผ่าน CHAPS เป็นวิธีที่ต้องดําเนินการด้วยตนเองมากกว่า ในขณะที่การชําระเงิน Bacs จะได้รับการดำเนินการเป็นกลุ่ม

ความพร้อมให้บริการและเวลาตัดรอบ

CHAPS ให้บริการเฉพาะในช่วงเวลาทําการ วันจันทร์ถึงวันศุกร์ ธนาคารแต่ละแห่งจะกําหนดเวลาตัดรอบของตัวเอง และหากคุณพลาดเวลานี้ไป การชําระเงินจะไม่เคลียร์จนกว่าจะถึงวันถัดไป

Bacs จะเคลียร์เฉพาะในวันทําการเท่านั้น ตราบใดที่คุณส่งภายในกําหนดเวลาประจำวันของผู้ให้บริการ เงินมักจะได้รับการชําระในเช้าวันที่ 3

ความสามารถในการย้อนกลับและความเสี่ยง

การชําระเงินผ่าน CHAPS ถือเป็นอันสิ้นสุด เมื่อส่งแล้วเงินจะหายไป ซึ่งทําให้ผู้ส่งต้องรอบคอบมากว่าไม่มีข้อผิดพลาด

การชําระเงิน Bacs ก็ยากที่จะปรับคืนหลังจากการชําระแล้ว แต่ความล่าช้า 3 วันทําให้มีหน้าต่างเล็กๆ ในการตรวจจับและแก้ไขข้อผิดพลาด การรับประกันการหักบัญชีอัตโนมัติหมายความว่าลูกค้าจะได้รับเงินคืนจากธนาคารทันทีหากมีการโต้แย้งการหักบัญชี แม้ว่าจะดำเนินการไปแล้วก็ตาม

CHAPS ให้ความสําคัญกับความแน่นอนสําหรับผู้รับเงิน ในขณะที่การหักบัญชีอัตโนมัติแบบ Bacs จะคุ้มครองผู้ชําระเงิน

ใครบ้างที่ใช้วิธีเหล่านี้และใช้อย่างไร

CHAPS ใช้สําหรับการโอนเงินครั้งเดียวที่มีมูลค่าสูง ในการโอนเงินแต่ละครั้ง มนุษย์จะต้องดำเนินการด้วยตัวเอง ธุรกิจทั้งหมดที่มีบัญชีธนาคารมาตรฐานในสหราชอาณาจักรสามารถส่งการชําระเงินผ่าน CHAPS ผ่านระบบธนาคารออนไลน์ได้

Bacs จะจัดการการชําระเงินแบบสม่ำเสมอ โดยมักจะฝังอยู่ในระบบและทํางานในเบื้องหลังโดยให้มนุษย์มีส่วนร่วมน้อยที่สุด หากต้องการส่งการชําระเงินหรือเก็บการหักบัญชีอัตโนมัติกับ Bacs ธุรกิจต้องได้รับการอนุมัติ กระบวนการเริ่มต้นใช้งาน และการเข้าถึงระบบ บริษัทหลายแห่งทํางานร่วมกับคนกลาง เช่น Stripe เพื่อให้จัดการการประมวลผล Bacs ให้ ซึ่งช่วยลดความยุ่งยากในการตั้งค่าและการปฏิบัติตามข้อกําหนดไปพร้อมๆ กับการมอบสิทธิ์เข้าถึงฟังก์ชันการหักบัญชีอัตโนมัติให้ธุรกิจ