Se você já teve que escolher entre usar o CHAPS ou o Bacs para um pagamento empresarial, sabe que é uma tarefa importante. Um prioriza a velocidade e a certeza, enquanto o outro foi projetado para oferecer escala e eficiência. Se escolher o método errado, você pode pagar a mais ou atrasar uma transferência importante.

A seguir, vamos explicar como cada sistema funciona, quais são suas diferenças e como escolher entre eles para diferentes tipos de transações.

Neste artigo:

• O que é o CHAPS?
  
• O que é o Bacs?
  
• Qual a diferença entre CHAPS e Bacs?
  

O que é o CHAPS?

O CHAPS, abreviação de Clearing House Automated Payment System, é a rede de pagamentos de alto valor em tempo real do Reino Unido. Os fundos passam de um banco para outro por meio do sistema de Liquidação Bruta em Tempo Real (RTGS) do Bank of England. Cada transferência é processada individualmente, sem lotes ou compensações. O pagamento é compensado e liquidado como uma única instrução completa.

Mais de 35 instituições financeiras conectam-se diretamente ao sistema CHAPS, e outras o acessam por meio desses participantes principais. As empresas não interagem diretamente com o CHAPS. Em vez disso, elas instruem os bancos a iniciar transferências CHAPS, geralmente por meio de online banking ou de uma interface de tesouraria corporativa. Apesar de processar apenas 0,4% do volume total de pagamentos do Reino Unido em maio de 2025, o CHAPS processa 91,0% do valor total dos pagamentos do país (excluindo fluxos internalizados por prestadores de serviços de pagamento). Em 2024, o CHAPS processou £ 87,5 trilhões em pagamentos, uma média de £ 344,4 bilhões por dia.

O CHAPS é o mecanismo de liquidação das transações de maior valor e urgentes. Depois que um pagamento do CHAPS é concluído, o beneficiário recebe o dinheiro no mesmo dia e a transferência não pode ser anulada.

Normalmente, as empresas usam o CHAPS para:

• Liquidar pagamentos de grandes empresas

• Movimentar fundos de tesouraria no final de um trimestre ou ano

• Fechar uma transação imobiliária

• Pagar faturas de grandes fornecedores com vencimento imediato

Embora não haja um limite inferior para o CHAPS, raramente faz sentido usar esse serviço para pequenas quantias.

Principais características do CHAPS

• Velocidade: os pagamentos são compensados no mesmo dia útil, se iniciados antes do horário limite do banco. A maioria dos bancos define esse horário limite entre 15h e 17h, horário do Reino Unido.

• Custo: normalmente, os bancos cobram uma tarifa alta por pagamento com CHAPS. Essa tarifa é uma das razões pelas quais o CHAPS é usado estrategicamente em apenas algumas situações.

• Limites de valor: o sistema do CHAPS não limita o valor de um pagamento, mas cada banco pode impor seus próprios limites.

O que é o Bacs?

O Bacs é o sistema de longa data do Reino Unido para movimentação de pagamentos rotineiros em massa. Os pagamentos com Bacs sustentam grande parte da atividade de pagamentos de empresas do Reino Unido. Eles são econômicos, confiáveis e se integram bem a sistemas corporativos e plataformas modernas. Se um pagamento for previsível (por exemplo, folha de pagamento, uma conta de serviços públicos), é muito provável que o Bacs esteja envolvido.

Ao contrário do CHAPS, que lida com transferências uma de cada vez, o Bacs foi criado para lidar com o volume. As empresas podem carregar arquivos com centenas ou milhares de pagamentos. O Bacs processou mais de 160 bilhões de pagamentos desde seu lançamento em 1968. Em 2024, compensou 6,81 bilhões de transações, totalizando £ 5,80 trilhões.

O sistema aceita dois tipos principais de transferências:

• Crédito direto: o dinheiro é enviado para uma conta (por exemplo, pagamentos de salários, repasses a fornecedores).

• Débito automático: o dinheiro é retirado da conta do cliente (por exemplo, tarifas de assinatura, prêmios de seguro).

O Bacs é a base do sistema de débito automático do Reino Unido, que é usado para pagamentos recorrentes, como assinaturas mensais, pagamentos de empréstimos e doações para instituições de caridade. Para usar o débito automático, uma empresa precisa de uma instrução (ou seja, permissão do cliente). Depois da configuração do débito automático, os fundos podem ser debitados automaticamente de acordo com o cronograma acordado.

O débito automático automatiza recebíveis, pode minimizar atrasos nos pagamentos e fornece cobranças recorrentes flexíveis. Ele também oferece sólidas proteções ao consumidor. A garantia de débito automático concede aos clientes o direito a um reembolso imediato se algo der errado (por exemplo, o valor estiver incorreto, o débito não tiver sido autorizado). As empresas devem seguir cuidadosamente as regras do Bacs. Por exemplo, os clientes devem ser avisados com antecedência sobre qualquer valor de débito novo ou alterado.

Para obter acesso ao envio de arquivos Bacs ou à cobrança de débitos automáticos com seu próprio Número de Usuário de Serviço, é necessário obter aprovações, absorver uma sobrecarga técnica e ter tempo. Muitas empresas usam um provedor de pagamentos para lidar com isso. Por exemplo, a Stripe oferece o débito automático Bacs como forma de pagamento. Empresas que usam a Stripe não precisam gerenciar suas próprias integrações com o Bacs. A Stripe lida com o processo de instrução, o envio de pagamentos e a reconciliação, facilitando o acesso das empresas ao Bacs.

Normalmente, as empresas usam o Bacs para:

• Folha de pagamentos

• Pagamentos em massa de fornecedores

• Reembolsos de impostos

• Desembolsos de dividendos

• Pagamentos de assinaturas

Principais características do Bacs

• Velocidade: o Bacs funciona em um ciclo fixo de três dias. No dia 1, as solicitações de pagamento são enviadas. No dia 2, o sistema processa as solicitações em lote. No dia 3, os fundos são movimentados. Se uma empresa envia a folha de pagamento na segunda-feira, os funcionários são pagos na quarta-feira.

• Custo: os pagamentos com Bacs têm tarifas baixas. Alguns bancos incluem esses pagamentos em pacotes de conta empresarial sem cobrar nada a mais por isso.

• Limites de valor: não há um máximo formal, mas a maioria dos bancos impõe seus próprios limites. Embora você possa enviar valores maiores, o Bacs não é a melhor ferramenta para grandes transferências avulsas.

Qual a diferença entre CHAPS e Bacs?

O CHAPS e o Bacs fazem movimentações eletrônicas de fundos entre contas bancárias do Reino Unido, mas são criados para casos de uso diferentes. O CHAPS é usado para velocidade e escala, enquanto o Bacs é usado para volume e previsibilidade.

Entenda melhor essas diferenças.

Velocidade

O CHAPS compensa os pagamentos no mesmo dia, geralmente em poucas horas, desde que você os entregue ao banco antes do horário limite.

O Bacs demora três dias úteis para compensar pagamentos. É confiável, mas não é rápido.

Se a velocidade é importante, o CHAPS é sua melhor opção.

Valor e volume da transação

O CHAPS é ideal para transferências de alto valor e baixo volume. Não há um limite máximo oficial. As empresas costumam usá-lo para enviar valores de seis ou sete dígitos.

O Bacs lida com pagamentos menores em uma escala muito maior. Geralmente, as transações do Bacs são de algumas centenas ou alguns milhares de libras (por exemplo, salários, faturas de fornecedores e contas de serviços públicos).

O Bacs processa um número muito maior de transações, mas o CHAPS movimenta um valor total maior.

Custo

O CHAPS é caro. O Bacs é barato e o custo de cada pagamento enviado em massa pode ser insignificante.

Devido a essa diferença de preços, o CHAPS é reservado para transferências de alto valor ou urgentes. O Bacs é ideal para pagamentos operacionais diários em que a economia de custos é importante.

Processamento

O CHAPS processa cada pagamento individualmente e em tempo real pelo RTGS do Banco da Inglaterra. Um pagamento é liquidado quase imediatamente após a aprovação.

O Bacs agrupa pagamentos em lotes. Você carrega um arquivo, o sistema o processa no dia seguinte e os pagamentos são liquidados no terceiro dia. É um processo diferido, não instantâneo.

Os pagamentos com CHAPS são mais manuais, enquanto os pagamentos Bacs são configurados em massa.

Disponibilidade e horários limite

O CHAPS funciona somente no horário comercial, de segunda a sexta-feira. Cada banco define seu próprio horário limite. Se esse horário for excedido, o pagamento não será compensado até o dia seguinte.

O Bacs também só processa compensações nos dias úteis. Desde que você envie a transação dentro do prazo diário do provedor, os fundos costumam ser liquidados na manhã do dia 3.

Reversibilidade e risco

Os pagamentos pelo CHAPS são finais. Uma vez enviados, o dinheiro sai da conta. Dessa forma, o remetente tem pouca margem para erros.

Os pagamentos com Bacs também são difíceis de reverter após a liquidação, mas o prazo de três dias oferece uma pequena janela para detectar e corrigir erros. A garantia de débito automático significa que um cliente pode obter um reembolso instantâneo do banco se contestar um débito, mesmo depois do fato.

O CHAPS prioriza a segurança do beneficiário, enquanto o débito automático Bacs protege o pagador.

Quem usa essas formas de pagamento e como

O CHAPS é usado para transferências avulsas de alto valor. Cada transferência é iniciada manualmente. Qualquer empresa com uma conta bancária padrão no Reino Unido pode enviar pagamentos com CHAPS por online banking.

O Bacs processa pagamentos regulares. Muitas vezes, é incorporado em sistemas e executado em segundo plano com o mínimo de envolvimento humano. Para enviar pagamentos ou coletar débitos automáticos com Bacs, uma empresa precisa de aprovação, onboarding e acesso ao sistema. Muitas empresas trabalham com intermediários, como a Stripe, para lidar com o processamento do Bacs. Isso simplifica a configuração e a conformidade, ao mesmo tempo em que permite o acesso a recursos de débito automático.