Si alguna vez has tenido que elegir entre usar CHAPS y usar Bacs para un pago comercial, sabes que es una decisión importante. Uno prioriza la velocidad y la certeza, mientras que el otro está diseñado para la escala y la eficiencia. Si eliges el incorrecto, es posible que pagues de más o retrases una transferencia importante.

A continuación explicaremos cómo funciona cada sistema, en qué se diferencian y cómo decidir cuál usar para diferentes tipos de transacciones.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es CHAPS?
  
• ¿Qué es Bacs?
  
• ¿En qué se diferencian CHAPS y Bacs?
  

¿Qué es CHAPS?

CHAPS (abreviatura de Clearing House Automated Payment System) es la red de pagos de alto valor y en tiempo real del Reino Unido. Los fondos se mueven de un banco a otro a través del sistema de liquidación bruta en tiempo real (RTFGS) del Banco de Inglaterra, y cada transferencia se procesa individualmente, sin procesamiento por lotes ni compensaciones. El pago se compensa y liquida como una instrucción única y completa.

Más de 35 entidades financieras se conectan directamente al sistema CHAPS, y otras acceden a él a través de los participantes principales. Las empresas no interactúan directamente con CHAPS. En su lugar, piden a sus bancos que inicien las transferencias CHAPS, generalmente a través de la banca en línea o una interfaz de tesorería corporativa. A pesar de gestionar solo el 0,4 % del volumen total de pagos del Reino Unido en mayo de 2025, CHAPS procesa el 91,0 % del valor total de los pagos del país (excluidos los flujos internalizados dentro de los proveedores de servicios de pago). En 2024, CHAPS procesó 87,5 billones de libras esterlinas en pagos, lo que supone una media de 344.400 millones de libras esterlinas al día.

CHAPS es el motor de liquidación para las transacciones de mayor valor y urgentes del Reino Unido. Una vez que se realiza un pago de CHAPS, el destinatario ve el dinero el mismo día y la transferencia no se puede revertir.

Las empresas suelen utilizar CHAPS para lo siguiente:

• Liquidar grandes pagos corporativos

• Mover fondos de tesorería al final de un trimestre o año

• Cerrar una transacción inmobiliaria

• Pagar grandes facturas de proveedores que vencen inmediatamente

Si bien no existe un límite inferior para CHAPS, rara vez tiene sentido usar este servicio para pequeñas sumas.

Características principales de CHAPS

• Velocidad: Los pagos se compensan el mismo día hábil si se inician antes de la hora límite de tu banco. La mayoría de los bancos lo establecen entre las 3:00 p.m. y las 5:00 p.m., hora del Reino Unido.

• Coste: Los bancos suelen cobrar una comisión elevada por cada pago con CHAPS. Esa tarifa es una de las razones por las que CHAPS se usa con moderación y estratégicamente.

• Límites de valor: El sistema CHAPS no limita el tamaño de un pago, pero cada banco puede imponer sus propios umbrales.

¿Qué es el Bacs?

Bacs es el sistema más antiguo del Reino Unido para trasladar pagos rutinarios de forma masiva. Los pagos Bacs constituyen la base de gran parte de la actividad de pagos de las empresas en Reino Unido: son rentables, fiables y se integran bien con los sistemas empresariales y las plataformas modernas. Si un pago es predecible (por ejemplo, una nómina, una factura de servicios públicos), es muy probable que Bacs lo esté manejando.

A diferencia de CHAPS, que gestiona las transferencias de una en una, Bacs está diseñado para gestionar el volumen. Las empresas pueden cargar archivos que contengan cientos o miles de pagos. Bacs ha procesado más de 160.000 millones de pagos desde su lanzamiento en 1968. En 2024, liquidó 6.810 millones de transacciones por un valor total de 5,80 billones de libras.

El sistema admite dos tipos principales de transferencias:

• Crédito directo: El dinero se introduce en una cuenta (p. ej., pagos de salarios, transferencias a proveedores).

• Adeudo directo: Se retira dinero de la cuenta del cliente (p. ej., cuotas de suscripción, primas de seguros).

Bacs impulsa el sistema de adeudo directo del Reino Unido, que se utiliza para pagos recurrentes como suscripciones mensuales, devoluciones de préstamos y donaciones benéficas. Para usar el adeudo directo (o domiciliación directa), una empresa necesita un mandato (es decir, el permiso del cliente). Una vez configurado el adeudo directo, los fondos se pueden retirar automáticamente según un calendario acordado.

El adeudo directo automatiza las cuentas por cobrar, puede minimizar el retraso en los pagos y permite una facturación recurrente flexible. También viene con fuertes protecciones para el consumidor. La garantía de adeudo directo les da a los clientes el derecho a un reembolso inmediato si algo sale mal (por ejemplo, si el importe es incorrecto o si el adeudo no está autorizado). Las empresas deben seguir atentamente las normas de Bacs. Por ejemplo, los clientes deben recibir un aviso previo de cualquier importe de adeudo nuevo o cambiado.

Obtener acceso para enviar archivos Bacs o cobrar adeudos directos con tu propio número de usuario del servicio requiere tiempo, aprobaciones y gastos técnicos. Muchas empresas usan un proveedor de servicios de pago para que todo esto se lo gestione. Por ejemplo, Stripe ofrece el adeudo directo Bacs como método de pago. Las empresas que usan Stripe no necesitan gestionar sus propias integraciones Bacs. Stripe gestiona el proceso de mandato, el envío de pagos y la conciliación, lo que facilita a las empresas el acceso a Bacs.

Las empresas suelen utilizar Bacs para:

• Nóminas

• Pagos masivos a proveedores

• Devoluciones de impuestos

• Desembolso de dividendos

• Pagos de suscripciones

Características principales de Bacs

• Velocidad: Bacs funciona en un ciclo fijo de tres días. El primer día se envían las solicitudes de pago. El segundo día, el sistema los procesa en forma de lote. El tercer día, los fondos se transfieren. Si una empresa presenta la nómina el lunes, los empleados reciben el pago el miércoles.

• Coste: Los pagos Bacs tienen comisiones bajas. Algunos bancos los agrupan en paquetes de cuentas comerciales sin cargo adicional.

• Límites de valor: No hay un máximo formal, pero la mayoría de los bancos imponen sus propios límites. Aunque podrías enviar una cantidad mayor, Bacs no es la mejor herramienta para grandes transferencias puntuales.

¿En qué se diferencian CHAPS y Bacs?

Tanto CHAPS como Bacs mueven dinero electrónicamente entre cuentas bancarias del Reino Unido, pero están diseñados para diferentes casos de uso. CHAPS se utiliza para la velocidad y la escala, mientras que Bacs se utiliza para el volumen y la previsibilidad.

A continuación, echaremos un vistazo a sus diferencias.

Velocidad

CHAPS liquida los pagos el mismo día, a menudo en cuestión de horas, siempre y cuando cumplas con la hora límite de la tarde del banco.

Bacs tarda tres días hábiles en liquidar los pagos. Es fiable, aunque no es rápido.

Si la velocidad importa, CHAPS es tu mejor opción.

Valor y volumen de las transacciones

CHAPS es ideal para transferencias de bajo volumen y alto valor. No hay un límite superior oficial y las empresas lo utilizan habitualmente para enviar importes de seis o siete cifras.

Bacs maneja pagos más pequeños a una escala mucho mayor. Bacs transacciones suelen ser de unos pocos cientos o unos pocos miles de libras (por ejemplo, salarios, facturas de proveedores, facturas de servicios públicos).

Bacs procesa muchas más transacciones, pero CHAPS mueve más dinero en total.

Coste

CHAPS es caro. Bacs es barato y el coste por pago para los pagos masivos puede ser insignificante.

Debido a esta diferencia de precios, CHAPS se reserva para transferencias de alto valor o urgentes. Bacs es ideal para los pagos operativos diarios en los que es importante la rentabilidad.

Procesamiento

CHAPS procesa cada pago uno por uno, en tiempo real, a través del sistema RTFGS del Banco de Inglaterra. Un pago se liquida casi inmediatamente después de ser aprobado.

Bacs agrupa los pagos. Cargas un archivo, el sistema lo procesa al día siguiente y los pagos se liquidan al tercer día. Es diferido, no instantáneo.

Los pagos CHAPS son más manuales, mientras que los pagos Bacs se configuran de forma masiva.

Disponibilidad y horas límite

CHAPS opera solo durante el horario laboral, de lunes a viernes. Cada banco establece su propia hora límite y, si no la cumples, el pago no se liquidará hasta el día siguiente.

Bacs también solo compensa los días hábiles. Siempre que envíes antes de la fecha límite diaria de tu proveedor, los fondos generalmente se liquidan en la mañana del tercer día.

Reversibilidad y riesgo

Los pagos de CHAPS son definitivos. Una vez enviado, el dinero desaparece. Esto le da al remitente poco margen de error.

Los pagos Bacs también son difíciles de revertir después de la liquidación, pero la demora de tres días ofrece una pequeña ventana para detectar y corregir errores. La garantía de adeudo directo significa que un cliente puede obtener un reembolso instantáneo de su banco si disputa un adeudo, incluso después del hecho.

El CHAPS prioriza la certidumbre para el destinatario, mientras que el adeudo directo Bacs protege al pagador.

Quién los usa y cómo los usa

CHAPS se utiliza para transferencias únicas de alto valor. Cada transferencia se inicia manualmente. Cualquier empresa con una cuenta bancaria estándar del Reino Unido puede enviar pagos con CHAPS a través de la banca electrónica.

Bacs administra las ejecuciones de pago regulares. A menudo está integrado en los sistemas y se ejecuta en segundo plano con una participación humana mínima. Para enviar pagos o cobrar domiciliaciones con Bacs, una empresa necesita aprobación, onboarding y acceso al sistema. Muchas empresas trabajan con intermediarios, como Stripe, para que gestionen el procesamiento de Bacs en su nombre. Esto simplifica la configuración y el cumplimiento de la normativa, a la vez que proporciona a las empresas acceso a las funcionalidades de adeudo directo.