Si alguna vez tuviste que elegir entre usar CHAPS y Bacs para el pago a una empresa, sabes que es una decisión importante. Uno prioriza la velocidad y la seguridad, mientras que el otro está diseñado para la escalabilidad y la eficiencia. Si eliges el incorrecto, es posible que pagues de más o retrases una transferencia importante.

A continuación, explicaremos cómo funciona cada sistema, en qué difieren y cómo decidir cuál usar para los diferentes tipos de transacciones.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es el sistema CHAPS?
  
• ¿Qué es el sistema Bacs?
  
• ¿En qué se diferencian CHAPS y Bacs?
  

¿Qué es el sistema CHAPS?

CHAPS, abreviatura de Sistema de Pago Automatizado de la Cámara de Compensación, es la red de pago de alto valor y en tiempo real del Reino Unido. Los fondos se mueven de un banco a otro a través del sistema de liquidación bruta en tiempo real (RTGS) del Banco de Inglaterra, y cada transferencia se procesa de manera individual, sin agrupaciones ni compensaciones. El pago se procesa y liquida como una instrucción única y completa.

Más de 35 instituciones financieras se conectan directamente al sistema CHAPS, y otras acceden a él a través de esos participantes principales. Las empresas no interactúan directamente con el sistema CHAPS. En su lugar, les dicen a sus bancos que inicien las transferencias CHAPS, generalmente a través de la banca en línea o una interfaz de tesorería corporativa. A pesar de manejar solo el 0,4 % del volumen total de pagos del Reino Unido a mayo de 2025, el sistema CHAPS procesa el 91 % del valor total de los pagos del país (excluidos los flujos internalizados dentro de los proveedores de servicios de pago). En 2024, CHAPS procesó 87,5 billones de libras esterlinas en pagos, un promedio de 344.400 millones de libras esterlinas todos los días.

CHAPS es el motor de liquidación para las transacciones de mayor valor y urgentes del Reino Unido. Una vez que se procesa un pago CHAPS, el destinatario ve el dinero el mismo día, y la transferencia no se puede revertir.

Las empresas suelen utilizar el sistema CHAPS para lo siguiente:

• Liquidar grandes pagos corporativos.

• Mover fondos de tesorería al final de un trimestre o año.

• Cerrar una transacción inmobiliaria.

• Pagar las grandes facturas de los proveedores que vencen de inmediato.

Si bien no existe un límite inferior para el sistema CHAPS, rara vez tiene sentido usar este servicio por pequeñas sumas.

Características principales de CHAPS

• Velocidad: los pagos se liquidan el mismo día hábil si se inician antes de la hora límite de tu banco. La mayoría de los bancos la establecen entre las 3:00 p. m. y las 5:00 p. m., hora del Reino Unido.

• Costo: los bancos suelen cobrar una comisión alta por cada pago CHAPS. Esa comisión es una de las razones por las que el sistema CHAPS se usa con moderación y de manera estratégica.

• Límites de valor: el sistema CHAPS no limita el importe de un pago, pero cada banco puede imponer sus propios umbrales.

¿Qué es el sistema Bacs?

Bacs es el sistema más antiguo del Reino Unido para mover pagos de rutina en grandes cantidades. Los pagos Bacs sustentan gran parte de la actividad de pagos de las empresas del Reino Unido: son rentables, fiables, y se integran bien con los sistemas empresariales y las plataformas modernas. Si un pago es predecible (por ejemplo, una nómina, una factura de servicios públicos), es muy probable que Bacs se encargue de él.

A diferencia de CHAPS, que maneja las transferencias una por una, Bacs está diseñado para manejar grandes volúmenes. Las empresas pueden subir archivos que contengan cientos o miles de pagos. Bacs procesó más de 160.000 millones de pagos desde su lanzamiento en 1968. En 2024, liquidó 6.810 millones de transacciones por un valor total de 5,8 billones de libras esterlinas.

El sistema admite dos tipos principales de transferencias:

• Crédito directo: el dinero se transfiere a una cuenta (por ejemplo, pagos de salarios, transferencias a proveedores).

• Débito directo: se retira dinero de la cuenta del cliente (por ejemplo, comisiones de suscripción, primas de seguros).

Bacs impulsa el sistema de débito directo del Reino Unido, que se utiliza para pagos recurrentes como suscripciones mensuales, reembolsos de préstamos y donaciones a organizaciones benéficas. Para utilizar el débito directo, las empresas necesitan una orden de domiciliación (es decir, el permiso del cliente). Una vez configurado el débito directo, los fondos se pueden retirar de forma automática según un cronograma acordado.

El débito directo automatiza las cuentas por cobrar, puede minimizar los retrasos en los pagos y permite una facturación recurrente flexible. También incluye fuertes protecciones para el consumidor. La garantía de débito directo les da a los clientes el derecho a un reembolso inmediato si algo sale mal (p. ej., el importe es incorrecto, o el débito no fue autorizado). Las empresas deben seguir las reglas de Bacs cuidadosamente. Por ejemplo, los clientes deben recibir un aviso previo de cualquier importe de débito nuevo o modificado.

Obtener acceso para enviar archivos de Bacs o cobrar débitos directos con tu propio número de usuario de servicio requiere tiempo, aprobaciones y gastos técnicos. Muchas empresas utilizan un proveedor de servicios de pago para que lo gestione por ellas. Por ejemplo, Stripe ofrece débito directo Bacs como método de pago. Las empresas que usan Stripe no necesitan gestionar sus propias integraciones con Bacs. Stripe se encarga del proceso de la orden de domiciliación, el envío del pago y la conciliación, lo que facilita a las empresas el acceso a Bacs.

Las empresas suelen utilizar Bacs para lo siguiente:

• Nómina.

• Pagos masivos a proveedores.

• Devoluciones de impuestos.

• Desembolsos de dividendos.

• Pagos de suscripciones.

Características principales de Bacs

• Velocidad: Bacs funciona en un ciclo fijo de tres días. El día 1, se envían las solicitudes de pago. El día 2, el sistema los procesa en forma de lotes. El día 3, se transfieren los fondos. Si una empresa envía la nómina el lunes, los empleados reciben su pago el miércoles.

• Costo: los pagos Bacs tienen comisiones bajas. Algunos bancos los agrupan en paquetes de cuentas de empresa sin cargo adicional.

• Límites de valor: no hay un máximo formal, pero la mayoría de los bancos imponen sus propios límites. Si bien podrías enviar una cantidad mayor, Bacs no es la mejor herramienta para grandes transferencias puntuales.

¿En qué se diferencian CHAPS y Bacs?

Tanto el sistema CHAPS como el sistema Bacs mueven dinero de forma electrónica entre cuentas bancarias del Reino Unido, pero están diseñados para diferentes casos de uso. CHAPS se utiliza para velocidad y escalabilidad, mientras que Bacs se utiliza para volumen y previsibilidad.

A continuación, analizamos con más detalle sus diferencias.

Velocidad

CHAPS liquida los pagos el mismo día, a menudo en cuestión de horas, siempre y cuando cumplas con el horario límite de la tarde del banco.

Bacs tarda tres días hábiles en liquidar los pagos. Es fiable pero no rápido.

Si la velocidad importa, CHAPS es tu mejor opción.

Valor y volumen de las transacciones

CHAPS es ideal para transferencias de alto valor y bajo volumen. No hay un límite máximo oficial, y las empresas lo usan habitualmente para enviar montos de seis o siete cifras.

Bacs gestiona pagos más pequeños a una escala mucho mayor. Las transacciones con Bacs suelen ser de unos cientos o miles de libras (por ejemplo, salarios, facturas de proveedores, facturas de servicios públicos).

Bacs procesa muchas más transacciones, pero CHAPS mueve más dinero en total.

Costo

CHAPS es caro. Bacs es barato, y el costo por pago para los pagos masivos puede ser insignificante.

Debido a esta diferencia de precios, el sistema CHAPS se reserva para transferencias de alto valor o urgentes. Bacs es ideal para los pagos operativos diarios en los que la rentabilidad es importante.

Procesamiento

CHAPS procesa cada pago uno por uno, en tiempo real, a través del sistema RTFGS del Banco de Inglaterra. Un pago se liquida casi inmediatamente después de su aprobación.

Bacs agrupa los pagos. Subes un archivo, el sistema lo procesa al día siguiente, y los pagos se liquidan al tercer día. Es diferido, no instantáneo.

Los pagos CHAPS son más manuales, mientras que los pagos Bacs se configuran de forma masiva.

Disponibilidad y horarios límite

CHAPS opera solo durante el horario laboral, de lunes a viernes. Cada banco establece su propio horario límite, y, si no lo cumples, el pago no se liquidará hasta el día siguiente.

Bacs también liquida solo los días hábiles. Siempre que envíes los fondos antes del horario límite diario de tu proveedor, los fondos generalmente se liquidan en la mañana del día 3.

Reversibilidad y riesgo

Los pagos CHAPS son definitivos. Una vez enviado, el dinero desaparece. Esto le da al remitente poco margen de error.

Los pagos Bacs también son difíciles de revertir después de la liquidación, pero la demora de tres días proporciona un pequeño plazo para detectar y corregir errores. La garantía de débito directo significa que un cliente puede obtener un reembolso instantáneo de su banco si disputa un débito, incluso después de que se realice.

CHAPS prioriza la seguridad para el destinatario, mientras que el débito directo Bacs protege al pagador.

Quién los usa y cómo lo hace

CHAPS se utiliza para transferencias únicas de alto valor. Cada transferencia se inicia manualmente. Cualquier empresa con una cuenta bancaria estándar en el Reino Unido puede enviar pagos CHAPS a través de la banca electrónica.

Bacs gestiona las ejecuciones de pago periódicas. A menudo está integrado en los sistemas y se ejecuta en segundo plano con una participación humana mínima. Para enviar pagos o cobrar débitos directos con Bacs, una empresa necesita aprobación, onboarding y acceso al sistema. Muchas empresas trabajan con intermediarios, como Stripe, para que se encargue del procesamiento de Bacs por ellos. Esto simplifica la configuración y el cumplimiento de la normativa, sin dejar de brindar a las empresas acceso a las funcionalidades de débito directo.