Si vous avez déjà eu à choisir entre l’utilisation de CHAPS et l’utilisation de Bacs pour un paiement professionnel, vous savez qu’il s’agit d’une décision majeure. L’un privilégie la rapidité et la certitude, tandis que l’autre est conçu pour évoluer et être efficace. Si vous faites le mauvais choix, vous risquez de payer trop cher ou de retarder un transfert important.

Dans cet article, nous vous expliquerons comment fonctionnent les deux systèmes, où ils divergent et comment décider lequel utiliser pour différents types de transactions.

Que contient cet article?

• Qu’est-ce que le CHAPS?
  
• Qu’est-ce que le Bacs?
  
• Quelle est la différence entre le CHAPS et le Bacs?
  

Qu’est-ce que le CHAPS?

CHAPS, abréviation de Clearing House Automated Payment System, est le réseau de paiement en temps réel et de grande valeur du Royaume-Uni. Les fonds passent d’une institution financière à l’autre par l’intermédiaire du système de règlement brut en temps réel (RTGS) de la Banque d’Angleterre, et chaque transfert est traité individuellement, sans traitement par lots ni compensation. Le paiement est compensé et réglé en une seule instruction complète.

Plus de 35 institutions financières se connectent directement au système CHAPS, et d’autres y accèdent par l’intermédiaire de ces participants principaux. Les entreprises n’interagissent pas directement avec le CHAPS. Au lieu de cela, ils demandent à leurs institutions financières d’initier des transferts CHAPS, généralement via des services bancaires en ligne ou une interface de trésorerie d’entreprise. Bien qu’il ne traite que 0,4 % du volume total des paiements au Royaume-Uni en date de mai 2025, CHAPS traite 91,0 % de la valeur totale des paiements du pays (à l’exclusion des flux internalisés au sein des prestataires de services de paiement). En 2024, CHAPS a traité 87,5 billions de livres sterling de paiements, soit une moyenne de 344,4 milliards de livres sterling par jour.

CHAPS est le moteur de règlement des transactions les plus importantes et les plus urgentes du Royaume-Uni. Une fois qu’un paiement CHAPS est effectué, le destinataire reçoit l’argent le jour même et le transfert ne peut être annulé.

Les entreprises utilisent généralement CHAPS pour :

• Régler des paiements commerciaux importants

• Transférer des fonds de trésorerie à la fin d’un trimestre ou d’une année

• Conclure une transaction immobilière

• Payer les factures importantes des fournisseurs qui sont exigibles immédiatement

Bien qu’il n’y ait pas de limite minimale pour CHAPS, il est rarement judicieux d’utiliser ce service pour de petites sommes.

Principales caractéristiques du CHAPS

• Vitesse : Les paiements sont compensés le même jour ouvrable s’ils sont effectués avant l’heure limite fixée par votre institution financière. La plupart des banques fixent ce délai entre 15 h et 17 h, heure du Royaume-Uni.

• Coût : Les institutions financières facturent généralement des frais élevés pour chaque paiement CHAPS. Ces frais sont l’une des raisons pour lesquelles CHAPS est utilisé avec parcimonie et de manière stratégique.

• Limites de valeur : Le système CHAPS ne limite pas le montant d’un paiement, mais chaque institution financière peut imposer ses propres seuils.

Qu’est-ce que le Bacs?

Bacs est le système de longue date du Royaume-Uni qui permet de transférer des paiements courants en lots. Les paiements Bacs sont à la base d’une grande partie de l’activité de paiement des entreprises au Royaume-Uni : ils sont rentables, fiables et s’intègrent bien aux systèmes d’entreprise et aux plateformes modernes. Si un paiement est prévisible (p. ex. les salaires, une facture de services publics), il y a de fortes chances que Bacs s’en charge.

Contrairement à CHAPS, qui traite les transferts un par un, Bacs est conçu pour gérer des volumes importants. Les entreprises peuvent téléverser des fichiers contenant des centaines ou des milliers de paiements. Bacs a traité plus de 160 milliards de paiements depuis son lancement en 1968. En 2024, Bacs a compensé 6,81 milliards de transactions pour une valeur totale de 5,80 billions de livres sterling.

Le système prend en charge deux principaux types de transferts :

• Crédit direct : L’argent est transféré sur un compte (p. ex. les paiements des salaires, les virements aux fournisseurs).

• Prélèvement automatique : L’argent est retiré du compte d’un client (par exemple, les frais d’abonnement, les primes d’assurance).

Bacs est le moteur du système de prélèvement automatique britannique, qui est utilisé pour les paiements récurrents tels que les abonnements mensuels, les remboursements de prêts et les dons à des organisations caritatives. Pour utiliser les prélèvements automatiques, une entreprise doit obtenir un mandat (c’est-à-dire l’autorisation du client). Une fois le prélèvement automatique configuré, les fonds peuvent être prélevés automatiquement selon un calendrier convenu.

Les prélèvements automatiques automatisent les créances, réduisent les retards de paiement et permettent une facturation récurrente flexible. Ils s’accompagnent également d’une solide protection pour les consommateurs. La garantie de prélèvement automatique donne aux clients le droit à un remboursement immédiat en cas de problème (p. ex. si le montant est incorrect ou si le débit n’a pas été autorisé). Les entreprises doivent suivre scrupuleusement les règles du Bacs. Par exemple, les clients doivent être informés à l’avance de tout nouveau montant de débit ou de toute modification.

L’obtention de l’accès pour soumettre des fichiers Bacs ou collecter des prélèvements automatiques sous votre propre numéro d’utilisateur du service nécessite du temps, des autorisations et des frais techniques. De nombreuses entreprises font appel à un prestataire de services de paiement pour s’en occuper à leur place. Par exemple, Stripe propose le prélèvement automatique Bacs comme moyen de paiement. Les entreprises qui utilisent Stripe n’ont pas besoin de gérer elles-mêmes leurs intégrations Bacs. Stripe gère le processus des mandats, la soumission des paiements et le rapprochement, ce qui facilite l’accès à Bacs pour les entreprises.

Les entreprises utilisent généralement Bacs pour :

• Salaires

• Paiements des fournisseurs en vrac

• Remboursements d’impôts

• Versements de dividendes

• Paiement des abonnements

Principales caractéristiques de Bacs

• Vitesse : Bacs fonctionne selon un cycle fixe de trois jours. Le premier jour, les demandes de paiement sont soumises. Le deuxième jour, le système les traite sous forme de lots. Le jour 3, les fonds sont transférés. Si une entreprise soumet la paie le lundi, les employés sont payés le mercredi.

• Coût : Les paiements Bacs sont soumis à des frais peu élevés. Certaines institutions financières les regroupent dans des forfaits de comptes d’entreprise sans frais supplémentaires.

• Limites de valeur : Il n’y a pas de plafond formel, mais la plupart des institutions financières imposent leurs propres plafonds. Bien que vous puissiez envoyer des montants plus importants, Bacs n’est pas l’outil le plus adapté pour les virements ponctuels de grande valeur.

Quelle est la différence entre CHAPS et Bacs?

CHAPS et Bacs transfèrent tous deux de l’argent par voie électronique entre des comptes bancaires britanniques, mais ils sont conçus pour des cas d’utilisation différents. CHAPS est utilisé pour la rapidité et l’échelle, tandis que Bacs est utilisé pour le volume et la prévisibilité.

Voici un examen plus approfondi de leurs différences.

Rapidité

CHAPS compense les paiements le jour même, souvent dans les heures qui suivent, à condition que vous respectiez le délai de l’après-midi fixé par l’institution financière.

Le traitement des paiements par Bacs prend trois jours ouvrables. C’est fiable, mais pas rapide.

Si la rapidité est importante, CHAPS est votre meilleure option.

Valeur et volume des transactions

CHAPS est idéal pour les transferts de grande valeur et de faible volume. Il n’y a pas de limite maximale officielle, et les entreprises l’utilisent régulièrement pour envoyer des montants à six ou sept chiffres.

Bacs prend en charge les petits paiements à une échelle beaucoup plus importante. Les transactions Bacs s’élèvent généralement à quelques centaines ou quelques milliers d’euros (p. ex. les salaires, les factures de fournisseurs et les factures de services publics).

Bacs traite beaucoup plus de transactions, mais CHAPS transfère plus d’argent au total.

Coût

CHAPS coûte cher. Le système Bacs est peu coûteux et le coût par paiement pour les paiements groupés peut être négligeable.

En raison de cette différence de prix, CHAPS est réservé aux transferts de grande valeur ou urgents. Bacs est idéal pour les paiements opérationnels quotidiens où la rentabilité est importante.

Traitement

CHAPS traite chaque paiement un par un, en temps réel, grâce au système RTGS de la Banque d’Angleterre. Un paiement est réglé presque immédiatement après son approbation.

Paiements par lots Bacs. Vous téléversez un fichier, le système le traite le lendemain et les paiements sont réglés le troisième jour. C’est différé, pas instantané.

Les paiements CHAPS sont plus manuels, tandis que les paiements Bacs sont organisés en lots

Disponibilité et heures limites

Le CHAPS ne fonctionne que pendant les heures de bureau, du lundi au vendredi. Chaque institution financière fixe sa propre heure limite, et si vous ne la respectez pas, le paiement ne sera compensé que le lendemain.

Les paiements Bacs aussi ne sont compensés que les jours ouvrables. Si vous soumettez votre demande avant la date limite quotidienne définie par votre fournisseur, les fonds sont généralement versés le matin du jour 3.

Réversibilité et risque

Les paiements CHAPS sont définitifs. Une fois envoyé, l’argent est parti. L’expéditeur n’a donc que peu de marge d’erreur.

Les paiements Bacs sont également difficiles à annuler après le règlement, mais le délai de trois jours offre une petite fenêtre pour détecter et corriger les erreurs. La garantie de prélèvement automatique signifie qu’un client peut obtenir un remboursement immédiat de son institution financière s’il conteste un prélèvement, même après coup.

CHAPS privilégie la sécurité pour le bénéficiaire, tandis que les prélèvements automatiques Bacs protègent le payeur.

Qui les utilise et comment

CHAPS est utilisé pour les transferts ponctuels de grande valeur. Chaque transfert est initié manuellement. Toute entreprise disposant d’un compte bancaire britannique standard peut envoyer des paiements CHAPS via des services bancaires en ligne.

Bacs gère les cycles de paiement réguliers. Il est souvent intégré aux systèmes et s’exécute en arrière-plan avec une implication humaine minimale. Pour effectuer des paiements ou encaisser des prélèvements automatiques avec Bacs, une entreprise a besoin d’une approbation, d’une intégration et d’un accès au système. De nombreuses entreprises travaillent avec des intermédiaires, tels que Stripe, pour gérer le traitement des transactions Bacs pour eux. Cela simplifie la configuration et la conformité tout en permettant aux entreprises d’accéder aux fonctionnalités de prélèvement automatique.