Om du någon gång har behövt välja mellan att använda CHAPS eller Bacs för en företagsbetalning vet du att det är ett stort beslut. Den ena prioriterar snabbhet och säkerhet, medan den andra är byggd för skalbarhet och effektivitet. Om du väljer fel kan du betala för mycket eller försena en viktig överföring.

Nedan förklarar vi hur varje system fungerar, var de skiljer sig åt och hur du bestämmer vilket du ska använda för olika typer av transaktioner.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är CHAPS?
  
• Vad är Bacs?
  
• Hur skiljer sig CHAPS och Bacs åt?
  

Vad är CHAPS?

CHAPS, som står för Clearing House Automated Payment System, är Storbritanniens realtidsbaserade betalningsnätverk för högvärdestransaktioner. Pengar flyttas från bank till bank genom Bank of Englands Real-Time Gross Settlement-system (RTGS) och varje överföring behandlas individuellt, utan batchbearbetning eller nettning. Betalningen godkänns och avräknas som en enda komplett instruktion.

Fler än 35 finansinstitut ansluter direkt till CHAPS-systemet, och andra får tillgång till det genom dessa primära deltagare. Företag interagerar inte direkt med CHAPS. Istället ber de sina banker att initiera CHAPS-överföringar, vanligtvis via sin internetbank eller ett gränssnitt för företagskassan. Trots att CHAPS i maj 2025 bara hanterade 0,4 % av Storbritanniens totala betalningsvolym behandlar de 91,0 % av landets totala betalningsvärde (exklusive interna flöden inom betaltjänstleverantörer). Under 2024 behandlade CHAPS 87,5 biljoner GBP i betalningar – i genomsnitt 344,4 miljarder GBP per dag.

CHAPS är avräkningsmotorn för Storbritanniens mest värdefulla och tidskänsliga transaktioner. När en CHAPS-betalning har gått igenom ser mottagaren pengarna samma dag och överföringen kan inte återföras.

Företag använder vanligtvis CHAPS för att:

• Avräkna stora företagsbetalningar

• Flytta statsmedel i slutet av ett kvartal eller år

• Avsluta en fastighetstransaktion

• Betala stora leverantörsfakturor som förfaller omedelbart

Även om det inte finns någon nedre gräns för CHAPS är det sällan meningsfullt att använda denna tjänst för små summor.

CHAPS grundläggande egenskaper

• Behandlingstid: Betalningar godkänns samma arbetsdag om de initieras före bankens bryttid. För de flesta banker innebär detta mellan 15:00 och 17:00 brittisk tid.

• Kostnad: Bankerna tar vanligtvis ut en hög avgift per CHAPS-betalning. Den avgiften är en anledning till att CHAPS används sparsamt och strategiskt.

• Värdegränser: CHAPS-systemet har inget tak för hur stor en betalning får vara, men enskilda banker kan införa sina egna tröskelvärden.

Vad är Bacs?

Bacs är Storbritanniens sedan länge etablerade system för hantering av rutinmässiga betalningar i bulk. Bacs-betalningar ligger till grund för en stor del av Storbritanniens betalningsverksamhet: de är kostnadseffektiva, pålitliga och integreras väl med stora system och moderna plattformar. Om en betalning är förutsägbar (t.ex. löneutbetalningar, elräkningar) är chansen stor att Bacs hanterar den.

Till skillnad från CHAPS, som hanterar en överföring i taget, är Bacs byggt för att hantera volymer. Företag kan ladda upp filer som innehåller hundratals eller tusentals betalningar. Bacs har hanterat över 160 miljarder betalningar sedan starten 1968. År 2024 godkändes 6,81 miljarder Bacs-transaktioner till ett totalt värde av 5,80 biljoner GBP.

Systemet stöder två huvudtyper av överföringar:

• Direktkredit: Pengar sätts in på ett konto (t.ex. löneutbetalningar, leverantörsutbetalningar).

• Autogiro: Pengar dras från kundens konto (t.ex. abonnemangsavgifter, försäkringspremier).

Bacs driver Storbritanniens autogirosystem, som används för återkommande betalningar som månadsabonnemang, låneavbetalningar och donationer till välgörenhet. För att använda autogiro behöver företaget ett medgivande (dvs. tillstånd från kunden). När autogiro har konfigurerats kan medel dras automatiskt enligt ett överenskommet schema.

Autogiro automatiserar fordringar, kan minimera sena betalningar och möjliggör flexibel återkommande fakturering. Det erbjuder också ett starkt konsumentskydd. Autogirogarantin ger kunderna rätt till omedelbar återbetalning om något går fel (t.ex. om beloppet är felaktigt eller debiteringen inte var auktoriserad). Företag måste följa Bacs-reglerna noggrant. Kunderna måste till exempel meddelas i förväg om nya eller ändrade debiteringsbelopp.

Att få tillgång till att skicka in Bacs-filer eller debitera autogiro med ett tjänsteanvändarnummer tar tid, kräver godkännanden och tekniska omkostnader. Många företag använder en betalleverantör för att hantera det åt dem. Till exempel erbjuder Stripe Bacs Direct Debit som betalningsmetod. Företag som använder Stripe behöver inte hantera sina egna Bacs-integrationer. Stripe hanterar medgivandeprocessen, betalningsinlämning och avstämning, vilket gör det enklare för företag att få tillgång till Bacs.

Företag använder vanligtvis Bacs för:

• Löner

• Leverantörsbetalningar i bulk

• Skatteåterbetalningar

• Aktieutdelningar

• Abonnemangsbetalningar

Bacs grundläggande egenskaper

• Behandlingstid: Bacs arbetar enligt en fast tredagarscykel. Dag 1 skickas betalningsbegäranden in. Dag 2 bearbetas begäranden i batchform. Dag 3 flyttas pengarna. Om ett företag registrerar löneutbetalningar på en måndag får de anställda alltså betalt på onsdagen.

• Kostnad: Bacs-betalningar har låga avgifter. Vissa banker paketerar dem i företagskontopaket utan extra kostnad.

• Värdegränser: Det finns inget formellt maxbelopp, men de flesta banker har sina egna tak. Även om du skulle kunna skicka ett större belopp är Bacs inte det bästa verktyget för stora engångsöverföringar.

Hur skiljer sig CHAPS och Bacs åt?

CHAPS och Bacs flyttar båda pengar elektroniskt mellan brittiska bankkonton, men de är skapade för olika användningsområden. CHAPS används för snabbhet och skalbarhet, medan Bacs används för volym och förutsägbarhet.

Här är en närmare titt på skillnaderna.

Snabbhet

CHAPS godkänner betalningar samma dag – ofta inom några timmar, så länge du uppfyller bankens angivna bryttid.

Det tar tre arbetsdagar för Bacs att godkänna betalningar. Det är pålitligt, men inte snabbt.

Om snabbhet är viktigt är CHAPS det bästa alternativet.

Transaktionsvärde och -volym

CHAPS är idealiskt för överföringar med högt värde och låga volymer. Det finns ingen officiell övre gräns, och företag använder det rutinmässigt för att skicka sex- eller sjusiffriga belopp.

Bacs hanterar mindre betalningar i mycket större skala. Bacs-transaktioner utgörs i allmänhet av några hundra eller några tusen GBP (t.ex. löner, leverantörsfakturor, elräkningar).

Bacs behandlar betydligt fler transaktioner, men CHAPS överför mer pengar totalt.

Kostnad

CHAPS är dyrt. Bacs är billigt och kostnaden per betalning för bulkbetalningar kan vara försumbar.

På grund av denna prisskillnad är CHAPS reserverat för överföringar med högt värde eller tidskänsliga överföringar. Bacs är perfekt för dagliga verksamhetsbetalningar där kostnadseffektivitet är viktigt.

Bearbetning

CHAPS behandlar varje betalning en efter en, i realtid, genom Bank of Englands RTGS-system. En betalning avräknas nästan omedelbart efter att den har godkänts.

Bacs grupperar betalningar. Du laddar upp en fil, systemet behandlar den nästa dag och betalningarna avräknas den tredje dagen. Det är uppskjutet, inte omedelbart.

CHAPS-betalningar är mer manuella, medan Bacs-betalningar görs i bulk.

Tillgänglighet och bryttider

CHAPS är endast verksamt under arbetstid, måndag till fredag. Varje bank bestämmer sin egen bryttid, och om du missar den kommer betalningen inte att dras förrän nästa dag.

Bacs godkänns också bara på vardagar. Så länge du skickar in inom leverantörens dagliga tidsfrist avräknas medlen vanligtvis på morgonen dag 3.

Reverserbarhet och risk

CHAPS-betalningar är slutgiltiga. När pengarna har skickats är de borta. Detta ger avsändaren lite utrymme för fel.

Bacs-betalningar är också svåra att återföra efter avräkning, men fördröjningen på tre dagar ger ett litet fönster för att fånga upp och rätta till misstag. Autogirogarantin innebär att en kund kan få en omedelbar återbetalning från sin bank om de bestrider en debitering, även i efterhand.

CHAPS prioriterar säkerhet för mottagaren, medan Bacs Direct Debit skyddar betalaren.

Vem använder dem och hur?

CHAPS används för engångsöverföringar med högt värde. Varje överföring initieras manuellt. Alla företag med ett vanligt brittiskt bankkonto kan skicka CHAPS-betalningar via sin internetbank.

Bacs hanterar regelbundna betalningskörningar. Det är ofta inbäddat i system och körs i bakgrunden med minimal mänsklig inblandning. För att kunna skicka betalningar eller debitera autogiro med Bacs behöver ett företag godkännande, onboarding och systemåtkomst. Många företag arbetar med mellanhänder, till exempel Stripe, för att sköta Bacs-behandlingen åt dem. Detta förenklar konfiguration och efterlevnad samtidigt som företag får tillgång till autogirofunktioner.