如果您曾经不得不在使用 CHAPS 和使用 BACS 进行业务支付之间做出选择，您就会知道这是一个重大的任务。一种方式优先考虑速度和确定性，而另一种则专为规模和效率而设计。如果选择错误，您可能会多付费用或延迟重要转账。

下面，我们将解释每种系统的运作方式、它们的差异以及如何决定在不同类型的交易中使用哪一种。

本文内容

• 什么是 CHAPS？
  
• 什么是 BACS？
  
• CHAPS 和 BACS 有何不同？
  

什么是 CHAPS？

CHAPS 是清算所自动支付系统 (Clearing House Automated Payment System) 的缩写，是英国的实时大额支付网络。资金通过英格兰银行的实时全额结算 (RTGS) 系统在银行之间流动，每笔转账都单独处理，没有批量处理或净额结算。该支付作为单个完整的指令进行清算和结算。

超过 35 家金融机构直接连接到 CHAPS 系统，其他机构则通过这些主要参与者接入。企业不直接与 CHAPS 交互，而是通过网上银行或企业财务界面指示银行发起 CHAPS 转账。尽管截至 2025 年 5 月，CHAPS 仅处理英国总支付额的 0.4%，但它处理了英国总支付价值的 91.0%（不包括支付服务提供商内部的资金流动）。2024 年，CHAPS 处理了 87.5 万亿英镑的支付，平均每天处理 3444 亿英镑。

CHAPS 是英国最具高价值、时间敏感易的结算引擎。一旦 CHAPS 付款通过，收款人在同一天看到钱，转账不能撤销。

企业通常使用 CHAPS 来：

• 结算大型企业付款

• 在季度末或年度末转移国库资金

• 完成财产交易

• 支付立即到期的大额供应商发票

虽然 CHAPS 没有下限，但用这项服务处理小额款项通常没有意义。

CHAPS 的核心特征

• 速度： 如果在您的银行下班前发起，则付款将在同一个工作日结算。大多数银行将此设置为英国时间下午 3：00 到 5：00 之间。

• 费用： 银行通常对每笔 CHAPS 付款收取高额费用。这笔费用是 CHAPS 被谨慎和战略性使用的原因之一。

• 金额限制： CHAPS 系统对支付金额没有上限，但个别银行可能会设定自己的限额。

什么是 BACS？

Bacs 是英国长期存在的批量常规支付系统。BACS 支付支撑着英国大部分的企业支付活动：它们成本效益高、可靠，并与企业系统和现代平台良好集成。如果一笔支付是可预测的（如工资、水电费），很可能是由 Bacs 处理的。

与单笔处理转账的 CHAPS 不同，Bacs 专为处理批量支付而设计。企业可以上传包含数百或数千笔支付的文件。自 1968 年成立以来，BACS 已经处理了超过 1600 亿笔付款。2024 年，它清算了 68.1 亿笔交易，总价值为 5.80 万亿英镑。

该系统支持两种主要类型的转账：

• 直接贷记： 资金被划入账户（如工资支付、供应商提现）。

• 直接借记： 资金从客户账户中扣除（如订阅费、保险费）。

Bacs 为英国的直接借记系统提供动力，该系统用于经常性支付，如月度订阅、贷款偿还和慈善捐款。要使用直接借记，企业需要获得授权（即客户的许可）。一旦设置了直接借记，资金可以按约定的时间表自动扣除。

直接借记可自动处理应收账款，最大限度地减少逾期付款，并支持灵活的定期计费。它还提供强有力的消费者保护。直接借记保护规定，如果出现问题（如金额错误、未经授权的借记），客户有权立即获得退款。企业必须严格遵守 Bacs 规则。例如，任何新的或更改的借记金额时，必须提前通知客户。

获取提交 BACS 文件或以您自己的服务用户号收取直接借记的权限需要时间、审批和技术开销。许多企业使用支付提供商来为他们处理此事。例如，Stripe 提供 BACS 直接借记作为支付方式。使用 Stripe 的企业无需管理自己的 Bacs 集成。Stripe 处理授权流程、支付提交和对账，使企业更易使用 Bacs。

企业通常将 Bacs 用于：

• 工资发放

• 批量供应商付款

• 税务报销

• 股息支付

• 订阅付款

BACS 的核心特征

• 速度： Bacs 按固定的三天周期运作。在第 1 天，提交付款请求。在第 2 天，系统批量处理请求。在第 3 天，资金到账。如果一家公司在周一提交工资发放，员工将在周三收到工资。

• 费用： BACS 支付的费用很低。一些银行将其纳入企业账户套餐，不收取额外费用。

• 金额限制： 没有正式的上限，但大多数银行有自己的限额。虽然您可以发送更大的金额，但 BACS 并不是处理大额一次性转账的最佳工具。

CHAPS 和 BACS 有何不同？

CHAPS 和 Bacs 都在英国银行账户之间进行电子转账，但它们是为不同的用例而设计的。CHAPS 注重速度和规模，而 Bacs 注重批量和可预测性。

以下是它们之间区别的更详细分析：

速度

CHAPS 在当天清算支付 — 通常在数小时内，只要你在银行的下午截止时间前完成操作。

BACS 需要三个工作日来清算付款。它很可靠，但速度不快。

如果速度很重要，CHAPS 是您的最佳选择。

交易金额和交易量

CHAPS 非常适合高价值、低交易量的转账。没有官方上限，企业通常用它来发送六位数或七位数的金额。

Bacs 处理规模更大但金额较小的支付。BACS 交易通常为几百或几千英镑（例如，工资、供应商发票、水电费）。

Bacs 处理的交易数量远多于 CHAPS，但 CHAPS 转移的资金总额更多。

成本

CHAPS 费用高昂。Bacs 费用低廉，批量支付的单笔成本几乎可以忽略不计。

由于这种定价差异，CHAPS 仅用于高价值或有时效性的转账。Bacs 非常适合注重成本效益的日常运营支付。

处理方式

CHAPS 通过英格兰银行的 RTGS 系统实时逐笔处理每笔支付。支付在批准后几乎立即结算。

Bacs 进行批量支付处理。您上传一个文件，系统在第二天处理，支付在第三天结算。它是延迟的，而不是即时的。

CHAPS 支付更多是手动操作，而 Bacs 支付是批量设置的。

可用性和截止时间

CHAPS 仅在工作日（周一至周五）的工作时间内运行。每家银行都有自己的截止时间，如果您错过了截止时间，付款要到第二天才能结算。

BACS 也只在工作日清算。只要您在提供商的每日截止时间前提交，资金通常在第 3 天上午到账。

可逆性和风险

CHAPS 支付不可撤销。一旦发送，资金无法追回。这给发送方留下了很小的错误空间。

BACS 付款在结算后也很难撤销，但三天的延迟为发现和修正错误提供了一个很小的窗口期。直接借记担保意味着客户如果对借记有争议，即使在事后也可以从银行获得即时退款。

CHAPS 优先考虑收款人的确定性，而 BACS 直接借记则保护付款人。

使用者和使用方式

CHAPS 用于一次性、高价值的转账。每笔转账均手动发起。任何拥有英国标准银行账户的企业都可以通过网上银行发送 CHAPS 支付。

BACS 处理经常性支付。它通常嵌入系统中，以最少的人工参与在后台运行。要使用 BACS 发送付款或收取直接借记，企业需要获得批准、入驻和系统访问。许多公司与 Stripe 等中介机构合作，代其处理 Bacs 流程。这简化了设置和合规性，同时仍使企业能够使用直接借记功能。