業務目的の支払いで CHAPS を使用するか、Bacs を使用するかの選択を迫られたことがある方なら、これが重要な決断であることをご存じでしょう。一方はスピードと確実性を優先し、もう一方は規模と効率性を重視して構築されています。ビジネスの状況に適していない方法を選択してしまうと、過払いになったり、重要な送金が遅れたりする可能性があります。

以下では、各システムがどのように機能し、どのような点で異なるか、およびさまざまなタイプの取引において使用するシステムを決定する方法について説明します。

この記事の内容

• CHAPS とは
  
• Bacs とは
  
• CHAPS と Bacs の違い
  

CHAPS とは

CHAPS は Clearing House Automated Payment System の略で、イギリスの高額取引向けのリアルタイムな決済ネットワークです。資金は、イングランド銀行の即時グロス決済 (RTGS) システムを介して銀行から銀行へと移動し、各送金は一括処理や差額決済処理なしで個別に処理されます。支払いは、1 つの完全な指示として消し込まれ、処理されます。

35 以上の金融機関が CHAPS システムに直接接続しており、他の金融機関はこれらの主要な参加機関を通じて CHAPS システムにアクセスしています。企業が CHAPS と直接やり取りすることはありません。その代わり、企業は通常、オンラインバンキングまたは会社の財務インターフェイスを介して、CHAPS による送金を開始するように銀行に指示します。2025 年 5 月時点で、CHAPS はイギリスの総決済数の 0.4% しか処理していませんが、処理する金額は国の総決済額の 91.0% を占めています (決済サービスプロバイダー内の内部フローを除く)。2024 年に CHAPS が処理した決済額は 87 兆 5,000 億ポンドに相当し、これは 1 日あたり平均 3,444 億ポンドに相当します。

CHAPS は、イギリスで最も高額で時間的制約のある取引向けの売上処理エンジンです。CHAPS による支払いが完了すると、受取人はその日のうちに支払いを確認できます。送金を差戻すことはできません。

企業は通常、次の目的で CHAPS を使用します。

• 大規模な会社の決済を売上として処理する

• 四半期末または年度末に財務資金を移動する

• 不動産取引を成立させる

• 期日が差し迫った大規模なサプライヤーの請求書を支払う

CHAPS に下限はありませんが、少額決済でこのサービスを使用すべき理由はほぼありません。

CHAPS の主な特徴

• スピード: 銀行の締め切り時間前に開始された支払いは、同営業日に処理が完了します。ほとんどの銀行は、これをイギリス時間の午後 3:00 から午後 5:00 の間のどこかに設定しています。

• コスト: 銀行は通常、CHAPS による支払いごとに高額な手数料を請求します。この手数料が、CHAPS が控えめかつ戦略的に使用されている理由の 1 つです。

• 金額の制限: CHAPS システムでは支払い金額に上限はありませんが、各銀行が独自のしきい値を課すことがあります。

Bacs とは

Bacs は、イギリスで長年にわたって使われてきた、日常的な支払いの一括処理システムです。Bacs による支払いは、イギリスの企業の決済アクティビティーの多くを支えています。コスト効率と信頼性が高く、エンタープライズシステムや最新のプラットフォームと機能的に連携されています。支払いが予測可能な場合 (給与、公共料金の請求書など)、Bacs が処理している可能性は十分にあります。

一度に 1 件ずつ送金を処理する CHAPS とは異なり、Bacs は多くの件数を処理するように構築されています。ビジネスは、数百ないし数千件の支払いを含むファイルをアップロードできます。Bacs は 1968 年の創業以来、これまでに 1,600 億件以上の決済を処理してきました。2024 年には 68 億 1,000 万件の取引を処理し、総額は 5 兆 8,000 億ポンドに達しました。

このシステムでは、主に 2 種類の送金がサポートされています。

• 口座振込: 資金が口座に振り込まれます (給与の支払い、サプライヤーへの入金など)。

• 口座振替: 顧客の口座から資金 (サブスクリプション料金、保険料など) が引き落とされます。

Bacs は、毎月のサブスクリプション、ローンの返済、慈善事業への寄付などの継続支払いに使用されているイギリスの口座引き落としシステムを支えています。口座振替を利用するには、同意書 (顧客からの許可) が必要です。口座振替の設定が完了すると、合意したスケジュールで資金を自動的に引き落とすことができます。

口座振替は、売掛金の処理を自動化し、支払い遅延を最小限に抑え、柔軟な継続請求を可能にします。また、強力な消費者保護も付随しています。口座振替による決済処理の保証は、何らかの問題が発生した場合 (金額が間違っている、不正な引き落としなど)、直ちに返金を受ける権利を顧客に与えます。企業は、Bacs 規則を注意深く確認し、従う必要があります。たとえば、新規または変更された引き落とし近額を顧客に事前通知する必要があります。

自身のサービスユーザー番号で Bacs ファイルを提出したり、口座振替を実行したりするためのアクセス権を取得するには時間、承認、および技術的なオーバーヘッドが必要です。企業の多くは、ペイメントプロバイダーを利用してこれらを処理しています。たとえば、Stripe は決済手段として Bacs ダイレクトデビットを提供しています。Stripe をご利用のビジネスは、Bacs との連携を自社で管理する必要はありません。Stripe が同意プロセス、支払いの送信、照合を処理するため、企業は気軽に Bacs を利用できます。

企業は一般的に、次の目的で Bacs を使用します。

• 給料

• サプライヤーへの一括支払い

• 税金の払い戻し

• 配当金の支払い

• サブスクリプションの支払い

Bacs の主な特徴

• スピード: Bacs は固定された 3 日間のサイクルで機能します。1 日目に、支払いリクエストが送信されます。2 日目に、システムがバッチ形式でリクエストを処理します。3 日目に、資金が移動されます。企業が月曜日に給与の支払いリクエストを送信した場合、従業員は水曜日に給与を受け取ります。

• コスト: Bacs による支払いの手数料は低くなっています。追加料金の発生しないビジネス用銀行口座パッケージに手数料を含めている銀行もあります。

• 金額の制限: 正式な上限額はありませんが、ほとんどの銀行は独自の上限を課しています。Bacs は多額の金額を送金することもできますが、1 回限りの高額な送金に適したシステムではありません。

CHAPS と Bacs の違い

CHAPS と Bacs はどちらもイギリスの銀行口座間で電子的に資金を移動しますが、それぞれ異なるユースケース向けに構築されています。CHAPS はスピードと規模を重視する場合に使用され、Bacs は数量と予測可能性を重視する場合に使用されます。

ここでは、その違いを詳しく見ていきましょう。

スピード

CHAPS は同日中 (銀行の午後の締め切りに間に合えば数時間以内) に支払いの処理を完了します。

Bacs では、支払いを完了するまでに 3 営業日かかります。信頼性は高いですが、高速ではありません。

スピードを重視する場合は、CHAPS が最適です。

取引額と取引量

CHAPS は、高額で件数の少ない送金に最適です。正式な上限額はなく、企業は日常的にこれを使用して 6 桁または 7 桁の金額を送金しています。

Bacs は、少額で大規模な支払いを処理します。Bacs 取引は一般的に数百ポンドまたは数千ポンドです (給与、サプライヤーの請求書、公共料金の請求書など)。

Bacs ははるかに多くの取引を処理しますが、CHAPS はより多くの総資金を移動させます。

コスト

CHAPS は高価です。Bacs は安価で、一括支払いの支払い 1 件あたりのコストはごくわずかです。

このような料金の違いがあるため、CHAPS は高額な送金や時間的制約のある送金に利用されています。Bacs は、コスト効率が重要な日常的な業務上の支払いに最適です。

プロセス

CHAPS は、イングランド銀行の RTGS システムを通じて、各支払いを 1 つずつリアルタイムで処理します。支払いは、承認後ほぼ即時に売上として処理されます。

Bacs は支払いを一括処理します。ファイルをアップロードすると、システムによって翌日に処理され、3 日目に支払いの処理が完了します。即時ではなく、時間がかかります。

CHAPS による支払いは手動での作業が多く伴いますが、Bacs による支払いは一括で処理されるよう設定されています。

利用可能性と締め切り時間

CHAPS は、月曜日から金曜日の営業時間中にのみ処理されます。各銀行は独自の締め切り時間を設定しており、この時間を逃すと、支払いは翌日まで処理されません。

Bacs による支払いも、営業日にのみ処理されます。プロバイダーの日々の締め切り時間までに送信する限り、資金は通常 3 日目の朝に処理が完了します。

可逆性とリスク

CHAPS 支払いは最終的なものです。一旦送金されると、資金はなくなります。そのため、送金者が間違いを犯す余地はほとんどありません。

Bacs による支払いも、処理が完了した後の差戻しは困難ですが、3 日間の遅延があるため、短い期間ですが間違いを見つけて修正することができます。口座振替による決済処理の保証は、顧客が引き落としに対して不審請求を申し立てた場合、取引の完了後であっても、銀行から即時に返金を受けられることを意味します。

CHAPS は受取人の確実性を優先し、Bacs ダイレクトデビットは支払者を保護します。

誰が、どのように使用するか

CHAPS は、1 回限りの高額送金に使用されます。各送金は手動で開始されます。イギリスの標準的な銀行口座を持つ企業はすべて、オンラインバンキングで CHAPS による支払いを送金できます。

Bacs は定期的な支払い処理に対応しています。多くの場合、システムに組み込まれてバックグラウンドで実行されており、人間による操作は最小限で済みます。Bacs を使用して支払いを送金したり、口座振替を実行したりするには、承認、アカウント登録、およびシステムへのアクセスが必要です。多くの企業は、Stripe などの仲介業者を利用して Bacs 処理を行っています。仲介業者を利用すると、企業は口座振替機能を引き続き利用しながら、設定と法令遵守への対応をより簡単に行えるようになります。