Bacs 決済は、イギリスでダイレクトデビットとダイレクトクレジットに使用される、銀行間送金の一種です。これらの取引は Bacs Payment Schemes Limited によって管理され、通常 3 営業日以内に Bacs システムを通じて処理されます。この決済タイプは信頼性が高く、費用対効果が高く、定期的な支払いを処理するビジネスにとって特に便利です。Bacs の支払いは、公共料金の請求書や給与などの定期的な取引や一括支払いに広く使用されています。2023 年、Bacs はイギリスで約 68 億件のダイレクトクレジットおよびダイレクトデビット取引を記録しました。

以下では、金曜に行われる Bacs 決済がどうなるかを説明し、週末の処理遅延により引き起こされ得る混乱を防ぐために企業が利用できる戦術を提案します。

この記事の内容

• 金曜に Bacs 決済を行った場合の清算時期
  
• 週末の Bacs 決済に時間がかかる理由
  
• 金曜の Bacs 決済が企業や従業員に与える影響
  
• 金曜開始の Bacs 決済の失敗を処理する方法
  
• 金曜の遅延を避けるべく Bacs 決済スケジュールを立てる方法
  
• 金曜の Bacs 決済に代わる手段
  

金曜に Bacs 決済を行った場合の清算時期

Bacs 決済は 3 営業日のサイクルで行われます。

• 1 日目 (送信): 支払いが開始され、システムに入力されます。

• 2 日目 (処理): 支払いが処理されます。

• 3 日目 (精算): 資金が決済され、受取人の口座に入金されます。

金曜の銀行締め切り時刻前に Bacs 決済を送金した場合、通常は翌週の火曜に清算されます。それ以降の支払いは、水曜に完了する可能性が高いです。

週末の Bacs 決済に時間がかかる理由

Bacs システムは平日 (祝日を除く月曜から金曜) にのみ取引を処理するため、週末にかかると Bacs の支払いに時間がかかります。

• Bacs の支払いが金曜の早朝に開始された場合、月曜に処理され、火曜に清算され受取人の口座に届きます。

• 金曜の銀行締め切り時刻後に Bacs 決済が開始された場合、月曜に送信され、火曜に処理され、水曜に清算され受取人の口座に届きます。

Bacs システムは週末には動作しないため、金曜に開始された Bacs 決済では、通常の 3 日間のプロセスが 4 日または 5 日に延びて遅延が発生する可能性があります。

金曜の Bacs 決済が企業や従業員に与える影響

金曜の Bacs 決済の遅延により、送金者と受取人に次のような影響が生じる可能性があります。

• キャッシュフローの混乱: 金曜の Bacs 決済は、ビジネスの通常のキャッシュフローサイクルを混乱させる場合があります。特に資金管理要件が厳しい中小企業にとって、運営費の管理が困難になる可能性があります。これらの企業は、資金が利用可能になるまで、財務戦略を調整したり、費用を賄うための短期資金調達ソリューションを手配したりする必要に迫られるかもしれません。

• 給与の遅延: Bacs 決済が金曜に行われる場合、従業員は次の水曜まで給与を受け取れないかもしれません。従業員が予定給料日の前後に自動引き落としや金融債務をすでにスケジュールしている場合に、さらなる問題が発生する可能性があります。支払いが遅れると、経済的ストレス、当座貸越、信頼の低下、士気の低下につながる場合があります。

• サプライヤーへの支払い遅延: 金曜の Bacs 決済により、サプライヤーへの支払いが遅れる場合があります。特にサプライヤーが時宜を得た決済に依存してキャッシュフローを管理している場合に、関係が緊迫化し、延滞料の発生やサービスの中断につながる可能性があります。

• 会計上の課題: 金曜の Bacs 決済は、財務報告と会計処理を複雑にする可能性があります。決済が遅れると、キャッシュフローを正確に予測することがより困難になり、予算編成や財務上の意思決定に影響が出ます。会計チームは、これらの遅延を理解して説明し、誤ったタイミングで勘定を照合しないようにする必要があります。

• 法的罰則: イギリスでは、雇用主は 1996 年雇用権法に従って合意された日に賃金を支払わなければなりません。金曜の Bacs 決済によって給与支払いが遅れた場合、企業はコンプライアンス違反に対して罰金を科されたり、風評被害に遭ったりする可能性があります。

金曜開始の Bacs 決済の失敗を処理する方法

金曜に開始された Bacs 決済が失敗すると、さらなる遅延が発生します。失敗した Bacs 決済を処理する方法は次のとおりです。

• エラーを確認する: ほとんどの Bacs システムは、取引が完了しなかった場合に通知を行います。決済が失敗した理由を説明する通知やレポートを確認します。この問題の原因としては、銀行や決済の詳細の誤り、残高不足、技術的な不具合などが考えられます。

  • 残高不足が問題であった場合は、決済を再試行する前に、口座に十分な残高があることを確認してください。
    
  • 決済の詳細 (口座番号、ソートコードなど) に誤りがあった場合は、システム上で修正してください。
    
  • 問題が銀行側にある場合は、銀行に連絡して、何が起こったのか、いつ修正されるのかを把握します。
    

• 財務チームに通知する: できるだけ早く財務チームに連絡し、キャッシュフローやその他の予定の決済への影響を把握できるようにします。

• 影響を受ける当事者に連絡する: この障害によりサプライヤーへの給与や決済に影響が出る場合は、影響を受ける人に通知します。

• 決済を再送信する: 重要な支払いの場合は、より迅速に処理できる別の決済手段の使用を検討してください。Bacs を使ってやり直す場合は、週末や祝日を避けて決済を再度スケジュールし、さらなる遅延を防ぎます。

上記の方法は、決済が失敗した直後の損害を抑えるのに役立ちます。また、次のベストプラクティスを取り入れることをご検討ください。

• 決済プロセスを定期的にチェックして、繰り返し発生する問題を検知します。プロセスの特定部分を自動化したり、送信前のチェックを追加したりするのもよいでしょう。

• 決済処理に関与するすべてのチームメンバーが、チェックすべき項目を把握しているか、よくある誤りを防ぐ方法を知っているかを確認します。

• 決済が失敗した後に迅速に送金する必要がある場合に備えて、Faster Payments などのバックアップの決済手段を準備しておきましょう。

• 決済の失敗に備えて、チーム全員に何をすべきかを周知させておきます。

金曜の遅延を避けるべく Bacs 決済スケジュールを立てる方法

金曜の Bacs 決済の遅延を回避するには、代替の支払いスケジュールを前もって計画してください。以下のベストプラクティスを用います。

• 金曜に Bacs 決済を行わないでください。Bacs 決済の処理には 3 営業日かかるため、金曜の決済は翌週の水曜まで清算されない場合があります。

• 週末の遅延を避けるために、月曜、火曜、または水曜に決済を開始するようにスケジュールします。

• カレンダーで今後の銀行休業日を確認します。処理時間がさらに長くなる可能性があるため、その日に決済をスケジュールしないようにします。

• 決済スケジュールを自動化して、継続支払いを事前に実装することを検討します。

金曜の Bacs 決済に代わる手段

金曜の Bacs 決済により起こり得る遅延を回避したい場合は、代替の支払い方法がいくつかありますので、それぞれの便益と費用を検討してみてください。どれが適しているかは、決済の緊急性や送金額など、特定の要因によって異なります。詳しく見てみましょう。

• Faster Payments System (FPS): FPS はイギリスを拠点とするサービスで、銀行口座間の送金をほぼ瞬時に、通常は数時間から数分以内に行うことができます。Bacs とは異なり、FPS は週末や祝日を含む 24 時間年中無休で運用されています。そのため、緊急または土壇場での決済に最適です。Bacs と比較して、企業が支払う取引手数料がわずかに高くなる可能性があります。

• Clearing House Automated Payment System (CHAPS): CHAPS は、締め切り時刻 (通常、営業日の午後4時頃) までに指示が送信されれば同日の送金が保証される、もう 1 つのイギリスの決済手段です。大規模で時間的制約のある取引に特に便利ですが、Bacs に比べて取引手数料は高額になります。

• Automated Clearing House (ACH): ACH payments はアメリカで一般的な方法です。一部のイギリスの銀行では、アメリカの銀行口座から国際 ACH 送金を受け付けられます。これは国際的なビジネスには便利ですが、通貨換算手数料が発生する場合があります。