Als je ooit hebt moeten kiezen tussen het gebruik van CHAPS en het gebruik van BACS voor een zakelijke betaling, weet je dat dit een belangrijke beslissing is. De ene geeft prioriteit aan snelheid en zekerheid, terwijl de andere is gemaakt voor schaal en efficiëntie. Als je de verkeerde kiest, betaal je mogelijk te veel of lopen belangrijke overschrijvingen vertraging op.

Hieronder leggen we uit hoe elk systeem werkt, wat de verschillen zijn en hoe je kunt beslissen welk systeem je moet gebruiken voor verschillende soorten transacties.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is CHAPS?
  
• Wat is BACS?
  
• Wat is het verschil tussen CHAPS en BACS?
  

Wat is CHAPS?

CHAPS, een afkorting van Clearing House Automated Payment System, is het realtime, hoogwaardige betalingsnetwerk van het VK. Geld wordt van bank naar bank verplaatst via het RTGS-systeem (Real-Time Gross Settlement) van de Bank of England en elke overschrijving wordt afzonderlijk verwerkt, zonder batching of verrekening. De betaling wordt vrijgegeven en vereffend als één volledige opdracht.

Meer dan 35 financiële instellingen maken rechtstreeks verbinding met het CHAPS-systeem en andere hebben er toegang toe via die primaire deelnemers. Ondernemingen hebben geen directe interactie met CHAPS. In plaats daarvan vertellen ze hun banken om CHAPS-overschrijvingen te initiëren, meestal via online bankieren of een zakelijke treasury-interface. Ondanks het feit dat CHAPS in mei 2025 slechts 0,4% van het totale betalingsvolume in het VK verwerkte, verwerkt het systeem 91,0% van de totale betalingswaarde van het land (exclusief geïnternaliseerde stromen binnen betaaldienstverleners). In 2024 verwerkte CHAPS £ 87,5 biljoen aan betalingen, een gemiddelde van £ 344,4 miljard per dag.

CHAPS is de vereffeningsengine voor de meest waardevolle, tijdgevoelige transacties in het VK. Zodra een CHAPS-betaling is verwerkt, ziet de ontvanger het geld dezelfde dag nog en kan de overschrijving niet worden teruggedraaid.

Ondernemingen gebruiken CHAPS doorgaans om:

• Grote zakelijke betalingen te vereffenen

• Treasury-fondsen te verplaatsen aan het einde van een kwartaal of jaar

• Een vastgoedtransactie uit te voeren

• Grote leveranciersfacturen die onmiddellijk moeten worden betaald te voldoen

Hoewel er geen ondergrens is voor CHAPS, heeft het zelden zin om deze service voor kleine bedragen te gebruiken.

Kerneigenschappen van CHAPS

• Snelheid: Betalingen worden op dezelfde werkdag vrijgegeven als ze vóór de sluitingstijd van je bank zijn gestart. Bij de meeste banken ligt de sluitingstijd ergens tussen 15.00 en 17.00 uur, Britse tijd.

• Kosten: Banken brengen meestal hoge kosten per CHAPS-betaling in rekening. Die vergoeding is een van de redenen waarom CHAPS spaarzaam en strategisch wordt gebruikt.

• Waardelimieten: Het CHAPS-systeem stelt geen limiet aan de omvang van een betaling, maar individuele banken kunnen hun eigen drempels opleggen.

Wat is BACS?

BACS is het al lang bestaande systeem in het Verenigd Koninkrijk om routinematige betalingen in bulk uit te voeren. BACS-betalingen liggen aan de basis van een groot deel van de betalingsactiviteiten in het Verenigd Koninkrijk: ze zijn kostenefficiënt, betrouwbaar en integreren goed met bedrijfssystemen en moderne platforms. Als een betaling voorspelbaar is (zoals salaris of een energierekening), is de kans groot dat BACS deze afhandelt.

In tegenstelling tot CHAPS, dat overschrijvingen één voor één verwerkt, is BACS gemaakt om een groot aantal betalingen tegelijkertijd te verwerken. Ondernemingen kunnen bestanden uploaden die honderden of duizenden betalingen bevatten. Het BACS-systeem heeft sinds de introductie in 1968 meer dan 160 miljard betalingen verwerkt. In 2024 werden 6,81 miljard transacties afgehandeld voor een totale waarde van £ 5,80 biljoen.

Het systeem ondersteunt twee hoofdsoorten overschrijvingen:

• Direct credit: Geld wordt naar een rekening overgemaakt (bijvoorbeeld salarisbetalingen, uitbetalingen aan leveranciers).

• Automatische incasso: Er wordt geld afgeschreven van de rekening van een klant (bijvoorbeeld abonnementskosten, verzekeringspremies).

BACS is de drijvende kracht achter het Britse systeem voor automatische incasso, dat wordt gebruikt voor terugkerende betalingen zoals maandelijkse abonnementen, aflossingen van leningen en donaties aan goede doelen. Om automatische incasso te kunnen gebruiken, heeft een onderneming een machtiging nodig (oftewel toestemming van de klant). Zodra automatische incasso is ingesteld, kan het geld automatisch worden afgeschreven volgens een afgesproken schema.

Automatische incasso automatiseert vorderingen, kan achterstallige betalingen minimaliseren en maakt flexibele terugkerende facturatie mogelijk. Het biedt ook sterke consumentenbescherming. De Garantie automatische incasso geeft klanten recht op onmiddellijke terugbetaling als er iets misgaat (bijvoorbeeld als het bedrag onjuist is of de afschrijving niet is geautoriseerd). Ondernemingen moeten de BACS-regels zorgvuldig volgen. Klanten moeten bijvoorbeeld vooraf worden geïnformeerd over elk nieuw of gewijzigd debitbedrag.

Het verkrijgen van toegang om BACS-bestanden in te dienen of automatische incasso's te innen onder je eigen Service User Number vereist tijd, goedkeuringen en technische overhead. Veel ondernemingen doen een beroep op een betaaldienstverlener om dit voor hen af te handelen. Stripe biedt bijvoorbeeld BACS Direct Debit aan als betaalmethode. Ondernemingen die Stripe gebruiken, hoeven hun eigen BACS-integraties niet te beheren. Stripe regelt het machtigingsproces, het indienen van betalingen en de reconciliatie, waardoor het voor ondernemingen gemakkelijker wordt om toegang te krijgen tot BACS.

Ondernemingen gebruiken BACS doorgaans voor:

• Salarisbetalingen

• Bulkbetalingen aan leveranciers

• Belastingteruggaven

• Dividenduitkeringen

• Abonnementsbetalingen

Kerneigenschappen van BACS

• Snelheid: BACS werkt volgens een vaste cyclus van drie dagen. Op dag 1 worden betaalverzoeken ingediend. Op dag 2 verwerkt het systeem ze in batchvorm. Op dag 3 wordt het geld verplaatst. Als een bedrijf op maandag de salarisbetalingen indient, worden werknemers op woensdag betaald.

• Kosten: BACS-betalingen hebben lage kosten. Sommige banken bundelen ze zonder extra kosten in pakketten voor zakelijke rekeningen.

• Waardelimieten: Er is geen formeel maximum, maar de meeste banken leggen hun eigen limieten op. Hoewel je een groter bedrag zou kunnen versturen, is BACS niet de beste tool voor grote eenmalige overschrijvingen.

Wat is het verschil tussen CHAPS en BACS?

CHAPS en BACS worden allebei gebruikt om geld elektronisch te verplaatsen tussen bankrekeningen in het VK, maar ze zijn gemaakt voor verschillende gebruiksscenario's. CHAPS wordt gebruikt voor snelheid en schaal, terwijl BACS wordt gebruikt voor volume en voorspelbaarheid.

Hier is een nadere blik op hun verschillen.

Snelheid

CHAPS geeft betalingen dezelfde dag vrij, vaak binnen enkele uren, zolang deze voor de deadline van de bank is ingediend.

Met BACS duurt het drie werkdagen tot betalingen worden verwerkt. Het is betrouwbaar, maar niet snel.

Als snelheid belangrijk is, is CHAPS de beste keuze.

Transactiewaarde en -volume

CHAPS is ideaal voor overschrijvingen met een hoge waarde en een laag volume. Er is geen officiële bovengrens en ondernemingen gebruiken deze routinematig om bedragen van zes of zeven cijfers te verzenden.

BACS verwerkt kleinere betalingen op een veel grotere schaal. BACS-transacties gaan over het algemeen om een paar honderd of een paar duizend pond (bijv. salarissen, facturen van leveranciers of energierekeningen).

BACS verwerkt veel meer transacties, maar CHAPS verplaatst in totaal meer geld.

Kosten

CHAPS is duur. BACS is goedkoop en de kosten per betaling voor bulkbetalingen zijn verwaarloosbaar.

Vanwege dit prijsverschil is CHAPS gereserveerd voor hoogwaardige of tijdgevoelige overschrijvingen. BACS is ideaal voor dagelijkse operationele betalingen waarbij kostenefficiëntie belangrijk is.

Wordt verwerkt

CHAPS verwerkt elke betaling één voor één, in real time, via het RTGS-systeem van de Bank of England. Een betaling wordt vrijwel direct na goedkeuring vereffend.

BACS verwerkt betalingen in batches. Je uploadt een bestand, het systeem verwerkt het de volgende dag en betalingen worden op de derde dag vereffend. Betalingen worden dus niet onmiddellijk verwerkt.

CHAPS-betalingen zijn meer handmatig, terwijl BACS-betalingen in bulk worden ingesteld.

Beschikbaarheid en sluitingstijden

CHAPS werkt alleen tijdens kantooruren, van maandag tot en met vrijdag. Elke bank stelt zijn eigen sluitingstijd in en als een betaling niet op tijd is ingediend, wordt de betaling pas de volgende dag vrijgegeven.

BACS wordt ook alleen op werkdagen vrijgegeven. Zolang je een betaling vóór de dagelijkse deadline van je provider indient, wordt het geld meestal op de ochtend van dag 3 verrekend.

Omkeerbaarheid en risico

CHAPS-betalingen zijn definitief. Eenmaal verzonden, is het geld weg. Dit geeft de afzender weinig ruimte voor fouten.

BACS-betalingen zijn ook moeilijk terug te boeken na vereffening, maar de vertraging van drie dagen biedt een klein venster om fouten op te sporen en te corrigeren. De garantie automatische incasso houdt in dat een klant direct het geld terug kan krijgen van de bank als er een chargeback wordt aangevraagd voor een afschrijving, zelfs achteraf.

CHAPS geeft prioriteit aan zekerheid voor de ontvanger, terwijl BACS Direct Debit de betaler beschermt.

Wie gebruikt ze en hoe

CHAPS wordt gebruikt voor eenmalige overschrijvingen met een hoge waarde. Elke overschrijving wordt handmatig gestart. Elke onderneming met een standaard Britse bankrekening kan CHAPS-betalingen verzenden via online bankieren.

BACS verwerkt regelmatige betalingen. Het is vaak geïntegreerd in systemen en draait op de achtergrond met minimale menselijke tussenkomst. Om betalingen te kunnen versturen of automatische incasso's met BACS te kunnen innen, heeft een onderneming goedkeuring, onboarding en systeemtoegang nodig. Veel bedrijven werken samen met tussenpersonen, zoals Stripe, om de verwerking door BACS-betalingen te regelen. Dit vereenvoudigt de configuratie en naleving, terwijl ondernemingen toch toegang krijgen tot mogelijkheden voor automatische incasso.