Faster Payments es el sistema de pagos en tiempo real dominante en el Reino Unido: es casi instantáneo, siempre está activo y está integrado en todas las principales cuentas bancarias del Reino Unido. Desde su lanzamiento en 2008, Faster Payments se ha convertido en la infraestructura predeterminada para muchas transferencias nacionales, incluidos pagos únicos a proveedores, órdenes permanentes recurrentes y flujos del proceso de compra de banca abierta. El Faster Payment System (FPS) procesó más de 5.000 millones de transacciones en 2024, con un total de más de 4 billones de £.

A continuación, explicaremos cómo funciona Faster Payments en el Reino Unido, en qué se diferencia del Clearing House Automated Payment System (CHAPS) y Bacs, y cómo las empresas pueden utilizarlo en la práctica.

Conclusiones clave

• Faster Payments procesa transferencias entre cuentas bancarias del Reino Unido en segundos, las 24 horas del día.

• El sistema es únicamente Push, lo que determina cómo las empresas pueden utilizarlo para cobrar a los clientes y enviar fondos.

• Faster Payments, CHAPS y Bacs sirven para distintos casos de uso, y la elección entre ellos se reduce al tamaño de la transacción, los requisitos de velocidad y el volumen de pagos.

¿Qué es Faster Payments?

Faster Payments es un método de pago por transferencia bancaria en tiempo real en el Reino Unido, operado por Pay.UK y respaldado por el FPS. El sistema conecta bancos, sociedades de préstamo inmobiliario y proveedores de servicios de pago en todo el Reino Unido, y permite a un titular de la cuenta enviar dinero directamente a otra cuenta del Reino Unido sin intermediarios.

¿Cómo funciona Faster Payments?

Cuando inicias un pago con Faster Payments, tu banco envía una instrucción al FPS. El FPS la enruta al banco del destinatario.

Cuatro tipos de pagos funcionan a través del sistema:

• Pagos únicos inmediatos: Transferencias puntuales que se envían y reciben en tiempo real; un caso de uso común tanto para clientes como para empresas.

• Pagos diferidos: Instrucciones enviadas por adelantado, pero procesadas en fechas futuras específicas.

• Órdenes permanentes: Pagos recurrentes que salen de una cuenta automáticamente con una programación fija.

• Pagos de acceso corporativo directo: Archivos masivos de mensajes de pago enviados directamente al FPS por clientes de empresas.

El sistema también admite dos modelos de cobro:

• Cobro bilateral inmediato: Los bancos cobran las transacciones directamente entre sí en tiempo real a través de la infraestructura de Liquidación Bruta en Tiempo Real (RTGS, por sus siglas en inglés) del Banco de Inglaterra.

• Cobro neto diferido: Las transacciones se agrupan y las posiciones netas entre los bancos se cobran a intervalos a lo largo del día. Los destinatarios siguen viendo llegar los fondos casi al instante porque los bancos participantes prefinancian sus posiciones.

Faster Payments también respalda a Request to Pay, un servicio que permite a las empresas enviar una petición de pago directamente a la aplicación bancaria o financiera de un cliente. El cliente puede pagar la totalidad, pagar una parte o rechazarlo sin introducir los datos de la cuenta manualmente.

¿Cuánto tarda Faster Payments?

Faster Payments funciona a todas horas, incluidos fines de semana y festivos. Las transferencias suelen llegar en segundos, aunque a veces pueden tardar hasta dos horas. Un pago podría tardar incluso más en algunas situaciones, incluidas las siguientes:

• Retenciones por revisión de fraude: Los bancos pueden retrasar un pago si sus sistemas lo marcan como sospechoso.

• Tiempos de procesamiento del banco del destinatario: No todos los bancos procesan las transferencias entrantes de Faster Payments las 24 horas del día, a la misma velocidad. Algunas instituciones más pequeñas agrupan los pagos entrantes durante la noche. Así que, aunque el dinero llega al sistema rápidamente, es posible que no aparezca en el saldo del destinatario hasta la mañana siguiente.

• Retrasos de nuevos beneficiarios: Algunos bancos introducen retrasos deliberados o pasos de confirmación la primera vez que pagas a una cuenta nueva, especialmente en las transferencias de gran valor.

¿Cuáles son los límites de Faster Payments?

El sistema Faster Payments tiene un límite máximo de transacción de 1 millón de £ por pago. En la práctica, los bancos individuales establecen sus propios límites, que a menudo son más bajos.

Debes tener en cuenta lo siguiente:

• Los límites varían por banco y por canal: La aplicación móvil de tu banco podría limitar las transferencias de Faster Payments a un importe, mientras que la banca telefónica permite un límite diferente para la misma cuenta.

• Los límites se pueden ajustar: Muchos bancos los aumentarán si hay una petición, especialmente para cuentas de empresa con historiales sólidos.

• Sin tamaño mínimo de transacción: No hay un límite inferior en el tamaño de la transacción. Puedes enviar un penique a través de Faster Payments.

• Los límites se aplican por transacción, no por día: Si necesitas mover más del límite por pago de tu banco, puedes dividir la transferencia en varias transacciones o utilizar pagos CHAPS para pagos únicos de mayor valor.

Si estás creando flujos de pago como empresa, especialmente para desembolsos de mayor valor o transferencias B2B, confirma los límites reales de tu banco en lugar de asumir que se aplica el máximo a nivel de sistema.

¿Cuál es la diferencia entre CHAPS, Bacs y Faster Payments?

Aunque los tres sistemas gestionan pagos de banco a banco en el Reino Unido, están creados para propósitos diferentes.

Faster Payments

Esta es la opción predeterminada para la mayoría de transferencias diarias. Es casi instantáneo, está disponible las 24 horas del día y gestiona pagos de gran valor. Es la opción adecuada para muchas transferencias B2B y B2C cuando la velocidad es importante y el importe está por debajo del límite de tu banco.

CHAPS

CHAPS es el sistema del Reino Unido para pagos de gran valor en el mismo día, operado por el Banco de Inglaterra. No tiene límite superior de transacción, lo que lo convierte en el estándar para compras de propiedades, movimientos de tesorería corporativa y pagos a proveedores de gran valor. A diferencia de Faster Payments, CHAPS se ejecuta dentro de ventanas de cobro definidas solo en días hábiles. Utilízalo cuando el importe exceda tu límite de Faster Payments o la transacción exija una finalidad en el mismo día sin límite superior.

Bacs

Bacs es el sistema de procesamiento por lotes que hay detrás de los adeudos directos Bacs y los créditos directos Bacs. Los pagos tardan tres días hábiles desde su envío hasta su cobro, lo que da a las empresas tiempo para cancelar o modificar los pagos antes de que lleguen a los destinatarios. Esto es importante cuando procesas nóminas para miles de empleados o envías otros pagos recurrentes, predecibles y de gran volumen, como los cobros por adeudo directo.

¿Cómo puedes utilizar Faster Payments como empresa?

Utilizar Faster Payments no requiere ninguna configuración especial para las empresas del Reino Unido. La forma de utilizarlo depende de lo que intentes hacer.

Recibir pagos de clientes

Compartir tu número de cuenta y el código Sort es el enfoque más directo. Un cliente envía una transferencia de Faster Payments desde su propio banco, los fondos llegan en cuestión de segundos y no hay intermediarios que se lleven una parte. Esto funciona bien para las empresas que se basan en facturas, pero la conciliación se complica al escalar sin datos de referencia claros. Faster Payments admite un campo de referencia de texto libre de hasta 18 caracteres, pero eso no proporciona mucha información.

Una opción más estructurada es el pago de cuenta a cuenta impulsado por la banca abierta. Los proveedores de servicios de pago como Stripe se conectan a la infraestructura de Faster Payments a través de la red de pagos de banca abierta, lo que te permite generar un enlace de pago o integrar una opción de pago bancario en el proceso de compra. El cliente se autentica a través de su propia aplicación bancaria y autoriza la transferencia, y los fondos llegan a tu cuenta en cuestión de segundos. Obtienes confirmación en tiempo real y autenticación reforzada por parte del banco del cliente, sin involucrar a una red de tarjetas en medio.

Enviar pagos

Las empresas utilizan Faster Payments para pagar a los proveedores, emitir reembolsos, desembolsar fondos a los contratistas y mover dinero entre sus propias cuentas. En volúmenes bajos, esto ocurre directamente a través de la banca de la empresa. En volúmenes más altos, es común utilizar un proveedor de servicios de pago o una interfaz de programación de aplicaciones (API) con acceso directo al sistema. Esto te proporciona un control programable sobre cuándo y cómo salen los pagos.

¿Es Faster Payments adecuado para tu empresa?

Faster Payments ya forma parte de las operaciones diarias de muchas empresas del Reino Unido. De hecho, es la infraestructura detrás de la mayoría de las transferencias bancarias nacionales y las órdenes permanentes. Al considerar si es adecuado para tu empresa, sopesa sus puntos fuertes frente a sus puntos débiles.

Faster Payments ofrece estas ventajas:

• Disponibilidad ininterrumpida: Funciona a todas horas, incluidos fines de semana y festivos.

• Cobro casi instantáneo: La mayoría de los pagos se liquidan en segundos.

• Amplia participación: Todos los bancos principales del Reino Unido están conectados al sistema.

• Menores costes de transacción: Faster Payments suele costar menos que CHAPS para un cobro más rápido.

Pero también tiene limitaciones reales:

• Límites por transacción: El máximo del sistema es de 1 millón de GBP, pero el límite de tu banco podría ser considerablemente inferior.

• Capa de datos fina: El campo de referencia de 18 caracteres dificulta la conciliación a gran escala sin capas adicionales superpuestas.

• Solo Push: No puedes cobrar a un cliente sin su participación activa en cada transacción.

Si ya usas Stripe para la aceptación de pagos con tarjeta, la extensión de Faster Payments usa la misma integración, sin necesidad de una relación bancaria independiente ni afiliación al sistema.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa —desde startups en expansión hasta empresas globales— a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimizar tu experiencia de proceso de compra: crea una experiencia de cliente fluida y ahorra miles de horas de desarrollo con interfaces para pagar prediseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y Link, un monedero creado por Stripe.

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