Las interfaces de programación de aplicaciones (API) de pagos internacionales conectan a las empresas con las pasarelas de pago, los bancos y las redes financieras adecuadas para que puedan aceptar pagos de clientes de todo el mundo. Estas API proporcionan una interfaz única para gestionar pagos internacionales, en lugar de exigir a las empresas que establezcan diferentes modos de pago y divisas para cada región. Esto facilita a las empresas expandirse a nivel internacional y aceptar pagos en diferentes divisas.
Las API que permiten realizar pagos transfronterizos son cada vez más importantes, ya que se espera que, para 2028, las transacciones transfronterizas representen el 33 % del gasto mundial en ecommerce. A continuación, explicaremos cómo funcionan las API de pagos internacionales, cuáles son sus ventajas y cómo superar los desafíos comunes cuando se trabaja con estas interfaces de software.
¿Qué información encontrarás en este artículo?
- ¿Cómo funcionan las API de pagos internacionales?
- Tipos de API de pagos internacionales
- ¿Cuáles son las ventajas de utilizar una API de pago internacional?
- Desafíos en la implementación de API de pagos internacionales y cómo superarlos
¿Cómo funcionan las API de pagos internacionales?
Las API de pagos internacionales facilitan las transacciones en diferentes divisas, formas de pago y países, al actuar como intermediarias entre las empresas y diversas entidades financieras. Proporcionan una interfaz unificada que permite a las empresas aceptar y procesar pagos internacionales, sin necesidad de integrarse con múltiples procesadores de pagos o bancos locales. Así es como funciona:
Las empresas integran una API de pago internacional en sus sitios web, aplicaciones o sistemas de puntos de venta. Por lo general, lo hacen utilizando kits de desarrollo de software (SDK) o llamadas directas a la API, lo que permite que el sistema de la empresa se comunique con la pasarela de pago.
Cuando un cliente inicia una transacción al introducir los datos de la tarjeta o elegir un monedero digital, la API recoge los datos de pago, incluidos el importe, la divisa, la información del cliente y los datos del método de pago.
La API cifra y, a menudo, tokeniza la información de pago por motivos de seguridad y para cumplir con normativas como los Estándares de Seguridad de Datos del Sector de Tarjetas de Pago. La tokenización sustituye los datos confidenciales por un identificador único (es decir, un token) que no puede utilizarse fuera del contexto de esa transacción específica.
La API de pago internacional determina la ruta óptima para la transacción y envía los datos de pago a la pasarela de pago adecuada en función de factores como la ubicación del cliente, el método de pago y la divisa preferida.
La API maneja diferentes cuestiones relacionadas con los pagos transfronterizos, como la conversión de divisas, los tipos de cambio (FX) y el cumplimiento de las normativas locales. Muchas API de pagos internacionales ofrecen conversión dinámica de divisas, lo que permite al cliente pagar en su divisa local cuando realiza una compra en un país extranjero.
La pasarela de pago reenvía la solicitud de transacción al banco adquirente, que se comunica con la red de tarjetas (por ejemplo, Visa, Mastercard) o con un proveedor de modos de pago alternativos (por ejemplo, PayPal, Apple Pay). La red se pone en contacto con el banco emisor del cliente para autorizar o rechazar la transacción, en función de factores como los fondos disponibles y las comprobaciones de fraude.
El banco emisor envía su respuesta (ya sea una aprobación o un pago rechazado) a través de la red de pagos al banco adquirente. El banco adquirente comunica el estado a la pasarela de pago, que alerta a la API de pago internacional. La API informa al sistema de la empresa, y el cliente recibe un mensaje de confirmación o de error, generalmente en tiempo real.
Los fondos se transfieren del banco del cliente a la cuenta de la empresa, menos las comisiones. Las API de pagos internacionales suelen gestionar cobros en diversas divisas y proporcionar informes de conciliación para ayudar a las empresas a gestionar sus finanzas.
Tipos de API de pagos internacionales
Existen varios tipos de API de pagos internacionales, y cada una de ellas satisface las diversas necesidades de las empresas en el procesamiento de transacciones internacionales. Estos son los principales tipos de API de pagos internacionales:
API de las pasarelas de pago
Las API de las pasarelas de pago facilitan la aceptación de diferentes métodos de pago, incluidas las tarjetas de crédito y débito, los monederos digitales, las transferencias bancarias y los métodos de pago locales. Proporcionan una interfaz unificada a través de la cual las empresas pueden procesar pagos en diferentes países. Stripe es un ejemplo de API de pasarela de pagos.
Funciones principales:
Soporte para múltiples divisas.
Formas de pago locales (p. ej., iDEAL en los Países Bajos, Alipay en China).
Tokenización y cifrado de pagos.
Actualizaciones del estado de las transacciones en tiempo real.
API de pagos con tarjeta
Las API de pagos con tarjeta se centran específicamente en el procesamiento de pagos internacionales con tarjeta (p. ej., crédito, débito o prepago). Estas API suelen ofrecer funciones adicionales, como soporte para tarjetas guardadas, pagos recurrentes y gestión de contracargos. Visa Cybersource, Mastercard Gateway y American Express Payment Gateway son ejemplos de API de pagos con tarjeta.
Funciones principales:
Herramientas avanzadas de detección de fraude.
Autenticación mediante 3D Secure.
Facturación recurrente y gestión de suscripciones.
Procesamiento multidivisa y conversión dinámica de divisas.
API de monederos digitales
Las API de monederos digitales permiten la integración con monederos digitales populares y permiten a los clientes pagar a través de plataformas como Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay. Las API Apple Pay, Google Pay y PayPal son ejemplos de API de monederos digitales.
Funciones principales:
Proceso de compra rápido y seguro.
Autenticación biométrica (p. ej., Face ID, Touch ID).
Soporte para pagos en la aplicación, en la web y en punto de venta.
Integración con programas de fidelización y recompensas.
API de transferencias bancarias
Las API de transferencias bancarias facilitan las transferencias directas de banco a banco. Estas pueden ser necesarias para las empresas que manejan grandes transacciones o aquellas que prefieren alternativas a los pagos con tarjeta. Las API SWIFT, Wise y de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) son ejemplos de API de transferencias bancarias.
Funciones principales:
Soporte para el Sistema de Cámara de Compensación Automatizada (ACH), SEPA y otros sistemas regionales de transferencias bancarias.
Conversión de divisas y remesas internacionales.
Actualizaciones en tiempo real sobre el estado de las transacciones y el cobro.
Tarifas más bajas en comparación con las transferencias bancarias tradicionales.
API de FX y conversión de divisas
Las API de FX y conversión de divisas proporcionan tipos de cambio en tiempo real y gestionan las operaciones de cambio de divisas. Permiten a las empresas presentar los precios en las divisas locales y cobrar en las divisas que prefieran. La API de divisas de XE, la de Open Exchange Rates y la de OANDA son ejemplos de API de FX y conversión de divisas.
Funciones principales:
Acceso a datos de tipos de cambio FX y datos históricos en tiempo real.
Conversión y precios de varias divisas.
Herramientas de gestión de riesgos para las fluctuaciones del tipo de cambio FX.
Integración con pasarelas de pago globales para el procesamiento de extremo a extremo.
API de prevención de fraude y gestión de riesgos
Las API de prevención de fraude y gestión de riesgos se centran en detectar y prevenir transacciones fraudulentas mediante algoritmos de machine learning, filtros basados en reglas y monitorización en tiempo real. API Signifyd, API Riskified y API Sift son ejemplos de API de prevención de fraude y gestión de riesgos.
Funciones principales:
Modelos de machine learning para la detección de fraude.
Alertas y puntuación de transacciones en tiempo real.
Herramientas de gestión y prevención de contracargos.
Integración con pasarelas de pago globales para una protección integral.
API de facturación recurrente y gestión de suscripciones
Las API de facturación recurrente y gestión de suscripciones gestionan los pagos recurrentes para las empresas basadas en suscripción. Estas API gestionan la facturación automatizada, la gestión del ciclo de vida de las suscripciones y la emisión de facturas. La API Stripe Billing es un ejemplo de este tipo de API.
Funciones principales:
Creación y gestión de planes de suscripción.
Gestión de reclamación de pagos fallidos (es decir, solicitar a los clientes que actualicen sus métodos de pago).
Prorrateo y facturación basada en el consumo.
Soporte para múltiples divisas y facturación.
API de transferencias
Las API de transferencias permiten a las empresas enviar pagos a usuarios, proveedores o socios de todo el mundo. Las plataformas de economía colaborativa, los marketplaces y los programas de afiliados suelen utilizar estas API. La API Stripe Connect es un ejemplo de este tipo de API.
Funciones principales:
Soporte para transferencias en múltiples divisas.
Pagos en masa y desembolsos masivos.
Soporte para transferencias bancarias, monederos digitales y pagos con tarjeta.
Cumplimiento de la normativa local en materia de transferencias.
API de modos de pago locales
Las API de formas de pago locales proporcionan acceso a métodos de pago específicos de una región que no están disponibles universalmente y ayudan a las empresas a satisfacer las preferencias de los clientes locales. Las API WeChat Pay, Alipay y LINE Pay son ejemplos de API de modos de pago locales.
Funciones principales:
Soporte para métodos de pago específicos de cada país.
Soporte para cobro y liquidación en moneda local.
Integración con plataformas de pago globales para un alcance más amplio.
Opciones de localización para las páginas de pago.
API de pago de blockchain y criptomonedas
Las API de pago de blockchain y criptomonedas ayudan a las empresas a aceptar criptomonedas como Bitcoin, Ethereum y stablecoins. Estas API ofrecen opciones para la conversión instantánea a divisas fiduciarias, lo que ayuda a las empresas a evitar los riesgos de volatilidad. API Coinbase Commerce, API BitPay y API CoinGate son ejemplos de API de blockchain y criptomonedas.
Funciones principales:
Soporte para múltiples criptomonedas.
Conversión y cobro instantáneos de divisas.
Servicios de monedero integrados y soluciones de custodia.
Funciones de seguridad mejoradas, incluida la firma múltiple y la autenticación en dos pasos.
API de finanzas integradas
Las API de finanzas integradas permiten a las empresas incorporar servicios financieros directamente en sus plataformas y ofrecer opciones como compra ahora, paga después (BNLP), pagos en cuotas y evaluación de riesgos de crédito. API Klarna, API Affirm y API Afterpay son ejemplos de API de finanzas integradas.
Funciones principales:
Integración sencilla de productos financieros.
Herramientas de evaluación del riesgo de crédito y evaluación de riesgos.
Opciones de reembolso flexibles para los clientes.
¿Cuáles son las ventajas de utilizar una API de pago internacional?
Las API de pagos internacionales simplifican el procesamiento de pagos para las empresas que venden a clientes internacionales. Estas son las ventajas de estas interfaces de software:
Integración más sencilla: las API de pagos internacionales proporcionan una plataforma única para gestionar pagos en diferentes países y divisas. Esto ahorra tiempo y esfuerzo a los desarrolladores.
Más opciones de pago: las API de pagos internacionales permiten una amplia gama de métodos de pago, como tarjetas de crédito, monederos digitales como Apple Pay y Google Pay, transferencias bancarias e incluso opciones locales específicas para cada mercado. Esta variedad puede ayudar a impulsar las ventas y reducir el abandono del carrito al priorizar las preferencias de pago locales. Stripe admite más de 135 divisas y diversos modos de pago locales, como iDEAL en los Países Bajos y Alipay en China.
Soporte para múltiples divisas: estas API facilitan la gestión de transacciones en diferentes divisas y algunas incluso ofrecen una conversión dinámica de divisas. Esto significa que puedes mostrar los precios en las divisas locales, lo que proporciona a tus clientes una experiencia de compra más familiar y ayuda a tu empresa a acceder a nuevos mercados. La API de Stripe cuenta con una función de conversión automática de divisas, ideal para ofrecer una experiencia de compra más personalizada.
Seguridad integrada y protección antifraude: las API de pagos internacionales utilizan una detección de fraude avanzada, tokenización y cifrado para protegerse contra el fraude y garantizar el cumplimiento de normas como PCI DSS y la segunda directiva sobre servicios de pago (PSD2). Stripe Radar es una herramienta de prevención de fraude que utiliza machine learning para analizar miles de millones de puntos de datos y evitar transacciones fraudulentas en tiempo real.
Escalabilidad: las API de pagos internacionales pueden escalar junto con tu empresa a medida que crece y se expande a nuevas regiones. Aceptan pagos en múltiples países, por lo que no tienes que crear una nueva configuración de pago cada vez que entras en un nuevo mercado. La plataforma de Stripe apoya el crecimiento internacional con funciones como la adquisición local, que puede mejorar las tasas de aceptación, y Stripe Connect, que simplifica las transferencias y el cumplimiento de la normativa para los marketplaces y plataformas a medida que se expanden internacionalmente.
Mejor flujo de caja y transferencias más rápidas: algunas API de pagos internacionales tienen ciclos de cobro más rápidos y transferencias directas en divisas locales que pueden ayudarte a recibir tu dinero más rápido. Stripe tiene funciones como Instant Payouts en algunos países. Esta función te permite acceder a tus fondos de inmediato, en lugar de esperar al período de cobro habitual.
Asistencia regulatoria: las API de pago internacionales pueden ayudarte a cumplir con diferentes leyes y normativas regionales, como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) y la Ley de Privacidad del Consumidor de California (CCPA). La API de Stripe cuenta con herramientas como el cálculo automático de impuestos y soporte para la autenticación reforzada de clientes (SCA).
Informes y análisis: estas API pueden ofrecerte información valiosa sobre tus transacciones, el comportamiento de tus clientes y las tendencias de pago. Estos datos pueden ayudarte a ajustar tus procesos de pago, mejorar la experiencia del cliente y tomar decisiones empresariales más inteligentes. Stripe cuenta con un Dashboard con funciones de informes y análisis, además de una API para extraer datos de transacciones y usarlos en tus propias herramientas de análisis. Esto te permite seguir de cerca y perfeccionar tu estrategia de pagos.
Costes operativos más bajos: las API de pagos internacionales pueden reducir costes al consolidar todas tus necesidades de pago en una sola plataforma y simplificar tareas como la conciliación y la contabilidad. Esto le da a tu equipo más tiempo para enfocarse en el crecimiento. Stripe cuenta con herramientas de conciliación automática e informes financieros consolidados que pueden reducir el trabajo manual involucrado en la gestión de pagos y ayudar a tu empresa a simplificar sus operaciones y reducir costes.
Desafíos en la implementación de API de pagos internacionales y cómo superarlos
Estos son algunos de los desafíos comunes del uso de API de pagos internacionales y algunas soluciones para superarlos.
Integración
Es posible que las empresas tengan dificultades para integrar las API de pagos internacionales en sus sistemas actuales. Esto puede ser especialmente difícil cuando la API de pago internacional necesita admitir diferentes formas de pago y divisas. El uso de un proveedor con documentación sólida, SDK fáciles de usar y componentes de interfaz de usuario prediseñados puede ser de ayuda. Stripe, por ejemplo, cuenta con guías y bibliotecas bien documentadas en múltiples lenguajes de programación.
Cumplimiento de la normativa
A las empresas les puede resultar difícil gestionar los requisitos de cumplimiento de las normativas de cada región en la que operan. Las API con funciones integradas de cumplimiento de la normativa, como el cálculo automático de impuestos y las herramientas para SCA, pueden ser de ayuda.
Fraude
Las API con herramientas integradas de detección de fraude, como Stripe Radar, pueden ayudar a las empresas a protegerse de amenazas de seguridad internacional. Stripe Radar utiliza machine learning para detectar y detener comportamientos sospechosos. Las empresas también deben mantener actualizados los protocolos de seguridad y utilizar la tokenización para proteger los datos confidenciales.
Divisas y métodos de pago
Las empresas pueden tener dificultades para gestionar diferentes divisas y métodos de pago regionales. Las API que convierten divisas automáticamente y ofrecen soporte para modos de pago locales pueden ser de ayuda. Stripe, por ejemplo, se encarga de la conversión de divisas y los tipos de cambio.
Costes de transacción y retrasos en las transferencias
Las transacciones transfronterizas pueden ser costosas, y esperar a que se cobren los pagos puede complicar el flujo de caja. Elegir un proveedor de servicios de pago con comisiones competitivas y transferencias más rápidas puede ser beneficioso. Stripe permite comprar localmente en varias regiones, lo que ayuda a reducir costes y a acelerar el proceso mediante el cual las empresas reciben su dinero.
Experiencia del cliente
Las empresas pueden tener dificultades para ofrecer una experiencia localizada para cada mercado en el que operan. Las API con funciones de personalización permiten a las empresas adaptarse a los idiomas locales, las divisas y los modos de pago más populares.
El contenido de este artículo tiene solo fines informativos y educativos generales y no debe interpretarse como asesoramiento legal o fiscal. Stripe no garantiza la exactitud, la integridad, la adecuación o la vigencia de la información incluida en el artículo. Debes procurar el asesoramiento de un abogado o un contador competente con licencia para ejercer en tu jurisdicción si deseas obtener asistencia para tu situación particular.