Le API (Application Programming Interface) per pagamenti globali collegano le aziende ai gateway di pagamento, alle banche e ai circuiti finanziari più adatti in modo che possano accettare pagamenti da clienti in tutto il mondo. Offrono un'interfaccia unica per la gestione dei pagamenti globali, anziché richiedere alle attività di definire metodi di pagamento e valute diversi per ogni area geografica. In questo modo sarà più facile per le aziende espandersi a livello internazionale e accettare pagamenti in valute diverse.

Le API che consentono i pagamenti transfrontalieri stanno diventando sempre più importanti poiché si prevede che le transazioni transfrontaliere rappresenteranno il 33% della spesa globale nel circuito e-commerce entro il 2028. Di seguito viene spiegato come funzionano le API per pagamenti globali, quali sono i loro vantaggi e come superare le sfide più comuni quando si lavora con queste interfacce software.

Di cosa tratta questo articolo?

• Come funzionano le API per pagamenti globali?
  
• Tipi di API per pagamenti globali
  
• Quali sono i vantaggi dell'utilizzo di un'API per pagamenti globali?
  
• Sfide legate all'implementazione di API per pagamenti globali e come superarle
  

Come funzionano le API per pagamenti globali?

Le API per pagamenti globali facilitano le transazioni tra valute, metodi di pagamento e paesi diversi agendo da intermediari tra le attività e le varie entità finanziarie. Forniscono un'interfaccia unificata che consente alle attività di accettare ed elaborare pagamenti internazionali senza doversi integrare con più elaboratori di pagamento o banche locali. Ecco come funziona:

• Le attività integrano un'API per pagamenti globali nei loro siti web, app o sistemi POS. Solitamente lo fanno usando kit di sviluppo software (SDK) o chiamate API dirette che consentono al sistema dell'azienda di comunicare con il gateway di pagamento.

• Quando un cliente avvia una transazione inserendo i dati della carta o selezionando un wallet, l'API acquisisce i dati di pagamento, tra cui importo, valuta, informazioni sul cliente e dettagli sul metodo di pagamento.

• L'API crittografa e spesso tokenizza i dati di pagamento per garantire la sicurezza e la conformità a normative come gli Standard di sicurezza dei dati PCI (PCI DSS). La tokenizzazione sostituisce i dati sensibili con un identificatore univoco (ovvero il token) che non può essere utilizzato al di fuori del contesto di quella specifica transazione.

• L'API per pagamenti globali determina l'instradamento ottimale per la transazione e invia i dati di pagamento al gateway di pagamento appropriato in base a fattori quali la posizione del cliente, il metodo di pagamento preferito e la valuta.

• L'API gestisce vari problemi relativi ai pagamenti transfrontalieri, come la conversione di valuta, i tassi di cambio e la conformità alle normative locali. Molte API per pagamenti globali offrono la conversione dinamica delle valute, che consente al cliente di pagare nella propria valuta nazionale quando effettua un acquisto in un Paese estero.

• Il gateway di pagamento inoltra la richiesta di transazione alla banca acquirente, che comunica con il circuito della carta (ad es. Visa, Mastercard) o con un fornitore del metodo di pagamento alternativo (ad es. PayPal, Apple Pay). Il circuito contatta la banca emittente del cliente per autorizzare o rifiutare la transazione in base a fattori quali fondi disponibili e controlli antifrode.

• La banca emittente invia la propria risposta (approvazione o rifiuto) tramite la rete di pagamento alla banca acquirente. La banca acquirente comunica lo stato al gateway di pagamento, che a sua volta avvisa l'API per pagamenti globali. L'API informa il sistema dell'attività e il cliente riceve un messaggio di conferma o di errore, in genere in tempo reale.

• I fondi vengono trasferiti dalla banca del cliente al conto dell'azienda, al netto di qualsiasi commissione. Le API per pagamenti globali di solito gestiscono i pagamenti in più valute e forniscono report di riconciliazione per aiutare le aziende a gestire le proprie finanze.

Tipi di API per pagamenti globali

Esistono diversi tipi di API per pagamenti globali e ciascuna risponde a esigenze aziendali diverse in termini di elaborazione di transazioni internazionali. Ecco i principali tipi di API per pagamenti globali.

API per gateway di pagamento

Le API per gateway di pagamento facilitano l'accettazione di metodi di pagamento diversi, tra cui carte di credito e di debito, wallet, bonifici bancari e metodi di pagamento locali. Forniscono un'interfaccia unificata tramite la quale le attività possono elaborare i pagamenti in Paesi diversi. Stripe è un esempio di API per gateway di pagamento.

Funzionalità principali:

• Supporto multivaluta

• Metodi di pagamento locali (ad es. iDEAL nei Paesi Bassi e Alipay in Cina)

• Tokenizzazione e crittografia dei pagamenti

• Aggiornamenti in tempo reale sullo stato delle transazioni

API per pagamenti con carta

Le API per pagamenti con carta si concentrano in particolare sull'elaborazione di pagamenti con carte internazionali (ad es. carte di credito, di debito o prepagate). Queste API spesso forniscono funzionalità aggiuntive come il supporto per le carte salvate, i pagamenti ricorrenti e la gestione degli storni. Visa Cybersource, Mastercard Gateway e American Express Payment Gateway sono tutti esempi di API per pagamenti con carta.

Funzionalità principali:

• Strumenti avanzati di rilevamento delle frodi

• Autenticazione 3D Secure

• Addebito ricorrente e gestione degli abbonamenti

• Elaborazione multivaluta e conversione dinamica delle valute

API per wallet

Le API per wallet consentono l'integrazione con i wallet più diffusi e consentono ai clienti di pagare tramite piattaforme quali Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay. L'API di Apple Pay, l'API di Google Pay e l'API di PayPal sono tutti esempi di API per wallet.

Funzionalità principali:

• Procedura di pagamento rapida e sicura

• Autenticazione biometrica (ad es. Face ID, Touch ID)

• Supporto per pagamenti in-app, web e POS

• Integrazione con programmi fedeltà e premi

API per bonifici bancari

Le API per bonifici bancari facilitano i bonifici diretti da banca a banca. Possono essere necessarie per le attività che gestiscono transazioni di importo elevato o per quelle che preferiscono alternative ai pagamenti con carta. L'API di SWIFT, l'API di Wise e l'API di SEPA (Single Euro Payments Area (SEPA) sono esempi di API per bonifici bancari.

Funzionalità principali:

• Supporto per Automated Clearing House (ACH), SEPA e altri sistemi per bonifici bancari regionali

• Conversione di valuta e rimesse internazionali

• Aggiornamenti in tempo reale sullo stato delle transazioni e sui regolamenti di pagamento

• Commissioni contenute rispetto a quelle dei bonifici bancari tradizionali

API per valuta e conversione di valuta

Le API per valuta e conversione di valuta forniscono tassi di conversione valutaria in tempo reale e gestiscono le operazioni in valuta. Consentono alle attività di mostrare i prezzi nelle valute locali e regolare i pagamenti nelle loro valute preferite. L'API di XE Currency, l'API di Open Exchange Rates e l'API di OANDA sono tutti esempi di API per valuta e conversione di valuta

Funzionalità principali:

• Accesso in tempo reale ai dati sui tassi di cambio e ai dati storici

• Prezzi e conversione multivaluta

• Strumenti di gestione del rischio per le fluttuazioni dei tassi di cambio

• Integrazione con gateway di pagamento globali per l'elaborazione end-to-end

API per prevenzione delle frodi e gestione dei rischi

Le API per prevenzione delle frodi e gestione dei rischi si concentrano su rilevamento e prevenzione delle transazioni fraudolente tramite algoritmi di machine learning, filtri basati su regole e monitoraggio in tempo reale. L'API di Signifyd, l'API di Riskified e l'API di Sift sono tutti esempi di API per la prevenzione delle frodi e la gestione dei rischi.

Funzionalità principali:

• Modelli di machine learning per il rilevamento delle frodi

• Valutazione delle transazioni e avvisi in tempo reale

• Strumenti di gestione e prevenzione degli storni

• Integrazione con gateway di pagamento globali per una protezione completa

API per gestione di addebito ricorrente e abbonamenti

Le API per gestione di addebito ricorrente e abbonamenti gestiscono i pagamenti ricorrenti per le attività basate sugli abbonamenti. Queste API gestiscono l'addebito automatizzato, la gestione del ciclo di vita degli abbonamenti e la fatturazione. L'API di Stripe Billing è un esempio di questo tipo di API.

Funzionalità principali:

• Creazione e gestione dei piani di abbonamento

• Gestione dei solleciti per i pagamenti non andati a buon fine (ad esempio, sollecitando i clienti ad aggiornare i metodi di pagamento)

• Ripartizione pro rata e addebito a consumo

• Supporto multivaluta e fatturazione

API per bonifici

Le API per bonifici consentono alle attività di inviare pagamenti a utenti, fornitori o partner in tutto il mondo. Le piattaforme della gig economy, i marketplace e i programmi di affiliazione utilizzano spesso queste API. L'API di Stripe Connect è un esempio di questo tipo di API.

Funzionalità principali:

• Supporto per bonifici multivaluta

• Pagamenti in blocco ed esborsi collettivi

• Supporto per bonifici bancari, wallet e bonifici con carta

• Conformità alle normative locali sui bonifici

API per metodi di pagamento locali

Le API per metodi di pagamento locali consentono di accedere a metodi di pagamento specifici per area geografica che non sono universalmente disponibili e permettono alle aziende di soddisfare le preferenze dei clienti locali. L'API di WeChat Pay, l'API di Alipay e l'API di LINE Pay sono tutti esempi di API per metodi di pagamento locali.

Funzionalità principali:

• Supporto per metodi di pagamento specifici per Paese

• Supporto e regolamento in valuta locale

• Integrazione con piattaforme di pagamento globali per una copertura più ampia

• Opzioni di localizzazione per le pagine di pagamento

API per pagamenti con blockchain e criptovalute

Le API per pagamenti con blockchain e criptovalute consentono alle attività di accettare criptovalute come Bitcoin, Ethereum e stablecoin. Queste API offrono opzioni per la conversione istantanea in valute fiat e aiutano le aziende a evitare rischi legati alla volatilità. L'API di Coinbase Commerce, l'API di BitPay e l'API di CoinGate sono tutti esempi di API per blockchain e criptovaluta.

Funzionalità principali:

• Supporto per più criptovalute

• Conversione e regolamento istantaneo delle valute

• Servizi di wallet integrati e soluzioni di custodia

• Funzionalità di sicurezza migliorate, tra cui l'autenticazione multifirma e a due fattori

API finanziarie integrate

Le API finanziarie integrate consentono alle attività di integrare i servizi finanziari direttamente nelle loro piattaforme e offrono opzioni come il pagamento a rate e la valutazione del rischio di credito. L'API di Klarna, l'API di Affirm e l'API di Afterpay sono tutti esempi di API finanziarie integrate.

Funzionalità principali:

• Facilità di integrazione di prodotti finanziari

• Strumenti di valutazione del rischio di credito e di sottoscrizione

• Opzioni di rimborso flessibili per i clienti

Quali sono i vantaggi dell'utilizzo di un'API per pagamenti globali?

Le API per pagamenti globali semplificano l'elaborazione dei pagamenti per le attività che vendono a clienti internazionali. Ecco i vantaggi di queste interfacce software:

• Integrazione più semplice: le API per pagamenti globali forniscono una piattaforma unica per gestire i pagamenti in diversi Paesi e valute, facendo risparmiare tempo ed energie agli sviluppatori.

• Più opzioni di pagamento: le API per pagamenti globali consentono di utilizzare un'ampia gamma di metodi di pagamento: carte di credito, wallet come Apple Pay e Google Pay, bonifici bancari e persino opzioni locali specifiche per ciascun mercato. Questa varietà può contribuire a aumentare le vendite e ridurre l'abbandono del carrello dando la priorità alle preferenze di pagamento locali. Stripe supporta oltre 135 valute e numerosi metodi di pagamento locali come iDEAL nei Paesi Bassi e Alipay in Cina.

• Supporto per più valute: queste API semplificano la gestione delle transazioni in valute diverse e alcune offrono anche la conversione dinamica delle valute. Ciò significa che puoi mostrare i prezzi nelle valute locali, in modo da offrire ai clienti un'esperienza di acquisto più familiare e favorire l'accesso a nuovi mercati. L'API di Stripe dispone di una funzione di conversione di valuta automatica, ideale per offrire un'esperienza di acquisto più personalizzata.

• Sicurezza integrata e protezione contro le frodi: le API per pagamenti globali utilizzano il rilevamento avanzato delle frodi, la tokenizzazione e la crittografia per proteggere dalle frodi e garantire la conformità a standard quali PCI DSS e la seconda direttiva sui servizi di pagamento (PSD2). Stripe Radar è uno strumento di prevenzione delle frodi che utilizza il machine learning per analizzare miliardi di punti di dati e prevenire transazioni fraudolente in tempo reale.

• Possibilità di crescita: le API per pagamenti globali possono crescere man mano che la tua attività cresce e si espande in nuove aree geografiche. Supporta pagamenti in più paesi, quindi non devi creare una nuova configurazione di pagamento ogni volta che entri in un nuovo mercato. La piattaforma di Stripe supporta la crescita globale con funzionalità come l'acquisizione locale, in grado di migliorare i tassi di accettazione, e Stripe Connect, che semplifica i bonifici e la conformità per marketplace e piattaforme che si espandono a livello internazionale.

• Flusso di cassa migliore e bonifici più veloci: alcune API per pagamenti globali prevedono cicli di regolamento più rapidi e bonifici diretti in valute locali che possono aiutarti a ricevere il denaro più rapidamente. In alcuni paesi Stripe offre funzionalità quali Instant Payouts, che ti consente di accedere immediatamente ai fondi anziché attendere il consueto periodo di regolamento.

• Assistenza regolatoria: le API per pagamento globali ti consentono di rispettare le diverse leggi e normative locali, come il Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR) e il California Consumer Privacy Act (CCPA). L'API di Stripe offre strumenti come il calcolo automatico delle imposte e il supporto per l'autenticazione forte del cliente (SCA).

• Reportistica e analisi: queste API possono offrire preziose informazioni sulle transazioni, sul comportamento dei clienti e sulle tendenze dei pagamenti. Questi dati possono aiutarti a ottimizzare le procedure di pagamento, migliorare l'esperienza dei clienti e prendere decisioni aziendali più intelligenti. Stripe dispone di una dashboard con funzionalità dettagliate di reportistica e analisi, nonché di un'API per estrarre i dati delle transazioni nei tuoi strumenti di analisi. In questo modo puoi monitorare attentamente e perfezionare la tua strategia di pagamento.

• Riduzione dei costi operativi: le API per pagamenti globali consentono di ridurre i costi riunendo tutte le esigenze di pagamento in un'unica piattaforma e semplificando attività come la riconciliazione e la contabilità. In questo modo il tuo team ha più tempo per concentrarsi sulla crescita. Stripe offre strumenti di riconciliazione automatica e reportistica finanziaria consolidata che riducono il lavoro manuale di gestione dei pagamenti e al tempo stesso aiutano la tua attività a semplificare le operazioni e ridurre i costi.

Sfide legate all'implementazione di API per pagamenti globali e come superarle

Di seguito sono illustrate alcune sfide comuni legate all'utilizzo delle API per pagamenti globali e alcune soluzioni per superarle.

Integrazione

Le attività potrebbero avere difficoltà a integrare le API di pagamento globali nei sistemi esistenti, in particolare difficile quando l'API di pagamento globale deve supportare diversi metodi di pagamento e valute. Può essere utile rivolgersi a un fornitore con una documentazione esaustiva nonché implementare SDK facili da usare e componenti dell'interfaccia utente predefiniti. Stripe, ad esempio, offre guide e librerie ben documentate in diversi linguaggi di programmazione.

Conformità normativa

Le aziende possono avere difficoltà a gestire i requisiti di conformità di ogni area geografica in cui operano. Le API con funzionalità integrate per la conformità, come il calcolo automatico delle imposte e gli strumenti per la SCA, possono essere una soluzione.

Frodi

Le API con strumenti di rilevamento delle frodi integrati, come Stripe Radar, possono aiutare le attività a proteggersi dalle minacce alla sicurezza globale. Stripe Radar utilizza il machine learning per individuare e bloccare comportamenti sospetti. Le attività dovrebbero anche mantenere aggiornati i protocolli di sicurezza e utilizzare la tokenizzazione per proteggere i dati sensibili.

Valute e metodi di pagamento

Le attività possono avere difficoltà a gestire valute e metodi di pagamento locali diverse. Le API che convertono automaticamente le valute e forniscono supporto per metodi di pagamento locali possono essere una soluzione. Stripe, ad esempio, gestisce la conversione di valuta e i tassi di cambio.

Costi delle transazioni e ritardi nei bonifici

Le transazioni transfrontaliere possono essere costose e l'attesa del regolamento dei pagamenti può complicare il flusso di cassa. Può essere utile scegliere un fornitore di servizi di pagamento con tariffe competitive e bonifici più veloci. Stripe offre l'acquisizione locale in diverse aree geografiche, contribuendo a ridurre i costi e accelerare i tempi di ricezione del denaro da parte delle aziende.

Esperienza del cliente

Le attività possono avere difficoltà a offrire un'esperienza localizzata per ogni mercato in cui operano. Le API con funzionalità di personalizzazione consentono alle attività di utilizzare le lingue e le valute locali nonché i metodi di pagamento più diffusi.