Le Application Programming Interface (API) transfrontaliere collegano le attività ai giusti gateway di pagamento, banche e reti finanziarie in modo che possano accettare pagamenti da clienti in tutto il mondo. Queste API forniscono una singola interfaccia per la gestione dei pagamenti globali, invece di richiedere alle attività di stabilire diversi metodi di pagamento e valute per ogni area geografica. In questo modo per le attività è più facile espandersi a livello globale e accettare pagamenti in valute diverse.

Le API che consentono i pagamenti transfrontalieri stanno diventando sempre più importanti, dal momento che si prevede che le transazioni transfrontaliere rappresenteranno il 33% della spesa e-commerce globale entro il 2028. Di seguito spiegheremo come funzionano le API di pagamento globale, quali vantaggi possono aspettarsi le attività dal loro utilizzo e come superare le sfide comuni quando si lavora con queste interfacce software.

Contenuto dell'articolo

• Come funzionano le API transfrontaliere?
  
• Tipi di API di pagamento transfrontaliero
  
• Quali sono i vantaggi dell'utilizzo di un'API di pagamento transfrontaliero?
  
• Sfide nell'implementazione di API di pagamento transfrontaliero e come superarle
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  
• Domande frequenti sulle API di pagamento transfrontaliero
  

Come funzionano le API per i pagamenti internazionali?

Le API per i pagamenti internazionali agevolano le transazioni in diverse valute, metodi di pagamento e paesi fungendo da intermediari tra attività ed entità finanziarie. Offrono un'interfaccia unificata che consente alle attività di accettare ed elaborare pagamenti internazionali senza doversi integrare con molteplici elaboratori di pagamento o banche locali. Ecco come funziona:

• Le attività integrano un'API per i pagamenti internazionali nei propri siti web, app o sistemi point of sale. Di solito lo fanno utilizzando i kit di sviluppo software (SDK) o chiamate dirette all'API che consentono al sistema dell'attività di comunicare con il gateway di pagamento.

• Quando un cliente avvia una transazione inserendo i dati della carta o selezionando un wallet, l'API raccoglie i dati del pagamento, tra cui importo, valuta, informazioni sul cliente e dettagli del metodo di pagamento.

• L'API esegue la crittografia e spesso la tokenizzazione dei dati di pagamento per garantire la sicurezza e la conformità alle normative, come gli standard Payment Card Industry Data Security Standards. La tokenizzazione sostituisce i dati sensibili con un identificatore univoco (ossia il token) che non può essere utilizzato all'esterno del contesto di quella specifica transazione.

• L'API per i pagamenti internazionali stabilisce il routing ottimale per la transazione e invia i dati di pagamento al gateway di pagamento appropriato in base a fattori come la località del cliente, il metodo di pagamento preferito e la valuta.

• L'API gestisce diversi aspetti dei pagamenti internazionali, come la conversione di valuta, i tassi di cambio (FX) e la conformità alle normative locali. Molte API per i pagamenti internazionali offrono la conversione di valuta dinamica, che consente al cliente di pagare nella propria valuta locale quando effettua un acquisto in un paese straniero.

• Il gateway di pagamento inoltra la richiesta di transazione alla banca acquirente, che comunica con il circuito della carta (ad es. Visa, Mastercard) o con un fornitore di metodi di pagamento alternativo (ad es. PayPal, Apple Pay). Il circuito contatta la banca emittente del cliente per autorizzare la transazione oppure per dichiarare il pagamento rifiutato in base a fattori come i fondi disponibili e i controlli per le frodi.

• La banca emittente invia la sua risposta (approvazione o pagamento rifiutato) alla banca acquirente tramite il circuito di pagamento. La banca acquirente comunica lo stato al gateway di pagamento, che avvisa l'API per i pagamenti internazionali. L'API informa il sistema dell'attività e il cliente riceve un messaggio di conferma o di errore, di solito in tempo reale.

• I fondi si spostano dal conto del cliente a quello dell'attività, al netto delle eventuali commissioni. Di solito le API per i pagamenti internazionali gestiscono il regolamento dei pagamenti in molteplici valute e forniscono report di riconciliazione per aiutare le attività a gestire le proprie finanze.

Tipi di API per pagamenti transfrontalieri

Esistono diversi tipi di API per pagamenti transfrontalieri e ciascuno soddisfa le diverse esigenze delle attività nell'elaborazione delle transazioni internazionali. Ecco i principali tipi di API per pagamenti transfrontalieri.

API per gateway di pagamento

Le API per gateway di pagamento facilitano l'accettazione di metodi di pagamento diversi, tra cui carte di credito e di debito, wallet, bonifici bancari e metodi di pagamento locali. Forniscono un'interfaccia unificata tramite la quale le attività possono elaborare i pagamenti in Paesi diversi. Stripe è un esempio di API per gateway di pagamento.

Funzionalità principali:

• Supporto multivaluta

• Metodi di pagamento locali (ad es. iDEAL | Wero nei Paesi Bassi, Alipay in Cina)

• Tokenizzazione dei pagamenti e crittografia

• Aggiornamenti in tempo reale sullo stato della transazione

API per pagamenti con carta

Le API per i pagamenti con carta si concentrano specificamente sull'elaborazione dei pagamenti con carta internazionali (ad es. di credito, di debito, prepagate). Queste API offrono spesso funzionalità aggiuntive come il supporto per le carte salvate, i pagamenti ricorrenti e la gestione degli storni. Visa Cybersource, Mastercard Gateway e American Express Payment Gateway sono tutti esempi di API per i pagamenti con carta.

Funzionalità principali:

• Strumenti avanzati di rilevamento delle frodi

• Autenticazione 3D Secure

• Addebito ricorrente e gestione degli abbonamenti

• Elaborazione multivaluta e conversione di valuta dinamica

API per wallet

Le API per wallet consentono l'integrazione con i wallet più diffusi e consentono ai clienti di pagare tramite piattaforme quali Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay. L'API di Apple Pay, l'API di Google Pay e l'API di PayPal sono tutti esempi di API per wallet.

Funzionalità principali:

• Procedura di checkout rapida e sicura

• Autenticazione biometrica (ad es. Face ID, Touch ID)

• Supporto per pagamenti in-app, web e tramite soluzione point of sale

• Integrazione con programmi fedeltà e premi

API per bonifici bancari

Le API per i bonifici bancari facilitano i trasferimenti diretti da banca a banca. Questi possono essere necessari per le attività che gestiscono transazioni di importo elevato o che preferiscono alternative ai pagamenti con carta. Le API SWIFT, Wise e della Single Euro Payments Area (SEPA) sono esempi di API per i bonifici bancari.

Funzionalità principali:

• Supporto per ACH (Automated Clearing House), SEPA e altri sistemi regionali di bonifico bancario

• Conversione di valuta e rimesse internazionali

• Aggiornamenti in tempo reale sullo stato della transazione e sul regolamento dei pagamenti

• Commissioni contenute rispetto a quelle dei bonifici tradizionali

API per valuta e conversione di valuta

Le API per valuta e conversione di valuta forniscono tassi di conversione valutaria in tempo reale e gestiscono le operazioni in valuta. Consentono alle attività di mostrare i prezzi nelle valute locali e regolare i pagamenti nelle loro valute preferite. L'API di XE Currency, l'API di Open Exchange Rates e l'API di OANDA sono tutti esempi di API per valuta e conversione di valuta

Funzionalità principali:

• Dati sui tassi di cambio in tempo reale e accesso ai dati storici

• Prezzi e conversione multivaluta

• Strumenti di gestione dei rischi per le fluttuazioni dei tassi di cambio

• Integrazione con gateway di pagamento transfrontalieri per un'elaborazione end-to-end

API per prevenzione delle frodi e gestione dei rischi

Le API di prevenzione delle frodi e gestione dei rischi si concentrano sul rilevamento e sulla prevenzione delle transazioni fraudolente tramite algoritmi di machine learning, filtri basati su regole e monitoraggio in tempo reale. Le API Signifyd, Riskified e Sift sono tutte esempi di API per la prevenzione delle frodi e la gestione dei rischi.

Funzionalità principali:

• Modelli di machine learning per il rilevamento delle frodi

• Punteggio delle transazioni e avvisi in tempo reale

• Strumenti di gestione e prevenzione degli storni

• Integrazione con gateway di pagamento transfrontalieri per una protezione completa

API per gestione di addebito ricorrente e abbonamenti

Le API per l'addebito ricorrente e la gestione degli abbonamenti gestiscono i pagamenti ricorrenti per le attività basate su abbonamento. Queste API gestiscono l'addebito automatico, la gestione del ciclo di vita degli abbonamenti e la fatturazione. L'API Stripe Billing è un esempio di questo tipo di API.

Funzionalità principali:

• Creazione e gestione dei piani di abbonamento

• Gestione dei solleciti per pagamenti non andati a buon fine (ad es., richiedendo ai clienti di aggiornare i loro metodi di pagamento)

• Ripartizione pro rata e addebito a consumo

• Supporto multivaluta e fatturazione

API per bonifici

Le API per i bonifici consentono alle attività di inviare pagamenti a utenti, fornitori o partner in tutto il mondo. Le piattaforme della gig economy, i marketplace e i programmi di affiliazione utilizzano spesso queste API. L'API Stripe Connect è un esempio di questo tipo di API.

Funzionalità principali:

• Supporto per i bonifici multivaluta

• Pagamenti in blocco e bonifici di massa

• Supporto per bonifici bancari, wallet digitali e bonifici su carta

• Conformità con le normative locali sui bonifici

API per metodi di pagamento locali

Le API per i metodi di pagamento locali forniscono accesso a metodi di pagamento specifici per area geografica che non sono universalmente disponibili e aiutano le aziende a soddisfare le preferenze dei clienti locali. Le API WeChat Pay, Alipay e LINE Pay sono tutte esempi di API per i metodi di pagamento locali.

Funzionalità principali:

• Supporto per metodi di pagamento specifici per Paese

• Supporto e regolamento dei pagamenti in valuta locale

• Integrazione con piattaforme di pagamento transfrontaliere per una copertura più ampia

• Opzioni di localizzazione per le pagine di pagamento

API per pagamenti con blockchain e criptovalute

Le API per pagamenti con blockchain e criptovalute consentono alle attività di accettare criptovalute come Bitcoin, Ethereum e stablecoin. Queste API offrono opzioni per la conversione istantanea in valute fiat e aiutano le aziende a evitare rischi legati alla volatilità. L'API di Coinbase Commerce, l'API di BitPay e l'API di CoinGate sono tutti esempi di API per blockchain e criptovaluta.

Funzionalità principali:

• Supporto per più criptovalute

• Conversione di valuta e regolamento dei pagamenti istantanei

• Servizi di wallet integrati e soluzioni di custodia

• Funzionalità di sicurezza migliorate, tra cui la firma multipla e l'autenticazione a due fattori

API finanziarie integrate

Le API per la finanza integrata consentono alle attività di integrare i servizi finanziari direttamente nelle loro piattaforme e di offrire opzioni come il pagamento a rate (BNPL), i pagamenti rateali e la valutazione del rischio del credito. Le API Klarna, Affirm e Afterpay sono tutti esempi di API per la finanza integrata.

Funzionalità principali:

• Semplice integrazione dei prodotti finanziari

• Strumenti di valutazione del rischio di credito e di valutazione del rischio

• Opzioni di rimborso flessibili per i clienti

Quali sono i vantaggi dell'utilizzo di un'API di pagamento transfrontaliero?

Le API di pagamento transfrontaliero semplificano l'elaborazione dei pagamenti per le attività che vendono a clienti internazionali. Ecco i vantaggi di queste interfacce software:

• Integrazione più semplice: le API di pagamento transfrontaliero forniscono una singola piattaforma per la gestione dei pagamenti in diversi paesi e valute. In questo modo si risparmiano tempo e sforzi agli sviluppatori.

• Più opzioni di pagamento: le API di pagamento transfrontaliero consentono un'ampia gamma di metodi di pagamento, tra cui carte di credito, portafogli digitali come Apple Pay e Google Pay, bonifici bancari e persino opzioni locali specifiche per ogni mercato. Questa varietà può aiutare a incrementare le vendite e a ridurre l'abbandono del carrello dando priorità alle preferenze di pagamento locali. Stripe supporta più di 135 valute e numerosi metodi di pagamento locali come iDEAL | Wero nei Paesi Bassi e Alipay in Cina.

• Supporto di più valute: queste API semplificano la gestione delle transazioni in valute diverse e alcune offrono persino la conversione di valuta dinamica. Ciò significa che puoi mostrare i prezzi nelle valute locali, offrendo ai tuoi clienti un'esperienza di acquisto più familiare e aiutando la tua attività ad accedere a nuovi mercati. L'API di Stripe dispone di una funzione di conversione di valuta automatica, ideale per fornire un'esperienza di acquisto più personalizzata.

• Sicurezza integrata e protezione contro le frodi: le API di pagamento transfrontaliero utilizzano il rilevamento delle frodi avanzato, la tokenizzazione e la crittografia per proteggere dalle frodi e garantire la conformità a standard come il PCI DSS e la direttiva riveduta sui servizi di pagamento (PSD2). Stripe Radar è uno strumento di prevenzione delle frodi che utilizza il machine learning per analizzare miliardi di punti dati e prevenire le transazioni fraudolente in tempo reale.

• Possibilità di crescita: le API di pagamento transfrontaliero possono crescere insieme alla tua attività man mano che questa si espande in nuove aree geografiche. Supportano pagamenti in più paesi, per cui non devi creare una nuova configurazione di pagamento ogni volta che entri in un nuovo mercato. La piattaforma Stripe supporta la crescita globale con funzioni come l'acquisizione locale, che può migliorare i tassi di autorizzazione, e Stripe Connect, che semplifica i bonifici e la compliance per mercati e piattaforme in espansione a livello internazionale.

• Migliore flusso di cassa e bonifici più veloci: alcune API di pagamento globali presentano cicli di regolamento dei pagamenti più rapidi e bonifici diretti in valuta locale che possono aiutarti a ricevere fondi più rapidamente. Stripe dispone di funzioni come Instant Payouts in determinati paesi; questa funzione ti consente di accedere ai tuoi fondi immediatamente anziché attendere il normale periodo per il regolamento dei pagamenti.

• Assistenza normativa: le API di pagamento transfrontaliero possono aiutarti a essere conforme a diverse leggi e normative regionali come il Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR) e il California Consumer Privacy Act (CCPA). L'API di Stripe include strumenti come il calcolo automatico dell'imposta e il supporto dell'autenticazione SCA (Strong Customer Authentication).

• Report e analisi: queste API possono offrire informazioni preziose sulle tue transazioni, sul comportamento dei clienti e sulle tendenze di pagamento. Puoi utilizzare questi dati per perfezionare i tuoi processi di pagamento, migliorare l'esperienza dei clienti e prendere decisioni aziendali più informate. Stripe offre una Dashboard con report dettagliati e funzioni di analisi, oltre a un'API per estrarre i dati delle transazioni e integrarli nei tuoi strumenti di analisi. Ciò ti dà la possibilità di monitorare e perfezionare attentamente la tua strategia per i pagamenti.

• Costi operativi inferiori: le API di pagamento transfrontaliero possono ridurre i costi consolidando tutte le tue esigenze di pagamento in un'unica piattaforma e semplificando attività come la riconciliazione e la contabilità. In questo modo il tuo team avrà più tempo per concentrarsi sulla crescita. Stripe dispone di strumenti di riconciliazione automatica e reportistica finanziaria consolidata, che possono ridurre il lavoro manuale necessario per gestire i pagamenti e aiutare la tua attività a semplificare le operazioni e ridurre i costi.

Sfide per l'implementazione delle API per i pagamenti internazionali e come superarle

Ecco alcune sfide comuni poste dall'uso delle API per i pagamenti internazionali e alcune soluzioni per superarle.

Integrazione

Le attività potrebbero incontrare difficoltà nell'integrare le API per i pagamenti internazionali con i propri sistemi esistenti. Ciò può rivelarsi particolarmente complesso quando l'API per i pagamenti internazionali deve supportare diversi metodi di pagamento e valute. Scegliere un fornitore con documentazione solida, SDK di facile utilizzo e componenti predefiniti per l'interfaccia utente può essere di aiuto. Stripe, ad esempio, offre guide ben documentate e librerie in diversi linguaggi di programmazione.

Conformità alle normative

Le aziende possono avere difficoltà a gestire i requisiti di conformità di ogni area geografica in cui operano. Le API con funzionalità integrate per la conformità, come il calcolo automatico delle imposte e gli strumenti per la SCA, possono essere una soluzione.

Frode

Le API con strumenti di rilevamento delle frodi integrati, come Stripe Radar, possono aiutare le attività a proteggersi dalle minacce globali alla sicurezza. Stripe Radar utilizza il machine learning per individuare e fermare comportamenti sospetti. Inoltre le attività dovrebbero mantenere i protocolli di sicurezza aggiornati e utilizzare la tokenizzazione per proteggere i dati sensibili.

Valute e metodi di pagamento

Le attività possono avere difficoltà a gestire valute e metodi di pagamento locali diverse. Le API che convertono automaticamente le valute e forniscono supporto per metodi di pagamento locali possono essere una soluzione. Stripe, ad esempio, gestisce la conversione di valuta e i tassi di cambio.

Costi delle transazioni e ritardi nei bonifici

Le transazioni internazionali possono rivelarsi costose e i tempi di attesa per il regolamento dei pagamenti possono complicare i flussi di cassa. Scegliere un fornitore di servizi di pagamento con commissioni competitive e bonifici più veloci può essere utile. Stripe offre servizi di acquiring locale in diverse aree geografiche, che contribuiscono a ridurre i costi e ad accelerare la ricezione di denaro per le attività.

Esperienza del cliente

Le attività possono avere difficoltà a offrire un'esperienza localizzata per ogni mercato in cui operano. Le API con funzionalità di personalizzazione consentono alle attività di utilizzare le lingue e le valute locali nonché i metodi di pagamento più diffusi.

In che modo Stripe Payments può esserti d'aiuto

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Domande frequenti sulle API per i pagamenti internazionali

Ecco le risposte ad alcune domande comuni sulla valutazione e l'implementazione delle API per i pagamenti internazionali.