跨境应用程序编程接口 (API) 将商家连接到适当的支付网关、银行和金融网络，以便其接受来自世界各地客户的付款。这些 API 为处理全球支付提供了单一接口，而无需商家为每个地区建立不同的支付方式和货币。这使商家更容易向全球扩张并接受不同货币的付款。

支持跨境支付的 API 正变得越来越重要，因为预计到 2028 年，跨境交易将占全球电商支出的 33%。在下文中，我们将解释全球支付 API 的工作原理，商家可以从中使用中获得什么好处，以及如何克服使用这些软件接口时的常见挑战。

本文内容

• 跨境 API 是如何工作的？
  
• 跨境支付 API 的类型
  
• 使用跨境支付 API 有什么好处？
  
• 实施跨境支付 API 的挑战及如何克服它们
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  
• 跨境支付 API 常见问题解答
  

跨境支付 API 是如何运作的？

跨境支付 API 通过充当商家和金融实体之间的中介，促进跨越不同货币、支付方式和国家/地区的交易。它们提供了一体化界面，使商家能够接受并处理国际支付，而无需与多家本地支付处理商或银行进行集成。其运作方式如下：

• 商家将跨境支付 API 集成到其网站、应用或销售点系统中。他们通常使用软件开发工具包 (SDK) 或直接 API 调用来实现，这允许商家的系统与支付网关进行通信。

• 当客户通过输入卡信息或选择数字钱包发起交易时，API 会收集支付数据，包括金额、货币、客户信息和支付方式详情。

• API 对支付信息进行加密，且通常对其进行令牌化，以确保安全并符合支付卡行业数据安全标准等监管合规要求。令牌化使用特定交易上下文之外无法使用的唯一标识符（即，令牌）替换敏感数据。

• 跨境支付 API 确定交易的最佳路由，并根据客户的地点、首选支付方式和货币等因素将支付数据发送到适当的支付网关。

• API 处理不同的跨境支付问题，例如货币转换、外汇 (FX) 汇率和遵守当地法规。许多跨境支付 API 提供动态货币转换，允许客户在国外购物时以本国货币付款。

• 支付网关将交易请求转发给收单行，收单行与卡组织（例如 Visa、Mastercard）或备选支付方式提供商（例如 PayPal、Apple Pay）通信。卡组织联系客户的发卡行，根据可用资金和欺诈检查等因素授权或拒绝交易。

• 发卡行通过支付网络将其响应（批准或拒绝）发回给收单行。收单行将状态传达给支付网关，网关向跨境支付 API 发出警报。API 通知商家的系统，客户通常会实时收到确认或错误消息。

• 资金从客户的银行转移到商家的账户，并扣除所有费用。跨境支付 API 通常处理多种货币的结算，并提供对账报告以帮助商家管理财务。

跨境支付 API 类型

跨境支付 API 有几种类型，每种类型都能满足处理国际交易的不同业务需求。以下是主要的跨境支付 API 类型。

支付网关 API

支付网关 API 有助于接受不同的支付方式，包括信用卡和借记卡、数字钱包、银行转账和本地支付方式。它们提供了统一接口，企业可以通过该接口处理不同国家/地区的付款。Stripe 是支付网关 API 的一个示例。

主要特点：

• 多币种支持

• 本地支付方式（例如，荷兰的 iDEAL | Wero、中国内地的支付宝）

• 支付令牌化和加密

• 实时交易状态更新

银行卡支付 API

银行卡支付 API 专门用于处理国际银行卡支付（例如，信用卡、借记卡、预付卡）。这些 API 通常提供额外功能，例如支持保存的银行卡、定期付款和交易争议管理。Visa Cybersource、Mastercard Gateway 和 American Express Payment Gateway 都是银行卡支付 API 的示例。

主要特点：

• 高级欺诈检测工具

• 3DS 验证认证

• 定期开单和订阅管理

• 多货币处理和动态货币转换

数字钱包 API

数字钱包 API 支持与流行的数字钱包集成，并允许客户通过 Apple Pay、Google Pay 和 Samsung Pay 等平台进行支付。Apple Pay API、Google Pay API 和 PayPal API 都是数字钱包 API 的示例。

主要特点：

• 快速安全的结账流程

• 生物识别认证（例如面容 ID、触控 ID）

• 支持应用内、Web 端和销售点支付

• 忠诚度计划和奖励计划的集成

银行转账 API

银行转账 API 有助于银行间的直接转账。对于处理大额交易的商家或希望使用银行卡支付替代方案的商家而言，这些必不可少。SWIFT API、Wise API 和单一欧元支付区 (SEPA) API 都是银行转账 API 的示例。

主要特点：

• 支持 ACH、SEPA 和其他地区性银行转账系统

• 货币兑换和国际汇款

• 实时交易状态和结算更新

• 与传统电汇相比费用较低

外汇和货币兑换 API

外汇和货币兑换 API 提供实时货币兑换率并处理外汇操作。这些 API 支持企业以当地货币呈现价格并以他们喜欢的货币结算。XE 货币 API、开放汇率 API 和 OANDA API 都是外汇和货币兑换 API 的示例。

主要特点：

• 实时汇率数据和历史数据访问

• 多币种定价和兑换

• 汇率波动的风险管理工具

• 与跨境支付网关集成，实现端到端处理

防欺诈和风险管理 API

欺诈防范和风险管理 API 专注于通过机器学习算法、基于规则的过滤器和实时监控来检测和防范欺诈交易。Signifyd API、Riskified API 和 Sift API 都是欺诈防范和风险管理 API 的示例。

主要特点：

• 用于欺诈检测的机器学习模型

• 实时交易评分和警报

• 交易争议管理和防范工具

• 集成跨境支付网关，提供全面保护

经常性付款和订阅管理 API

定期开单和订阅管理 API 负责管理基于订阅的商家的定期付款。这些 API 负责处理自动开单、订阅生命周期管理以及账单。Stripe Billing API 是此类 API 的一个示例。

主要特点：

• 订阅计划创建和管理

• 针对失败付款的催款管理（即提示客户更新其支付方式）

• 按比例折算和按用量计费

• 多币种支持和开单

提现 API

提现 API 使商家能够向全球各地的用户、供应商或合作伙伴发送款项。零工经济平台、交易平台和联盟计划通常会使用这些 API。Stripe Connect API 是此类 API 的一个示例。

主要特点：

• 多币种提现支持

• 批量提现和大规模放款

• 支持银行转账、数字钱包和银行卡提现

• 遵守当地提现规定

本地支付方式 API

本地支付方式 API 可提供并非随处可用的特定区域支付方式，并帮助公司迎合本地客户的偏好。WeChat Pay API、Alipay API 和 LINE Pay API 都是本地支付方式 API 的示例。

主要特点：

• 支持特定国家/地区的支付方式

• 本地货币支持和结算

• 与跨境支付平台集成，扩大覆盖范围

• 支付页面的本地化选项

区块链和加密货币支付 API

区块链和加密货币支付 API 帮助企业接受比特币、以太坊和稳定币等加密货币。这些 API 提供了即时兑换为法定货币的选项，可帮助企业规避波动风险。Coinbase Commerce API、BitPay API 和 CoinGate API 都是区块链和加密货币 API 的示例。

主要特点：

• 支持多种加密货币

• 实时货币兑换和结算

• 附带的钱包服务和托管解决方案

• 改善安全功能，包括多重签名和双重认证

嵌入式金融 API

嵌入式金融 API 允许商家将金融服务直接集成到其平台中，并提供先买后付 (BNPL)、分期付款和信用审批等选项。Klarna API、Affirm API 和 Afterpay API 都是嵌入式金融 API 的示例。

主要特点：

• 金融产品的简单集成

• 信用风险评估和审批工具

• 为客户提供的灵活还款选项

使用跨境支付 API 有什么好处？

跨境支付 API 为向国际客户销售产品的商家简化了支付处理。以下是这些软件接口的好处：

• 更容易集成： 跨境支付 API 提供了一个单一平台，用于处理不同国家/地区和货币的付款。这为开发者节省了时间和精力。

• 更多支付选项： 跨境支付 API 支持广泛的支付方式，包括信用卡、Apple Pay 和 Google Pay 等数字钱包、银行转账，甚至每个市场特定的本地选项。这种多样性可以通过优先考虑本地支付偏好来帮助提高销售额并减少购物车放弃率。Stripe 支持超过 135 种货币以及许多本地支付方式，例如荷兰的 iDEAL | Wero 和中国内地的 Alipay。

• 支持多种货币： 这些 API 可以轻松管理不同货币的交易，有些甚至提供动态货币转换。这意味着您可以以当地货币显示价格，从而为客户提供更熟悉的购物体验，并帮助您的商家开拓新市场。Stripe 的 API 具有自动货币转换特性，非常适合提供更个性化的购物体验。

• 内置安全和欺诈保护： 跨境支付 API 使用强大的欺诈检测、令牌化和加密来防范欺诈并确保符合 PCI DSS 和修订后的《支付服务指令》(PSD2) 等标准。Stripe Radar 是一种欺诈防范工具，利用机器学习分析数十亿个数据点，实时防止欺诈交易。

• 扩张性： 跨境支付 API 可以随着您商家的发展壮大和扩展到新地区而进行扩展。它们支持多个国家/地区的付款，因此您每次进入新市场时都不必建立新的支付设置。Stripe 平台支持全球增长，其特性包括可提高接受率的本地收单，以及随着市场和平台进行国际扩张而简化提现和合规性的 Stripe Connect。

• 更好的现金流和快速提现： 一些全球支付 API 具有更快的结算周期和直接以当地货币提现，可以帮助您更快地获得资金。Stripe 在某些国家/地区具有 Instant Payouts 等特性；此特性使您能够立即获取资金，而不必等待通常的结算期。

• 监管协助： 跨境支付 API 可以帮助您遵守不同的区域法律和法规，例如《欧盟通用数据保护条例》(GDPR) 和《加州消费者隐私法案》(CCPA)。Stripe 的 API 具有自动算税和支持强客户身份验证 (SCA) 等工具。

• 报告和分析： 这些 API 可以深入了解您的交易、客户行为和支付趋势。您可以使用此数据帮助微调支付流程、改善客户体验并做出更明智的业务决策。Stripe 提供具有详细报告和分析特性的管理平台，以及一个 API 用于将交易数据提取到您自己的分析工具中。这使您能够密切监控和完善您的支付策略。

• 降低运营成本： 跨境支付 API 可以通过将所有支付需求整合到一个平台并简化对账和会计等任务来降低成本。这使您的团队有更多时间专注于增长。Stripe 提供自动对账工具和合并财务报告，这可以减少管理付款所涉及的人工工作，并帮助您的商家简化运营并削减成本。

实施跨境支付 API 的挑战及应对方法

以下是使用跨境支付 API 的一些常见挑战以及应对方案。

集成

商家可能在将跨境支付 API 与其现有系统集成方面遇到困难。当跨境支付 API 需要支持不同的支付方式和货币时，这可能会特别困难。使用具有可靠文档、易于使用的 SDK 以及预构建的用户界面组件的提供商可以有所帮助。例如，Stripe 拥有文档完善的指南和多种编程语言的库。

监管合规

公司可能发现管理其运营所在的每个地区的合规性要求具有挑战性。具有内置合规性功能（例如自动税务计算和 SCA 工具）的 API 有助于解决这一难题。

欺诈

内置欺诈检测工具（如 Stripe Radar）的 API 可以帮助商家保护自己免受全球安全威胁。Stripe Radar 使用机器学习来识别和阻止可疑行为。商家还应保持安全协议为最新，并使用令牌化来保护敏感数据。

货币和支付方式

企业可能难以处理不同的货币和区域性支付方式。自动兑换货币并支持本地支付方式的 API 有助于解决这一难题。例如，Stripe 能够处理货币兑换和汇率。

交易成本和提现延迟

跨境交易可能很昂贵，而等待支付结算可能会使现金流变得复杂。选择具有竞争力费率和快速提现的支付服务商可能会有所帮助。Stripe 在多个地区提供本地收单服务，这有助于降低成本并加快商家获得资金的速度。

客户体验

公司可能难以为其运营的每个市场提供本地化体验。具有自定义功能的 API 使企业能够迎合当地语言、货币和流行的支付方式。

Stripe Payments 如何提供帮助

Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，能够助力各类企业（从成长型初创企业到全球性企业）在全球范围内接受线上、线下付款。

Stripe Payments 可帮助您：

• 优化您的结账体验：通过预构建的支付 UI、125 种以上支付方式以及 Stripe 构建的 Link 钱包，打造流畅的客户体验，并节省数千小时的工程时间。
  
• 更快拓展新市场：覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，覆盖 195 个国家/地区、支持 135 种以上货币。
  
• 统一线下与线上支付：整合线上与线下渠道，打造一体化商务体验，实现个性化互动、提升客户忠诚度并增加营收。
  
• 提升支付表现：通过一系列可定制、易于配置的支付工具增加营收，包括无代码欺诈防护和提高授权率的高级功能。
  
• 利用灵活、可靠的平台加速业务增长：选择一个专为随业务扩展而设计的平台，历史正常运行时间达 99.999%，可靠性在行业内首屈一指。
  

进一步了解 Stripe Payments 如何为您的线上和线下付款提供支持，或者立即开始使用。

关于跨境支付 API 的常见问题

以下是关于评估和实施跨境支付 API 的一些常见问题的解答。