As interfaces de programação de aplicativos (APIs) transfronteiriças conectam as empresas a gateways de pagamento, bancos e redes financeiras adequadas para que possam aceitar pagamentos de clientes em todo o mundo. Essas APIs oferecem uma interface única para gerenciar pagamentos globais, em vez de exigir que as empresas estabeleçam diferentes formas de pagamento e moedas para cada região. Isso facilita a expansão das empresas globalmente e as ajuda a aceitar pagamentos em diferentes moedas.

As APIs que permitem pagamentos transfronteiriços estão se tornando cada vez mais importantes, pois a expectativa é de que as transações transfronteiriças representem 33% dos gastos globais de e-commerce até 2028. Abaixo, explicaremos como as APIs de pagamento globais funcionam, quais benefícios as empresas podem esperar ao usá-las e como superar desafios comuns ao trabalhar com essas interfaces de software.

O que vamos abordar neste artigo?

• Como as APIs transfronteiriças funcionam?
  
• Tipos de APIs de pagamento transfronteiriço
  
• Quais são os benefícios de usar uma API de pagamentos transfronteiriços?
  
• Desafios na implementação de APIs de pagamento transfronteiriço e como superá-los
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  
• Perguntas frequentes sobre APIs de pagamentos transfronteiriços
  

Como funcionam as APIs de pagamento transfronteiriços?

As APIs de pagamento transfronteiriços facilitam transações entre diferentes moedas, formas de pagamento e países, agindo como intermediárias entre empresas e entidades financeiras. Elas oferecem uma interface unificada que permite que as empresas aceitem e processem pagamentos internacionais sem precisarem se integrar a diversos processadores de pagamentos ou bancos locais. Veja como funciona:

• As empresas integram uma API de pagamento transfronteiriço aos seus sites, aplicativos ou sistemas de ponto de venda. Normalmente, isso é feito usando kits de desenvolvimento de software (SDKs) ou chamadas diretas de API que permitem que o sistema da empresa se comunique com o gateway de pagamentos.

• Quando um cliente inicia uma transação inserindo os dados do cartão ou selecionando uma carteira digital, a API coleta os dados de pagamento, incluindo valor, moeda, informações do cliente e detalhes da forma de pagamento.

• A API criptografa e, muitas vezes, tokeniza as informações de pagamento por segurança e conformidade com regulamentações, como as Normas de Segurança de Dados da Indústria de Cartões de Pagamento (PCI DSS). A tokenização substitui dados confidenciais por um identificador exclusivo (ou seja, token) que não pode ser usado fora do contexto daquela transação específica.

• A API de pagamento transfronteiriço determina o melhor direcionamento para a transação e envia os dados de pagamento para o gateway de pagamentos adequado com base em fatores como a localização do cliente, a forma de pagamento preferida e a moeda.

• A API lida com diferentes questões de pagamento transfronteiriço, como conversão de moedas, taxas de câmbio (FX) e conformidade com regulamentações locais. Muitas APIs de pagamento transfronteiriços oferecem a conversão de moeda dinâmica, que permite que o cliente pague em sua moeda local ao fazer uma compra em um país estrangeiro.

• O gateway de pagamentos encaminha a solicitação de transação para o banco adquirente, que se comunica com a rede de cartões (por exemplo, Visa, Mastercard) ou com um provedor de forma de pagamento alternativa (por exemplo, PayPal, Apple Pay). A rede entra em contato com o banco emissor do cliente para autorizar ou recusar a transação com base em fatores como fundos disponíveis e verificações de fraude.

• O banco emissor envia sua resposta (aprovação ou pagamento recusado) pela rede de pagamentos de volta para o banco adquirente. O banco adquirente comunica o status ao gateway de pagamentos, que alerta a API de pagamento transfronteiriço. A API informa o sistema da empresa, e o cliente recebe uma mensagem de confirmação ou erro, geralmente em tempo real.

• Os fundos são transferidos do banco do cliente para a conta da empresa, menos as taxas. As APIs de pagamento transfronteiriços geralmente lidam com a liquidação de fundos em várias moedas e fornecem relatórios de reconciliação para ajudar as empresas a gerenciar suas finanças.

Tipos de APIs de pagamentos internacionais

Existem vários tipos de APIs de pagamentos internacionais, e cada um atende a diferentes necessidades de negócios no processamento de transações internacionais. Aqui estão os principais tipos de APIs de pagamentos internacionais.

APIs de gateway de pagamento

As APIs de gateway de pagamento facilitam a aceitação de diferentes formas de pagamento, incluindo cartões de crédito e débito, carteiras digitais, transferências bancárias e formas de pagamento locais. Elas fornecem uma interface unificada por meio da qual as empresas podem processar pagamentos em diferentes países. A Stripe é um exemplo de um API de gateway de pagamento.

Principais recursos:

• Suporte a várias moedas

• Formas de pagamento locais (por exemplo, iDEAL | Wero na Holanda, Alipay na China)

• Tokenização e criptografia de pagamentos

• Atualizações de status de transações em tempo real

APIs de pagamento com cartão

As APIs de pagamento com cartão se concentram especificamente no processamento de pagamentos internacionais com cartão (por exemplo, crédito, débito, pré-pago). Muitas vezes, essas APIs oferecem recursos adicionais, como suporte a cartões salvos, pagamentos recorrentes e gestão de estornos. Visa Cybersource, Mastercard Gateway e American Express Payment Gateway são exemplos de APIs de pagamento com cartão.

Principais recursos:

• Ferramentas avançadas de detecção de fraudes

• Autenticação 3D Secure

• Cobrança recorrente e gestão de assinaturas

• Processamento de várias moedas e conversão dinâmica de moedas

APIs de carteira digital

As APIs de carteira digital permitem a integração com carteiras digitais populares e permitem que os clientes paguem por meio de plataformas como Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay. As APIs do Apple Pay, do Google Pay e do PayPal são exemplos de APIs de carteira digital.

Principais recursos:

• Processo de checkout rápido e seguro

• Autenticação biométrica (por exemplo, Face ID, Touch ID)

• Suporte para pagamentos no aplicativo, na web e em pontos de venda

• Integração com programas de fidelidade e recompensas

APIs de transferência bancária

As APIs de transferência bancária facilitam as transferências diretas de banco para banco. Elas podem ser necessárias para empresas que lidam com grandes transações ou para aquelas que preferem alternativas aos pagamentos com cartão. API SWIFT, API Wise e API da Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA) são exemplos de APIs de transferência bancária.

Principais recursos:

• Suporte a ACH, SEPA e outros sistemas de transferência bancária regionais

• Conversão de moedas e remessas internacionais

• Atualizações de status e liquidação de fundos em tempo real

• Taxas baixas em comparação com as transferências bancárias tradicionais

APIs de câmbio e conversão de moeda

As APIs de câmbio e conversão de moeda fornecem taxas de conversão de moeda em tempo real e gerenciam as operações de câmbio. Eles permitem que as empresas apresentem preços em moedas locais e liquidem em suas moedas preferidas. As APIS da XE Currency, Open Exchange Rates e OANDA são exemplos de APIs de câmbio e conversão de moedas.

Principais recursos:

• Dados de taxas de câmbio em tempo real e acesso a dados históricos

• Precificação e conversão em várias moedas

• Ferramentas de gerenciamento de risco para flutuações de taxas de câmbio

• Integração com gateways de pagamento internacionais para processamento de ponta a ponta

APIs de prevenção a fraudes e gerenciamento de riscos

As APIs de prevenção a fraudes e gerenciamento de risco se concentram em detectar e prevenir transações fraudulentas por meio de algoritmos de machine learning, filtros baseados em regras e monitoramento em tempo real. Signifyd API, Riskified API e Sift API são exemplos de APIs de prevenção a fraudes e gerenciamento de risco.

Principais recursos:

• Modelos de machine learning para detecção de fraudes

• Pontuação e alertas de transações em tempo real

• Ferramentas de gestão e prevenção de estornos

• Integração com gateways de pagamento internacionais para proteção abrangente

APIs de gerenciamento de assinaturas e cobranças recorrentes

As APIs de cobrança recorrente e gestão de assinaturas gerenciam pagamentos recorrentes para empresas baseadas em assinaturas. Elas lidam com cobrança automatizada, gerenciamento do ciclo de vida de assinaturas e faturamento. A API do Stripe Billing é um exemplo desse tipo de API.

Principais recursos:

• Criação e gestão de planos de assinatura

• Gestão de cobrança para pagamentos malsucedidos (ou seja, solicitar aos clientes que atualizem suas formas de pagamento)

• Pro rata e cobrança por uso

• Suporte a várias moedas e faturamento

APIs de repasses

As APIs de repasse permitem que as empresas enviem pagamentos a usuários, fornecedores ou parceiros em todo o mundo. Plataformas de gig economy, marketplaces e programas de afiliados costumam usar essas APIs. A API do Stripe Connect é um exemplo desse tipo de API.

Principais recursos:

• Suporte a repasses em várias moedas

• Pagamentos em massa e desembolsos em massa

• Suporte a transferências bancárias, carteiras digitais e repasses com cartão

• Conformidade com os regulamentos de repasse locais

APIs de formas de pagamento locais

As APIs de formas de pagamento locais fornecem acesso a formas de pagamento específicas da região que não estão universalmente disponíveis e ajudam as empresas a atender às preferências dos clientes locais. A API WeChat Pay, API Alipay e API LINE Pay são exemplos de APIs de formas de pagamento locais.

Principais recursos:

• Suporte a formas de pagamento específicas do país

• Suporte e liquidação de fundos em moeda local

• Integração com plataformas de pagamento internacionais para maior alcance

• Opções de localização para páginas de pagamento

APIs de pagamento em blockchain e criptomoedas

As APIs de pagamento em blockchain e criptomoedas ajudam as empresas a aceitar criptomoedas como Bitcoin, Ethereum e stablecoins. Essas APIs oferecem opções de conversão instantânea para moedas fiduciárias e ajudam as empresas a evitar riscos de volatilidade. As APIs da Coinbase Commerce, BitPay e CoinGate são exemplos de APIs de blockchain e criptomoedas.

Principais recursos:

• Suporte para várias criptomoedas

• Conversão instantânea de moedas e liquidação de fundos

• Serviços de carteira integrados e soluções de custódia

• Recursos de segurança aprimorados, incluindo assinaturas múltiplas e autenticação de dois fatores

APIs financeiras integradas

As APIs de finanças integradas permitem que as empresas integrem serviços financeiros diretamente em suas plataformas e ofereçam opções como compre agora e pague depois (BNPL), parcelamentos e avaliação de risco de crédito. Klarna API, Affirm API e Afterpay API são exemplos de APIs de finanças integradas.

Principais recursos:

• Integração simples de produtos financeiros

• Ferramentas de avaliação de risco de crédito e de avaliação de risco

• Opções flexíveis de pagamento para clientes

Quais são os benefícios de usar uma API de pagamentos transfronteiriços?

As APIs de pagamentos transfronteiriços simplificam o processamento de pagamentos para empresas que vendem para clientes internacionais. Estes são os benefícios dessas interfaces de software:

• Integração facilitada: as APIs de pagamentos transfronteiriços oferecem uma plataforma única para processar pagamentos em diferentes países e moedas. Isso poupa tempo e esforço dos desenvolvedores.

• Mais opções de pagamento: as APIs de pagamentos transfronteiriços permitem o uso de uma ampla variedade de formas de pagamento, como cartões de crédito, carteiras digitais como Apple Pay e Google Pay, transferências bancárias e até opções locais específicas de cada mercado. Essa variedade pode ajudar a aumentar as vendas e reduzir o abandono de carrinho ao priorizar as preferências locais de pagamento. A Stripe aceita mais de 135 moedas e várias formas de pagamento locais, como iDEAL | Wero nos Países Baixos e Alipay na China.

• Aceitação de várias moedas: essas APIs facilitam a gestão de transações em diferentes moedas e algumas chegam a oferecer a conversão dinâmica de moeda. Isso significa que você pode exibir preços em moedas locais, o que proporciona aos seus clientes uma experiência de compra mais familiar e ajuda sua empresa a atingir novos mercados. A API da Stripe tem um recurso automático de conversão de moedas, o que é ideal para fornecer uma experiência de compra mais personalizada.

• Segurança e proteção contra fraudes integradas: as APIs de pagamentos transfronteiriços usam detecção robusta de fraude, tokenização e criptografia para proteger contra fraudes e garantir a conformidade com padrões como PCI DSS e a nova Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2). O Stripe Radar é uma ferramenta de prevenção a fraudes que usa machine learning para analisar bilhões de pontos de dados e prevenir transações fraudulentas em tempo real.

• Escalabilidade: as APIs de pagamentos transfronteiriços podem crescer com sua empresa à medida que ela se expande para novas regiões. Como aceitam pagamentos em vários países, você não precisa criar uma nova estrutura de pagamentos a cada vez que entra em um novo mercado. A plataforma da Stripe apoia o crescimento global com recursos como a adquirência local, que pode aumentar as taxas de aceitação, e o Stripe Connect, que simplifica repasses e a conformidade para marketplaces e plataformas em expansão internacional.

• Melhoria no fluxo de caixa e repasses mais rápidos: algumas APIs de pagamentos globais têm ciclos de liquidação de fundos mais rápidos e repasses diretos em moedas locais, o que pode ajudar você a receber seu dinheiro mais rápido. A Stripe tem recursos como o Instant Payouts em alguns países. Com ele, você pode acessar seus fundos imediatamente em vez de esperar o período de liquidação usual.

• Assistência regulatória: as APIs de pagamentos transfronteiriços podem ajudar você a cumprir diferentes leis e regulamentações regionais, como o Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR) e a Lei de Privacidade do Consumidor da Califórnia (CCPA). A API da Stripe conta com ferramentas como cálculo automático de impostos e suporte para autenticação forte de cliente (SCA).

• Relatórios e análises: essas APIs podem oferecer insights valiosos sobre suas transações, o comportamento dos clientes e as tendências de pagamento. Você pode usar esses dados para refinar seus processos de pagamento, aprimorar a experiência do cliente e tomar decisões de negócios mais inteligentes. A Stripe oferece um Dashboard com recursos detalhados de análise e relatórios, além de uma API para fazer o pull de dados de transações para suas próprias ferramentas de análise. Isso permite monitorar de perto e aperfeiçoar sua estratégia de pagamentos.

• Redução de custos operacionais: as APIs de pagamentos transfronteiriços podem reduzir custos ao consolidar todas as suas necessidades de pagamento em uma única plataforma e simplificar tarefas como reconciliação e contabilidade. Isso permite que sua equipe dedique mais tempo ao crescimento da empresa. A Stripe tem ferramentas automáticas de reconciliação e relatórios financeiros consolidados, que podem reduzir o trabalho manual na gestão de pagamentos e ajudar sua empresa a simplificar as operações e reduzir custos.

Desafios na implementação de APIs de pagamento transfronteiriços e como superá-los

Aqui estão alguns desafios comuns ao usar APIs de pagamento transfronteiriços e algumas soluções para superá-los.

Integração

As empresas podem ter dificuldades para integrar APIs de pagamento transfronteiriços aos seus sistemas atuais. Isso pode ser especialmente difícil quando a API de pagamento transfronteiriço precisa aceitar diferentes formas de pagamento e moedas. Usar um provedor com documentação sólida, SDKs fáceis de usar e componentes de interface do usuário pré-construídos pode ajudar. A Stripe, por exemplo, tem guias e bibliotecas bem documentados em várias linguagens de programação.

Conformidade regulatória

As empresas podem enfrentar desafios para gerenciar os requisitos de conformidade de cada região em que operam. APIs com recursos integrados de conformidade, como cálculo automatizado de impostos e ferramentas para SCA, podem ajudar.

Fraude

APIs com ferramentas de detecção de fraude integradas, como o Stripe Radar, podem ajudar as empresas a se protegerem de ameaças de segurança globais. O Stripe Radar usa machine learning para identificar e interromper comportamentos suspeitos. As empresas também devem manter os protocolos de segurança atualizados e usar a tokenização para proteger dados confidenciais.

Moedas e formas de pagamento

As empresas podem ter dificuldades para lidar com diferentes moedas e formas de pagamento regionais. APIs que convertem moedas automaticamente e aceitam formas de pagamento locais podem ajudar. A Stripe, por exemplo, gerencia a conversão de moedas e as taxas de câmbio.

Custos de transação e atrasos de repasse

Transações transfronteiriças podem ser caras, e esperar que os pagamentos sejam compensados pode complicar o fluxo de caixa. Escolher um provedor de pagamento com taxas competitivas e repasses mais rápidos pode ajudar. A Stripe oferece aquisição local em várias regiões, o que ajuda a reduzir custos e a acelerar a rapidez com que as empresas recebem seu dinheiro.

Experiência do cliente

As empresas podem ter dificuldades para oferecer uma experiência localizada em cada mercado em que operam. APIs com recursos de personalização permitem que as empresas atendam em idiomas e moedas locais e formas de pagamento populares.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução global e unificada de pagamentos que ajuda qualquer empresa — de startups em crescimento a corporações globais — a aceitar pagamentos online, presenciais e em todo o mundo.

O Stripe Payments pode ajudar você a:

• Otimizar sua experiência de checkout: crie uma experiência sem atritos para o cliente e economize milhares de horas de engenharia com interfaces de pagamento prontas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e o Link, uma carteira digital desenvolvida pela Stripe.
  
• Expanda para novos mercados mais rapidamente: alcance clientes em todo o mundo e reduza a complexidade e o custo da gestão multimoedas com opções de pagamento internacional, disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.
  
• Unifique pagamentos presenciais e online: desenvolva uma experiência de unified commerce entre canais online e presenciais para personalizar interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita.
  
• Melhorar o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com ferramentas configuráveis, proteção contra fraudes no-code e recursos avançados que elevam as taxas de autorização.
  
• Avançar mais rápido com uma plataforma flexível e confiável para crescer: desenvolva sobre uma plataforma projetada para crescer junto com o seu negócio, com 99,999% de disponibilidade histórica e confiabilidade líder do setor.
  

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Perguntas frequentes sobre APIs de pagamento transfronteiriços

Aqui estão as respostas para algumas perguntas comuns sobre como avaliar e implementar APIs de pagamento transfronteiriços.