As interfaces de programação de aplicativos (APIs) de pagamentos globais conectam as empresas aos gateways de pagamento, bancos e redes financeiras certas para que possam aceitar pagamentos de clientes em todo o mundo. Essas APIs fornecem uma interface única para lidar com pagamentos globais, em vez de exigir que as empresas estabeleçam diferentes formas de pagamento e moedas para cada região. Com isso, as empresas podem se expandir globalmente e aceitar pagamentos em diferentes moedas.

As APIs que permitem pagamentos internacionais estão se tornando cada vez mais importantes, pois espera-se que as transações internacionais representem 33% dos gastos globais em e-commerce até 2028. Abaixo, explicaremos como funcionam as APIs de pagamentos globais, quais são seus benefícios e como superar desafios comuns ao trabalhar com essas interfaces de software.

O que há neste artigo?

• Como funcionam as APIs de pagamentos globais?
  
• Tipos de APIs de pagamentos globais
  
• Quais são os benefícios de usar uma API de pagamentos globais?
  
• Desafios na implementação de APIs de pagamentos globais e como superá-los
  

Como funcionam as APIs de pagamentos globais?

As APIs de pagamentos globais facilitam as transações em diferentes moedas, formas de pagamento e países, atuando como intermediárias entre empresas e entidades financeiras. Eles oferecem uma interface unificada que permite que as empresas aceitem e processem pagamentos internacionais sem precisar se integrar com vários processadores de pagamentos ou bancos locais. Veja como isso funciona:

• As empresas integram uma API de pagamentos globais em seus sites, aplicativos ou sistemas de ponto de venda. Geralmente, essa empresa usa kits de desenvolvimento de software (SDKs) ou chamadas diretas de API que permitem que o sistema da empresa se comunique com o gateway de pagamento.

• Quando um cliente inicia uma transação inserindo os dados do cartão ou selecionando uma carteira digital, a API coleta os dados de pagamento, incluindo valor, moeda, dados do cliente e detalhes da forma de pagamento.

• A API criptografa e tokeniza os dados de pagamento para garantir a segurança e a conformidade com regulamentos, como as Normas de Segurança de Dados da Indústria de Cartões de Pagamento (PCI DSS). A tokenização substitui dados sigilosos por um identificador único (ou seja, token) que não pode ser usado fora do contexto daquela transação específica.

• A API de pagamentos globais determina o direcionamento ideal para a transação e envia os dados de pagamento ao gateway de pagamento adequado com base em fatores como localização do cliente, forma de pagamento preferida e moeda.

• A API lida com diferentes questões de pagamentos internacionais, como conversão de moeda, taxas de câmbio (FX) e conformidade com regulamentos locais. Várias APIs de pagamentos globais oferecem conversão dinâmica de moedas, que permite ao cliente pagar em sua moeda local ao fazer uma compra em um país estrangeiro.

• O gateway de pagamento encaminha a solicitação de transação ao banco adquirente, que se comunica com a bandeira do cartão (ex.: Visa, Mastercard) ou um provedor de forma de pagamento alternativa (ex.: PayPal, Apple Pay). A bandeira entra em contato com o banco emissor do cliente para autorizar ou recusar a transação com base em fatores como fundos disponíveis e verificações de fraude.

• O banco emissor envia sua resposta (seja uma aprovação ou recusa) pela rede de pagamento de volta ao banco adquirente. O banco adquirente comunica o status ao gateway de pagamento, que alerta a API de pagamentos globais. A API informa o sistema da empresa e o cliente recebe uma confirmação ou mensagem de erro, normalmente em tempo real.

• Os fundos passam do banco do cliente para a conta da empresa, menos tarifas. Normalmente, as APIs de pagamentos globais processam liquidações em várias moedas e fornecem relatórios de reconciliação para ajudar as empresas a gerenciar suas finanças.

Tipos de APIs de pagamentos globais

Há vários tipos de APIs de pagamentos globais, e cada uma atende às diferentes necessidades de negócios no processamento de transações internacionais. Veja a seguir os principais tipos de APIs de pagamentos globais.

APIs de gateway de pagamento

As APIs de gateway de pagamento facilitam a aceitação de diferentes formas de pagamento, incluindo cartões de crédito e débito, carteiras digitais, transferências bancárias e formas de pagamento locais. Elas fornecem uma interface unificada por meio da qual as empresas podem processar pagamentos em diferentes países. A Stripe é um exemplo de um API de gateway de pagamento.

Principais recursos:

• Suporte a várias moedas

• Formas de pagamento locais (ex.: iDEAL nos Países Baixos e Alipay na China)

• Tokenização e criptografia de pagamentos

• Atualizações de status de transações em tempo real

APIs de pagamento com cartão

As APIs de pagamento com cartão se concentram especificamente no processamento de pagamentos internacionais com cartão (por exemplo, crédito, débito, pré-pago). Muitas vezes, essas APIs oferecem recursos adicionais, como suporte a cartões salvos, pagamentos recorrentes e gerenciamento de estornos. Visa Cybersource, Mastercard Gateway e American Express Payment Gateway são exemplos de APIs de pagamento com cartão.

Principais recursos:

• Ferramentas avançadas de detecção de fraude

• Autenticação 3D Secure

• Gerenciamento de assinaturas e cobranças recorrentes

• Processamento multimoeda e conversão dinâmica de moedas

APIs de carteira digital

As APIs de carteira digital permitem a integração com carteiras digitais populares e permitem que os clientes paguem por meio de plataformas como Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay. As APIs do Apple Pay, do Google Pay e do PayPal são exemplos de APIs de carteira digital.

Principais recursos:

• Processo de checkout rápido e seguro

• Autenticação por biometria (por exemplo, Face ID, Touch ID)

• Suporte para pagamentos no aplicativo, web e pontos de venda

• Integração com programas de fidelidade e recompensas

APIs de transferência bancária

As APIs de transferência bancária facilitam transferências bancárias diretas. Elas podem ser necessárias para empresas que lidam com grandes transações ou que preferem alternativas aos pagamentos com cartão. As APIs do SWIFT, da Wise e da Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA) API são exemplos de APIs de transferência bancária.

Principais recursos:

• Suporte a Automated Clearing House (ACH), SEPA e outros sistemas regionais de transferência bancária

• Conversão de moedas e remessas internacionais

• Status das transações em tempo real e atualizações de liquidação

• Tarifas baixas em comparação com as transferências bancárias tradicionais

APIs de câmbio e conversão de moeda

As APIs de câmbio e conversão de moeda fornecem taxas de conversão de moeda em tempo real e gerenciam as operações de câmbio. Eles permitem que as empresas apresentem preços em moedas locais e liquidem em suas moedas preferidas. As APIS da XE Currency, Open Exchange Rates e OANDA são exemplos de APIs de câmbio e conversão de moedas.

Principais recursos:

• Dados de taxa de câmbio em tempo real e acesso a dados históricos

• Precificação e conversão em várias moedas

• Ferramentas de gerenciamento de risco para flutuações da taxa de câmbio

• Integração com gateways de pagamento globais para processamento de ponta a ponta

APIs de prevenção a fraudes e gerenciamento de riscos

As APIs de prevenção de fraudes e gerenciamento de riscos se concentram em detectar e prevenir transações fraudulentas por meio de algoritmos de aprendizado de máquina, filtros baseados em regras e monitoramento em tempo real. As APIS Signifyd, Riskified e Sift são exemplos de APIs de prevenção de fraudes e gerenciamento de riscos.

Principais recursos:

• Modelos de machine learning para detecção de fraudes

• Pontuação e alertas de transações em tempo real

• Ferramentas de prevenção e gerenciamento de estornos

• Integração com gateways de pagamento globais para proteção abrangente

APIs de gerenciamento de assinaturas e cobranças recorrentes

As APIs de gerenciamento de assinaturas e cobranças recorrentes gerenciam pagamentos recorrentes para empresas que usam assinaturas. Essas APIs gerenciam faturamento, gerenciamento do ciclo de vida de assinaturas e faturamento automatizados. A API do Stripe Billing é um exemplo desse tipo de API.

Principais recursos:

• Criação e gerenciamento de planos de assinatura

• Gerenciamento de cobranças de pagamentos não efetivados (isto é, solicitar que os clientes atualizem suas formas de pagamento)

• Cobrança proporcional e por uso

• Suporte e faturamento em várias moedas

APIs de repasses

As APIs de repasse permitem que empresas enviem pagamentos a usuários, fornecedores ou parceiros em todo o mundo. Plataformas da profissionais independentes, marketplaces e programas de afiliados costumam usar essas APIs. A API do Stripe Connect é um exemplo desse tipo de API.

Principais recursos:

• Suporte a repasses em várias moedas

• Pagamentos em massa e desembolsos em massa

• Suporte a transferências bancárias, carteiras digitais e repasses com cartão

• Conformidade com regulamentos locais de repasses

APIs de formas de pagamento locais

As APIs de formas de pagamento locais fornecem acesso a formas de pagamento de regiões específicas que não estão disponíveis universalmente e ajudam as empresas a atender às preferências dos clientes locais. As APIs do WeChat Pay, Alipay e LINE Pay são exemplos de APIs de formas de pagamento locais.

Principais recursos:

• Suporte a formas de pagamento específicas de um país

• Suporte e liquidação em moeda local

• Integração com plataformas de pagamentos globais para ter maior alcance

• Opções de localização de páginas de pagamento

APIs de pagamento em blockchain e criptomoedas

As APIs de pagamento em blockchain e criptomoedas ajudam as empresas a aceitar criptomoedas como Bitcoin, Ethereum e stablecoins. Essas APIs oferecem opções de conversão instantânea para moedas fiduciárias e ajudam as empresas a evitar riscos de volatilidade. As APIs da Coinbase Commerce, BitPay e CoinGate são exemplos de APIs de blockchain e criptomoedas.

Principais recursos:

• Suporte a várias criptomoedas

• Conversão e liquidação instantânea de moedas

• Serviços de carteira integrados e soluções de custódia

• Recursos de segurança aprimorados, incluindo autenticação multiassinatura e de dois fatores

APIs financeiras integradas

As APIs financeiras integradas permitem que as empresas integrem serviços financeiros diretamente em suas plataformas e ofereçam opções como compre agora e pague depois (BNPL), pagamentos parcelados e avaliação de risco. As APIs da Klarna, Affirm e Afterpay são exemplos de APIs financeiras integradas.

Principais recursos:

• Integração simples de produtos financeiros

• Avaliação de risco de crédito e ferramentas de avaliação de risco

• Opções flexíveis de pagamento para os clientes

Quais são os benefícios de usar uma API de pagamentos globais?

As APIs de pagamentos globais simplificam o processamento de pagamentos para empresas que vendem para clientes internacionais. Veja os benefícios dessas interfaces de software:

• Integração mais fácil: as APIs de pagamentos globais fornecem uma plataforma única para lidar com pagamentos em diferentes países e moedas. Isso economiza tempo e esforço dos desenvolvedores.

• Mais opções de pagamento: as APIs de pagamentos globais oferecem uma grande variedade de formas de pagamento: cartões de crédito, carteiras digitais como Apple Pay e Google Pay, transferências bancárias e até mesmo opções locais específicas para cada mercado. Essa variedade pode ajudar a impulsionar as vendas e reduzir o abandono de carrinho ao priorizar preferências de pagamento locais. A Stripe aceita mais de 135 moedas e várias formas de pagamento locais, como iDEAL nos Países Baixos e Alipay na China.

• Suporte a várias moedas: essas APIs facilitam o gerenciamento de transações em diferentes moedas, e algumas até oferecem conversão dinâmica de moedas. Isso significa que você pode mostrar os preços na moeda local, proporcionando aos seus clientes uma experiência de compra mais familiar e ajudando sua empresa a explorar novos mercados. A API da Stripe tem um recurso de conversão automática de moedas, ideal para proporcionar uma experiência de compra mais personalizada.

• Segurança integrada e proteção contra fraudes: as APIs de pagamentos globais usam forte detecção de fraudes, tokenização e criptografia para proteger contra fraudes e garantir a conformidade com padrões como o PCI DSS e a Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2) revisada. O Stripe Radar é uma ferramenta de prevenção de fraudes que usa machine learning para analisar bilhões de dados e prevenir transações fraudulentas em tempo real.

• Escalabilidade: as APIs de pagamentos globais podem acompanhar o crescimento e a expansão da empresa para novas regiões. Elas aceitam pagamentos em vários países, para que você não precise criar uma nova configuração de pagamentos sempre que entrar em um novo mercado. A plataforma da Stripe apoia o crescimento global com recursos como aquisição local, que pode melhorar as taxas de aceitação, e o Stripe Connect, que simplifica os repasses e a conformidade para marketplaces e plataformas à medida que se expandem internacionalmente.

• Melhor fluxo de caixa e repasses mais rápidos: algumas APIs de pagamentos globais têm ciclos de liquidação mais rápidos e repasses diretos em moedas locais que podem ajudar você a receber seu dinheiro mais rápido. A Stripe tem recursos como o Instant Payouts em alguns países. Essa funcionalidade permite que você acesse seus fundos imediatamente em vez de esperar pelo período de liquidação habitual.

• Assistência regulatória: as APIs de pagamentos globais podem ajudar a cumprir diferentes leis e regulamentos regionais, como o Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR) e a Lei de Privacidade dos Consumidores da Califórnia (CCPA). A API da Stripe conta com ferramentas como cálculo automático de impostos e suporte à Autenticação Forte de Cliente (SCA).

• Relatórios e análises: essas APIs podem gerar insights valiosos sobre suas transações, o comportamento dos clientes e tendências em pagamentos. Esses dados podem ajudar você a ajustar seus processos de pagamento, melhorar as experiências dos clientes e tomar decisões de negócios mais inteligentes. A Stripe tem um painel com recursos detalhados de relatórios e análises, além de uma API para exportar dados de transações para suas próprias ferramentas de análise. Assim, você pode acompanhar e refinar sua estratégia de pagamentos de perto.

• Menores custos operacionais: as APIs de pagamentos globais podem reduzir custos consolidando todas as suas necessidades de pagamento em uma plataforma e simplificando tarefas como reconciliação e contabilidade. Isso dá à sua equipe mais tempo para se concentrar no crescimento. A Stripe conta com ferramentas de reconciliação automática e relatórios financeiros consolidados, que podem reduzir o trabalho manual do gerenciamento de pagamentos e ajudar sua empresa a simplificar operações e cortar custos.

Desafios na implementação de APIs de pagamentos globais e como superá-los

Veja a seguir alguns desafios comuns do uso de APIs de pagamentos globais e algumas soluções para superá-los.

Integração

As empresas podem ter dificuldades para integrar APIs de pagamentos globais aos seus sistemas atuais. Isso pode ser especialmente difícil quando a API de pagamentos globais precisa aceitar diferentes formas de pagamento e moedas. Usar um provedor com documentação sólida, SDKs fáceis de usar e componentes de interface do usuário pré-integrados pode ajudar. A Stripe, por exemplo, tem guias e bibliotecas bem documentadas em várias linguagens de programação.

Conformidade regulatória

As empresas podem enfrentar desafios para gerenciar os requisitos de conformidade de cada região em que operam. APIs com recursos integrados de conformidade, como cálculo automatizado de impostos e ferramentas para SCA, podem ajudar.

Fraude

APIs com ferramentas integradas de detecção de fraudes, como o Stripe Radar, podem ajudar as empresas a se proteger contra ameaças à segurança global. O Stripe Radar usa machine learning para detectar e impedir comportamentos suspeitos. As empresas também devem manter os protocolos de segurança atualizados e usar a tokenização para proteger dados confidenciais.

Moedas e formas de pagamento

As empresas podem ter dificuldades para lidar com diferentes moedas e formas de pagamento regionais. APIs que convertem moedas automaticamente e aceitam formas de pagamento locais podem ajudar. A Stripe, por exemplo, gerencia a conversão de moedas e as taxas de câmbio.

Custos de transação e atrasos de repasse

Transações internacionais podem ser caras, e aguardar a liquidação dos pagamentos pode complicar o fluxo de caixa. Escolher um provedor de pagamentos com tarifas competitivas e repasses mais rápidos pode ajudar. A Stripe oferece aquisição local em várias regiões, o que ajuda a reduzir custos e agilizar o recebimento de recursos pelas empresas.

Experiência do cliente

As empresas podem ter dificuldades para oferecer uma experiência localizada em cada mercado em que operam. APIs com recursos de personalização permitem que as empresas atendam em idiomas e moedas locais e formas de pagamento populares.