Las interfaces de programación de aplicaciones (API) de pagos globales conectan a las empresas con pasarelas de pagos, bancos y redes financieras adecuadas para que puedan aceptar pagos de clientes de todo el mundo. Estas API proporcionan una interfaz única para gestionar pagos internacionales, en lugar de exigir a las empresas que establezcan métodos de pago y monedas diferentes para cada región. Esto facilita que las empresas se expandan a nivel internacional y acepten pagos en diferentes monedas.

Las API que permiten pagos transfronterizos son cada vez más importantes, ya que se espera que las transacciones transfronterizas representen el 33 % del gasto mundial en ecommerce para 2028. A continuación, explicaremos cómo funcionan las API de pago globales, cuáles son sus beneficios y cómo superar los desafíos comunes cuando se trabaja con estas interfaces de software.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Cómo funcionan las API de pago globales?
  
• Tipos de API de pagos globales
  
• ¿Cuáles son las ventajas de utilizar una API de pagos global?
  
• Desafíos en la implementación de API de pagos globales y cómo superarlos
  

¿Cómo funcionan las API de pagos globales?

Las API de pagos globales facilitan las transacciones en diferentes monedas, formas de pago y países al actuar como intermediarias entre las empresas y varias entidades financieras. Proporcionan una interfaz unificada que permite a las empresas aceptar y procesar pagos internacionales sin necesidad de integrarse con múltiples procesadores de pagos o bancos locales. Así es como funcionan:

• Las empresas integran una API de pagos globales en sus sitios web, aplicaciones o sistemas de puntos de venta. Por lo general, lo hacen mediante kits de desarrollo de software (SDK) o llamadas de API directas, que permiten que el sistema de la empresa se comunique con la pasarela de pagos.

• Cuando un cliente inicia una transacción e introduce los datos de su tarjeta o selecciona una cartera digital, la API recopila datos de pago, incluidos el monto, la moneda, la información del cliente y los detalles de la forma de pago.

• La API cifra y, a menudo, tokeniza la información de pago por motivos de seguridad y cumplimiento de la normativa como las Normas de seguridad de datos del sector de las tarjetas de pago. La tokenización reemplaza los datos confidenciales con un identificador único (es decir, un token) que no se puede usar fuera del contexto de esa transacción específica.

• La API de pagos globales determina el enrutamiento óptimo para la transacción y envía los datos de pago a la pasarela de pagos adecuada en función de factores como la ubicación del cliente, el modo de pago preferido y la moneda.

• La API gestiona diferentes problemas relacionados con los pagos internacionales, como la conversión de monedas, los tipos de cambio de monedas (FX) y el cumplimiento de la normativa local. Muchas API de pagos globales ofrecen conversión dinámica de monedas, que permite al cliente pagar en su moneda local cuando realiza una compra en un país extranjero.

• La pasarela de pagos reenvía la solicitud de transacción al banco adquirente, que se comunica con la red de tarjetas (por ejemplo, Visa, Mastercard) o con un proveedor de métodos de pago alternativos (por ejemplo, PayPal, Apple Pay). La red se pone en contacto con el banco emisor del cliente para autorizar o rechazar la transacción en función de factores como los fondos disponibles y las comprobaciones de fraude.

• El banco emisor envía su respuesta (ya sea aprobación o rechazo) a través de la red de pago al banco adquirente. El banco adquirente comunica el estado a la pasarela de pagos, que alerta a la API de pagos globales. La API informa al sistema de la empresa y el cliente recibe una confirmación o un mensaje de error, normalmente en tiempo real.

• Los fondos se transfieren del banco del cliente a la cuenta de la empresa, menos las comisiones. Las API de pagos globales suelen gestionar las liquidaciones en varias monedas y proporcionar informes de conciliación para ayudar a las empresas a gestionar sus finanzas.

Tipos de API de pagos globales

Existen varios tipos de API de pagos globales, y cada una de ellas responde a diferentes necesidades empresariales de procesamiento de transacciones internacionales. Estos son los principales tipos de API de pagos globales.

API de pasarela de pagos

Las API de pasarela de pagos facilitan la aceptación de diferentes métodos de pago, incluidas las tarjetas de crédito y débito, las carteras digitales, las transferencias bancarias y las formas de pago locales. Proporcionan una interfaz unificada a través de la cual las empresas pueden procesar pagos en diferentes países. Stripe es un ejemplo de una API de pasarela de pagos.

Características principales:

• Admisión de varias monedas

• Formas de pago locales (p. ej., iDEAL en los Países Bajos, Alipay en China)

• Tokenización y cifrado de pagos

• Actualizaciones del estado de las transacciones en tiempo real

API de pago con tarjeta

Las API de pago con tarjeta se centran específicamente en el procesamiento de pagos con tarjeta internacionales (p. ej., de crédito, débito, prepago). Estas API suelen ofrecer otras funcionalidades, como soporte para guardar tarjetas, pagos recurrentes y gestión de contracargos. Visa Cybersource, Mastercard Gateway y American Express Payment Gateway son ejemplos de API de pago con tarjeta.

Características principales:

• Herramientas avanzadas de detección de fraudes

• Autenticación 3D Secure

• Facturación recurrente y gestión de suscripciones

• Procesamiento de múltiples monedas y conversión dinámica de monedas

API de cartera digital

Las API de monederos digitales permiten la integración con carteras digitales populares y les permiten a los clientes pagar a través de plataformas como Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay. La API de Apple Pay, la API de Google Pay y la API de PayPal son ejemplos de API de monederos digitales.

Características principales:

• Proceso de compra rápido y seguro

• Autenticación biométrica (p. ej., Face ID, Touch ID)

• Soporte para pagos en la aplicación, en la página web y en el sistema de puntos de venta

• Integración con programas de fidelización y recompensas

API de transferencias bancarias

Las API de transferencias bancarias facilitan las transferencias directas de banco a banco. Estos pueden ser necesarios para las empresas que manejan grandes transacciones o para aquellas que prefieren alternativas a los pagos con tarjeta. Las API SWIFT, API Wise y API de Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) son ejemplos de API de transferencias bancarias.

Características principales:

• Compatibilidad con la Cámara de Compensación Automatizada (ACH), SEPA y otros sistemas regionales de transferencias bancarias

• Conversión de monedas y remesas internacionales

• Actualizaciones en tiempo real del estado de las transacciones y de la acreditación de fondos

• Tarifas bajas en comparación con las de las transferencias bancarias tradicionales

API de cambio y conversión de monedas

Las API de cambio y conversión de monedas proporcionan tasas de conversión de monedas en tiempo real y gestionan las operaciones de cambio. Permiten a las empresas presentar los precios en las monedas locales y liquidar en las monedas que prefieran. La API XE Currency, la API Open Exchange Rates y la API OANDA son ejemplos de API de cambio y conversión de monedas.

Características principales:

• Acceso a datos de tipos de cambio en tiempo real y datos históricos

• Precios y conversión de múltiples monedas

• Herramientas de gestión de riesgos para las fluctuaciones del tipo de cambio

• Integración con pasarelas de pagos globales para el procesamiento de extremo a extremo

API de prevención de fraude y gestión de riesgos

Las API de prevención de fraude y gestión de riesgos se centran en detectar y prevenir transacciones fraudulentas mediante algoritmos de machine learning, filtros basados en reglas y monitore en tiempo real. La API Signifyd, la API Riskified y la API Sift son ejemplos de API de prevención de fraude y gestión de riesgos.

Características principales:

• Modelos de machine learning para la detección de fraudes

• Puntuación y alertas de transacciones en tiempo real

• Herramientas de gestión y prevención de contracargos

• Integración con pasarelas de pagos globales para una protección integral

API de facturación recurrente y gestión de suscripciones

La facturación recurrente y las API de gestión de suscripciones gestionan los pagos recurrentes de las empresas basadas en suscripciones. Estas API se encargan de la facturación automatizada, la gestión del ciclo de vida de las suscripciones y la facturación. La API de Stripe Billing es un ejemplo de este tipo de API.

Características principales:

• Creación y gestión de planes de suscripción

• Gestión de reclamación de pagos fallidos (es decir, solicitar a los clientes que actualicen sus modos de pago)

• Prorrateo y cobro por consumo

• Soporte multidivisa y facturación

API de transferencias

Las API de transferencias permiten a las empresas enviar pagos a usuarios, proveedores o socios de todo el mundo. Las plataformas de la economía colaborativa, los marketplaces y los programas de afiliados suelen utilizar estas API. La API de Stripe Connect es un ejemplo de este tipo de API.

Características principales:

• Soporte para transferencias en múltiples monedas

• Pagos masivos y desembolsos masivos

• Soporte para transferencias bancarias, carteras digitales y pagos con tarjeta

• Cumplimiento de las normativas locales sobre transferencias

API de métodos de pago locales

Las API de métodos de pago locales proporcionan acceso a formas de pago específicas de una región que no están disponibles universalmente y ayudan a las empresas a adaptarse a las preferencias de los clientes locales. La API de pago de WeChat, la API de Alipay y la API de LINE Pay son ejemplos de API de métodos de pago locales.

Características principales:

• Soporte para métodos de pago específicos de cada país

• Soporte y liquidación en moneda local

• Integración con plataformas de pago globales para un mayor alcance

• Opciones de localización para páginas de pago

API de pago de blockchain y criptomonedas

Las API de pago de blockchain y criptomonedas ayudan a las empresas a aceptar criptomonedas como Bitcoin, Ethereum y stablecoins. Estas API ofrecen opciones para la conversión instantánea a monedas fiduciarias y ayudan a las empresas a evitar riesgos de volatilidad. La API de comercio de Coinbase, la API de BitPay y la API de CoinGate son ejemplos de API de cadena bloques y criptomonedas.

Características principales:

• Soporte para múltiples criptomonedas

• Conversión y acreditación instantánea de monedas

• Servicios de cartera integrados y soluciones de custodia

• Funcionalidades de seguridad mejoradas, incluida la autenticación multifirma y de dos factores

API de finanzas integradas

Las API de finanzas integradas permiten a las empresas integrar servicios financieros directamente en sus plataformas y ofrecer opciones como compra ahora, paga después, pagos en cuotas y evaluación de riesgos de créditos. La API de Klarna, la API de Affirm y la API de Afterpay son ejemplos de API de finanzas integradas.

Características principales:

• Integración sencilla de productos financieros

• Herramientas de evaluación del riesgo crediticio y suscripción

• Opciones de devolución flexibles para los clientes

¿Cuáles son las ventajas de utilizar una API de pagos global?

Las API de pago globales simplifican el procesamiento de pagos para las empresas que venden a clientes internacionales. Estos son los beneficios de estas interfaces de software:

• Integración más sencilla: las API de pagos globales proporcionan una plataforma única para gestionar pagos en diferentes países y monedas. Esto ahorra tiempo y esfuerzo a los desarrolladores.

• Más opciones de pago: las API de pagos globales permiten una amplia gama de formas de pago: tarjetas de crédito, monederos digitales como Apple Pay y Google Pay, transferencias bancarias e incluso opciones locales específicas de cada mercado. Esta variedad puede ayudar a impulsar las ventas y reducir el abandono del carrito al priorizar las preferencias de pago locales. Stripe admite más de 135 monedas y numerosos modos de pago locales, como iDEAL en los Países Bajos y Alipay en China.

• Soporte para múltiples monedas: estas API facilitan la gestión de transacciones en diferentes monedas y algunas incluso ofrecen conversión dinámica de monedas. Esto significa que puedes mostrar los precios en las monedas locales, lo que les da a tus clientes una experiencia de compra más familiar y ayuda a tu empresa a acceder a nuevos mercados. La API de Stripe tiene una función de conversión automática de monedas, ideal para brindar una experiencia de compra más personalizada.

• Seguridad integrada y protección contra fraudes: las API de pagos globales utilizan una sólida detección de fraudes, tokenización y cifrado para protegerse del fraude y garantizar el cumplimiento de la normativa de estándares como PCI DSS y la Segunda Directiva de Servicios de Pago (PSD2). Stripe Radar es una herramienta de prevención de fraude que utiliza machine learning para analizar miles de millones de puntos de datos y prevenir transacciones fraudulentas en tiempo real.

• Escalabilidad: las API de pagos globales pueden adaptarse a tu empresa a medida que crece y se expande a nuevas regiones. Admiten pagos en varios países, por lo que no tienes que crear una nueva configuración de pago cada vez que te introduces en un mercado nuevo. La plataforma de Stripe apoya el crecimiento global con funcionalidades como adquisición local, que puede mejorar las tasas de aceptación, y Stripe Connect, que simplifica los pagos y el cumplimiento de la normativa para los marketplaces y las plataformas a medida que se expanden internacionalmente.

• Mejor flujo de caja y transferencias más rápidas: algunas API de pagos globales tienen ciclos de acreditación de fondos más rápidos y transferencias directas en moneda local que pueden ayudarte a obtener tu dinero más rápido. Stripe tiene funcionalidades como Instant Payouts en algunos países; esta función te permite acceder a tus fondos de inmediato en lugar de esperar al período de acreditación de fondos habitual.

• Asistencia regulatoria: las API de pagos globales pueden ayudarte a cumplir con diferentes leyes y normativas regionales, como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) y la Ley de Privacidad del Consumidor de California (CCPA). La API de Stripe cuenta con herramientas como el cálculo automático de impuestos y soporte para la autenticación reforzada de clientes (SCA).

• Elaboración de informes y análisis: estas API pueden ofrecer información valiosa sobre tus transacciones, el comportamiento de los clientes y las tendencias de pago. Estos datos pueden ayudarte a optimizar tus procesos de pago, mejorar la experiencia de los clientes y tomar decisiones empresariales más inteligentes. Stripe cuenta con un Dashboard con funcionalidades detalladas de elaboración de informes y análisis, así como una API para extraer datos de transacciones en tus propias herramientas de análisis. Esto te da la posibilidad de monitorear de cerca y perfeccionar tu estrategia de pagos.

• Menores costos operativos: las API de pagos globales pueden reducir costos al consolidar todas tus necesidades de pago en una sola plataforma y simplificar tareas como la conciliación y la contabilidad. Esto le da a tu equipo más tiempo para concentrarse en el crecimiento. Stripe cuenta con herramientas de conciliación automática e informes financieros consolidados, que pueden reducir el trabajo manual que implica la gestión de pagos, ayudar a tu empresa a simplificar sus operaciones y reducir costos.

Desafíos en la implementación de API de pagos globales y cómo superarlos

A continuación, te presentamos algunos desafíos comunes de usar la API de pagos globales y algunas soluciones para superarlos.

Integración

Es posible que las empresas tengan dificultades para integrar las API de pagos globales con sus sistemas actuales. Esto puede ser especialmente difícil cuando la API de pagos globales necesita admitir diferentes métodos de pago y monedas. Puede resultar útil el uso de un proveedor con documentación sólida, SDK fáciles de usar y componentes de interfaz de usuario prediseñados. Stripe, por ejemplo, tiene guías y bibliotecas bien documentadas en múltiples lenguajes de programación.

Cumplimiento de la normativa

Las empresas pueden tener dificultades para gestionar los requisitos de cumplimiento de la normativa de cada región en la que operan. Las API con funcionalidades integradas de cumplimiento de la normativa, como el cálculo automático de impuestos y las herramientas para SCA, pueden ayudar.

Fraude

Las API con herramientas integradas de detección de fraudes, como Stripe Radar, pueden ayudar a las empresas a protegerse de las amenazas a la seguridad mundial. Stripe Radar utiliza machine learning para detectar y detener comportamientos sospechosos. Las empresas también deben mantener actualizados los protocolos de seguridad y utilizar la tokenización para proteger los datos confidenciales.

Monedas y métodos de pago

Las empresas pueden tener dificultades para manejar diferentes monedas y métodos de pago regionales. Las API que convierten monedas automáticamente y ofrecen soporte para formas de pago locales pueden ser de ayuda. Stripe, por ejemplo, se encarga de la conversión de monedas y los tipos de cambio.

Costos de transacciones y retrasos en las transferencias

Las transacciones transfronterizas pueden ser costosas y esperar a que se acrediten los pagos puede complicar el flujo de efectivo. Elegir un proveedor de servicios de pago con comisiones competitivas y transferencias más rápidas puede ayudar. Stripe ofrece la adquisición local en varias regiones, lo que ayuda a reducir los costos y acelerar la rapidez con la que las empresas reciben su dinero.

Experiencia del cliente

Las empresas pueden tener dificultades para ofrecer una experiencia localizada para cada mercado en el que operan. Las API con funcionalidades de personalización permiten a las empresas adaptarse a los idiomas, las monedas y los métodos de pago más populares.