Globale Anwendungsprogrammierschnittstellen für Zahlungen (Application Programming Interfaces, APIs) verbinden Unternehmen mit den richtigen Zahlungsgateways, Banken und Finanznetzwerken, sodass sie Zahlungen von Kundinnen und Kunden auf der ganzen Welt annehmen können. Diese APIs bieten eine zentrale Schnittstelle für die Abwicklung globaler Zahlungen, sodass Unternehmen nicht für jede Region unterschiedliche Zahlungsmethoden und Währungen einrichten müssen. Dies erleichtert Unternehmen die globale Expansion und die Annahme von Zahlungen in verschiedenen Währungen.

APIs für grenzüberschreitende Zahlungen gewinnen zunehmend an Bedeutung, da grenzüberschreitende Transaktionen bis 2028 voraussichtlich 33 % der weltweiten E-Commerce-Ausgaben ausmachen werden. Im Folgenden wird erläutert, wie globale Zahlungs-APIs funktionieren, welche Vorteile sie bieten und wie man gängige Herausforderungen bei der Arbeit mit diesen Softwareschnittstellen meistert.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Wie funktionieren globale Zahlungs-APIs?
  
• Arten von globalen Zahlungs-APIs
  
• Welche Vorteile bietet die Nutzung einer globalen API für Zahlungen?
  
• Herausforderungen bei der Implementierung globaler Zahlungs-APIs und wie diese überwunden werden können
  

Wie funktionieren globale Zahlungs-APIs?

Globale Zahlungs-APIs erleichtern Transaktionen mit verschiedenen Währungen, Zahlungsmethoden und Ländern, indem sie als Vermittler zwischen Unternehmen und verschiedenen Finanzeinrichtungen fungieren. Sie bieten eine einheitliche Schnittstelle, über die Unternehmen internationale Zahlungen akzeptieren und abwickeln können, ohne mehrere lokale Zahlungsabwickler oder Banken integrieren zu müssen. So funktioniert das:

• Unternehmen integrieren eine globale API für Zahlungen in ihre Websites, Apps oder Verkaufsstellensysteme. Hierfür verwenden sie normalerweise Software Development Kits (SDKs) oder direkten API-Aufrufe, die es dem Unternehmenssystem ermöglichen, mit dem Zahlungsgateway zu kommunizieren.

• Wenn Kundinnen/Kunden eine Transaktion durch Eingabe ihrer Kartendetails oder Auswahl einer Digital Wallet initiieren, erfasst die API Zahlungsdaten, einschließlich Betrag, Währung, Kundeninformationen und Details zur Zahlungsmethode.

• Die API verschlüsselt und tokenisiert Zahlungsinformationen aus Sicherheitsgründen und regelt die Einhaltung von Vorschriften wie den Payment Card Industry Data Security Standards. Bei der Tokenisierung werden sensible Daten durch eine eindeutige Kennung (ein Token) ersetzt, die nicht außerhalb des Kontexts dieser bestimmten Transaktion verwendet werden kann.

• Die globale Zahlungs-API ermittelt das optimale Routing für die Transaktion und sendet die Zahlungsdaten an das entsprechende Zahlungsgateway basierend auf Faktoren wie Kundenstandort, bevorzugter Zahlungsmethode und Währung.

• Die API berücksichtigt verschiedene grenzüberschreitende Zahlungsprobleme wie Währungsumrechnung, Wechselkurse und die Einhaltung lokaler Vorschriften. Viele globale Zahlungs-APIs bieten eine dynamische Währungsumrechnung, sodass Kundinnen/Kunden bei Einkäufen im Ausland in ihrer Heimatwährung bezahlen können.

• Das Zahlungsgateway leitet die Transaktionsanfrage an die Acquirer-Bank weiter, die mit dem Kartennetzwerk (z. B. Visa, Mastercard) oder einem alternativen Anbieter von Zahlungsmethoden (z. B. PayPal, Apple Pay) kommuniziert. Das Netzwerk kontaktiert die ausstellende Bank des Kunden/der Kundin, um die Transaktion zu autorisieren oder abzulehnen, und zwar basierend auf Faktoren wie verfügbaren Salden und Betrugsprüfungen.

• Die ausstellende Bank sendet ihre Antwort (entweder eine Genehmigung oder eine Ablehnung) über das Zahlungsnetzwerk zurück an die Händlerbank. Die Händlerbank übermittelt den Status an das Zahlungsgateway, das die globale API für Zahlungen alarmiert. Die API informiert das Unternehmenssystem und der Kunde/die Kundin erhält eine Bestätigung oder Fehlermeldung, in der Regel in Echtzeit.

• Gelder werden vom Bankkonto des Kunden/der Kundin auf das Konto des Unternehmens überwiesen, abzüglich etwaiger Gebühren. Globale Zahlungs-APIs wickeln in der Regel Zahlungen in mehreren Währungen ab und bieten Abgleichsberichte, um Unternehmen bei der Verwaltung ihrer Finanzen zu unterstützen.

Arten von globalen Zahlungs-APIs

Es gibt mehrere Arten von globalen Zahlungs-APIs, die jeweils unterschiedliche Geschäftsanforderungen bei der Verarbeitung internationaler Transaktionen erfüllen. Im Folgenden werden die wichtigsten Arten von globalen Zahlungs-APIs erläutert.

Zahlungsgateway-APIs

Zahlungsgateway-APIs erleichtern die Akzeptanz verschiedener Zahlungsmethoden, einschließlich Kredit- und Debitkarten, Digital Wallets, Banküberweisungen und lokaler Zahlungsmethoden. Sie bieten eine einheitliche Schnittstelle, über die Unternehmen Zahlungen in verschiedenen Ländern abwickeln können. Stripe ist ein Beispiel für eine Zahlungsgateway-API.

Hauptmerkmale:

• Unterstützung für mehrere Währungen

• Lokale Zahlungsmethoden (z. B. iDEAL in den Niederlanden, Alipay in China)

• Tokenisierung und Verschlüsselung von Zahlungen

• Aktualisierungen des Transaktionsstatus in Echtzeit

Kartenzahlungs-APIs

Kartenzahlungs-APIs sind speziell auf die Abwicklung internationaler Kartenzahlungen (z. B. Kredit-, Debit- oder Prepaid-Kartenzahlungen) ausgerichtet. Diese APIs bieten oft zusätzliche Funktionen wie Unterstützung gespeicherter Karten, wiederkehrende Zahlungen und Rückbuchungsverwaltung. Visa Cybersource, Mastercard Gateway und American Express Payment Gateway sind Beispiele für Kartenzahlungs-APIs.

Hauptmerkmale:

• Erweiterte Tools zur Betrugserkennung

• 3D Secure-Authentifizierung

• Wiederkehrende Abrechnungs- und Abonnementverwaltung

• Verarbeitung mehrerer Währungen und dynamische Währungsumrechnung

APIs für Digital Wallets

Digital Wallet APIs ermöglichen die Vernetzung mit beliebten Digital Wallets und bieten Kundinnen und Kunden die Möglichkeit, über Plattformen wie Apple Pay, Google Pay und Samsung Pay zu bezahlen. Die Apple Pay API, die Google Pay API und die PayPal API sind Beispiele für Digital Wallet APIs.

Hauptmerkmale:

• Schneller und sicherer Bezahlvorgang

• Biometrische Authentifizierung (z. B. Face ID, Touch ID)

• Unterstützung von In-App-, Web- und Point-of-Sale-Zahlungen

• Integration von Treueprogrammen und Prämien

APIs für Banküberweisungen

Banküberweisungs-APIs erleichtern direkte Bank-zu-Bank-Überweisungen. Diese können für Unternehmen notwendig sein, die umfangreiche Transaktionen abwickeln oder Alternativen zu Kartenzahlungen bevorzugen. SWIFT API, Wise API und Single Euro Payments Area (SEPA) API sind Beispiele für Banküberweisungs-APIs.

Hauptmerkmale:

• Unterstützung für Automated Clearing House (ACH), SEPA und andere regionale Banküberweisungssysteme

• Währungsumrechnung und internationale Überweisungen

• Transaktionsstatus und Abrechnungsaktualisierungen in Echtzeit

• Niedrige Gebühren im Vergleich zu herkömmlichen Banküberweisungen

APIs für Devisen- und Währungsumrechnung

APIs für Devisen- und Währungsumrechnung bieten Währungsumrechnungskurse in Echtzeit und wickeln Fremdwährungsvorgänge ab. Sie ermöglichen es Unternehmen, Preise in der Landeswährung darzustellen und in ihren bevorzugten Währungen abzurechnen. XE Currency API, Open Exchange Rates API und OANDA API sind Beispiele für FX- und Währungsumrechnungs-APIs.

Hauptmerkmale:

• Devisenkursdaten in Echtzeit und Zugriff auf historische Daten

• Preise und Umrechnung in mehreren Währungen

• Risikomanagement-Tools für Wechselkursschwankungen

• Vernetzung mit globalen Zahlungsgateways für End-to-End-Verarbeitung

APIs für Betrugsprävention und Risikomanagement

Die APIs für Betrugsprävention und Risikomanagement konzentrieren sich auf die Erkennung und Verhinderung betrügerischer Transaktionen durch Algorithmen für maschinelles Lernen, regelbasierte Filter und Überwachung in Echtzeit. Signifyd API, Riskified API und Sift API sind Beispiele für APIs zur Betrugsprävention und zum Risikomanagement.

Hauptmerkmale:

• Machine-Learning-Modelle zur Betrugserkennung

• Transaktionsbewertung und Benachrichtigungen in Echtzeit

• Tools für das Management und die Vermeidung von Rückbuchungen

• Vernetzung mit globalen Zahlungsgateways für umfassenden Schutz

APIs für wiederkehrende Abrechnung und Abonnementverwaltung

Mit APIs für wiederkehrende Abrechnung und Abonnementverwaltung werden wiederkehrende Zahlungen für abonnementbasierte Geschäfte verwaltet. Diese APIs handhaben die automatische Abrechnung, die Verwaltung des Lebenszyklus von Abonnements und die Rechnungsstellung. Die Stripe Billing API ist ein Beispiel für diese Art von API.

Hauptmerkmale:

• Erstellung und Verwaltung von Abonnementplänen

• Mahnwesen für fehlgeschlagene Zahlungen (d. h. Aufforderung an Kundinnen/Kunden, ihre Zahlungsmethoden zu aktualisieren)

• Anteilmäßige und nutzungsbasierte Abrechnung

• Unterstützung mehrerer Währungen und Rechnungsstellung

Payout APIs

Mit Payout APIs können Unternehmen Zahlungen an Nutzer/innen, Lieferanten oder Partner auf der ganzen Welt senden. Diese APIs werden häufig von Gig-Economy-Plattformen, Marktplätzen und Partnerprogrammen verwendet. Die Stripe Connect API ist ein Beispiel für diese Art von API.

Hauptmerkmale:

• Unterstützung für Auszahlungen in mehreren Währungen

• Massenzahlungen und Massenauszahlungen

• Unterstützung von Banküberweisungen, Digital Wallets und Kartenauszahlungen

• Einhaltung lokaler Auszahlungsvorschriften

Lokale APIs für Zahlungsmethoden

APIs für lokale Zahlungsmethoden bieten Zugriff auf regionsspezifische Zahlungsmethoden, die nicht überall verfügbar sind, und helfen Unternehmen, auf lokale Kundenpräferenzen einzugehen. Die WeChat Pay API, die Alipay API und die LINE Pay API sind Beispiele für lokale Zahlungsmethoden-APIs.

Hauptmerkmale:

• Unterstützung für länderspezifische Zahlungsmethoden

• Unterstützung und Zahlungsabwicklung in lokaler Währung

• Integration in globale Zahlungsplattformen für größere Reichweite

• Lokalisierungsoptionen für Bezahlseiten

Zahlungs-APIs für Blockchain und Kryptowährungen

Zahlungs-APIs für Blockchain und Kryptowährung helfen Unternehmen, Kryptowährungen wie Bitcoin, Ethereum und Stablecoins zu akzeptieren. Diese APIs bieten Optionen für die sofortige Umrechnung in Fiat-Währungen und helfen Unternehmen, Volatilitätsrisiken zu vermeiden. Coinbase Commerce API, BitPay API und CoinGate API sind Beispiele für Blockchain- und Kryptowährungs-APIs.

Hauptmerkmale:

• Unterstützung mehrerer Kryptowährungen

• Sofortige Währungsumrechnung und Zahlungsabwicklung

• Integrierte Wallet-Dienste und Custody-Lösungen

• Verbesserte Sicherheitsfunktionen wie Multisignatur und Zwei-Faktor-Authentifizierung

Eingebettete APIs für das Finanzwesen

Eingebettete Finanz-APIs ermöglichen es Unternehmen, Finanzdienstleistungen direkt in ihre Plattformen zu integrieren und Optionen wie Jetzt kaufen, später bezahlen (Buy now, Pay later, BNPL), Ratenzahlungen und Kreditrisikoevaluation anzubieten. Die Klarna API, die Affirm API und die Afterpay API sind Beispiele für eingebettete Finanz-APIs.

Hauptmerkmale:

• Einfache Integration von Finanzprodukten

• Tools für die Kreditrisikobewertung und die Risikoevaluation

• Flexible Rückzahlungsmöglichkeiten für Kundinnen/Kunden

Welche Vorteile bietet die Nutzung einer globalen API für Zahlungen?

Globale APIs vereinfachen die Zahlungsabwicklung für Unternehmen, die an internationale Kundinnen und Kunden verkaufen. Hier sind die Vorteile dieser Softwareschnittstellen:

• Einfachere Integration: Globale Zahlungs-APIs bieten eine zentrale Plattform für die Abwicklung von Zahlungen in verschiedenen Ländern und Währungen. Das spart Entwicklern und Entwicklerinnen Zeit und Mühe.

• Weitere Zahlungsmöglichkeiten: Globale Zahlungs-APIs ermöglichen eine breite Palette von Zahlungsmethoden - Kreditkarten, Digital Wallets wie Apple Pay und Google Pay, Banküberweisungen und sogar lokale Optionen für jeden Markt. Diese Vielfalt kann dazu beitragen, den Umsatz zu steigern und Kaufabbrüche zu verhindern, indem lokale Zahlungspräferenzen Vorrang erhalten. Stripe unterstützt mehr als 135 Währungen und zahlreiche lokale Zahlungsmethoden wie iDEAL in den Niederlanden und Alipay in China.

• Unterstützung mehrerer Währungen: Diese APIs machen es einfach, Transaktionen in verschiedenen Währungen zu verwalten, und einige bieten sogar eine dynamische Währungsumrechnung. Das bedeutet, dass Sie Preise in der Landeswährung anzeigen können. Kundinnen/Kunden erhalten ein vertrauteres Einkaufserlebnis und Ihr Unternehmen kann einfacher neue Märkte erschließen. Die API von Stripe verfügt über eine Funktion für die automatische Währungsumrechnung, die sich ideal für ein persönlicheres Einkaufserlebnis eignet.

• Integrierte Sicherheit und Betrugsprävention: Globale Zahlungs-APIs nutzen starke Betrugserkennung, Tokenisierung und Verschlüsselung, um vor Betrug zu schützen und die Einhaltung von Standards wie PCI DSS und der überarbeiteten Richtlinie für Zahlungsdienste (PSD2) zu gewährleisten. Stripe Radar ist ein Tool zur Betrugsprävention, das mithilfe von maschinellem Lernen Milliarden von Datenpunkten analysiert und betrügerische Transaktionen in Echtzeit verhindert.

• Skalierbarkeit: Globale Zahlungs-APIs können mit Ihrem Unternehmen mitwachsen, wenn es in neue Regionen expandiert. Stripe Pay unterstützt Zahlungen in mehreren Ländern, sodass Sie nicht jedes Mal ein neues Zahlungssystem einrichten müssen, wenn Sie in einen neuen Markt vordringen. Die Plattform von Stripe unterstützt globales Wachstum mit Funktionen wie lokalem Acquiring, das die Akzeptanzraten verbessern kann, und Stripe Connect, das Auszahlungen und die Compliance für Marktplätze und Plattformen vereinfacht, die international expandieren.

• Besserer Cashflow und schnellere Auszahlungen: Einige globale Zahlungs-APIs bieten schnellere Abwicklungszyklen und direkte Auszahlungen in lokalen Währungen, wodurch Sie schneller an Ihr Geld kommen. Stripe bietet in bestimmten Ländern Funktionen wie Instant Payouts an. Diese Funktion ermöglicht es Ihnen, sofort auf Ihr Geld zuzugreifen, anstatt auf den üblichen Abrechnungszeitraum zu warten.

• Regulatorische Unterstützung: Globale Zahlungs-APIs können Ihnen dabei helfen, verschiedene regionale Gesetze und Vorschriften einzuhalten, wie z. B. die Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) und den California Consumer Privacy Act (CCPA). Die API von Stripe bietet Tools wie automatisierte Steuerberechnung und Unterstützung für die starke Kundenauthentifizierung (SCA).

• Berichte und Analysen: Diese APIs können wertvolle Einblicke in Ihre Transaktionen, Ihr Kundenverhalten und Ihre Zahlungstrends liefern. Anhand dieser Daten können Sie Ihre Zahlungsprozesse optimieren, das Kundenerlebnis verbessern und intelligentere Geschäftsentscheidungen treffen. Stripe verfügt über ein Dashboard mit detaillierten Berichts- und Analysefunktionen sowie eine API zum Abrufen von Transaktionsdaten in Ihre eigenen Analysetools. So können Sie Ihre Zahlungsstrategie genau überwachen und optimieren.

• Niedrigere Betriebskosten: Globale Zahlungs-APIs können Kosten senken, indem sie alle Ihre Zahlungsanforderungen auf einer Plattform konsolidieren und Aufgaben wie Abgleich und Buchhaltung vereinfachen. So hat Ihr Team mehr Zeit, sich auf das Wachstum zu konzentrieren. Stripe verfügt über automatische Abgleichstools und konsolidierte Finanzberichte, die den manuellen Aufwand für die Verwaltung von Zahlungen reduzieren und Ihrem Unternehmen helfen, seine Abläufe zu vereinfachen und Kosten zu senken.

Herausforderungen bei der Implementierung globaler Zahlungs-APIs und wie sie überwunden werden können

Im Folgenden stellen wir Ihnen einige häufige Herausforderungen bei der Verwendung globaler Zahlungs-APIs und einige Lösungsansätze zu ihrer Überwindung vor.

Integration

Möglicherweise haben Unternehmen Schwierigkeiten bei der Integration globaler Zahlungs-APIs in ihre bestehenden Systeme. Dies kann besonders schwierig sein, wenn die globale API für Zahlungen verschiedene Zahlungsmethoden und Währungen unterstützen muss. Die Zusammenarbeit mit einem Anbieter mit solider Dokumentation, nutzerfreundlichen SDKs und vorgefertigten Komponenten der Nutzeroberfläche kann helfen. Stripe verfügt beispielsweise über gut dokumentierte Anleitungen und Bibliotheken in mehreren Programmiersprachen.

Einhaltung gesetzlicher Vorschriften

Für Unternehmen kann es eine Herausforderung sein, die Compliance-Anforderungen in jeder Region, in der sie tätig sind, zu erfüllen. APIs mit integrierten Compliance-Funktionen wie automatisierte Steuerberechnung und Tools für die starke Kundenauthentifizierung können dabei helfen.

Betrug

APIs mit integrierten Tools zur Betrugserkennung wie Stripe Radar können Unternehmen dabei helfen, sich vor globalen Sicherheitsrisiken zu schützen. Stripe Radar verwendet maschinelles Lernen, um verdächtiges Verhalten zu erkennen und zu stoppen. Unternehmen sollten auch die Sicherheitsprotokolle auf dem neuesten Stand halten und die Tokenisierung nutzen, um sensible Daten zu schützen.

Währungen und Zahlungsmethoden

Für Unternehmen kann es schwierig sein, unterschiedliche Währungen und regionale Zahlungsmethoden zu verarbeiten. APIs, die automatisch Währungen umrechnen und lokale Zahlungsmethoden unterstützen, können dabei helfen. Stripe kümmert sich beispielsweise um Währungsumrechnung und Wechselkurse.

Transaktionskosten und verzögerte Auszahlungen

Grenzüberschreitende Transaktionen können teuer werden, und das Warten auf die Zahlungsabwicklung kann den Cashflow erschweren. Es kann hilfreich sein, einen Zahlungsdienstleister mit wettbewerbsfähigen Gebühren und schnelleren Auszahlungen zu wählen. Stripe bietet lokales Acquiring in mehreren Regionen an, wodurch Kosten gesenkt werden und Unternehmen schneller an ihr Geld kommen.

Kundenerlebnis

Unternehmen haben oft Mühe, für jeden Markt, in dem sie tätig sind, ein lokal angepasstes Nutzererlebnis zu bieten. APIs mit Anpassungsfunktionen ermöglichen es Unternehmen, lokale Sprachen, Währungen und beliebte Zahlungsmethoden zu berücksichtigen.