Les interfaces de programmation d’applications (API) pour les paiements internationaux connectent les entreprises aux plateformes de paiement, aux banques et aux réseaux financiers appropriés afin de pouvoir accepter les paiements de clients du monde entier. Ces API offrent une interface unique pour la gestion des paiements internationaux, sans exiger des entreprises qu’elles établissent des moyens de paiement et des devises différents pour chaque région. Les entreprises peuvent ainsi développer plus facilement leur activité à l’international et accepter des paiements dans différentes devises.

Les API permettant les paiements transfrontaliers prennent de plus en plus d’importance. En effet, d’ici 2028, les transactions internationales devraient représenter 33 % des dépenses mondiales de commerce électronique. Ci-dessous, nous verrons le mode de fonctionnement des API pour les paiements internationaux, et présenterons leurs avantages et les moyens de surmonter les difficultés courantes liées à l’utilisation de ces interfaces logicielles.

Sommaire de cet article

• Fonctionnement des API de paiements internationaux
  
• Types d’API pour les paiements internationaux
  
• Avantages des API de paiements internationaux
  
• Difficultés liées à la mise en œuvre des API de paiements internationaux et moyens de les surmonter
  

Fonctionnement des API de paiements internationaux

Les API de paiements internationaux facilitent les transactions dans des devises, des moyens de paiement et des pays différents en servant d’intermédiaires entre les entreprises et diverses entités financières. Il s’agit d’une interface unifiée qui permet aux entreprises d’accepter et de traiter des paiements internationaux sans avoir à s’intégrer à plusieurs prestataires de services de paiement ou banques locales. En voici le fonctionnement :

• Les entreprises intègrent une API de paiements internationaux à leurs sites Web, applications ou systèmes de point de vente. Pour ce faire, elles utilisent généralement des kits de développement logiciel (SDK) ou des appels directs à l’API qui permettent au système de l’entreprise de communiquer avec la plateforme de paiement.

• Lorsqu’un client effectue une transaction en saisissant les informations de sa carte ou en sélectionnant un portefeuille électronique, l’API collecte les données de paiement, notamment le montant, la devise, les informations sur le client et les détails du moyen de paiement.

• L’API procède au chiffrement des informations de paiement et utilise souvent leur tokenisation à des fins de sécurité et de conformité aux réglementations telles que les Normes de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement. La tokenisation remplace les données sensibles par un identifiant unique (c’est-à-dire un token) qui ne peut pas être utilisé en dehors du contexte de la transaction concernée.

• L’API de paiements internationaux détermine l’acheminement optimal de la transaction et envoie les données de paiement à la plateforme de paiement appropriée en fonction de facteurs tels que la localisation du client, son moyen de paiement préféré et sa devise.

• L’API gère différentes tâches liées aux paiements transfrontaliers, telles que la conversion de devises, les taux de change et la conformité aux réglementations locales. De nombreuses API de paiements internationaux proposent la conversion dynamique des devises, qui permet au client de payer dans sa devise nationale lorsqu’il effectue un achat dans un pays étranger.

• La plateforme de paiement transmet la demande de transaction à la banque acquéreuse, qui communique avec le réseau de cartes (par exemple, Visa, Mastercard) ou un autre fournisseur de moyens de paiement (par exemple, PayPal, Apple Pay). Le réseau contacte la banque émettrice du client pour autoriser ou refuser la transaction en fonction de facteurs tels que les fonds disponibles et les vérifications contre la fraude.

• La banque émettrice renvoie sa réponse (autorisation ou refus) à la banque acquéreuse par l’intermédiaire du réseau de paiement. La banque acquéreuse communique l’état à la plateforme de paiement, qui alerte l’API de paiements internationaux. L’API informe le système de l’entreprise, et le client reçoit un message de confirmation ou d’erreur, généralement en temps réel.

• Les fonds sont transférés de la banque du client vers le compte de l’entreprise, moins les frais. Les API de paiements internationaux traitent généralement les règlements dans plusieurs devises et fournissent des rapports de rapprochement pour aider les entreprises à gérer leurs finances.

Types d’API pour les paiements internationaux

Il existe plusieurs types d’API de paiements internationaux, et chacun répond à des besoins différents des entreprises en matière de traitement des transactions internationales. Voici les principaux types d’API de paiements internationaux.

API de plateforme de paiement

Les API de plateforme de paiement facilitent l’acceptation de différents moyens de paiement, notamment les cartes de crédit et de débit, les portefeuilles électroniques, les virements bancaires et les moyens de paiement locaux. Leur interface unifiée permettent aux entreprises de traiter des paiements dans différents pays. Stripe est un exemple d’API de plateforme de paiement.

Fonctionnalités principales :

• Prise en charge de plusieurs devises

• Moyens de paiement locaux (par exemple, iDEAL aux Pays-Bas, Alipay en Chine)

• Tokenisation et chiffrement des paiements

• Actualisation de l’état des transactions en temps réel

API de paiements par carte

Les API de paiements par carte se concentrent spécifiquement sur le traitement des paiements internationaux par carte bancaire (par exemple, crédit, débit, prépayée). Ces API offrent souvent des fonctionnalités supplémentaires, telles que la prise en charge des cartes enregistrées, les paiements récurrents et la gestion des contestations de paiement. Visa Cybersource, Mastercard Gateway et American Express Payment Gateway sont des exemples d’API de paiements par carte.

Fonctionnalités principales :

• Outils avancés de détection de la fraude

• Authentification 3D Secure

• Facturation récurrente et gestion des abonnements

• Traitement multi-devises et conversion dynamique des devises

API de portefeuilles électroniques

Les API de portefeuilles électroniques assurent l’intégration avec les portefeuilles électroniques populaires et permettent aux clients de payer par le biais de plateformes telles qu’Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay. L’API Apple Pay, l’API Google Pay et l’API PayPal sont des exemples d’API de portefeuilles électroniques.

Fonctionnalités principales :

• Processus de paiement rapide et sécurisé

• Authentification biométrique (par ex. identification faciale, identification tactile)

• Prise en charge des paiements dans l’application, en ligne et au point de vente

• Intégration avec les programmes de fidélité et de récompenses

API de virements bancaires

Les API de virements bancaires facilitent les virements directs de banque à banque. Ceux-ci peuvent être nécessaires pour les entreprises qui traitent des transactions importantes ou celles qui préfèrent des alternatives aux paiements par carte bancaire. L’API SWIFT, l’API Wise et l’API Single Euro Payments Area (SEPA) sont des exemples d’API de virements bancaires.

Fonctionnalités principales :

• Prise en charge des systèmes Automated Clearing House (ACH), SEPA et d’autres systèmes régionaux de virement bancaire

• Conversion des devises et envois de fonds internationaux

• Actualisation en temps réel de l’état des transactions et des règlements

• Frais peu élevés par rapport à ceux des virements bancaires traditionnels

API de change et de conversion des devises

Les API de change et de conversion des devises fournissent des taux de conversion de devises en temps réel et gèrent les opérations de change. Elles permettent aux entreprises de présenter les prix en devises locales et de les régler dans leur devise préférée. L’API XE Currency, l’API Open Exchange Rates et l’API OANDA sont tous des exemples de ce type d’API.

Caractéristiques principales :

• Accès aux données en temps réel sur les taux de change et à l’historique des données

• Prix et conversion multidevises

• Outils de gestion des risques liés aux fluctuations des taux de change

• Intégration avec les plateformes de paiement mondiales pour un traitement de bout en bout

API de prévention de la fraude et de gestion des risques

Les API de prévention de la fraude et de gestion des risques sont axées sur la détection et la prévention des transactions frauduleuses grâce à des algorithmes d’apprentissage automatique, des filtres basés sur des règles et une surveillance en temps réel. L’API Signifyd, l’API Riskified et l’API Sift sont tous des exemples de ce type d’API.

Fonctionnalités principales :

• Modèles d’apprentissage automatique pour la détection de la fraude

• Évaluation des transactions et alertes en temps réel

• Outils de gestion et de prévention des contestations de paiement

• Intégration avec des plateformes de paiement mondiales pour une protection complète

API de facturation récurrente et de gestion des abonnements

Les API de facturation récurrente et de gestion des abonnements permettent de gérer les paiements récurrents pour les entreprises proposant des abonnements. Ces API gèrent la facturation automatisée, la gestion du cycle de vie des abonnements et la facturation. L’API Stripe Billing est un exemple de ce type d’API.

Fonctionnalités principales :

• Création et gestion des offres d’abonnement

• Gestion des relances en cas d’échec de paiement (c.-à-d. inviter les clients à mettre à jour leurs moyens de paiement)

• Facturation au prorata et à l’usage

• Prise en charge et facturation multidevises

API de virements

Les API de virements permettent aux entreprises d’envoyer des paiements à des utilisateurs, des fournisseurs ou des partenaires du monde entier. Les plateformes de travail à la demande, les marketplaces et les programmes d’affiliation utilisent souvent ces API. L’API Stripe Connect est un exemple de ce type d’API.

Fonctionnalités principales :

• Prise en charge des virements multidevises

• Paiements groupés et décaissements en masse

• Prise en charge des virements bancaires, des portefeuilles électroniques et des virements par carte

• Conformité aux réglementations locales en matière de virement

API de moyens de paiement locaux

Les API de moyens de paiement locaux permettent d’accéder à des moyens de paiement spécifiques à une région qui ne sont pas universellement disponibles et aident les entreprises à répondre aux préférences des clients locaux. L’API WeChat Pay, l’API Alipay et l’API LINE Pay sont des exemples de ce type d’API.

Fonctionnalités principales :

• Prise en charge des moyens de paiement spécifiques à un pays

• Prise en charge et règlement en devise locale

• Intégration avec des plateformes de paiements internationaux pour une plus grande portée

• Options de localisation des pages de paiement

API de paiements basés sur la blockchain et les crypto-monnaies

Les API de paiements basés sur la blockchain et les crypto-monnaies aident les entreprises à accepter des crypto-monnaies telles que le bitcoin, l’ethereum et les stablecoins. Ces API offrent des options de conversion instantanée en monnaies fiduciaires et aident les entreprises à éviter les risques de volatilité. L’API Coinbase Commerce, l’API BitPay et l’API CoinGate sont toutes des exemples de ce type d’API.

Fonctionnalités principales :

• Prise en charge de plusieurs crypto-monnaies

• Conversion et règlement instantanés des devises

• Services de portefeuille intégrés et solutions de garde

• Fonctions de sécurité améliorées, notamment l’authentification multisignature et à deux facteurs

API financières intégrées

Les API financières intégrées permettent aux entreprises d’intégrer des services financiers directement dans leurs plateformes et proposent des options telles que les paiements différés, les paiements échelonnés et la souscription de crédits. L’API Klarna, l’API Affirm et l’API Afterpay sont des exemples de ce type d’API.

Fonctionnalités principales :

• Intégration simple des produits financiers

• Outils d’évaluation du risque de crédit et de souscription

• Options de remboursement flexibles pour les clients

Avantages des API de paiements internationaux

Les API de paiements internationaux simplifient le traitement des paiements pour les entreprises qui vendent à l’international. Voici les avantages de ces interfaces logicielles :

• Facilité d’intégration : Les API de paiements internationaux offrent une plateforme unique pour traiter les paiements dans différents pays et dans différentes devises, ce qui représente un gain de temps et d’efforts pour les développeurs.

• Options de paiement plus nombreuses : Les API de paiements internationaux acceptent un large éventail de moyens de paiement : cartes de crédit, portefeuilles électroniques tels qu’Apple Pay et Google Pay, virements bancaires et même des options locales spécifiques à chaque marché. Cette variété peut contribuer à stimuler les ventes et à réduire les abandons de panier en donnant la priorité aux préférences de paiement locales. Stripe prend en charge plus de 135 devises et de nombreux moyens de paiement locaux tels qu’iDEAL aux Pays-Bas et Alipay en Chine.

• Prise en charge de plusieurs devises : Ces API facilitent la gestion des transactions dans différentes devises et certaines offrent même la conversion dynamique des devises. Ainsi, vous pouvez afficher les prix en devises locales, ce qui offre à vos clients une expérience d'achat plus familière et permet à votre entreprise de pénétrer de nouveaux marchés. L’API de Stripe dispose d’une fonction de conversion automatique des devises, idéale pour proposer une expérience d’achat plus personnalisée.

• Sécurité intégrée et protection contre la fraude : Les API de paiements internationaux font appel à un système avancé de détection de la fraude, de tokenisation et de chiffrement pour se prémunir contre la fraude et garantir la conformité avec des normes telles que PCI DSS et la directive révisée sur les services de paiement (DSP2). Stripe Radar est un outil de prévention de la fraude qui s’appuie sur l’apprentissage automatique pour analyser des milliards de points de données et empêcher les transactions frauduleuses en temps réel.

• Évolutivité : Les API de paiements internationaux peuvent évoluer avec la croissance de votre entreprise et son expansion dans de nouvelles régions. Elles prennent en charge les paiements dans de nombreux pays, vous n’avez donc pas à créer une nouvelle configuration de paiement à chaque fois que vous accédez à un nouveau marché. La plateforme de Stripe soutient la croissance à l’international grâce à des fonctionnalités telles que l’acquisition locale, qui peut améliorer les taux d’acceptation, et Stripe Connect, qui simplifie les virements et la conformité pour les marketplaces et les plateformes qui se développent à l’international.

• Un meilleur flux de trésorerie et des virements plus rapides : Certaines API de paiements internationaux offrent des cycles de règlement plus rapides et des virements directs en devises locales, ce qui peut vous aider à encaisser vos fonds plus rapidement. Stripe propose des fonctionnalités telles que Instant Payouts dans certains pays ; cette fonctionnalité vous permet d’accéder à vos fonds immédiatement plutôt que d’attendre la période de règlement habituelle.

• Assistance réglementaire : Les API de paiements internationaux peuvent vous aider à vous conformer à différentes lois et réglementations régionales, telles que le Règlement général sur la protection des données (RGPD) et la Loi californienne sur la protection de la vie privée des consommateurs (CCPA). L’API de Stripe propose des outils tels que le calcul automatisé des taxes et la prise en charge de l’authentification forte du client (SCA).

• Rapports et analyses : Ces API peuvent vous fournir des informations précieuses sur vos transactions, le comportement de vos clients et les tendances en matière de paiement. Ces données peuvent vous aider à affiner vos processus de paiement, à améliorer l’expérience client et à prendre des décisions commerciales plus intelligentes. Stripe dispose d’un tableau de bord contenant des fonctionnalités de création de rapports et d’analyse détaillés, ainsi que d’une API pour extraire les données de transaction dans vos propres outils d’analyse. Vous avez ainsi la possibilité de suivre de près et d’affiner votre stratégie de paiement.

• Réduction des coûts d’exploitation : Les API de paiements internationaux peuvent réduire vos coûts en regroupant tous vos besoins en matière de paiement sur une seule plateforme et en simplifiant des tâches telles que le rapprochement et la comptabilité. Votre équipe peut ainsi consacrer davantage de temps à la croissance de l’entreprise. Stripe dispose d’outils de rapprochement automatique et de rapports financiers consolidés, ce qui permet de réduire les tâches manuelles liées à la gestion des paiements, mais aussi de simplifier les opérations et de réduire les coûts.

Difficultés liées à la mise en œuvre des API de paiements internationaux et moyens de les surmonter

Voici quelques difficultés courantes liées à l’utilisation des API de paiements internationaux et quelques solutions pour les surmonter.

Intégration

Les entreprises peuvent avoir des difficultés à intégrer les API de paiements internationaux à leurs systèmes existants. Cela peut être particulièrement difficile lorsque l’API de paiements internationaux doit prendre en charge différents moyens de paiement et devises. Il peut être utile de faire appel à un fournisseur disposant d’une documentation solide, de kits de développement logiciel (SDK) faciles à utiliser et de composants d’interface utilisateur prédéfinis. Stripe, par exemple, dispose de guides et de bibliothèques bien documentés dans plusieurs langages de programmation.

Conformité réglementaire

Les entreprises peuvent avoir des difficultés à gérer les exigences de conformité de toutes les régions dans lesquelles elles exercent leurs activités. Les API dotées de fonctionnalités de conformité intégrées, telles que le calcul automatisé des taxes et des outils pour la SCA, peuvent vous être utiles.

Fraude

Les API dotées d’outils intégrés de détection de la fraude, tels que Stripe Radar, peuvent aider les entreprises à se protéger contre les menaces de sécurité mondiales. Stripe Radar fait appel à l’apprentissage automatique pour repérer les comportements suspects et y mettre fin. Les entreprises doivent également maintenir à jour les protocoles de sécurité et utiliser la tokenisation pour protéger les données sensibles.

Devises et moyens de paiement

Les entreprises peuvent rencontrer des difficultés pour gérer différentes devises et différents moyens de paiement régionaux. Les API qui convertissent automatiquement les devises et prennent en charge les moyens de paiement locaux peuvent vous aider. Stripe, par exemple, gère la conversion des devises et les taux de change.

Frais de transaction et délais de virement

Les transactions transfrontalières peuvent s’avérer coûteuses, et l’attente du règlement des paiements peut compliquer les flux de trésorerie. Il peut être avantageux de choisir un prestataire de services de paiement proposant des frais compétitifs et des virements plus rapides. Stripe propose l’acquisition locale dans plusieurs régions, ce qui permet aux entreprises de réduire leurs coûts et d’accélérer l’obtention de leurs fonds.

Expérience client

Les entreprises peuvent avoir des difficultés pour proposer une expérience localisée sur chaque marché où elles exercent leurs activités. Les API dotées de fonctionnalités de personnalisation permettent aux entreprises de prendre en charge les langues, les devises et les moyens de paiement populaires locaux.