全球支付应用程序编程接口 (API) 将企业连接到正确的支付网关、银行和金融网络，以便这些企业可以接受来自世界各地客户的付款。这些 API 提供了用于处理全球支付的单一接口，而不是要求企业为每个地区建立不同的支付方式和货币。这使企业更容易在全球范围内扩张并接受不同货币的付款。

实现跨境支付的 API 正变得越来越重要。预计到 2028 年，跨境交易将占全球电子商务支出的 33%。下面，我们将解释全球支付 API 的运作方式、它们的好处以及使用这些软件接口时如何克服常见挑战。

目录

• 全球支付 API 如何运作？
  
• 全球支付 API 的类型
  
• 使用全球支付 API 有什么好处？
  
• 实施全球支付 API 面临的挑战以及如何克服这些挑战
  

全球支付 API 如何运作？

全球支付 API 充当企业和各种金融实体之间的媒介，促进不同货币、支付方式和国家/地区的交易。它们提供了统一接口，使企业能够接受和处理国际支付，而无需与多个本地支付处理商或银行集成。其运作方式如下：

• 企业将全球支付 API 集成到其网站、应用程序或销售点系统中。他们通常使用软件开发工具包 (SDK) 或直接 API 调用来实现这一点，这些调用允许企业系统与支付网关进行通信。

• 当客户通过输入卡详细信息或选择数字钱包发起交易时，API 会收集支付数据，包括金额、货币、客户信息和支付方式详细信息。

• 该 API 对支付信息进行加密并经常进行令牌化，以确保安全性并符合支付卡行业数据安全标准等法规。令牌化将敏感数据替换为唯一标识符（即令牌），该标识符不能在特定事务的上下文之外使用。

• 全球支付 API 确定交易的最佳路径，并根据客户的位置、首选支付方式和货币等因素将支付数据发送到相应的支付网关。

• 该 API 处理不同的跨境支付问题，例如货币兑换、外汇 (FX) 汇率以及遵守当地法规。许多全球支付 API 提供动态货币兑换，允许客户在国外购物时以客户的本国货币付款。

• 支付网关将交易请求转发给收单行，收单行与银行卡组织（例如 Visa、Mastercard）或其他支付方式提供商（例如 PayPal、Apple Pay）进行通信。该网络会联系客户的发卡行，根据可用资金和欺诈检查等因素授权或拒绝交易。

• 发卡行通过支付网络将其响应（批准或拒绝）发回收单行。收单行将状态传达给支付网关，支付网关向全球支付 API 发出警报。API 通知企业系统，客户通常会实时收到确认或错误消息。

• 资金从客户的银行转移到企业的账户，并减去任何适用的费用。全球支付 API 通常处理多种货币的结算，并提供对账报告，以帮助企业管理财务。

全球支付 API 的类型

全球支付 API 有几种类型，每种 API 都能满足处理国际交易的不同业务需求。以下是全球支付 API 的主要类型。

支付网关 API

支付网关 API 有助于接受不同的支付方式，包括信用卡和借记卡、数字钱包、银行转账和本地支付方式。它们提供了统一接口，企业可以通过该接口处理不同国家/地区的付款。Stripe 是支付网关 API 的一个示例。

主要特点：

• 多币种支持

• 本地支付方式（例如，荷兰的 iDEAL、中国的支付宝）

• 支付令牌化和加密

• 实时交易状态更新

银行卡支付 API

银行卡支付 API 专门用于处理国际银行卡支付（例如信用卡、借记卡、预付卡）。这些 API 通常提供附加功能，例如保存的卡支持、经常性付款和退款管理。Visa Cybersource、Mastercard Gateway 和 American Express Payment Gateway 都是银行卡支付 API 的示例。

主要特点：

• 先进的欺诈检测工具

• 3DS 验证身份验证

• 经常性付款和订阅管理

• 多币种处理和动态货币兑换

数字钱包 API

数字钱包 API 支持与流行的数字钱包集成，并允许客户通过 Apple Pay、Google Pay 和 Samsung Pay 等平台进行支付。Apple Pay API、Google Pay API 和 PayPal API 都是数字钱包 API 的示例。

主要特点：

• 快速、安全的结账流程

• 生物识别身份验证（例如 Face ID、Touch ID）

• 支持应用内、网络和销售点支付

• 与忠诚度计划和奖励集成

银行转账 API

银行转帐 API 有助于直接进行银行间转账。对于处理大额交易的企业或喜欢替代卡支付的企业来说，银行转账 API 可能是必要的。SWIFT API、Wise API 和 单一欧元支付区 (SEPA) API 是银行转账 API 的示例。

主要特点：

• 支持自动清算所 (ACH)、SEPA 和其他区域性银行转账系统

• 货币兑换和国际汇款

• 实时交易状态和结算更新

• 与传统电汇相比，费用更低

外汇和货币兑换 API

外汇和货币兑换 API 提供实时货币兑换率并处理外汇操作。这些 API 支持企业以当地货币呈现价格并以他们喜欢的货币结算。XE 货币 API、开放汇率 API 和 OANDA API 都是外汇和货币兑换 API 的示例。

主要特点：

• 实时外汇汇率数据和历史数据访问

• 多币种定价和兑换

• 外汇汇率波动的风险管理工具

• 与全球支付网关集成，实现端到端处理

防欺诈和风险管理 API

欺诈预防和风险管理 API 专注于通过机器学习算法、基于规则的过滤器和实时监控来检测和预防欺诈性交易。Signifyd API、Riskified API 和 Sift API 都是欺诈预防和风险管理 API 的示例。

主要特点：

• 用于欺诈检测的机器学习模型

• 实时交易评分和警报

• 退款管理和预防工具

• 与全球支付网关集成，提供全面保护

经常性付款和订阅管理 API

经常性付款和订阅管理 API 用于管理基于订阅的业务的经常性付款。这些 API 可处理自动计费、订阅生命周期管理和开票。Stripe Billing API 就是这种 API 的示例。

主要特点：

• 订阅计划的创建和管理

• 失败付款的催款管理（即提示客户更新其付款方式）

• 按比例计费和基于使用情况的计费

• 多币种支持和开票

提现 API

提现 API 使企业能够向全球的用户、供应商或合作伙伴发送付款。零工经济平台、市场和联盟计划经常使用这些 API。Stripe Connect API 就是这种 API 的示例。

主要特点：

• 支持多币种提现

• 批量付款和批量支出

• 支持银行转账、数字钱包和银行卡提现

• 遵守当地提现法规

本地支付方式 API

本地支付方式 API 支持特定地区的支付方式，这些支付方式并非普遍可用，因此可帮助公司迎合本地客户的偏好。微信支付 API、支付宝 API 和 LINE Pay API 都是本地支付方式 API 的示例。

主要特点：

• 支持特定国家/地区的支付方式

• 本地货币支持和结算

• 与全球支付平台集成，覆盖面更广

• 支付页面的本地化选项

区块链和加密货币支付 API

区块链和加密货币支付 API 帮助企业接受比特币、以太坊和稳定币等加密货币。这些 API 提供了即时兑换为法定货币的选项，可帮助企业规避波动风险。Coinbase Commerce API、BitPay API 和 CoinGate API 都是区块链和加密货币 API 的示例。

主要特点：

• 支持多种加密货币

• 即时货币兑换和结算

• 内置钱包服务和托管解决方案

• 改进了安全功能，包括多重签名和双重身份验证

嵌入式金融 API

嵌入式金融 API 支持企业将金融服务直接集成到其平台中，并提供先买后付 (BNPL)、分期付款和信贷承保等选项。Klarna API、Affirm API 和 Afterpay API 都是嵌入式金融 API 的示例。

主要特点：

• 金融产品的简单集成

• 信用风险评估和承保工具

• 为客户提供灵活的还款选择

使用全球支付 API 有什么好处？

全球支付 API 简化了向国际客户销售产品的商家的支付处理。以下是这些软件接口的优点：

• 更易于集成：全球支付 API 提供了单一平台，用于处理不同国家/地区和货币的支付。这节省了开发人员的时间和精力。

• 更多付款方式：全球支付 API 支持多种支付方式 — 信用卡、数字钱包（如 Apple Pay 和 Google Pay）、银行转账，甚至是特定于每个市场的本地选项。这种多样性利于优先考虑本地支付偏好，帮助促进销售并减少购物车放弃。Stripe 支持超过 135 种货币和多种本地支付方式，如荷兰的 iDEAL 和中国的支付宝。

• 支持多种货币：这些 API 可以轻松管理不同货币的交易，有些甚至提供动态货币兑换。这意味着您能够以当地货币显示价格，从而为客户提供更熟悉的购物体验，帮助企业开拓新市场。Stripe 的 API 具有自动货币兑换功能，非常适合提供更加个性化的购物体验。

• 内置安全和欺诈保护功能：全球支付 API 使用强大的欺诈检测、令牌化和加密来预防欺诈，并确保符合 PCI DSS 和修订后的支付服务指令 (PSD2) 等标准。Stripe Radar 是一种欺诈预防工具，它使用机器学习来分析数十亿个数据点并实时预防欺诈性交易。

• 可扩展性：随着业务的增长和扩展到新的地区，全球支付 API 可以随着您的业务而扩展。它们支持在多个国家/地区的支付，因此您不必在每次进入新市场时都构建新的支付设置。本地收单功能可提高接受率。Stripe 的平台通过本地收单和 Stripe Connect 等功能支持全球增长，简化在国际扩张时针对具体市场和平台的提现和合规性。

• 更好的现金流和更快的提现：一些全球支付 API 具有更快的结算周期和以当地货币直接提现的功能，可以帮助您更快地取款。Stripe 在某些国家/地区具有即时提现等功能；此功能使您能够立即获取您的资金，而不是等待通常的结算期。

• 监管协助：全球支付 API 可以帮助您遵守不同的地区法律法规，例如《通用数据保护条例》(GDPR) 和加州消费者隐私法案 (CCPA)。Stripe 的 API 具有自动税务计算和对强客户认证 (SCA) 的支持等工具。

• 报告与分析：这些 API 可以为您的交易、客户行为和支付趋势提供有价值的见解。这些数据可以帮助您微调支付流程、改善客户体验并做出更明智的业务决策。Stripe 提供了一个仪表板，其中包含详细的报告和分析功能，另提供一个交易数据提取 API，用于将交易数据提取到您自己的分析工具中。这使您能够密切监控和完善您的支付策略。

• 降低运营成本：全球支付 API 可以将您的所有支付需求整合到一个平台并简化对账和会计等任务，从而降低成本。这使您的团队有更多时间专注于业务增长。Stripe 具有自动对账工具和合并的财务报告，可以减少管理付款所涉及的手动工作，帮助您的企业简化运营并降低成本。

实施全球支付 API 面临的挑战以及如何克服这些挑战

以下是使用全球支付 API 的一些常见挑战以及克服这些挑战的一些解决方案。

系统集成

企业可能在将全球支付 API 与其现有系统集成时遇到一些困难。当全球支付 API 需要支持不同的支付方式和货币时，集成可能尤为困难。使用能够提供可靠文档、易于使用的 SDK 和预编译的用户接口组件的提供商会有所帮助。例如，Stripe 提供采用多种编程语言的文档完善的指南和库。

法规遵从性

公司可能发现管理其运营所在的每个地区的合规性要求具有挑战性。具有内置合规性功能（例如自动税务计算和 SCA 工具）的 API 有助于解决这一难题。

欺诈

带有内置欺诈检测工具的 API，例如 Stripe Radar，可以帮助企业保护自己免受全球安全威胁。Stripe Radar 使用机器学习来发现和阻止可疑行为。企业还应及时更新安全协议，并使用令牌化来保护敏感数据。

货币和支付方式

企业可能难以处理不同的货币和区域性支付方式。自动兑换货币并支持本地支付方式的 API 有助于解决这一难题。例如，Stripe 能够处理货币兑换和汇率。

交易成本和提现延迟

跨境交易可能成本高昂，等待付款结算会增加现金流的复杂程度。选择具有竞争力的费用和更快提现速度的支付服务商有助于解决这一难题。Stripe 在多个地区提供本地收单服务，这有助于降低成本并加快企业获得资金的速度。

客户体验

公司可能难以为其运营的每个市场提供本地化体验。具有自定义功能的 API 使企业能够迎合当地语言、货币和流行的支付方式。