Les interfaces de programmation d’applications de paiement (API) internationales connectent les entreprises aux plateformes de paiement, aux institutions financières et aux réseaux financiers appropriés afin qu’elles puissent accepter les paiements de clients du monde entier. Ces API offrent une interface unique pour la gestion des paiements internationaux, sans exiger des entreprises qu’elles établissent des moyens de paiement et des devises différentes pour chaque région. Cela permet aux entreprises de s’internationaliser plus facilement et d’accepter des paiements dans différentes devises.

Les API permettant les paiements transfrontaliers prennent de plus en plus d’importance, car les transactions transfrontalières devraient représenter 33 % des dépenses mondiales de commerce électronique d’ici 2028. Ci-dessous, nous vous expliquons le fonctionnement des API de paiement internationaux, quels sont leurs avantages et comment surmonter les difficultés courantes liées à l’utilisation de ces interfaces logicielles.

Qu’y a-t-il dans cet article?

• Comment fonctionnent les API de paiement international?
  
• Types d’API de paiement internationaux
  
• Quels sont les avantages d’utiliser une API de paiement international?
  
• Les défis liés à la mise en œuvre d’API de paiement internationaux et la manière de les surmonter
  

Comment fonctionnent les API de paiement international?

Les API de paiement internationaux facilitent les transactions dans différentes devises, moyens de paiement et pays en servant d’intermédiaires entre les entreprises et diverses entités financières. Il s’agit d’une interface unifiée qui permet aux entreprises d’accepter et de traiter des paiements internationaux sans avoir à s’intégrer à plusieurs fournisseurs de services de paiement ou institutions financières locales. Voici comment cela fonctionne :

• Les entreprises intègrent une API de paiement international à leurs sites Web, applications ou systèmes de point de vente. Pour ce faire, elles utilisent généralement des trousses de développement logiciel (SDK) ou des appels d’API directs qui permettent au système de l’entreprise de communiquer avec la plateforme de paiement.

• Lorsqu’un client effectue une transaction en saisissant les informations de sa carte ou en sélectionnant un portefeuille numérique, l’API collecte les données de paiement, notamment le montant, la devise, les informations sur le client et les détails du moyen de paiement.

• L’API chiffre les informations de paiement et les utilise souvent à des fins de sécurité et de conformité aux réglementations telles que les Normes de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement. La création de jetons remplace les données sensibles par un identifiant unique (c’est-à-dire un jeton) qui ne peut pas être utilisé en dehors du contexte de la transaction concernée.

• L’API de paiements internationaux détermine l’acheminement optimal de la transaction et envoie les données de paiement à la plateforme de paiement appropriée en fonction de facteurs tels que l’emplacement du client, son moyen de paiement préféré et sa devise.

• L’API gère différents problèmes liés aux paiements transfrontaliers, tels que la conversion de devises, les taux de change et la conformité aux réglementations locales. De nombreuses API de paiement internationaux proposent la conversion dynamique de devises, qui permet au client de payer dans sa devise nationale lorsqu’il effectue un achat dans un pays étranger.

• La plateforme de paiement transmet la demande de transaction à l'institution financière acquéreuse, qui communique avec le réseau de cartes (par exemple, Visa, Mastercard) ou un autre fournisseur de moyen de paiement (par exemple, PayPal, Apple Pay). Le réseau contacte l'institution financière émettrice du client pour autoriser ou refuser la transaction en fonction de facteurs tels que les fonds disponibles et les chèques antifraude.

• L'institution financière émettrice renvoie sa réponse (approbation ou refus) à l'institution financière acquéreuse par l’intermédiaire du réseau de paiement. L'institution financière acquéreuse communique l’état à la plateforme de paiement, qui alerte l’API de paiement mondiale. L’API informe le système de l’entreprise, et le client reçoit un message de confirmation ou d’erreur, généralement en temps réel.

• Les fonds sont transférés de l'institution financière du client vers le compte de l’entreprise, moins les frais. Les API de paiement internationaux gèrent généralement les règlements dans plusieurs devises et fournissent des rapports de rapprochement pour aider les entreprises à gérer leurs finances.

Types d’API de paiement internationaux

Il existe plusieurs types d’API de paiement international, et chacune répond à des besoins différents des entreprises en matière de traitement des transactions internationales. Voici les principaux types d’API de paiement internationaux.

API de plateforme de paiement

Les API de plateforme de paiement facilitent l’acceptation de différents moyens de paiement, notamment les cartes de crédit et de débit, les portefeuilles numériques, les virements bancaires et les moyens de paiement locaux. Ils fournissent une interface unifiée grâce à laquelle les entreprises peuvent traiter des paiements dans différents pays. Stripe est un exemple d’API de plateforme de paiement.

Caractéristiques principales :

• Prise en charge de plusieurs devises

• Les moyens de paiement locaux (par exemple, iDEAL aux Pays-Bas, Alipay en Chine)

• Création de jetons et chiffrement des paiements

• Mises à jour de l’état des transactions en temps réel

API de paiement par carte

Les API de paiement par carte se concentrent spécifiquement sur le traitement des paiements internationaux par carte (par exemple, crédit, débit, prépayé). Ces API offrent souvent des fonctionnalités supplémentaires, telles que la prise en charge des cartes enregistrées, les paiements récurrents et la gestion des contestations de paiement. Visa Cybersource, Mastercard Gateway et American Express Payment Gateway sont des exemples d’API de paiement par carte.

Caractéristiques principales :

• Outils avancés de détection de la fraude

• Authentification 3D Secure

• Facturation récurrente et gestion des abonnements

• Traitement multi-devises et conversion dynamique de devises

API de portefeuilles numériques

Les API de portefeuilles numériques permettent l’intégration avec les portefeuilles numériques populaires et permettent aux clients de payer via des plateformes telles qu’Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay. L’API Apple Pay, l’API Google Pay et l’API PayPal sont des exemples d’API de portefeuille numérique.

Caractéristiques principales :

• Processus de paiement rapide et sécurisé

• Authentification biométrique (p. ex. Face ID, Touch ID)

• Prise en charge des paiements dans l’application, en ligne et au point de vente

• Intégration avec les programmes de fidélité et les récompenses

API de virement bancaire

Les API de virement bancaire facilitent les virements directs d’institution financière à institution financière. Ceux-ci peuvent être nécessaires pour les entreprises qui traitent des transactions importantes ou celles qui préfèrent des alternatives aux paiements par carte. SWIFT API, Wise API et l’Espace unique de paiement en euros (SEPA) API sont des exemples d’API de virement bancaire.

Caractéristiques principales :

• Prise en charge de la chambre de compensation automatisée (ACH), du SEPA et d’autres systèmes régionaux de virement bancaire

• Conversion de devises et envois de fonds internationaux

• Mises à jour en temps réel de l’état des transactions et des règlements

• Frais peu élevés par rapport à ceux des virements bancaires traditionnels

API de conversion de devises et de devises

Les API de conversion de devises et de devises fournissent des taux de conversion de devises en temps réel et gèrent les opérations de change. Ils permettent aux entreprises de présenter les prix en devises locales et de les régler dans leur devise préférée. L’API XE Currency, l’API Open Exchange Rates et l’API OANDA sont tous des exemples d’API de conversion de devises et de devises.

Caractéristiques principales :

• Accès aux données en temps réel sur les taux de change et à l’historique des données

• Tarification et conversion multidevises

• Outils de gestion des risques liés aux fluctuations des taux de change

• Intégration avec les plateformes de paiement mondiales pour un traitement de bout en bout

API de prévention de la fraude et de gestion des risques

Les API de prévention de la fraude et de gestion des risques sont axées sur la détection et la prévention des transactions frauduleuses grâce à des algorithmes d’apprentissage automatique, des filtres basés sur des règles et une surveillance en temps réel. L’API Signifyd, l’API Riskified et l’API Sift sont tous des exemples d’API de prévention de la fraude et de gestion des risques.

Caractéristiques principales :

• Modèles d’apprentissage automatique pour la détection de la fraude

• Évaluation des transactions et alertes en temps réel

• Outils de gestion et de prévention des contestations de paiement

• Intégration avec des plateformes de paiement mondiales pour une protection complète

API de facturation récurrente et de gestion des abonnements

Les API de facturation récurrente et de gestion des abonnements permettent de gérer les paiements récurrents pour les entreprises qui utilisent des abonnements. Ces API gèrent la facturation automatisée, la gestion du cycle de vie des abonnements et la facturation. L’API Stripe Billing est un exemple de ce type.

Caractéristiques principales :

• Création et gestion de plans d’abonnement

• Gestion des relances en cas d’échec de paiement (c.-à-d. inviter les clients à mettre à jour leurs moyens de paiement)

• Facturation au prorata et à l’utilisation

• Prise en charge et facturation multidevises

API de virement

Les API de virement permettent aux entreprises d’envoyer des paiements à des utilisateurs, des fournisseurs ou des partenaires du monde entier. Les plateformes, les places de marché et les programmes d’affiliation de l’économie du travail à la demande utilisent souvent ces API. L’API Stripe Connect API est un exemple de ce type.

Caractéristiques principales :

• Prise en charge des virements multidevises

• Paiements groupés et décaissements massifs

• Prise en charge des virements bancaires, des portefeuilles numériques et des virements par carte

• Conformité aux réglementations locales en matière de virement

API de moyens de paiement locaux

Les API de moyens de paiement locaux permettent d’accéder à des moyens de paiement spécifiques à une région qui ne sont pas universellement disponibles et aident les entreprises à répondre aux préférences des clients locaux. WeChat Pay L’API, l’API Alipay et l’API LINE Pay sont des exemples d’API de moyens de paiement locaux.

Caractéristiques principales :

• Prise en charge des moyens de paiement spécifiques à chaque pays

• Prise en charge et règlement en devise locale

• Intégration avec des plateformes de paiement internationaux pour une plus grande portée

• Options de localisation des pages de paiement

API de paiement chaîne de blocs et cryptomonnaie

Les API de paiement par chaîne de blocs et cryptomonnaie aident les entreprises à accepter des cryptomonnaies telles que le bitcoin, l’ethereum et les cryptomonnaies stables. Ces API offrent des options de conversion instantanée en monnaies fiduciaires et aident les entreprises à éviter les risques de volatilité. L’API Coinbase Commerce, l’API BitPay et l’API CoinGate sont toutes des exemples d’API de chaîne de blocs et de cryptomonnaie.

Caractéristiques principales :

• Prise en charge de plusieurs cryptomonnaies

• Conversion et règlement instantanés des devises

• Services de portefeuille intégrés et solutions de garde

• Fonctions de sécurité améliorées, notamment l’authentification multisignature et à deux facteurs

API de finance intégrée

Les API de finance intégrée permettent aux entreprises d’intégrer des services financiers directement dans leurs plateformes et proposent des options telles que achetez maintenant, payez plus tard (BNPL), les paiements échelonnés et la souscription de crédits. L’API Klarna, l’API Affirm et l’API Afterpay sont des exemples d’API de finance intégrée.

Caractéristiques principales :

• Intégration simple des produits financiers

• Outils d’évaluation du risque de crédit et de souscription

• Options de remboursement flexibles pour les clients

Quels sont les avantages d’utiliser une API de paiement internationaux?

Les API de paiement internationaux simplifient le traitement des paiements pour les entreprises qui vendent à des clients internationaux. Voici les avantages de ces interfaces logicielles :

• Intégration facilitée : Les API de paiement internationaux offrent une plateforme unique pour traiter les paiements dans différents pays et dans différentes devises. Cela permet aux développeurs d’économiser du temps et des efforts.

• Plus d’options de paiement : Les API de paiement internationaux permettent un large éventail de moyens de paiement : cartes de crédit, portefeuilles numériques tels qu’Apple Pay et Google Pay, virements bancaires et même des options locales spécifiques à chaque marché. Cette variété peut contribuer à stimuler les ventes et à réduire les abandons de panier en donnant la priorité aux préférences de paiement locales. Stripe prend en charge plus de 135 devises et de nombreux moyens de paiement locaux tels qu’iDEAL aux Pays-Bas et Alipay en Chine.

• Prise en charge de plusieurs devises : Ces API facilitent la gestion des transactions dans différentes devises et certaines offrent même une conversion dynamique des devises. Cela signifie que vous pouvez afficher les prix en devises locales, ce qui permet à vos clients de bénéficier d’une expérience d’achat plus familière et d’accéder à de nouveaux marchés. L’API de Stripe dispose d’une fonction de conversion automatique des devises, idéale pour offrir une expérience d’achat plus personnalisée.

• Sécurité intégrée et protection contre la fraude : Les API de paiement internationaux ont recours à de solides techniques de détection de la fraude, à la création de jetons et au chiffrement pour se protéger contre la fraude et garantir la conformité avec des normes telles que la norme PCI DSS et la directive révisée sur les services de paiement (PSD2). Stripe Radar est un outil de prévention de la fraude qui utilise l’apprentissage automatique pour analyser des milliards de points de données et empêcher les transactions frauduleuses en temps réel.

• Évolutivité : Les API de paiement internationaux peuvent évoluer avec votre entreprise à mesure qu’elle se développe et s’étend à de nouvelles régions. Ils prennent en charge les paiements dans plusieurs pays, ce qui vous évite d’avoir à créer une nouvelle configuration de paiement à chaque fois que vous entrez sur un nouveau marché. La plateforme de Stripe soutient la croissance internationale grâce à des fonctionnalités telles que l’acquisition locale, qui peut améliorer les taux d’acceptation, et Stripe Connect, qui simplifie les virements et la conformité pour les places de marché et les plateformes à mesure qu’elles se développent à l’international.

• Un meilleur flux de trésorerie et des virements plus rapides : Certaines API de paiement internationaux offrent des cycles de règlement plus rapides et des virements directs en devises locales, ce qui peut vous aider à récupérer votre argent plus rapidement. Stripe propose des fonctionnalités telles que Instant Payouts dans certains pays; cette fonctionnalité vous permet d’accéder à vos fonds immédiatement plutôt que d’attendre la période de règlement habituelle.

• Assistance réglementaire : Les API de paiement internationaux peuvent vous aider à vous conformer à différentes lois et réglementations régionales, telles que le Règlement général sur la protection des données (RGPD) et la Loi californienne sur la protection de la vie privée du consommateur (CCPA). L’API de Stripe propose des outils tels que le calcul automatisé des taxes et la prise en charge de l’authentification forte du client (SCA).

• Rapports et analyses : Ces API peuvent vous fournir des informations précieuses sur vos transactions, le comportement de vos clients et les tendances en matière de paiement. Ces données peuvent vous aider à affiner vos processus de paiement, à améliorer l’expérience client et à prendre des décisions commerciales plus intelligentes. Stripe dispose d’un tableau de bord contenant des fonctionnalités de création de rapports et d’analyse détaillés, ainsi que d’un API pour extraire les données de transaction dans vos propres outils d’analyse. Vous avez ainsi la possibilité de suivre de près et d’affiner votre stratégie de paiement.

• Réduction des coûts d’exploitation : Les API de paiement internationaux peuvent réduire vos coûts en regroupant tous vos besoins en matière de paiement sur une seule plateforme et en simplifiant des tâches telles que le rapprochement et la comptabilité. Cela donne à votre équipe plus de temps pour se concentrer sur la croissance. Stripe dispose d’outils de rapprochement automatique et de rapports financiers consolidés, ce qui permet de réduire les tâches manuelles liées à la gestion des paiements, mais aussi de simplifier les opérations et de réduire les coûts.

Les défis liés à la mise en œuvre d’API de paiement internationaux et comment les surmonter

Voici quelques difficultés courantes liées à l’utilisation des API de paiement internationaux et quelques solutions pour les surmonter.

Intégration

Les entreprises peuvent avoir des difficultés à intégrer les API de paiement international à leurs systèmes existants. Cela peut être particulièrement difficile lorsque l’API de paiement international doit prendre en charge différents moyens de paiement et devises. Il peut être utile de faire appel à un fournisseur disposant d’une documentation solide, de kits de développement logiciel (SDK) faciles à utiliser et de composants d’interface utilisateur prédéfinis. Stripe, par exemple, dispose de guides et de bibliothèques bien documentés dans plusieurs langages de programmation.

Conformité réglementaire

Les entreprises peuvent avoir du mal à gérer les exigences de conformité de chaque région dans laquelle elles opèrent. Les API dotées de fonctionnalités de conformité intégrées, telles que le calcul automatisé des taxes et des outils pour la SCA, peuvent vous aider.

Fraude

Les API dotées d’outils intégrés de détection de la fraude, tels que Stripe Radar, peuvent aider les entreprises à se protéger contre les menaces de sécurité mondiales. Stripe Radar utilise l’apprentissage automatique pour repérer et stopper les comportements suspects. Les entreprises doivent également maintenir les protocoles de sécurité à jour et utiliser la tokenisation pour protéger les données sensibles.

Devises et moyens de paiement

Les entreprises peuvent avoir du mal à gérer différentes devises et différents moyens de paiement régionaux. Les API qui convertissent automatiquement les devises et prennent en charge les moyens de paiement locaux peuvent vous aider. Stripe, par exemple, gère la conversion des devises et les taux de change.

Frais de transaction et délais de virement

Les transactions transfrontalières peuvent s’avérer coûteuse, et attendre que les paiements soient réglés peut compliquer les flux de trésorerie. Il peut être avantageux de choisir un fournisseur de services de paiement proposant des frais compétitifs et des virements plus rapides. Stripe propose l’acquisition locale dans plusieurs régions, ce qui permet aux entreprises de réduire leurs coûts et d’accélérer l’obtention de leurs fonds.

Expérience client

Les entreprises peuvent avoir du mal à offrir une expérience localisée pour chaque marché sur lequel elles opèrent. Les API dotées de fonctionnalités de personnalisation permettent aux entreprises de prendre en charge les langues, les devises et les moyens de paiement populaires locaux.