Les interfaces de programmation d'application (API) transfrontalières associent les entreprises aux bons passerelles de paiement, banques et réseaux financiers afin qu'elles puissent accepter des paiements de clients du monde entier. Ces API fournissent une interface unique pour gérer les paiements mondiaux, au lieu d'exiger des entreprises qu'elles établissent différents modes de paiement et devises pour chaque région. Il est ainsi plus facile pour les entreprises de se développer à l'échelle mondiale et d'accepter des paiements dans différentes devises.

Les API qui permettent les paiements transfrontaliers deviennent de plus en plus importantes, car on s'attend à ce que les transactions transfrontalières représentent 33 % des dépenses mondiales du commerce en ligne d'ici 2028. Ci-dessous, nous expliquerons le fonctionnement des API de paiement mondiales, les avantages que les entreprises peuvent attendre de leur utilisation et la manière de surmonter les défis courants liés à ces interfaces logicielles.

Que contient cet article?

• Comment fonctionnent les API transfrontalières?
  
• Types d'API de paiement transfrontalier
  
• Quels sont les avantages de l'utilisation d'une API de paiement transfrontalier?
  
• Défis liés à la mise en œuvre des API de paiement transfrontalier et comment les surmonter
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  
• FAQ sur les API de paiement transfrontalier
  

Comment fonctionnent les API de paiements transfrontaliers ?

Les API de paiements transfrontaliers facilitent les transactions entre différentes devises, différents modes de paiement et différents pays en agissant comme intermédiaires entre les entreprises et les entités financières. Elles fournissent une interface unifiée qui permet aux entreprises d'accepter et de traiter des paiements internationaux sans avoir à s'intégrer à de multiples processeurs de paiement ou banques locaux. Voici comment cela fonctionne :

• Les entreprises intègrent une API de paiements transfrontaliers à leurs sites Web, à leurs applications ou à leurs systèmes de point de vente. Elles le font généralement à l'aide de trousses de développement logiciel (trousses SDK) ou d'appels d'API directs qui permettent au système de l'entreprise de communiquer avec la passerelle de paiement.

• Lorsqu'un client lance une transaction en saisissant ses informations de carte ou en sélectionnant un portefeuille numérique, l'API recueille les données de paiement, y compris le montant, la devise, les renseignements sur le client et les détails du mode de paiement.

• L'API chiffre et applique souvent la jetonisation aux informations de paiement pour des raisons de sécurité et de conformité aux réglementations telles que les normes de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement. La jetonisation remplace les données sensibles par un identifiant unique (c'est-à-dire un jeton) qui ne peut pas être utilisé en dehors du contexte de cette transaction précise.

• L'API de paiements transfrontaliers détermine l'acheminement optimal pour la transaction et envoie les données de paiement à la passerelle de paiement appropriée en fonction de facteurs tels que l'emplacement du client, le mode de paiement préféré et la devise.

• L'API gère différentes questions liées au paiement transfrontalier, telles que la conversion de devises, les taux de change (FX) et la conformité aux réglementations locales. De nombreuses API de paiements transfrontaliers offrent une conversion de devises dynamique, qui permet au client de payer dans sa devise locale lorsqu'il effectue un achat dans un pays étranger.

• La passerelle de paiement transmet la requête de transaction à la banque acquéreuse, qui communique avec le réseau de cartes (par exemple, Visa, Mastercard) ou un autre prestataire de services de paiement (par exemple, PayPal, Apple Pay). Le réseau communique avec l'institution financière émettrice du client pour autoriser ou refuser la transaction en fonction de facteurs tels que les fonds disponibles et les vérifications des fraudes.

• L'institution financière émettrice envoie sa réponse (une approbation ou un refus de paiement) à la banque acquéreuse par l'intermédiaire du réseau de paiement. La banque acquéreuse communique l'état à la passerelle de paiement, qui alerte l'API de paiements transfrontaliers. L'API informe le système de l'entreprise, et le client reçoit un message de confirmation ou d'erreur, généralement en temps réel.

• Les fonds sont transférés de la banque du client vers le compte de l'entreprise, déduction faite des frais. Les API de paiements transfrontaliers traitent généralement les règlements dans plusieurs devises et fournissent des rapports de rapprochement pour aider les entreprises à gérer leurs finances.

Types d'API de paiement transfrontalier

Il existe plusieurs types d'API de paiement transfrontalier, et chacune répond à des besoins commerciaux différents dans le traitement de transactions internationales. Voici les principaux types d'API de paiement transfrontalier.

API de plateforme de paiement

Les API de plateforme de paiement facilitent l’acceptation de différents moyens de paiement, notamment les cartes de crédit et de débit, les portefeuilles numériques, les virements bancaires et les moyens de paiement locaux. Ils fournissent une interface unifiée grâce à laquelle les entreprises peuvent traiter des paiements dans différents pays. Stripe est un exemple d’API de plateforme de paiement.

Caractéristiques principales :

• Prise en charge multidevise

• Modes de paiement locaux (par exemple, iDEAL | Wero aux Pays-Bas, Alipay en Chine)

• Utilisation de jetons et chiffrement des paiements

• Mises à jour en temps réel de l'état de la transaction

API de paiement par carte

Les API de paiement par carte se concentrent spécifiquement sur le traitement des paiements par carte internationaux (par exemple, carte de crédit, de débit, prépayée). Ces API offrent souvent des fonctionnalités supplémentaires telles que la prise en charge des cartes enregistrées, les paiements récurrents et la gestion de la rétrofacturation. Visa Cybersource, Mastercard Gateway et American Express Payment Gateway sont tous des exemples d'API de paiements par carte.

Caractéristiques principales :

• Outils avancés de détection des fraudes

• Authentification 3D Secure

• Facturation récurrente et gestion des abonnements

• Traitement multidevise et conversion dynamique de devises

API de portefeuilles numériques

Les API de portefeuilles numériques permettent l’intégration avec les portefeuilles numériques populaires et permettent aux clients de payer via des plateformes telles qu’Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay. L’API Apple Pay, l’API Google Pay et l’API PayPal sont des exemples d’API de portefeuille numérique.

Caractéristiques principales :

• Processus de paiement rapide et sécurisé

• Authentification biométrique (par exemple, Face ID, Touch ID)

• Prise en charge des paiements intégrés à l'application, Web et au point de vente

• Intégration avec les programmes de fidélité et de récompenses

API de virement bancaire

Les API de virement bancaire facilitent les virements directs de banque à banque. Ils peuvent être nécessaires pour les entreprises qui traitent des transactions importantes ou celles qui préfèrent des solutions de rechange aux paiements par carte. L'API SWIFT, l'API Wise et l'API espace unique de paiement en euros (SEPA) sont des exemples d'API de virement bancaire.

Caractéristiques principales :

• Prise en charge de la chambre de compensation automatisée (CCA), du SEPA et d'autres systèmes régionaux de virement bancaire

• Conversion de devises et remises internationales

• Mises à jour en temps réel de l'état de la transaction et du règlement

• Frais peu élevés par rapport à ceux des virements électroniques traditionnels

API de conversion de devises et de devises

Les API de conversion de devises et de devises fournissent des taux de conversion de devises en temps réel et gèrent les opérations de change. Ils permettent aux entreprises de présenter les prix en devises locales et de les régler dans leur devise préférée. L’API XE Currency, l’API Open Exchange Rates et l’API OANDA sont tous des exemples d’API de conversion de devises et de devises.

Caractéristiques principales :

• Données sur les taux de change en temps réel et accès aux données historiques

• Tarification et conversion multidevise

• Outils de gestion des risques pour les fluctuations des taux de change

• Intégration avec des passerelles de paiement transfrontalier pour un traitement de bout en bout

API de prévention de la fraude et de gestion des risques

Les API de prévention de la fraude et de gestion des risques se concentrent sur la détection et la prévention des transactions frauduleuses grâce à des algorithmes d'apprentissage automatique, des filtres basés sur des règles et une surveillance en temps réel. L'API Signifyd, l'API Riskified et l'API Sift sont toutes des exemples d'API de prévention de la fraude et de gestion des risques.

Caractéristiques principales :

• Modèles d'apprentissage automatique pour la détection des fraudes

• Évaluation des transactions et alertes en temps réel

• Outils de gestion et de prévention de la rétrofacturation

• Intégration avec des passerelles de paiement transfrontalier pour une protection complète

API de facturation récurrente et de gestion des abonnements

Les API de facturation récurrente et de gestion des abonnements gèrent les paiements récurrents pour les entreprises basées sur l'abonnement. Ces API gèrent la facturation automatisée, la gestion du cycle de vie des abonnements et la facturation. L'API Stripe Billing est un exemple de ce type d'API.

Caractéristiques principales :

• Création et gestion de plans d'abonnement

• Gestion de la relance pour les paiements échoués (c'est-à-dire inciter les clients à mettre à jour leurs modes de paiement)

• Prorata et facturation à l’utilisation

• Prise en charge multidevise et facturation

API de virement

Les API de versement permettent aux entreprises d'envoyer des paiements aux utilisateurs, fournisseurs ou partenaires à travers le monde. Les plateformes de l'économie à la demande, les places de marché et les programmes d'affiliation utilisent souvent ces API. L'API Stripe Connect est un exemple de ce type d'API.

Caractéristiques principales :

• Prise en charge des versements multidevise

• Paiements en masse et décaissements de masse

• Prise en charge des virements bancaires, des portefeuilles numériques et des versements par carte

• Conformité aux réglementations locales en matière de versements

API de moyens de paiement locaux

Les API de modes de paiement locaux donnent accès à des modes de paiement spécifiques à la région qui ne sont pas universellement disponibles et aident les entreprises à répondre aux préférences locales des clients. L'API WeChat Pay, l'API Alipay et l'API LINE Pay sont toutes des exemples d'API de modes de paiement locaux.

Caractéristiques principales :

• Prise en charge des modes de paiement spécifiques à chaque pays

• Prise en charge des devises locales et règlement

• Intégration avec des plateformes de paiement transfrontalier pour une portée plus large

• Options de localisation pour les pages de paiement

API de paiement chaîne de blocs et cryptomonnaie

Les API de paiement par chaîne de blocs et cryptomonnaie aident les entreprises à accepter des cryptomonnaies telles que le bitcoin, l’ethereum et les cryptomonnaies stables. Ces API offrent des options de conversion instantanée en monnaies fiduciaires et aident les entreprises à éviter les risques de volatilité. L’API Coinbase Commerce, l’API BitPay et l’API CoinGate sont toutes des exemples d’API de chaîne de blocs et de cryptomonnaie.

Caractéristiques principales :

• Prise en charge de plusieurs cryptomonnaies

• Conversion de devises et règlement instantanés

• Services de portefeuille intégrés et solutions de garde

• Fonctionnalités de sécurité améliorées, notamment la multisignature et l'authentification à deux facteurs

API de finance intégrée

Les API de finance intégrée permettent aux entreprises d'intégrer des services financiers directement dans leurs plateformes et d'offrir des options telles que achetez maintenant, payez plus tard, des paiements échelonnés et une évaluation des risques de crédit. L'API Klarna, l'API Affirm et l'API Afterpay sont toutes des exemples d'API de finance intégrée.

Caractéristiques principales :

• Intégration simple de produits financiers

• Outils d'évaluation du risque de crédit et d'évaluation des risques

• Options de remboursement flexibles pour la clientèle

Quels sont les avantages de l'utilisation d'une API de paiement transfrontalier?

Les API de paiement transfrontalier simplifient le traitement des paiements pour les entreprises qui vendent à des clients internationaux. Voici les avantages de ces interfaces logicielles :

• Intégration facilitée : Les API de paiement transfrontalier offrent une plateforme unique pour la gestion des paiements dans différents pays et devises. Cela permet aux développeurs d'économiser du temps et des efforts.

• Plus d'options de paiement : Les API de paiement transfrontalier permettent une large gamme de modes de paiement, y compris les cartes de crédit, les portefeuilles numériques tels qu'Apple Pay et Google Pay, les virements bancaires, et même des options locales spécifiques à chaque marché. Cette variété peut contribuer à stimuler les ventes et à réduire les abandons de panier en donnant la priorité aux préférences de paiement locales. Stripe prend en charge plus de 135 devises et de nombreux modes de paiement locaux tels qu'iDEAL | Wero aux Pays-Bas et Alipay en Chine.

• Prise en charge de plusieurs devises : Ces API facilitent la gestion des transactions dans différentes devises et certaines offrent même une conversion de devises dynamique. Cela signifie que vous pouvez afficher les prix dans les devises locales, ce qui offre à vos clients une expérience d'achat plus familière et aide votre entreprise à pénétrer de nouveaux marchés. L'API de Stripe dispose d'une fonction de conversion automatique des devises, ce qui est idéal pour offrir une expérience d'achat plus personnalisée.

• Sécurité et protection contre la fraude intégrées : Les API de paiement transfrontalier utilisent une détection des fraudes robuste, l'utilisation de jetons et le chiffrement pour se protéger de la fraude et garantir la conformité aux normes telles que la PCI DSS et la Directive révisée sur les services de paiement (DSP2). Stripe Radar est un outil de prévention de la fraude qui utilise l'apprentissage automatique pour analyser des milliards de points de données et prévenir les transactions frauduleuses en temps réel.

• Évolutivité : Les API de paiement transfrontalier peuvent se développer avec votre entreprise à mesure qu'elle croît et s'étend dans de nouvelles régions. Elles prennent en charge les paiements dans plusieurs pays, ce qui vous évite d'avoir à créer une nouvelle configuration de paiement chaque fois que vous pénétrez un nouveau marché. La plateforme de Stripe soutient la croissance mondiale grâce à des fonctionnalités telles que l'acquisition locale, qui peut améliorer les taux d'acceptation, et Stripe Connect, qui simplifie les virements et la conformité pour les places de marché et les plateformes à mesure qu'elles se développent à l'international.

• Amélioration des flux de trésorerie et virements accélérés : Certaines API de paiement mondiales offrent des cycles de règlement plus rapides et des virements directs en devises locales qui peuvent vous aider à obtenir votre argent plus rapidement. Stripe propose des fonctionnalités telles que Instant Payouts dans certains pays; cette fonctionnalité vous permet d'accéder immédiatement à vos fonds au lieu d'attendre la période de règlement habituelle.

• Assistance réglementaire : Les API de paiement transfrontalier peuvent vous aider à respecter les différentes lois et réglementations régionales, telles que le Règlement général sur la protection des données (RGPD) et la Loi californienne sur la protection de la vie privée des consommateurs (CCPA). L'API de Stripe dispose d'outils tels que le calcul automatique des taxes et la prise en charge de l'authentification forte du client (SCA).

• Rapports et analyses : Ces API peuvent offrir des informations précieuses sur vos transactions, le comportement des clients et les tendances de paiement. Vous pouvez utiliser ces données pour vous aider à affiner vos processus de paiement, à améliorer les expériences client et à prendre des décisions commerciales plus judicieuses. Stripe dispose d'un Dashboard doté de fonctionnalités de rapport et d'analyse détaillées, ainsi que d'une API pour extraire les données de transaction dans vos propres outils d'analyse. Cela vous donne la possibilité de surveiller de près et d'affiner votre stratégie de paiement.

• Coûts opérationnels réduits : Les API de paiement transfrontalier peuvent réduire les coûts en consolidant tous vos besoins de paiement sur une seule plateforme et en simplifiant des tâches telles que le rapprochement et la comptabilité. Cela donne à votre équipe plus de temps pour se concentrer sur la croissance. Stripe dispose d'outils de rapprochement automatique et de rapports financiers consolidés, ce qui peut réduire le travail manuel impliqué dans la gestion des paiements et aider votre entreprise à simplifier ses opérations et à réduire ses coûts.

Défis liés à l'intégration des API de paiements transfrontaliers et moyens de les surmonter

Voici quelques défis courants liés à l'utilisation des API de paiements transfrontaliers et quelques solutions pour les surmonter.

Intégration

Les entreprises peuvent avoir des difficultés avec l'intégration des API de paiements transfrontaliers à leurs systèmes existants. Cela peut s'avérer particulièrement difficile lorsque l'API de paiements transfrontaliers doit prendre en charge différents modes de paiement et devises. Le recours à un fournisseur disposant d'une documentation solide, de trousses SDK faciles à utiliser et de composants d'interface utilisateur préconfigurés peut s'avérer utile. Stripe, par exemple, dispose de guides et de bibliothèques bien documentés dans plusieurs langages de programmation.

Conformité réglementaire

Les entreprises peuvent avoir du mal à gérer les exigences de conformité de chaque région dans laquelle elles opèrent. Les API dotées de fonctionnalités de conformité intégrées, telles que le calcul automatisé des taxes et des outils pour la SCA, peuvent vous aider.

Fraude

Les API dotées d'outils de détection des fraudes intégrés, tels que Stripe Radar, peuvent aider les entreprises à se protéger contre les menaces de sécurité mondiales. Stripe Radar utilise l'apprentissage automatique pour repérer et bloquer les comportements suspects. Les entreprises doivent également tenir à jour leurs protocoles de sécurité et utiliser la jetonisation pour protéger les données sensibles.

Devises et moyens de paiement

Les entreprises peuvent avoir du mal à gérer différentes devises et différents moyens de paiement régionaux. Les API qui convertissent automatiquement les devises et prennent en charge les moyens de paiement locaux peuvent vous aider. Stripe, par exemple, gère la conversion des devises et les taux de change.

Frais de transaction et délais de virement

Les transactions transfrontalières peuvent être coûteuses, et l'attente du règlement des paiements peut compliquer les flux de trésorerie. Le choix d'un prestataire de services de paiement offrant des frais concurrentiels et des virements accélérés peut être utile. Stripe offre l'acquisition locale dans plusieurs régions, ce qui permet de réduire les coûts et d'accélérer la rapidité avec laquelle les entreprises obtiennent leur argent.

Expérience client

Les entreprises peuvent avoir du mal à offrir une expérience localisée pour chaque marché sur lequel elles opèrent. Les API dotées de fonctionnalités de personnalisation permettent aux entreprises de prendre en charge les langues, les devises et les moyens de paiement populaires locaux.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale adaptée à toutes les entreprises, des jeunes entreprises aux grands groupes. Elle permet d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

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FAQ sur les API de paiements transfrontaliers

Voici les réponses à quelques questions courantes sur l'évaluation et l'intégration des API de paiements transfrontaliers.