Las interfaces de programación de aplicaciones (API) transfronterizas conectan a las empresas con las pasarelas de pago, los bancos y las redes financieras adecuadas para que puedan aceptar pagos de clientes de todo el mundo. Estas API proporcionan una única interfaz para gestionar los pagos globales, en lugar de exigir a las empresas que establezcan diferentes métodos de pago y monedas para cada región. Esto facilita que las empresas se expandan a nivel mundial y puedan aceptar pagos en diferentes monedas.

Las API que permiten los pagos transfronterizos son cada vez más importantes, ya que se espera que las transacciones transfronterizas representen el 33 % del gasto del comercio electrónico mundial para 2028. A continuación, explicaremos cómo funcionan las API de pagos globales, qué beneficios pueden esperar las empresas al usarlas y cómo superar los desafíos comunes al trabajar con estas interfaces de software.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Cómo funcionan las API transfronterizas?
  
• Tipos de API de pagos transfronterizos
  
• ¿Cuáles son los beneficios de usar una API de pagos transfronterizos?
  
• Desafíos al implementar API de pagos transfronterizos y cómo superarlos
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  
• Preguntas frecuentes sobre las API de pagos transfronterizos
  

¿Cómo funcionan las API de pagos transfronterizos?

Las API de pagos transfronterizos facilitan las transacciones en distintas monedas, métodos de pago y países al actuar como intermediarios entre las empresas y las entidades financieras. Proporcionan una interfaz unificada que permite a las empresas aceptar y procesar pagos internacionales sin tener que integrarse con varios procesadores de pagos ni bancos locales. Funciona de la siguiente manera:

• Las empresas integran una API de pagos transfronterizos en sus sitios web, aplicaciones o sistemas de puntos de venta. Por lo general, lo hacen usando kits de desarrollo de software (SDK) o llamadas directas a la API que permiten al sistema de la empresa comunicarse con la pasarela de pagos.

• Cuando un cliente inicia una transacción al ingresar los datos de la tarjeta o al seleccionar una cartera digital, la API recopila los datos del pago, incluidos el monto, las monedas, la información del cliente y los detalles del método de pago.

• La API cifra y a menudo tokeniza la información de pago para garantizar la seguridad y el cumplimiento de la normativa, como los Estándares de seguridad de datos para la industria de tarjetas de pago. La tokenización reemplaza los datos confidenciales por un identificador único (es decir, un token) que no se puede usar fuera del contexto de esa transacción específica.

• La API de pagos transfronterizos determina el enrutamiento óptimo para la transacción y envía los datos del pago a la pasarela de pagos correspondiente según factores como la ubicación del cliente, el método de pago preferido y la moneda.

• La API maneja diferentes aspectos de los pagos transfronterizos, como la conversión de monedas, los tipos de cambio (FX) y el cumplimiento de la normativa local. Muchas API de pagos transfronterizos ofrecen conversión de monedas dinámica, lo que permite al cliente pagar en su moneda local al hacer una compra en un país extranjero.

• La pasarela de pagos reenvía la solicitud de la transacción al banco adquirente, que se comunica con la red de tarjetas (p. ej., Visa, Mastercard) o con un proveedor de métodos de pago alternativo (p. ej., PayPal, Apple Pay). La red se comunica con el banco emisor del cliente para autorizar o rechazar la transacción según factores como los fondos disponibles y los controles de fraude.

• El banco emisor envía su respuesta (ya sea una aprobación o un pago rechazado) a través de la red de pagos de vuelta al banco adquirente. El banco adquirente comunica el estado a la pasarela de pagos, lo que alerta a la API de pagos transfronterizos. La API informa al sistema de la empresa y el cliente recibe un mensaje de confirmación o de error, generalmente en tiempo real.

• Los fondos se mueven del banco del cliente a la cuenta de la empresa, menos las tarifas. Las API de pagos transfronterizos suelen manejar acreditaciones de fondos en varias monedas y proporcionar informes de conciliación para ayudar a las empresas a gestionar sus finanzas.

Tipos de API de pagos transfronterizos

Hay varios tipos de API de pagos transfronterizos y cada una atiende a diferentes necesidades empresariales al procesar transacciones internacionales. Estos son los principales tipos de API de pagos transfronterizos.

API de pasarela de pagos

Las API de pasarela de pagos facilitan la aceptación de diferentes métodos de pago, incluidas las tarjetas de crédito y débito, las carteras digitales, las transferencias bancarias y las formas de pago locales. Proporcionan una interfaz unificada a través de la cual las empresas pueden procesar pagos en diferentes países. Stripe es un ejemplo de una API de pasarela de pagos.

Características principales:

• Soporte para varias monedas

• Métodos de pago locales (p. ej., iDEAL | Wero en los Países Bajos, Alipay en China)

• Tokenización de pagos y cifrado

• Actualizaciones del estado de la transacción en tiempo real

API de pago con tarjeta

Las API de pagos con tarjeta se centran específicamente en procesar pagos internacionales con tarjeta (p. ej., crédito, débito, prepago). Estas API suelen ofrecer características adicionales, como soporte para tarjetas guardadas, pagos recurrentes y gestión de contracargos. Visa Cybersource, Mastercard Gateway y American Express Payment Gateway son ejemplos de API de pagos con tarjeta.

Características principales:

• Herramientas avanzadas de detección de fraude

• Autenticación 3D Secure

• Facturación recurrente y gestión de suscripciones

• Procesamiento en varias monedas y conversión dinámica de monedas

API de cartera digital

Las API de monederos digitales permiten la integración con carteras digitales populares y les permiten a los clientes pagar a través de plataformas como Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay. La API de Apple Pay, la API de Google Pay y la API de PayPal son ejemplos de API de monederos digitales.

Características principales:

• Proceso de compra rápido y seguro

• Autenticación biométrica (p. ej., Face ID, Touch ID)

• Soporte para pagos dentro de la aplicación, en la web y en el sistema de puntos de venta

• Integración con programas de lealtad y recompensas

API de transferencias bancarias

Las API de transferencias bancarias facilitan las transferencias directas de banco a banco. Pueden ser necesarias para empresas que manejan grandes transacciones o aquellas que prefieren alternativas a los pagos con tarjeta. La API de SWIFT, la API de Wise y la API de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) son ejemplos de API de transferencias bancarias.

Características principales:

• Soporte para Automated Clearing House (ACH), SEPA y otros sistemas regionales de transferencias bancarias

• Conversión de monedas y envíos de fondos internacionales

• Actualizaciones del estado de la transacción y de la acreditación de fondos en tiempo real

• Comisiones bajas en comparación con las transferencias electrónicas tradicionales

API de cambio y conversión de monedas

Las API de cambio y conversión de monedas proporcionan tasas de conversión de monedas en tiempo real y gestionan las operaciones de cambio. Permiten a las empresas presentar los precios en las monedas locales y liquidar en las monedas que prefieran. La API XE Currency, la API Open Exchange Rates y la API OANDA son ejemplos de API de cambio y conversión de monedas.

Características principales:

• Datos de tipos de cambio en tiempo real y acceso a datos históricos

• Precios y conversión en varias monedas

• Herramientas de gestión de riesgos para las fluctuaciones de los tipos de cambio

• Integración con pasarelas de pagos transfronterizos para un procesamiento integral

API de prevención de fraude y gestión de riesgos

Las API de prevención de fraude y gestión de riesgos se centran en detectar y prevenir transacciones fraudulentas a través de algoritmos de machine learning, filtros basados en reglas y monitoreo en tiempo real. Las API de Signifyd, Riskified y Sift son ejemplos de API de prevención de fraude y gestión de riesgos.

Características principales:

• Modelos de machine learning para la detección de fraude

• Puntuación y alertas de transacciones en tiempo real

• Herramientas de prevención y gestión de contracargos

• Integración con pasarelas de pagos transfronterizos para una protección integral

API de facturación recurrente y gestión de suscripciones

Las API de facturación recurrente y gestión de suscripciones manejan los pagos recurrentes para empresas basadas en suscripciones. Estas API se encargan de la facturación automatizada, la gestión del ciclo de vida de la suscripción y las facturas. La API de Stripe Billing es un ejemplo de este tipo de API.

Características principales:

• Creación y gestión de planes de suscripción

• Gestión de reclamación de pagos para pagos fallidos (es decir, solicitar a los clientes que actualicen sus métodos de pago)

• Prorrateo y cobro por consumo

• Soporte para varias monedas y facturación

API de transferencias

Las API de transferencias (a cuenta bancaria) permiten a las empresas enviar pagos a usuarios, proveedores o socios de todo el mundo. Las plataformas de economía gig, los marketplaces y los programas de afiliados suelen utilizar estas API. La API de Stripe Connect es un ejemplo de este tipo de API.

Características principales:

• Soporte para transferencias (a cuenta bancaria) en varias monedas

• Pagos y desembolsos masivos

• Soporte para transferencias bancarias, carteras digitales y transferencias a tarjeta

• Cumplimiento de la normativa local sobre transferencias (a cuenta bancaria)

API de métodos de pago locales

Las API de métodos de pago locales brindan acceso a métodos de pago específicos de una región que no están disponibles de forma universal y ayudan a las empresas a adaptarse a las preferencias de los clientes locales. Las API de WeChat Pay, Alipay y LINE Pay son ejemplos de API de métodos de pago locales.

Características principales:

• Soporte para métodos de pago específicos de cada país

• Soporte y acreditación de fondos en moneda local

• Integración con plataformas de pagos transfronterizos para un mayor alcance

• Opciones de localización para las páginas de pago

API de pago de blockchain y criptomonedas

Las API de pago de blockchain y criptomonedas ayudan a las empresas a aceptar criptomonedas como Bitcoin, Ethereum y stablecoins. Estas API ofrecen opciones para la conversión instantánea a monedas fiduciarias y ayudan a las empresas a evitar riesgos de volatilidad. La API de comercio de Coinbase, la API de BitPay y la API de CoinGate son ejemplos de API de cadena bloques y criptomonedas.

Características principales:

• Soporte para varias criptomonedas

• Conversión de monedas y acreditación de fondos al instante

• Servicios de cartera integrados y soluciones de custodia

• Funciones de seguridad mejoradas, que incluyen firma múltiple y autenticación de dos factores

API de finanzas integradas

Las API de finanzas integradas permiten a las empresas integrar servicios financieros directamente en sus plataformas y ofrecer opciones como compra ahora, paga después (BNPL), pagos a plazos y evaluación de riesgos crediticios. Las API de Klarna, Affirm y Afterpay son ejemplos de API de finanzas integradas.

Características principales:

• Integración sencilla de productos financieros

• Herramientas de evaluación del riesgo crediticio y evaluación de riesgos

• Opciones de reembolso flexibles para los clientes

¿Cuáles son los beneficios de usar una API de pagos transfronterizos?

Las API de pagos transfronterizos simplifican el procesamiento de pagos para las empresas que venden a clientes internacionales. Estos son los beneficios de estas interfaces de software:

• Integración más sencilla: Las API de pagos transfronterizos proporcionan una única plataforma para procesar pagos en diferentes países y monedas. Esto ahorra tiempo y esfuerzo a los desarrolladores.

• Más opciones de pago: Las API de pagos transfronterizos admiten una amplia gama de métodos de pago, como tarjetas de crédito, billeteras digitales como Apple Pay y Google Pay, transferencias bancarias e incluso opciones locales específicas de cada mercado. Esta variedad puede ayudar a impulsar las ventas y reducir el abandono del carrito al priorizar las preferencias de pago locales. Stripe admite más de 135 monedas y numerosos métodos de pago locales como iDEAL | Wero en los Países Bajos y Alipay en China.

• Soporte para múltiples monedas: Estas API facilitan la gestión de transacciones en diferentes monedas y algunas incluso ofrecen conversión de monedas dinámica. Eso significa que puedes mostrar los precios en monedas locales, lo que brinda a tus clientes una experiencia de compra más familiar y ayuda a tu empresa a incursionar en nuevos mercados. La API de Stripe tiene una funcionalidad de conversión de monedas automática, que es ideal para brindar una experiencia de compra más personalizada.

• Seguridad y protección contra fraudes integradas: Las API de pagos transfronterizos utilizan una sólida detección de fraudes, tokenización y cifrado para brindar protección contra fraudes y garantizar el cumplimiento de la normativa con estándares como PCI DSS y la Directiva de Servicios de Pago revisada (PSD2). Stripe Radar es una herramienta de prevención de fraude que usa el machine learning para analizar miles de millones de puntos de datos y evitar transacciones fraudulentas en tiempo real.

• Escalabilidad: Las API de pagos transfronterizos pueden escalar con tu empresa a medida que crece y se expande a nuevas regiones. Admiten pagos en varios países, por lo que no tienes que crear una nueva configuración de pagos cada vez que ingresas a un nuevo mercado. La plataforma de Stripe admite el crecimiento global con funcionalidades como la adquirencia local, que puede mejorar las tasas de aceptación, y Stripe Connect, que simplifica los pagos y el cumplimiento de la normativa para los marketplaces y plataformas a medida que se expanden a nivel internacional.

• Mejor flujo de caja y transferencias más rápidas: Algunas API de pagos globales tienen ciclos de acreditación de fondos más rápidos y pagos directos en monedas locales que pueden ayudarte a obtener tu dinero de manera más rápida. Stripe tiene funcionalidades como Instant Payouts en ciertos países; esta funcionalidad te permite acceder a tus fondos de inmediato en lugar de esperar el período de acreditación de fondos habitual.

• Asistencia regulatoria: Las API de pagos transfronterizos pueden ayudarte a cumplir con diferentes leyes y regulaciones regionales, como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) y la Ley de Privacidad del Consumidor de California (CCPA). La API de Stripe cuenta con herramientas como el cálculo de impuestos automatizado y admite la Autenticación reforzada de clientes (SCA).

• Informes y análisis: Estas API pueden ofrecer información valiosa sobre tus transacciones, el comportamiento de los clientes y las tendencias de pagos. Puedes usar estos datos para ayudarte a ajustar tus procesos de pago, mejorar la experiencia de los clientes y tomar decisiones empresariales más inteligentes. Stripe tiene un Dashboard con funcionalidades detalladas de informes y análisis, además de una API para extraer datos de transacciones en tus propias herramientas de análisis. Esto te brinda la capacidad de monitorear y perfeccionar de cerca tu estrategia de pagos.

• Menores costos operativos: Las API de pagos transfronterizos pueden reducir los costos al consolidar todas tus necesidades de pago en una sola plataforma y simplificar tareas como la conciliación y la contabilidad. Esto le da a tu equipo más tiempo para concentrarse en crecer. Stripe cuenta con herramientas automáticas de conciliación e informes financieros consolidados, lo que puede reducir el trabajo manual que implica gestionar los pagos y ayudar a tu empresa a simplificar sus operaciones y reducir costos.

Desafíos al implementar API de pagos transfronterizos y cómo superarlos

A continuación, se presentan algunos desafíos comunes del uso de las API de pagos transfronterizos y algunas soluciones para superarlos.

Integración

Las empresas pueden tener dificultades para integrar las API de pagos transfronterizos con sus sistemas existentes. Esto puede ser especialmente difícil cuando la API de pagos transfronterizos debe admitir diferentes métodos de pago y monedas. Usar un proveedor con una documentación sólida, SDK fáciles de usar y componentes de interfaz de usuario (IU) prediseñados puede ser de ayuda. Stripe, por ejemplo, tiene guías y bibliotecas bien documentadas en varios lenguajes de programación.

Cumplimiento de la normativa

Las empresas pueden tener dificultades para gestionar los requisitos de cumplimiento de la normativa de cada región en la que operan. Las API con funcionalidades integradas de cumplimiento de la normativa, como el cálculo automático de impuestos y las herramientas para SCA, pueden ayudar.

Fraude

Las API con herramientas de detección de fraude integradas, como Stripe Radar, pueden ayudar a las empresas a protegerse de las amenazas de seguridad globales. Stripe Radar usa machine learning para detectar y detener el comportamiento sospechoso. Las empresas también deben mantener actualizados los protocolos de seguridad y usar la tokenización para proteger los datos confidenciales.

Monedas y métodos de pago

Las empresas pueden tener dificultades para manejar diferentes monedas y métodos de pago regionales. Las API que convierten monedas automáticamente y ofrecen soporte para formas de pago locales pueden ser de ayuda. Stripe, por ejemplo, se encarga de la conversión de monedas y los tipos de cambio.

Costos de transacciones y retrasos en las transferencias

Las transacciones transfronterizas pueden ser costosas, y la espera para que se acrediten los pagos puede complicar el flujo de caja. Elegir un proveedor de pagos con tarifas competitivas y transferencias más rápidas puede ayudar. Stripe ofrece la adquisición local en varias regiones, lo que ayuda a reducir los costos y a acelerar la rapidez con la que las empresas reciben su dinero.

Experiencia del cliente

Las empresas pueden tener dificultades para ofrecer una experiencia localizada para cada mercado en el que operan. Las API con funcionalidades de personalización permiten a las empresas adaptarse a los idiomas, las monedas y los métodos de pago más populares.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que permite que cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, acepte pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago previamente diseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera de Stripe.
  
• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y los costos de la gestión de múltiples monedas mediante opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países y en más de 135 monedas.
  
• Unificar los pagos electrónicos y en persona: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.
  
• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, que incluyen protección contra fraudes que no requiere programación, además de funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
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Preguntas frecuentes sobre las API de pagos transfronterizos

A continuación, presentamos respuestas a algunas preguntas comunes sobre la evaluación y la implementación de las API de pagos transfronterizos.