Si gestionas transferencias bancarias de alto valor en el Reino Unido, es probable que te encuentres con pagos CHAPS. Impulsan muchas de las mayores transacciones del país que se liquidan el mismo día, desde cierres de compraventas inmobiliarias hasta movimientos de tesorería corporativa, con un récord de 53,3 millones de pagos CHAPS procesados en 2025. Y funcionan de manera muy diferente aBacs o Faster Payments.

A continuación, analizaremos qué es un pago CHAPS, en qué se compara con Bacs y Faster Payments y cuándo tiene sentido que lo usen las empresas el Reino Unido.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es un pago CHAPS en el Reino Unido?
  
• ¿Cómo funciona un pago CHAPS?
  
• ¿Cuál es la diferencia entre CHAPS, Bacs y Faster Payments?
  
• ¿Qué medidas de seguridad existen para pagos CHAPS?
  
• ¿Cuándo debe una empresa usar CHAPS?
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  

¿Qué es un pago CHAPS en el Reino Unido?

Un pago CHAPS es una transferencia bancaria de alto valor en el mismo día gestionada por el Banco de Inglaterra (BoE). Está diseñado para situaciones en las que grandes sumas necesitan moverse rápidamente y con certeza.

How does a CHAPS payment work?

To initiate a CHAPS payment, you submit a CHAPS request through your bank—usually via online banking or through a relationship manager (RM). While the BoE manages CHAPS, various banks that participate in the CHAPS system can process CHAPS transactions. You must provide the recipient’s sort code, account number, and payment reference. Once you’ve done so and confirmed the amount, the bank might require additional authentication steps because of the value involved. It then confirms whether you have sufficient funds and runs internal checks before it releases the payment.

The payment is sent through the BoE’s Real-Time Gross Settlement (RTGS) system. Each CHAPS transaction is processed individually, and you can expect same-day settlement if you meet your bank’s cutoff time—often between 4 p.m. and 6 p.m. local time, depending on the bank. The recipient’s account is credited on the same working day, the funds are available for use, and the transaction is considered final.

¿En qué se diferencian CHAPS, Bacs y Faster Payments?

CHAPS, Bacs y Faster Payments mueven dinero entre cuentas bancarias del Reino Unido, pero tienen diferentes reglas y limitaciones. Así es como se diferencian.

Velocidad y horas de funcionamiento

CHAPS funciona en días hábiles del Reino Unido durante el horario bancario habitual y liquida los pagos el mismo día, siempre que cumplas con la hora límite de tu banco. Faster Payments normalmente mueve el dinero en cuestión de segundos y opera de forma continua, las 24 horas del día, incluidos fines de semana y festivos bancarios. Bacs funciona solo en días hábiles y liquida los pagos en tres días laborables, lo que significa que los pagos se envían, procesan y liquidan a lo largo de varios días.

Límites del pago

CHAPS no tiene límite formal de pago máximo, por lo que se utiliza para transferencias muy grandes. Faster Payments tiene un límite de hasta 1 millón de libras por transacción, aunque los bancos particulares pueden imponer límites más bajos. Bacs no impone un límite de valor a nivel de esquema, pero los bancos particulares pueden establecer sus propios límites. Debido a su ciclo de cobro de tres días, no se utiliza comúnmente para transferencias urgentes o de alto valor.

Coste

El sistema CHAPS suele costar entre 20,00 y 35,00 libras esterlinas por pago, según el tipo de cuenta y el banco. El remitente paga la comisión, que suele ser fija. Faster Payments suele ser gratuito para los clientes y gratuito o agrupado para las empresas. Los pagos con Bacs son de bajo coste y suelen incluirse en paquetes bancarios de empresas para ejecuciones por lotes de gran volumen.

Casos de uso típicos

CHAPS se suele utilizar para pagos urgentes y de gran valor, como terminaciones de propiedades, transferencias de tesorería y grandes liquidaciones corporativas. Faster Payments es el más adecuado para transferencias diarias que necesitan moverse rápidamente, pero que entran dentro de los límites de valor. Bacs se utiliza comúnmente para nóminas, lotes de proveedores y cobros de adeudos directos, donde el tiempo se puede planificar con antelación.

Finalidad y garantías

Los pagos CHAPS suelen ser definitivos una vez liquidados y no pueden anularse sin la cooperación del destinatario. Por lo general, las transacciones a través de Faster Payments también son irreversibles una vez enviadas. Bacs presta dos servicios distintos: crédito directo Bacs y adeudo directo. El primero, que a menudo se utiliza para las nóminas y las operaciones con proveedores, no está cubierto por un sistema de garantía después del procesamiento. El segundo, que también se ejecuta a través de Bacs, opera bajo la garantía de adeudo directo, que permite a los clientes pedir reembolsos completos en caso de error.

¿Qué medidas de seguridad existen para pagos CHAPS?

Dado que los pagos CHAPS cobran a través del sistema RTGS del BoE, cada transacción se completa en dinero del banco central antes de que se procese la siguiente. Esto significa que no hay riesgo de cobro interbancario y que cada pago se gestiona por separado en lugar de por lotes. Esto ayuda a minimizar la ambigüedad y garantiza que las transferencias de gran valor se confirmen y concilien transacción por transacción.

El alto valor de los pagos CHAPS suele hacer necesarios controles adicionales contra el fraude antes de que se liberen los fondos. Estos pueden incluir autenticación reforzada, revisión manual y comprobaciones de Confirmation of Payee. CHAPS en sí no es intrínsecamente más arriesgado que otros sistemas de pago del Reino Unido. El verdadero riesgo reside en el fraude de transferencia autorizada, en el que se engaña al ordenante para que envíe dinero a la cuenta equivocada. Como las transferencias CHAPS son definitivas, los datos del beneficiario deben verificarse antes de su aprobación.

¿Cuándo debe una empresa usar CHAPS?

CHAPS está diseñado para situaciones en las que el valor y el momento son más importantes que el coste. Más allá de las transferencias generales de gran valor, hay situaciones específicas en las que el uso de CHAPS tiene sentido para pagos:

• Liquidaciones urgentes: si los fondos deben llegar y compensarse el mismo día hábil, CHAPS proporciona esa certeza. Esto es común en movimientos de tesorería, gestión de liquidez al final del día y liquidaciones importantes de proveedores.

• Transacciones de propiedades y activos: CHAPS se utiliza ampliamente para la finalización de propiedades y otras compras de activos de alto valor donde se requieren fondos liquidados antes de transferencias de propiedad.

• Financiación interbancaria o interempresarial: las empresas que mueven fondos entre entidades del grupo o cuentas en diferentes bancos pueden usar CHAPS cuando importa la rapidez y la finalidad del cobro.

• Cuando la certeza supera el coste: la comisión fija por lo general no es significativa en relación con el valor que se transfiere. Si un retraso tuviera consecuencias financieras o legales, o afectara negativamente a las operaciones, CHAPS sería la opción más prudente.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa —desde startups en expansión hasta empresas globales— a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimizar la experiencia en el proceso de compra: con Payments, puedes ofrecer una experiencia de compra ágil e intuitiva. Además, ahorrarás miles de horas de trabajo de desarrollo gracias a sus interfaces de pago prediseñadas, que te dan acceso a más de 125 métodos de pago y Link, el monedero digital desarrollado por Stripe.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

• Unificar los pagos en línea y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales online y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.

• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tu facturación con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección contra el fraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Muévete más rápido con una plataforma flexible y fiable para crecer: construye sobre una plataforma diseñada para adaptarse a ti, con un tiempo de actividad del 99,999 % y una fiabilidad líder en el sector.

Obtén más información sobre cómo Stripe Payments puede ayudarte a aceptar pagos por Internet y en persona o crea una cuenta hoy mismo.