Wenn Sie im Vereinigten Königreich hochwertige Banküberweisungen abwickeln, werden Sie wahrscheinlich auf CHAPS-Zahlungen (Clearing House Automated Payment System) stoßen. Mit diesem System werden viele der größten Transaktionen des Landes an demselben Tag abgewickelt, von Immobilienabschlüssen bis hin zu Corporate-Treasury-Übertragungen, mit einer Rekordzahl von 53,3 Millionen CHAPS-Zahlungen, die 2025 abgewickelt wurden. Sie funktionieren ganz anders als Bankers’ Automated Clearing Services (BACS) oder Faster Payments.

Im Folgenden erfahren Sie, was eine CHAPS-Zahlung ist, welche Gemeinsamkeiten und Unterschiede im Vergleich zu BACS und Faster Payments bestehen und wann es für Unternehmen im Vereinigten Königreich sinnvoll ist, sie zu nutzen.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was ist eine CHAPS-Zahlung im Vereinigten Königreich?
  
• Wie funktioniert eine CHAPS-Zahlung?
  
• Was ist der Unterschied zwischen CHAPS, BACS und Faster Payments?
  
• Welche Sicherheitsmaßnahmen gelten für CHAPS-Zahlungen?
  
• Wann sollte ein Unternehmen CHAPS nutzen?
  
• So kann Stripe Payments Sie unterstützen
  

Was ist eine CHAPS-Zahlung im Vereinigten Königreich?

Eine CHAPS-Zahlung ist eine von der Bank of England (BoE) verwaltete Banküberweisung mit hohem Wert an demselben Tag. Sie ist für Situationen konzipiert, in denen große Beträge schnell und sicher überwiesen werden müssen.

Wie funktioniert eine CHAPS-Zahlung?

Um eine CHAPS-Zahlung zu initiieren, übermitteln Sie eine CHAPS-Anfrage über Ihre Bank – in der Regel über Online-Banking oder über eine/n Kundenberater/in. Während die Bank of England CHAPS verwaltet, können verschiedene Banken, die am CHAPS-System teilnehmen, CHAPS-Transaktionen abwickeln. Sie müssen die Bankleitzahl, Kontonummer und Zahlungsreferenz des Empfängers/der Empfängerin angeben. Nachdem Sie dies getan und den Betrag bestätigt haben, erfordert die Bank möglicherweise zusätzliche Authentifizierungsschritte aufgrund des damit verbundenen Werts. Sie überprüft dann, ob Sie über ausreichende Gelder verfügen, und führt interne Prüfungen durch, bevor sie die Zahlung freigibt.

Die Zahlung wird über das RTGS-System (Echtzeit-Bruttoabwicklung, Real-Time Gross Settlement) der Bank of England gesendet. Jede CHAPS-Transaktion wird einzeln abgewickelt, und Sie können mit einer Zahlungsabwicklung an demselben Tag rechnen, wenn Sie die Annahmefrist Ihrer Bank einhalten – je nach Bank oft zwischen 16 und 18 Uhr Ortszeit. Das Konto des Empfängers/der Empfängerin erhält noch an demselben Werktag eine entsprechende Gutschrift, die Gelder stehen zur Verwendung bereit und die Transaktion gilt als endgültig.

Was ist der Unterschied zwischen CHAPS, BACS und Faster Payments?

CHAPS, BACS und Faster Payments dienen alle der Übertragung von Geld zwischen Bankkonten im Vereinigten Königreich, haben aber unterschiedliche Regeln und Einschränkungen. Hier erfahren Sie, wie sie sich unterscheiden.

Geschwindigkeit und Betriebszeiten

CHAPS ist an Werktagen im Vereinigten Königreich während der üblichen Banköffnungszeiten verfügbar und wickelt Zahlungen an demselben Tag ab, sofern Sie die Annahmefrist Ihrer Bank einhalten. Faster Payments überträgt Geld in der Regel innerhalb von Sekunden und ist rund um die Uhr verfügbar, auch an Wochenenden und Feiertagen. BACS ist nur an Werktagen verfügbar und wickelt Zahlungen innerhalb von drei Werktagen ab, was bedeutet, dass Zahlungen über mehrere Tage übermittelt, verarbeitet und abgewickelt werden.

Zahlungslimits

CHAPS hat keine formale Obergrenze für Zahlungen, weshalb es für sehr große Überweisungen verwendet wird. Faster Payments hat eine Obergrenze von bis zu 1 Million GBP pro Transaktion, obwohl einzelne Banken auch niedrigere Obergrenzen festlegen können. BACS schreibt keine Obergrenze für Werte auf der Ebene des Zahlungsschemas vor, aber einzelne Bank können ihre eigenen Obergrenzen festlegen. Aufgrund seiner dreitägigen Zahlungsabwicklung wird es in der Regel nicht für dringende oder hochwertige Überweisungen verwendet.

Kosten

CHAPS kostet in der Regel je nach Kontotyp und Bank etwa 20,00 bis 35,00 GBP pro Zahlung. Der/Die Absender/in zahlt die Gebühr, die üblicherweise eine Pauschalgebühr ist. Fast Payments ist für Kundinnen und Kunden häufig kostenlos und für Unternehmen kostenlos oder in einem Bundle enthalten. BACS-Zahlungen sind kostengünstig und bei Batchverarbeitungen mit hohem Volumen oft in geschäftlichen Banking-Paketen enthalten.

Typische Use Cases

CHAPS wird häufig für zeitkritische Zahlungen mit hohem Wert wie Immobilienabschlüsse, Treasury-Überweisungen und große Unternehmensabwicklungen verwendet. Faster Payments eignet sich am besten für alltägliche Überweisungen, die schnell abgewickelt werden müssen, deren Wert aber begrenzt ist. BACS wird häufig für Gehaltsabrechnungen, Lieferantenchargen und Lastschriftzahlungen verwendet, bei denen der Zeitpunkt im Voraus geplant werden kann.

Endgültigkeit und Garantien

CHAPS-Zahlungen sind in der Regel endgültig, wenn sie einmal abgewickelt wurden, und können nicht mehr ohne Mitwirkung des Empfängers/der Empfängerin storniert werden. Transaktionen über Faster Payments sind ebenfalls nach der Übermittlung in der Regel irreversibel. BACS betreibt zwei verschiedene Dienste: BACS-Direktgutschriften und Lastschriftverfahren. Ersteres, das häufig für Gehaltsabrechnungen und Lieferantenzahlungen verwendet wird, ist nach der Abwicklung nicht durch ein Garantiesystem abgedeckt. Letzteres, das ebenfalls über BACS abgewickelt wird, unterliegt der Lastschriftgarantie, die Kundinnen und Kunden bei Fehlern Anträge auf vollständige Rückerstattung ermöglicht.

Welche Sicherheitsmaßnahmen gelten für CHAPS-Zahlungen?

Da CHAPS-Zahlungen über das RTGS-System der Bank of England abgewickelt werden, wird jede Transaktion in Zentralbankgeld abgeschlossen, bevor die nächste abgewickelt wird. Das bedeutet, dass sie frei von den mit der Zahlungsabwicklung zwischen Banken verbundenen Risiken sind und jede Zahlung separat und nicht gebündelt abgewickelt wird. Dies trägt dazu bei, Unklarheiten zu minimieren und sicherzustellen, dass großvolumige Überweisungen Transaktion für Transaktion bestätigt und abgeglichen werden.

Der hohe Wert von CHAPS-Zahlungen erfordert oft zusätzliche Betrugskontrollen, bevor Gelder freigegeben werden. Dies kann erweiterte Authentifizierungen, manuelle Prüfungen und Zahlungsempfängerbestätigungen umfassen. CHAPS selbst ist nicht von Natur aus riskanter als andere Zahlungssysteme im Vereinigten Königreich. Das wahre Risiko liegt im Betrug durch autorisierte Push-Zahlungen, bei denen ein/e Absender/in dazu verleitet wird, Gelder an das falsche Konto zu senden. Da CHAPS-Überweisungen endgültig sind, müssen die Angaben zum/zur Empfänger/in vor der Genehmigung verifiziert werden.

Wann sollte ein Unternehmen CHAPS nutzen?

CHAPS ist für Situationen konzipiert, in denen Wert und zeitlicher Ablauf wichtiger sind als die Kosten. Neben allgemeinen Überweisungen mit hohem Wert gibt es spezifische Szenarien, in denen CHAPS für Zahlungen sinnvoll ist:

• Zeitkritische Zahlungsabwicklung: Wenn Gelder an demselben Werktag eintreffen und abgerechnet werden müssen, bietet CHAPS die entsprechende Sicherheit. Dies ist bei Treasury-Bewegungen, dem Liquiditätsmanagement zum Tagesabschluss und wichtigen Lieferantenabrechnungen üblich.

• Immobilien- und Vermögenswerttransaktionen: CHAPS wird häufig für Immobilienabschlüsse und andere hochwertige Vermögenskäufe verwendet, bei denen vor Eigentumsübertragungen verrechnete Gelder erforderlich sind.

• Interbanken- oder konzerninterne Finanzierung: Unternehmen, die Gelder zwischen Konzerngesellschaften oder Konten bei verschiedenen Banken bewegen, können CHAPS verwenden, wenn es auf die Geschwindigkeit und die Endgültigkeit der Zahlungsabwicklung ankommt.

• Wenn die Sicherheit wichtiger als die Kosten ist: Die Pauschalgebühr ist in der Regel im Verhältnis zum zu übertragenden Wert nicht signifikant. Wenn eine Verzögerung finanzielle oder rechtliche Konsequenzen hätte oder sich negativ auf den Betrieb auswirken würde, ist CHAPS oft die beste Wahl.

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