Si vous effectuez des virements bancaires de montant élevé au Royaume-Uni, vous serez probablement amené à utiliser le système de paiement automatisé de la chambre de compensation (CHAPS). Ce système est à l’origine d’un grand nombre des transactions les plus importantes du pays effectuées le jour même, qu’il s’agisse de transactions immobilières ou de mouvements de trésorerie d’entreprise, avec un nombre record de 53,3 millions de paiements CHAPS traités en 2025. Et leur fonctionnement est très différent de celui des Services automatisés de compensation des banquiers (Bacs) ou de Faster Payments.

Nous allons voir ci-dessous ce qu’est un paiement CHAPS, en quoi il diffère des systèmes Bacs et Faster Payments, et dans quels cas il est judicieux pour les entreprises du Royaume-Uni de l’utiliser.

Sommaire de cet article

• Ce que représente un paiement CHAPS au Royaume-Uni
  
• Fonctionnement d’un paiement CHAPS
  
• Différence entre CHAPS, Bacs et Faster Payments
  
• Les mesures de sécurité mises en place pour les paiements CHAPS
  
• cas dans lesquels une entreprise devrait utiliser le système CHAPS
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Ce que représente un paiement CHAPS au Royaume-Uni

Un paiement CHAPS est un virement bancaire à forte valeur ajoutée le jour même géré par la Banque d’Angleterre (BoE). Il est conçu pour des situations où des sommes importantes doivent être transférées rapidement et avec certitude.

Fonctionnement d’un paiement CHAPS

Pour initier un paiement CHAPS, vous devez soumettre une requête CHAPS auprès de votre banque, généralement via les services bancaires en ligne ou par l’intermédiaire d’un chargé de clientèle. Bien que la Banque d’Angleterre (BoE) gère le système CHAPS, ce sont les différentes banques participant à ce système qui traitent les transactions CHAPS. Vous devez fournir le code guichet, le numéro de compte et la référence du paiement du bénéficiaire. Une fois ces informations fournies et le montant confirmé, la banque peut exiger des étapes d’authentification supplémentaires en raison du montant en jeu. Elle vérifie ensuite si vous disposez de fonds suffisants et effectue des contrôles internes avant de valider le paiement.

Le paiement est effectué via le système de Règlement brut en temps réel (RTGS) de la Banque d’Angleterre. Chaque transaction CHAPS est traitée individuellement, et vous pouvez compter sur un règlement le jour même si vous respectez l’heure limite fixée par votre banque — souvent comprise entre 16 h et 18 h, heure locale, selon la banque. Le compte du bénéficiaire est crédité le jour même, les fonds sont disponibles et la transaction est considérée comme définitive.

Différence entre CHAPS, Bacs et Faster Payments

CHAPS, Bacs et Faster Payments permettent tous d’effectuer des virements entre des comptes bancaires au Royaume-Uni, mais leurs règles et leurs limites varient. Voici en quoi ils diffèrent.

Vitesse et horaires d’exploitation

Le système CHAPS fonctionne les jours ouvrables au Royaume-Uni pendant les heures d’ouverture habituelles des banques et effectue le règlement des paiements le jour même, à condition que vous respectiez l’heure limite fixée par votre banque. Le système Faster Payments transfère généralement les fonds en quelques secondes et fonctionne autour de l’horloge de simulation, y compris le week-end et les jours fériés. Bacs ne fonctionne que les jours ouvrables et effectue le règlement des paiements dans un délai de trois jours ouvrables, ce qui signifie que les paiements sont soumis, traités et réglés sur plusieurs jours.

Plafonds de paiement :

Le CHAPS n’a pas de limite de paiement maximale formelle, c’est pourquoi il est utilisé pour les très gros transferts. Faster Payments a une limite allant jusqu’à 1 million de livres sterling par transaction, bien que les banques individuelles puissent imposer des plafonds plus faibles. Bacs n’impose pas de plafond de valeur au niveau du régime, mais les banques individuelles pourraient fixer leurs propres limites. En raison de son cycle de règlement de trois jours, il n’est pas couramment utilisé pour les transferts urgents ou de grande valeur.

Coût

Le CHAPS coûte généralement environ 20,00 £ à 35,00 £ par paiement, selon le type de compte et la banque. L’expéditeur paie les frais, qui sont généralement fixes. Faster Payments est souvent gratuit pour les clients et gratuit ou en bundle pour les entreprises. Les paiements BACS sont peu coûteux et souvent inclus dans les forfaits bancaires commerciaux pour les volumes élevés batch.

Cas d’usage classiques

CHAPS est souvent utilisé pour les paiements d’un montant élevé et urgents tels que les règlements immobiliers, les transferts de trésorerie et les règlements d’entreprise de grande envergure. Faster Payments est particulièrement adapté aux transferts quotidiens qui doivent être effectués rapidement mais qui respectent les limites de montant fixées. Le système Bacs est couramment utilisé pour les paies, les transferts groupés aux fournisseurs et les prélèvements automatiques directs, pour lesquels le calendrier peut être planifié à l’avance.

Finalité et garanties

Les paiements CHAPS sont généralement définitifs une fois réglés et ne peuvent pas être annulés sans la coopération du bénéficiaire. Les transactions via Faster Payments sont également généralement irréversibles une fois envoyées. Bacs exploite deux services distincts : Bacs Direct Credit et Prélèvement automatique. La première, souvent utilisée pour la paie et les courses fournisseurs, n’est pas couverte par un schéma de garantie après traitement. Cette dernière, également exploitée par Bacs, fonctionne sous la Garantie de prélèvement automatique, ce qui permet aux clients de requête des remboursements complets en événement d’une erreur.

Les mesures de sécurité mises en place pour les paiements CHAPS

Puisque les paiements CHAPS sont réglés via le système RTGS de la BoE, chaque transaction est effectuée en monnaie de la banque centrale avant que la suivante ne soit traitée. Cela signifie qu’il n’y a pas de risque de règlement interbancaire et que chaque paiement est traité séparément plutôt que par groupes. Cela permet de minimiser l’ambiguïté et de garantir que les transferts de grande valeur sont confirmés et rapprochés transaction par transaction.

Le montant élevé des paiements CHAPS nécessite souvent des contrôles antifraudes supplémentaires avant que les fonds ne soient débloqués. Cela peut inclure une authentification améliorée, une vérification manuelle, et une confirmation de l’identité du bénéficiaire. CHAPS n’est en soi pas intrinsèquement plus risqué que d’autres systèmes de paiement du Royaume-Uni. Le véritable risque réside dans la fraude liée aux transferts autorisés, dans laquelle l’expéditeur est amené par ruse à envoyer de l’argent sur un compte erroné. Les transferts CHAPS étant irrévocables, les coordonnées du bénéficiaire doivent être vérifiées avant validation.

Cas dans lesquels une entreprise devrait utiliser le système CHAPS

CHAPS est conçu pour des situations où la valeur et le timing comptent plus que le coût. Au-delà des transferts généraux à grande valeur, il existe des scénarios spécifiques où l’utilisation de CHAPS est judicieuse pour les paiements :

• Règlements sensibles au temps : si les fonds doivent être reçus et compensés le même jour ouvrable, le système CHAPS offre cette garantie. Cela est courant dans les opérations de trésorerie, la gestion de la liquidité en fin de journée, et des règlements importants des fournisseurs.

• Transactions immobilières et d’actifs : CHAPS est largement utilisé pour les transactions immobilières et autres achats d’actifs de grande valeur, pour lesquels des fonds disponibles sont exigés avant le transfert de propriété.

• Financement interbancaire ou interentreprises : les entreprises qui déplacent des fonds entre entités du groupe ou des comptes dans différentes banques peuvent utiliser CHAPS lorsque la rapidité et la finalité du règlement sont importantes.

• Lorsque la certitude l’emporte sur le coût : les frais fixes ne sont généralement pas significatifs par rapport à la valeur transférée. Si un retard risque d’entraîner des conséquences financières ou juridiques ou d’avoir un impact négatif sur les opérations, le système CHAPS constitue souvent le choix le plus prudent.

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