イギリスで高額の銀行振込を扱う企業は、Clearing House 自動決済システム (CHAPS) による決済を扱うことになるでしょう。CHAPS は、不動産の決済完了から企業の資金移動まで、同国最大の同日取引の多くを支えており、2025 年には過去最高の 5,330 万件の CHAPS 決済が処理されました。また、Bankers' Automated Clearing Services (Bacs) や Faster Payments とは大きく異なります。

以下では、CHAPS 決済の概要、Bacs や Faster Payments との比較、イギリスの企業にとって CHAPS 決済が理にかなっているタイミングについて説明します。

目次

• イギリスでの CHAPS 決済とは
  
• CHAPS 決済の仕組み
  
• CHAPS、Bacs、Faster Payments の違い
  
• CHAPS 決済にはどのようなセキュリティ対策が講じられていますか？
  
• 企業が CHAPS を使用するタイミング
  
• Stripe Payments でできること
  

イギリスでの CHAPS 決済とは

CHAPS 決済は、イングランド銀行 (BoE) が管理する同日の高額銀行振込です。多額の資金を迅速かつ確実に移動する必要がある場面に対応しています。

CHAPS 決済の仕組み

CHAPS 決済を開始するには、銀行を通じて (通常はオンラインバンキングまたはリレーションシップマネージャー (RM) を介して) CHAPS リクエストを送信します。BoE が CHAPS を管理していますが、CHAPS システムに参加するさまざまな銀行が CHAPS 取引を処理できます。受取人のソートコード、アカウント番号、決済参照番号を提供する必要があります。金額を確定すると、高額取引であるため、銀行が追加の認証ステップを求める場合があります。その後、残高が十分かどうかを確認し、内部チェックを実行してから決済を実行します。

決済は、BoE のリアルタイム・グロス決済 (RTGS) システムを通じて送金されます。CHAPS 取引はそれぞれ個別に処理され、銀行の締め切り時間 (銀行によって異なりますが、通常は現地時間の午後 4 時から午後 6 時) に間に合えば、即日決済が行われます。受取人のアカウントは同じ営業日に入金され、資金は即時利用可能となり、取引は確定します。

CHAPS、Bacs、Faster Payments の違い

CHAPS、Bacs、Faster Payments はすべてイギリスの銀行口座間で資金を移動しますが、ルールや制限が異なります。以下でその違いを説明します。

スピードと稼働時間

CHAPS は、銀行の締め切り時間までに間に合えば、イギリスの営業日の標準的な銀行営業時間内に実行され、同日中に決済されます。Faster Payments は通常、数秒以内に資金を移動し、週末や祝日を含め、24 時間体制で稼働します。Bacs は営業日にのみ実行され、3 営業日で決済されます。つまり、取引は複数の営業日をかけて送信、処理、着金されます。

決済限度額

CHAPS には正式な最大決済限度額がないため、非常に高額の送金に使用されます。Faster Payments では、取引あたり最大 100 万ポンドまでに制限がありますが、各銀行が独自の上限を設けている場合があります。Bacs はスキームレベルの金額上限を設けていませんが、各銀行が独自の上限を設定している場合があります。3 営業日の決済サイクルがあるため、緊急の送金や高額の送金にはあまり使用されません。

コスト

CHAPS は通常、アカウントタイプと銀行によって異なりますが、決済ごとに約 £20.00～£35.00 かかります。送金者が手数料を負担し、通常は固定額です。Faster Payments は多くの場合、顧客は無料で、企業は無料または法人バンキングパッケージに含まれています。Bacs は低コストで、多くの場合、大量のバッチ処理のための法人バンキングパッケージに組み込まれています。

一般的なユースケース

CHAPS は、不動産の決済完了、資金送金、大規模な企業決済など、時間的制約のある多額の決済によく使用されます。Faster Payments は、迅速な移動が必要でありながら金額制限内に収まる日常的な送金に最適です。Bacs は、給与計算、サプライヤーバッチ処理、口座振替の回収など、タイミングを事前に計画できる用途によく使用されます。

決済の確定性と保証

CHAPS による決済は通常、決済後に確定し、受取人の協力なしには差戻すことはできません。また、Faster Payments による取引も、送金後は通常差戻しができません。Bacs は、Bacs ダイレクトクレジットと口座振替という 2 つの異なるサービスを提供しています。前者は給与計算とサプライヤーへの支払いによく使用され、処理後の保証スキームの対象外です。後者は、Bacs を通じて実行され、エラーが発生した場合に顧客が全額返金をリクエストできる口座振替保証の下で動作します。

CHAPS 決済にはどのようなセキュリティ対策が講じられていますか？

CHAPS 決済は BoE の RTGS システムを通じて処理されるため、各取引は中央銀行の資金で完了してから次の取引が処理されます。つまり、銀行間決済リスクがなく、各決済はバッチ処理されることなく個別に処理されます。これにより、曖昧さを最小限に抑え、取引ごとに多額の送金を確定および照合することができます。

CHAPS 決済は高額であるため、資金がリリースされる前に追加の不正利用対策が必要になることがよくあります。これには、認証の強化、手動レビュー、受取人確認チェックなどが含まれます。CHAPS 自体は、本質的に他のイギリスの決済システムよりもリスクが高いわけではありません。実際のリスクは認証済みプッシュ決済詐欺にあり、送金者が騙されて誤ったアカウントに送金してしまうケースです。CHAPS 送金は確定的であるため、承認前に受取人の詳細を確認する必要があります。

企業が CHAPS を使用するタイミング

CHAPS は、コストよりも価値とタイミングが重要な状況向けに構築されています。一般的な高額送金以外にも、CHAPS の使用が理にかなっている特定のシナリオがあります。

• 時間的制約のある決済: 資金の着金と清算が同一営業日に行われる必要がある場合、CHAPS はその確実性を提供します。これは資金移動、営業日末の流動性管理、重要なサプライヤーへの決済で一般的です。

• 不動産・資産取引: CHAPS は、所有権の移転前に資金の清算が必要な不動産の決済完了やその他の高額資産の購入に広く使用されます。

• 銀行間または企業間の資金調達: 異なる銀行のグループ事業体または口座間で資金を移動する企業は、スピードと決済の確定性が重要な場合に CHAPS を使用することがあります。

• 確実性がコストを上回る場合: 通常、固定手数料は送金される金額に対して大きくありません。遅延によって財務上または法的な影響が生じる場合、または業務に悪影響が及ぶ場合は、CHAPS が慎重な選択であることが多いです。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションです。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆる企業がオンライン、対面、そして世界中で決済を受け付けられます

Stripe Payments は以下のような場面でお役に立ちます。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリングの工数を何千時間も節約できます。

• 新市場への迅速な展開: 195 か国、135 以上の通貨で利用可能な国際決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑性とコストを軽減できます。

• 対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面チャネルにまたがるユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティに報い、収益を伸ばします。

• 決済パフォーマンスの向上: コード不要の不正利用対策や、承認率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールを活用して、収益を増やします。

• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームによる迅速な成長: 99.999% の過去の稼働時間と業界トップクラスの信頼性を備え、スケールに合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。

Stripe Payments のオンラインおよび対面決済について、詳しくはこちらをご覧ください。今すぐ開始する場合はこちら。