イギリスでは、Bacs (Bankers’ Automated Clearing Services) と Faster Payments Service が、それぞれ年間数十億件の決済を処理しています。2025 年第 1 四半期には、Bacs は約 17 億件、Faster Payments は 13 億件以上の取引を処理しました。両システムにはそれぞれ異なる強み、制限、動作があり、資金移動のスピードやパターンが重視される場合、これらの違いが重要になります。
以下では、Bacs と Faster Payments を比較し、その仕組み、相違点、ニーズに合った決済手段の選び方について解説します。
目次
- Bacs と Faster Payments の主な違い
- Bacs 決済の仕組み
- Faster Payments の仕組み
- Bacs と Faster Payments の長所と短所
- 組織が適切な決済手段を選択する方法
- Stripe Payments でできること
Bacs と Faster Payments の主な違い
Bacs と Faster Payments は、どちらもイギリスの銀行口座間で資金を移動させます。しかし、これらは異なる決済インフラ上で稼働しており、スピード、ルール、コストが異なります。また、使用目的も異なります。
Bacs
Bacs は、イギリスにおける一括決済の標準です。給与計算、サプライヤーへの決済、口座振替の処理に使用されます。実際、イギリスの従業員の 10 人に 8 人が Bacs Direct Credit で給与を受け取っています。低コスト (通常、1 取引あたり 5 ペンス ～ 50 ペンス) で、大量処理向けに構築されています。バッチシステムであるため、ファイルを送信するとシステム内で順番に処理され、予定どおりに資金が入金されます。
Faster Payments
Faster Payments Service は、イギリスのリアルタイム決済ネットワークです。決済は個別に数秒で処理されます。夜間や週末であっても、通常はほぼ瞬時に着金します。特別な設定は不要で、ご利用の銀行が Faster Payments に対応していれば使用できます。その手軽さから、給与の緊急修正、即時返金、直前のサプライヤー決済など、緊急の送金や個人間の送金に最適です。1 取引あたりのコストは通常 Bacs よりも高く、一度送信すると資金の組戻しはできません。
Bacs 決済の仕組み
Bacs は、数十年前からあまり変わらないプロセスを通じて、決まったスケジュールに従い一括処理 (バッチ処理) で資金を移動させます。
仕組みは以下のとおりです。
1 日目: 通常、銀行、Bacs ビューロー、または決済プロバイダーを通じて Bacs ファイルを送信します。このファイルには、給与、サプライヤーへの決済、顧客の口座振替などの一連の決済情報が含まれます。
2 日目: ファイルが一元的に処理されます。取引は分類・検証され、受取銀行に渡されます。
3 日目: 通常、早朝に受取人の口座に資金が入金されます。
Bacs は、予測可能性を重視して設計された、低コストかつ大量処理向けのシステムです。ただし、計画が必要です。通常、完了まで 3 営業日以内ですが、提出期限 (通常は夕方) を守らないと決済が遅れる可能性があります。
企業が Bacs による決済を直接送信するには、サービスユーザー番号 (SUN) とスポンサー銀行との契約が必要です。中小企業の多くは、これを代行する決済代行業者を利用しています。
Bacs には口座振替保証による消費者保護も組み込まれており、ジムの会費から公共料金まで、あらゆる決済で信頼される標準手段となっています。
Faster Payments の仕組み
Faster Payments Service は、イギリスの常時稼働型リアルタイム決済インフラです。通常、夜間や週末であっても数秒で決済が完了します。このスピードを支えているのは、即応性を重視して設計されたシステムです。
Faster Payments を使用して送金する場合:
銀行がリクエストを検証します。
決済指図が Faster Payments ネットワーク経由でルーティングされます。
受取銀行が決済を受け付け、即座に資金を入金します。
銀行は、事前入金口座を通じて、またはイングランド銀行を介した頻繁な決済サイクルを通じて、相互の債務を決済します。
イギリスのほぼすべての銀行とフィンテック企業が Faster Payments に対応しています。口座が対象であれば、特別な登録なしで即座に送金と受け取りが可能です。一般的な上限額は取引 1 件あたり 100 万ポンドですが、銀行は口座タイプやリスク設定に応じて、独自に低い上限を設定していることがよくあります。
Faster Payments の取引は、一度送信されると変更や組戻しができません。これは緊急時には便利ですが、誤った宛先に送信してしまった場合は取り返しがつきません。給与の緊急修正、リアルタイム返金、直前のベンダー決済、その他 3 営業日では間に合わないあらゆるシナリオに最適です。
Faster Payments は、多くのオープンバンキングフローやアカウント間決済 (A2A) の基盤ともなっています。変動継続決済 (VRP) などの新機能は、より多くのユースケースに対応できるよう進化していますが、現時点では主に 1 回限りのプッシュ型決済に使用されています。
Bacs と Faster Payments の長所と短所
Bacs と Faster Payments には、タイミング、規模、キャッシュフロー、管理という異なる優先事項があります。ビジネスにおいてどのように資金を移動させたいかによって、最適な方法は決まります。
2 つのシステムの比較は以下のとおりです。
Bacs のメリット
Bacs 決済は非常に低コストで、多くの場合 1 取引あたり数ペンスです。そのため、給与計算や定期的な徴収など、大量処理に最適です。
送信から決済までに短い猶予期間があるため、早期に発見できればエラーを修正できます。
Bacs のデメリット
取引の完了までに 3 営業日かかり、週末や祝日には処理されません。銀行、ビューロー、またはプロバイダーを通じて送信し、締め切り時間に注意する必要があります。
処理期限を過ぎると、取引は決済工程に移行し、変更できなくなります。その時点では、処理が完了するのを待ち、後で問題を修正する必要があります。
Faster Payments のメリット
24 時間 365 日稼働しています。送金は締め切り時間なしで数秒以内に完了します。資金の移動が速いため、短期借入や当座貸越の必要性を減らすことができます。
個別の決済を、銀行のインターフェイスから直接、または API (アプリケーションプログラミングインターフェイス) を介してプログラムで送信できます。
Faster Payments のデメリット
取引コストは通常、Bacs よりも高額です。
取引は確定的です。不正利用やエラーの場合、銀行は決済の回収を試みることはできますが、組戻しのための組み込みメカニズムはありません。
組織が適切な決済手段を選択する方法
Bacs と Faster Payments のどちらを選択するかは、タイミング、取引量、コストの重要性によって異なります。
大企業では、給与計算や請求業務を Bacs 経由で行い、緊急の例外処理のために Faster Payments を確保しておくことが一般的です。一部の財務チームは、「支払額が x ポンド未満で、今日中に決済する必要がある場合を除き、デフォルトで Bacs を使用する」といったルールでこれを明文化しています。
Bacs を使用する状況:
予測可能なスケジュールで給与計算を実行する場合。Bacs は規模の拡大と反復的な処理に適しています。
サブスクリプションや請求書などの継続課金を回収する場合。Bacs ダイレクトデビットは低コストで、顧客保護も付帯しています。
サプライヤーに一括で支払う場合 (特に数日前に計画を立てられる場合)。手数料を節約でき、一括処理によって消し込みを迅速化できます。
Faster Payments を使用する状況:
直前の修正、待ったなしのサプライヤーへの決済、または即日発行したい返金を送信する場合。
銀行の営業時間外に送金する必要がある場合。Faster Payments は夜間や週末を含め、常時稼働しています。
Stripe Payments でできること
Stripe Paymentsは、あらゆる企業がオンライン、対面、そして世界中でデジタルウォレット決済を受け付けられるよう支援する、統合型グローバル決済ソリューションを提供します。
Stripe Payments のメリットは以下のとおりです。
決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、12 種類以上のデジタルウォレットを含む 100 種類以上の決済手段、そして Stripe が構築したウォレットである Link へのアクセスにより、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリング工数を数千時間削減できます。
新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 種類以上の通貨に対応した越境決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを軽減できます。
対面決済とオンライン決済の統合: オンラインと対面のチャネル全体で、デジタルウォレット決済を簡単に追跡および消し込みできます。
決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や、オーソリ率を向上させる高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールにより、収益を拡大できます。
柔軟で信頼性の高い成長基盤による迅速な展開: 99.999% の稼働率実績と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。
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