Bankers’ Automated Clearing Services (Bacs) y Faster Payments Service gestionan miles de millones de pagos al año en el Reino Unido. En el primer trimestre de 2025, Bacs procesó casi 1,700 millones de transacciones, y Faster Payments gestionó más de 1,300 millones de transacciones. Ambos sistemas tienen fortalezas, límites y comportamientos diferentes, y esas diferencias son importantes cuando el dinero debe moverse a un determinado ritmo o según un patrón específico.

A continuación, comparamos Bacs y Faster Payments, explicando cómo funcionan, en qué se diferencian y cómo decidir cuál se adapta mejor a tus necesidades.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Cuáles son las principales diferencias entre Bacs y Faster Payments?
  
• ¿Cómo funcionan los pagos Bacs?
  
• ¿Cómo funciona Faster Payments?
  
• ¿Cuáles son las ventajas y desventajas de Bacs frente a Faster Payments?
  
• ¿Cómo pueden las organizaciones elegir el método de pago adecuado?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Cuáles son las principales diferencias entre Bacs y Faster Payments?

Tanto Bacs como Faster Payments permiten mover dinero entre cuentas bancarias del Reino Unido. Sin embargo, operan sobre infraestructuras distintas, con diferentes velocidades, reglas y costos, y se utilizan para finalidades diferentes.

Bacs

Bacs es el estándar para pagos masivos en el Reino Unido. Se utiliza para gestionar nóminas, pagos a proveedores y débitos directos. De hecho, ocho de cada diez empleados en el Reino Unido cobran a través de Bacs Direct Credit. Es económico (normalmente entre 5 y 50 peniques por transacción) y está diseñado para grandes volúmenes. Es un sistema por lotes: envías un archivo, este avanza por el sistema en secuencia y el dinero se acredita según lo previsto.

Faster Payments

El Faster Payments Service es la red de compensación en tiempo real del Reino Unido. Procesa pagos individuales en segundos. Los pagos suelen recibirse casi al instante, incluso por la noche o en fines de semana. No requiere configuración especial: si tu banco admite Faster Payments, puedes usarlo. Esa accesibilidad lo hace ideal para transferencias urgentes o individuales, como ajustes de nómina de emergencia, reembolsos instantáneos o pagos de última hora a proveedores. El costo por transacción suele ser superior al de Bacs y, una vez enviado, el dinero no puede recuperarse.

¿Cómo funcionan los pagos Bacs?

Bacs mueve dinero en lotes, según un calendario fijo, mediante un proceso que apenas ha cambiado en décadas.

Así es como funciona:

• Día 1: envías un archivo Bacs, normalmente a través de tu banco, una oficina de Bacs o un proveedor de servicios de pago. El archivo contiene un lote de pagos, como nómina, transferencias a proveedores o débitos directos de clientes.

• Día 2: el archivo se procesa de forma centralizada. Las transacciones se clasifican, validan y se envían a los bancos receptores.

• Día 3: los fondos se acreditan en las cuentas de los destinatarios, normalmente a primera hora de la mañana.

Es un sistema de bajo costo y alto volumen, diseñado para la previsibilidad. Sin embargo, requiere planificación. Por lo general, tarda menos de tres días hábiles de principio a fin, pero debes cumplir con los horarios límite de envío (normalmente a primera hora de la tarde-noche), o los pagos pueden retrasarse.

Las empresas necesitan un número de usuario de servicio (SUN) y una relación con un banco patrocinador para enviar pagos Bacs directamente. Las empresas más pequeñas suelen utilizar proveedores de servicios de pago que gestionan esto en su nombre.

Bacs también incluye protecciones para los consumidores en virtud de la Garantía de débito directo, lo que lo convierte en un estándar de confianza para todo, desde membresías de gimnasios hasta facturas de servicios públicos.

¿Cómo funciona Faster Payments?

El Faster Payments Service es la infraestructura de pagos en tiempo real y siempre activa del Reino Unido. Los pagos suelen liquidarse en segundos, incluso por la noche o durante los fines de semana. Detrás de esa rapidez hay un sistema diseñado para la inmediatez.

Cuando usas Faster Payments para enviar un pago:

1. Tu banco valida la solicitud.

2. La instrucción de pago se enruta a través de la red Faster Payments.

3. El banco del destinatario acepta el pago y acredita los fondos de inmediato.

Los bancos liquidan lo que se deben entre sí mediante cuentas prefinanciadas o en ciclos frecuentes de compensación a través del Bank of England.

Casi todos los bancos y fintechs del Reino Unido admiten Faster Payments. Si tu cuenta es elegible, puedes enviar y recibir pagos instantáneamente sin necesidad de registro especial. El límite estándar es de £1 millón por transacción, aunque los bancos suelen establecer umbrales más bajos según el tipo de cuenta o la configuración de riesgo.

Una vez que se envía una transacción por Faster Payments, no puede modificarse ni cancelarse. Esto es ideal cuando la urgencia es prioritaria, pero no deja margen de error si envías el dinero al destinatario equivocado. Es apropiado para ajustes urgentes de nómina, reembolsos en tiempo real, pagos de última hora a proveedores o cualquier situación en la que tres días hábiles no sean lo suficientemente rápidos.

Faster Payments también impulsa muchos flujos de banca abierta y pagos de cuenta a cuenta. Las funcionalidades más nuevas, como los pagos recurrentes variables, están evolucionando para admitir más casos de uso, aunque todavía se utilizan principalmente para pagos puntuales iniciados por el pagador.

¿Cuáles son las ventajas y desventajas de Bacs frente a Faster Payments?

Bacs y Faster Payments tienen diferentes prioridades: tiempo, escala, flujo de caja y control. La forma en que tu empresa necesita mover el dinero determinará cuál es el método más adecuado.

Así es como se comparan los dos sistemas.

Ventajas de Bacs

• Los pagos Bacs tienen un costo muy bajo, a menudo de unos pocos peniques por transacción, lo que los hace ideales para grandes volúmenes, como nóminas o cobros recurrentes.

• Existe un breve margen entre el envío y la acreditación de fondos, lo que permite corregir errores si se detectan a tiempo.

Desventajas de Bacs

• Las transacciones tardan tres días hábiles en liquidarse y no se procesan en fines de semana ni en días festivos. Debes enviar los pagos a través de un banco, una oficina o un proveedor y respetar los horarios límite.

• Después de la fecha límite de procesamiento, las transacciones pasan a liquidación y ya no pueden modificarse. En ese punto, es necesario dejar que se contabilicen y corregir los problemas posteriormente.

Ventajas de Faster Payments

• Los pagos están disponibles 24 horas al día, 365 días al año. Las transferencias suelen liquidarse en segundos y no existen horarios límite. La rapidez en el movimiento de fondos puede reducir la necesidad de financiación a corto plazo o descubiertos.

• Puedes enviar pagos individuales directamente desde tu interfaz bancaria o mediante programación a través de una API (interfaz de programación de aplicaciones).

Desventajas de Faster Payments

• Las transacciones suelen ser más costosas que con Bacs.

• Las transacciones son definitivas. Los bancos pueden intentar recuperar un pago en casos de fraude o error, pero no existe un mecanismo integrado para cancelarlo.

¿Cómo pueden las organizaciones elegir el método de pago adecuado?

La elección correcta entre Bacs y Faster Payments depende del momento, el volumen y la sensibilidad al costo.

Las empresas más grandes suelen gestionar la nómina y la facturación mediante Bacs, y reservan Faster Payments para excepciones urgentes. Algunos equipos financieros formalizan esto con reglas como: «usar Bacs por defecto, salvo que el pago sea inferior a £x y deba liquidarse hoy».

Cuándo usar Bacs:

• Ejecutas la nómina con un calendario predecible. Bacs está diseñado para escala y repetición.

• Cobras pagos recurrentes, como suscripciones o facturas. Débito directo Bacs es de bajo costo e incluye protección al cliente.

• Pagas a proveedores en lotes, especialmente si puedes planificar con unos días de antelación. Ahorrarás en comisiones y el procesamiento masivo puede agilizar la conciliación.

Cuándo usar Faster Payments:

• Envías correcciones de última hora, pagos a proveedores que no pueden esperar o reembolsos que quieres emitir el mismo día.

• Necesitas enviar fondos fuera del horario bancario. Faster Payments está disponible siempre, incluidas noches y fines de semana.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa a aceptar pagos con carteras digitales en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

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