银行自动清算服务 (Bacs) 与 Faster Payments Service 每年在英国处理着数十亿笔付款。在 2025 年第一季度，Bacs 处理了近17 亿笔交易，而 Faster Payments 处理了超过 13 亿笔交易。这两个系统各有其不同的优势、限制和运作方式，当资金需要以特定速度或特定模式流转时，这些差异就至关重要。
下面，我们将对 Bacs 与 Faster Payments 服务进行比较，概述它们的运作机制、区别所在，以及如何判断哪一种适合您的需求。
本文内容
- Bacs 和 Faster Payments 的主要区别是什么？
- Bacs 付款的运作机制
- Faster Payments 的运作机制
- Bacs 与 Faster Payments 的优缺点是什么？
- 企业如何选择合适的支付方式？
- Stripe Payments 如何提供帮助
Bacs 和 Faster Payments 的主要区别是什么？
Bacs 和 Faster Payments 服务都能在英国银行账户之间转移资金。然而，它们运行在不同的支付基础设施上，具有不同的速度、规则和成本。它们也被用于不同的业务场景。
Bacs
Bacs 是英国批量支付的标准。它用于处理工资发放、供应商付款和直接借记。事实上，英国每十名员工中就有八名通过 Bacs 直接贷记领取工资。它成本低廉（通常每笔交易 5 到 50 便士），专为处理大交易量而设计。它是一个批处理系统：您提交一个文件，文件按顺序在系统中流转，资金会按预期时间到账。
Faster Payments
Faster Payments Service 是英国的实时清算网络。它以秒为单位处理单笔支付。款项通常几乎即时到账，即使在夜间或周末也是如此。它无需特别设置：只要您的银行支持 Faster Payments，您就可以使用。这种便捷性使其成为紧急或单笔转账的理想选择，例如紧急薪资补发、即时退款或最后一刻的供应商付款。其单笔交易成本通常高于 Bacs，并且一旦发出，资金无法撤回。
Bacs 付款的运作机制
Bacs 采用批处理方式，按照固定时间表进行资金转移，其运作流程几十年来基本未变。
其运作机制如下：
第 1 天：您需提交一个 Bacs 文件，通常通过您的银行、Bacs 服务机构或支付服务商操作。该文件包含一批支付指令，例如工资发放、供应商转账或客户的直接借记款项。
第 2 天：该文件会被集中处理。交易经过分类、验证后，再转至收款行。
第 3 天：资金通常在清晨到达收款人账户。
这是一个低成本、高处理量的系统，专为可预测性而设计，但它需要提前规划。整个过程通常需要不到三个工作日，但您必须赶在提交截止时间（通常在傍晚）前操作，否则款项可能会延迟。
企业若要直接发送 Bacs 付款，需要拥有一个服务用户编号 (SUN) 并与一家赞助银行建立关系。小型企业通常使用支付服务商，由后者代为处理这些事宜。
Bacs 还包含直接借记保障机制下的消费者保护条款，这使其成为从健身房会员费到水电费账单等各种经常性支付场景中备受信赖的标准。
Faster Payments 的运作机制
Faster Payments Service 是英国全天候运行的实时支付基础设施。即使在夜间或周末，付款通常也能在几秒钟内完成清算。支撑这一速度的，是一个专为快速响应而设计的系统。
当您使用 Faster Payments 服务发送付款时：
您的银行会对请求进行验证。
付款指令会通过 Faster Payments 网络进行路由。
收款人的银行接收付款并立即将资金入账。
银行通过预注资账户或借助英格兰银行进行高频清算来结算彼此间的债务。
几乎所有英国银行和金融科技公司都支持 Faster Payments。只要您的账户符合条件，就可以即时收发款项，无需特别注册。标准单笔交易限额为 100 万英镑，但银行通常会根据账户类型或风险设置自行设定更低的限额。
Faster Payments 交易一旦发出，就无法更改或撤回。这对于紧急情况很有利，但如果转错账户，后果也无可挽回。它非常适合用于紧急薪资补发、实时退款、最后一刻的供应商付款，或任何等不了三个工作日的情境。
Faster Payments 服务也为许多开放银行流程和账户到账户结账提供了支持。诸如可变经常性付款等新功能正在不断发展以支持更多应用场景，但目前它们仍主要用于一次性的、基于推送的付款。
Bacs 与 Faster Payments 的优缺点是什么？
Bacs 和 Faster Payments 服务在时效性、处理规模、现金流和控制力方面各有侧重。您的企业希望如何转移资金，决定了哪种方法最适合。
以下是这两种系统的比较。
Bacs 优点
Bacs 付款的成本非常低，通常每笔交易只需几便士，这使其成为工资发放或经常性收款等大交易量场景的理想选择。
从提交到结算之间存在一个短暂的时间窗口，这意味着如果及早发现，错误可以得到修正。
Bacs 缺点
交易需要三个工作日才能完成清算，且在周末或节假日不进行处理。您必须通过银行、服务机构或提供商提交，并注意截止时间。
过了处理截止时间后，交易进入结算环节，无法再更改。此时，操作员只能让款项完成划转，事后再解决问题。
Faster Payments 优点
支付服务全年全天候运行。转账应在几秒钟内完成清算，没有截止时间窗口。资金的快速流动可以减少短期借贷或透支的需求。
您可以直接通过银行界面发送单笔付款，也可以通过 API 以编程方式操作。
Faster Payments 缺点
交易费用通常比 Bacs 高。
交易是最终性的。银行可以在发生欺诈或错误的情况下尝试追回款项，但没有内置的撤回机制。
企业如何选择合适的支付方式？
在 Bacs 与 Faster Payments 服务之间做出正确选择，取决于对时效性、交易量以及成本敏感度的综合考量。
大型企业通常通过 Bacs 处理薪资发放和账单支付，而将 Faster Payments 保留用于紧急或例外情况。一些财务团队会将其制度化，制定类似“默认使用 Bacs，除非金额低于 xx 英镑且需当日到账”的规则。
何时使用 Bacs：
当您按可预测的周期发放薪资时。Bacs 正是为大规模和可重复性操作而设计。
当您需要收取订阅费或账单等经常性付款时。Bacs 直接借记不仅成本低，还附带客户保护机制。
当您需要批量支付供应商款项时，尤其当您可以提前数日计划。这样能节省手续费，而且批量处理还能加速对账。
何时使用 Faster Payments：
当您需要进行最后一刻的修正付款、无法等待的紧急供应商付款，或希望当天完成的退款时。
当您需要在银行工作时间之外转账时。Faster Payments 服务全天候运行，包括夜间和周末。
Stripe Payments 如何提供帮助
Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，助力各类商家在线上、线下及全球范围内接受数字钱包支付。
Stripe Payments 可帮您：
优化结账体验：通过预构建支付用户界面、接入 100 多种支付方式（含十余种数字钱包支付方式）以及 Stripe 自建钱包 Link，打造无缝消费者体验并节省数千工程师工时。
更快拓展新市场：覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，服务覆盖 195 个国家/地区、支持 135 种以上货币。
线下和线上付款一体化：轻松跟踪线上和线下渠道的数字钱包支付并进行对账。
优化支付性能：通过一系列可定制、易于配置的支付工具提升收入，包括无代码欺诈保护功能与提高授权率的高级功能。
利用灵活、可靠的平台加速业务增长：选择一个专为随业务扩展而设计的平台，历史正常运行时间达 99.999%，可靠性在行业内首屈一指。
本文中的内容仅供一般信息和教育目的，不应被解释为法律或税务建议。Stripe 不保证或担保文章中信息的准确性、完整性、充分性或时效性。您应该寻求在您的司法管辖区获得执业许可的合格律师或会计师的建议，以就您的特定情况提供建议。