Au Royaume-Uni, le système Bacs (Bankers’ Automated Clearing Services) et le système Faster Payments Service traitent chacun des milliards de paiements par an. Au premier trimestre 2025, Bacs a traité près de 1,7 milliard de transactions et Faster Payments en a traité plus de 1,3 milliard. Ces deux systèmes présentent des avantages, des limites et des fonctionnements différents, et ces différences sont essentielles lorsque les flux financiers doivent s’effectuer à un rythme précis ou selon un schéma particulier.

Dans cet article, nous comparons les systèmes Bacs et Faster Payments, en vous expliquant leur mode de fonctionnement, leurs différences et la manière de choisir celui qui correspond le mieux à vos besoins.

Contenu de cet article

• Quelles sont les principales différences entre Bacs et Faster Payments ?
  
• Comment fonctionnent les paiements Bacs ?
  
• Comment fonctionnent les paiements Faster Payments ?
  
• Quels sont les avantages et les inconvénients de Bacs par rapport à Faster Payments ?
  
• Comment les organisations peuvent-elles choisir le moyen de paiement le plus adapté ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Quelles sont les principales différences entre Bacs et Faster Payments ?

Bacs et Faster Payments permettent tous deux de transférer des fonds entre comptes bancaires britanniques. Cependant, ils reposent sur des infrastructures de paiement différentes, en plus des différences en matière de rapidité, de règles et de coûts. Leurs finalités d’utilisation sont également différentes.

Bacs

Bacs est la norme pour les paiements groupés au Royaume-Uni. Il sert à gérer la paie, les paiements aux fournisseurs et les prélèvements automatiques. En réalité, huit employés sur dix au Royaume-Uni sont payés par le biais de Bacs Direct Credit. Ce système est peu coûteux (généralement de 5 à 50 pence par transaction) et conçu pour les gros volumes. Il s’agit d’un système par lots : vous soumettez un fichier, il est traité séquentiellement par le système et le paiement est effectué à la date prévue.

Faster Payments

Faster Payments Service est le réseau de compensation en temps réel du Royaume-Uni. Il traite les paiements individuellement en quelques secondes. Les paiements arrivent généralement quasi instantanément, même la nuit ou le week-end. Aucune configuration particulière n’est requise : si votre banque prend en charge Faster Payments, vous pouvez l’utiliser. Cette accessibilité le rend idéal pour les transferts urgents ou individuels, tels que les corrections de paie d’urgence, les remboursements instantanés ou les paiements de dernière minute aux fournisseurs. Le coût par transaction est généralement plus élevé qu’avec Bacs, et une fois envoyés, les fonds ne peuvent plus être annulés.

Comment fonctionnent les paiements Bacs ?

Bacs transfère les fonds par lots, selon un calendrier fixe, par le biais d’un processus qui n’a guère changé depuis des décennies.

Voici donc son mode de fonctionnement :

• Jour 1 : vous soumettez un fichier Bacs, généralement par l’intermédiaire de votre banque, d’un bureau Bacs ou d’un prestataire de paiement. Le fichier contient un lot de paiements, tels que les salaires, les transferts aux fournisseurs ou les prélèvements automatiques des clients.

• Jour 2 : le fichier est traité de manière centralisée. Les transactions sont triées, validées et transmises aux banques réceptrices.

• Jour 3 : les fonds arrivent sur les comptes des bénéficiaires, généralement tôt le matin.

Il s’agit d’un système à faible coût et à grand volume, conçu pour la prévisibilité. Cependant, il nécessite une planification. Le traitement prend généralement moins de trois jours ouvrables du début à la fin. Cependant, vous devez respecter les dates limites de soumission (généralement en début de soirée) sinon les paiements peuvent être retardés.

Pour effectuer des paiements Bacs directement, les entreprises doivent posséder un numéro d’utilisateur de service (SUN) et une relation avec une banque partenaire. Quant aux petites entreprises, elles font souvent appel à des prestataires de paiement qui gèrent ces opérations pour leur compte.

Bacs prévoit également des mesures de protection pour les clients grâce à la Garantie de prélèvement automatique, ce qui en fait une norme de confiance pour tout, des abonnements à la salle de sport aux factures de services publics.

Comment fonctionnent les paiements Faster Payments ?

Faster Payments Service est l’infrastructure de paiement britannique disponible en permanence et en temps réel. Les paiements sont généralement traités en quelques secondes, même la nuit ou le week-end. Cette rapidité repose sur un système conçu pour une réactivité optimale.

Voici se qui se passe lorsque vous utilisez Faster Payments pour envoyer un paiement :

1. Votre banque valide la demande.

2. Les instructions de paiement sont acheminées via le réseau Faster Payments.

3. La banque du bénéficiaire accepte le paiement et crédite immédiatement les fonds.

Les banques règlent leurs dettes réciproques soit par le biais de comptes préfinancés, soit par des cycles de compensation fréquents par le biais de la Banque d’Angleterre.

Presque toutes les banques et fintechs britanniques prennent en charge Faster Payments. Si votre compte est éligible, vous pouvez envoyer et recevoir des fonds instantanément sans inscription spéciale. Le plafond standard est de 1 million de livres sterling par transaction. Cependant, les banques fixent souvent leurs propres seuils inférieurs à ce plafond en fonction du type de compte ou des paramètres de risque.

Une fois envoyée, une transaction Faster Payments ne peut être ni modifiée ni annulée. Ceci est idéal en cas d’urgence, mais peut poser problème si vous envoyez des fonds au mauvais destinataire. C’est la solution idéale pour les corrections de paie d’urgence, les remboursements en temps réel, les paiements de dernière minute aux fournisseurs ou toute situation où trois jours ouvrables ne suffisent pas.

Faster Payments est également à la base de nombreux flux bancaires ouverts et des transactions entre comptes. Des fonctionnalités plus récentes, comme les paiements récurrents variables, évoluent pour prendre en charge davantage de cas d’usage, mais elles restent principalement utilisées pour les paiements ponctuels effectués par virement instantané.

Quels sont les avantages et les inconvénients de Bacs par rapport à Faster Payments ?

Bacs et Faster Payments ont des priorités différentes : les délais, le volume, les flux de trésorerie et le contrôle. La méthode la plus adaptée dépend de la façon dont votre entreprise souhaite effectuer des transferts de fonds.

Voici comment les deux systèmes se comparent.

Avantages de Bacs

• Les paiements Bacs sont très peu coûteux, souvent de quelques pence par transaction, ce qui les rend idéaux pour une utilisation à volume élevé, comme la paie ou les encaissements récurrents.

• Il existe un court laps de temps entre la soumission et le règlement, ce qui signifie que les erreurs peuvent être corrigées si elles sont détectées tôt.

Inconvénients de Bacs

• Les transactions prennent trois jours ouvrables pour être traitées et ne sont pas effectuées les week-ends ni les jours fériés. Vous devez effectuer votre transaction par l’intermédiaire d’une banque, d’un bureau de change ou d’un prestataire de paiement et respecter les heures limites.

• Après la clôture du traitement, les transactions passent au règlement et ne peuvent plus être modifiées. À ce stade, les opérateurs doivent laisser l’opération se réaliser et corriger les éventuels problèmes par la suite.

Avantages de Faster Payments

• Les paiements sont disponibles 24h/24 et 365j/365. Les transferts devraient être effectués en quelques secondes, sans date limite. La rapidité des transferts de fonds permet de réduire le recours aux découverts bancaires et aux emprunts à court terme.

• Vous pouvez effectuer des paiements individuels directement depuis votre interface bancaire ou par programmation via une interface de programmation d’application (API).

Inconvénients de Faster Payments

• Les transactions sont généralement plus coûteuses que celles par le biais de Bacs.

• Les transactions sont définitives. De ce fait, les banques peuvent tenter de récupérer un paiement en cas de fraude ou d’erreur, mais il n’existe aucun mécanisme intégré pour l’annuler.

Comment les organisations peuvent-elles choisir le moyen de paiement le plus adapté ?

Le choix entre Bacs et Faster Payments dépend des délais, du volume des transactions et de la sensibilité de chaque organisation aux coûts.

Les grandes entreprises gèrent souvent la paie et la facturation par le biais de Bacs, et réservent l’utilisation de Faster Payments aux cas exceptionnels et urgents. Certaines équipes financières formalisent cette pratique avec des règles telles que « Privilégier le système Bacs sauf si le paiement est inférieur à x £ et doit être traité le jour même. »

Quand utiliser Bacs :

• Vous gérez la paie selon un calendrier prévisible. Bacs est conçu pour une utilisation à grande échelle et une répétabilité optimale.

• Vous percevez des paiements récurrents tels que des abonnements ou des factures. Le prélèvement automatique Bacs est économique et offre une protection au client.

• Vous payez vos fournisseurs par lots, surtout si vous pouvez vous y prendre quelques jours à l’avance. Vous économiserez sur les frais et le traitement groupé accélérera le rapprochement bancaire.

Quand utiliser Faster Payments :

• Vous envoyez des corrections de dernière minute, des paiements aux fournisseurs qui ne peuvent pas attendre ou des remboursements que vous souhaitez effectuer le jour même.

• Vous devez envoyer des fonds en dehors des heures d’ouverture des banques. Faster Payments est disponible 24h/24 et 7j/7, y compris les nuits et les week-ends.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et globale qui permet à toute entreprise d’accepter des paiements par wallet en ligne, en personne et dans le monde entier.

Stripe Payments peut vous aider comme suit :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces de paiement préconfigurées, à l’accès à plus de 100 moyens de paiement, dont plus d’une douzaine de moyens de paiement par wallet, et à Link, un wallet conçu par Stripe.

• Vous développer plus rapidement sur de nouveaux marchés : atteignez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises avec des options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et pour plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en personne et en ligne : suivez facilement et rapprochez les paiements par wallet sur les canaux en ligne et en personne.

• Améliorer les performances de paiement : augmentez vos revenus grâce à des outils de paiement personnalisables et simples à configurer, incluant une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées pour optimiser les taux d’autorisation.

• Accélérer votre croissance avec une plateforme flexible et fiable : appuyez-vous sur une plateforme conçue pour évoluer avec votre activité, offrant un temps de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité de premier plan.

Découvrez comment Stripe Payments peut soutenir vos paiements en ligne et vos paiements en personne, ou démarrez dès aujourd’hui.