I Bankers' Automated Clearing Services (Bacs) e il servizio Faster Payments gestiscono ogni anno miliardi di pagamenti nel Regno Unito. Nel primo trimestre del 2025, Bacs ha elaborato quasi 1,7 miliardi di transazioni e Faster Payments ha gestito oltre 1,3 miliardi di transazioni. Entrambi i sistemi hanno punti di forza, limiti e comportamenti diversi, e queste differenze sono importanti quando il denaro deve essere trasferito con un certo ritmo o secondo un determinato schema.

Di seguito confrontiamo Bacs e Faster Payments, specificando come funzionano, dove sono diversi e come decidere qual è il più adatto alle tue esigenze.

Contenuto dell'articolo

• Principali differenze tra Bacs e Faster Payments
  
• Come funzionano i pagamenti Bacs
  
• Come funziona Faster Payments
  
• Pro e contro di Bacs e Faster Payments
  
• In che modo le organizzazioni possono scegliere la modalità di pagamento corretta
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Principali differenze tra Bacs e Faster Payments

Sia Bacs, sia Faster Payments spostano denaro tra i conti bancari del Regno Unito. Tuttavia, si basano su infrastrutture di pagamento diverse, con velocità, regole e costi diversi. Inoltre vengono utilizzati per motivi diversi.

Bacs

Bacs è lo standard per i pagamenti in massa nel Regno Unito. Viene utilizzato per gestire buste paga, bonifici ai fornitori e addebiti diretti. In effetti, otto dipendenti su dieci del Regno Unito vengono pagati tramite Bacs Direct Credit. È economico (in genere da 5 a 50 penny per transazione) e progettato per grandi volumi. È un sistema batch: si invia un file che si sposta sequenzialmente nel sistema e il denaro arriva nel momento previsto.

Faster Payments

Il servizio Faster Payments è la rete di compensazione in tempo reale del Regno Unito. Elabora i singoli pagamenti in pochi secondi. In genere i pagamenti arrivano quasi istantaneamente, anche di notte o nei fine settimana. Non è richiesta alcuna configurazione speciale: se la tua banca supporta Faster Payments, puoi utilizzarlo. Questa accessibilità lo rende ideale per i trasferimenti urgenti o isolati, come correzioni di emergenza delle buste paga, rimborsi istantanei o pagamenti dell'ultimo minuto ai fornitori. Il costo di ogni transazione è in genere più elevato di Bacs e, una volta inviato, il denaro non può essere richiamato indietro.

Come funzionano i pagamenti Bacs

Bacs sposta il denaro in batch, secondo un calendario fisso, attraverso un processo che non è cambiato molto negli ultimi decenni.

Ecco come funziona:

• Giorno 1: invii un file Bacs, in genere tramite la tua banca, un ufficio Bacs o un fornitore di servizi di pagamento. Il file contiene una serie di pagamenti come buste paga, trasferimenti ai fornitori o addebiti diretti ai clienti.

• Giorno 2: il file viene elaborato centralmente. Le transazioni vengono ordinate, convalidate e passate alle banche riceventi.

• Giorno 3: i fondi arrivano sui conti dei beneficiari, in genere la mattina presto.

Si tratta di un sistema a basso costo per volumi elevati, progettato per garantire la prevedibilità, ma che richiede una pianificazione. Di solito occorrono meno di tre giorni lavorativi per il completamento, ma è necessario rispettare i limiti di presentazione (di solito la sera presto) o i pagamenti potrebbero essere ritardati.

Per inviare direttamente i pagamenti Bacs, le attività hanno bisogno di un numero utente di servizio (SUN) e di una relazione con una banca sponsor. Le attività più piccole utilizzano spesso fornitori di pagamenti che gestiscono questo aspetto per loro conto.

Bacs include anche la tutela dei consumatori nell'ambito della Garanzia di addebito diretto, il che lo rende uno standard affidabile per qualsiasi scopo, dagli abbonamenti delle palestre alle bollette.

Come funziona Faster Payments

Il servizio Faster Payments è l'infrastruttura di pagamento in tempo reale sempre attiva nel Regno Unito. I pagamenti vengono solitamente liquidati in pochi secondi, anche di notte o nei fine settimana. Dietro questa velocità c'è un sistema progettato per la reattività.

Quando utilizzi Faster Payments per inviare un pagamento:

1. La tua banca convalida la richiesta.

2. La richiesta del pagamento viene instradata attraverso il circuito Faster Payments.

3. La banca del beneficiario accetta il pagamento e accredita immediatamente i fondi.

Le banche saldano reciprocamente ciò che si devono attraverso conti prefinanziati o con cicli di liquidazione frequenti, tramite la Bank of England.

Quasi tutte le banche e le fintech del Regno Unito supportano Faster Payments. Se il tuo conto è idoneo, puoi inviare e ricevere i pagamenti istantaneamente senza bisogno di registrazioni particolari. Il tetto standard è di 1 milione di sterline per ogni transazione, ma le banche stabiliscono spesso soglie più basse in base al tipo di conto o alla classe di rischio.

Una volta inviata, una transazione Faster Payments non può più essere modificata o richiamata indietro. Questo è ideale per le urgenze, ma non è possibile rimediare all'invio nel posto sbagliato. È ideale per correzioni d'emergenza delle buste paga, i rimborsi in tempo reale, i pagamenti dei fornitori all'ultimo minuto o qualsiasi scenario in cui tre giorni lavorativi non sono un tempo abbastanza breve.

Faster Payments supporta anche molti flussi di open banking e procedure di pagamento da conto a conto. Le funzioni più recenti, come i pagamenti ricorrenti variabili, si stanno evolvendo per supportare un numero maggiore di casi d'uso, ma vengono ancora utilizzate principalmente per i pagamenti push occasionali.

Pro e contro di Bacs e Faster Payments

Bacs e Faster Payments hanno priorità: tempistica, scala, flusso di cassa e controllo diversi. Il modo in cui la tua attività desidera trasferire il denaro determina il metodo migliore.

Ecco un confronto tra i due sistemi.

Vantaggi di Bacs

• I pagamenti con Bacs hanno un costo molto basso, spesso pochi centesimi per transazione, il che li rende ideali per volumi elevati, come buste paga o riscossioni ricorrenti.

• Tra l'invio e il regolamento dei pagamenti è previsto un breve intervallo di tempo, quindi gli errori possono essere risolti, purché scoperti in anticipo.

Svantaggi di Bacs

• Le transazioni vengono liquidate in tre giorni lavorativi e non vengono eseguite nei fine settimana o nei giorni festivi. È necessario inviarle attraverso una banca, un ufficio o un fornitore, prestando attenzione ai limiti di orario.

• Dopo che è scaduta l'elaborazione, le transazioni passano al regolamento dei pagamenti e non possono essere modificate. A quel punto gli operatori devono lasciare che la voce venga registrata, correggendo in seguito i problemi.

Vantaggi di Faster Payments

• I pagamenti sono attivi 24 ore su 24, 365 giorni all'anno. I trasferimenti devono essere liquidati in pochi secondi senza alcun limite. Il rapido trasferimento dei fondi può ridurre la necessità di prestiti a breve termine o scoperti di cassa.

• Puoi inviare i singoli pagamenti direttamente dall'interfaccia della tua banca o da programma attraverso un'interfaccia di programmazione applicazioni (API).

Svantaggi di Faster Payments

• Le transazioni sono in genere più costose rispetto a Bacs.

• Le transazioni sono definitive. Le banche possono tentare di recuperare un pagamento in caso di frode o errore, ma non esiste un meccanismo integrato per richiamarlo.

In che modo le organizzazioni possono scegliere la modalità di pagamento corretta

La scelta giusta tra Bacs e Faster Payments dipende dai tempi, dai volumi e dall'incidenza dei costi.

Le aziende più grandi gestiscono spesso paghe e fatturazione con Bacs, riservando Faster Payments alle eccezioni urgenti. Alcuni team finanziari codificano questo aspetto con regole come "la soluzione predefinita è Bacs, a meno che il pagamento non sia inferiore a x £ e debba essere liquidato in giornata".

Quando usare Bacs:

• gestisci le buste paga con una pianificazione prevedibile. Bacs è progettato per la scalabilità e la ripetibilità.

• riscuoti pagamenti ricorrenti come abbonamenti o fatture. L'addebito diretto Bacs è economico e tutela il cliente.

• paghi i fornitori in batch, soprattutto se puoi pianificare con qualche giorno di anticipo. Risparmi sulle commissioni e l'elaborazione in blocco può accelerare la riconciliazione.

Quando utilizzare Faster Payments:

• stai inviando correzioni dell'ultimo minuto, bonifici a fornitori che non possono attendere o rimborsi che vuoi emettere nello stesso giorno.

• devi inviare del denaro al di fuori dell'orario bancario. Faster Payments è sempre attivo, anche di notte e nei fine settimana.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

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