บริการหักบัญชีอัตโนมัติของธนาคาร (Bankers’ Automated Clearing Services หรือ Bacs) และบริการ Faster Payments ต่างก็จัดการกับการชำระเงินหลายพันล้านรายการต่อปีในสหราชอาณาจักร ในไตรมาสแรกของปี 2025 บริการ Bacs ประมวลผลธุรกรรมไปเกือบ 1.7 พันล้านรายการและ Faster Payments จัดการธุรกรรมไปมากกว่า 1.3 พันล้านรายการ ทั้งสองระบบต่างก็มีจุดแข็ง ข้อจำกัด และลักษณะการทำงานที่แตกต่างกัน และความแตกต่างดังกล่าวนั้นจะมีความสำคัญเมื่อต้องการรับส่งเงินตามกำหนดเวลาหรือรูปแบบที่ต้องการ

ต่อไปนี้ เราจะเปรียบเทียบ Bacs กับ Faster Payments โดยสรุปหลักการทำงาน ความแตกต่าง และวิธีตัดสินใจว่าตัวเลือกใดเหมาะกับความต้องการของคุณ

เนื้อหาหลักในบทความ

• ความแตกต่างหลักๆ ระหว่าง Bacs และ Faster Payments คืออะไร
  
• หลักการทำงานของการชำระเงินด้วย Bacs
  
• หลักการทำงานของ Faster Payments
  
• ข้อดีและข้อเสียของ Bacs เทียบกับ Faster Payments มีอะไรบ้าง
  
• องค์กรจะเลือกวิธีการชำระเงินที่เหมาะสมได้อย่างไร
  
• Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง
  

ความแตกต่างหลักๆ ระหว่าง Bacs และ Faster Payments คืออะไร

Bacs และ Faster Payments ต่างก็รับส่งเงินระหว่างบัญชีธนาคารในสหราชอาณาจักร ทั้งสองวิธีดำเนินงานในระบบการชำระเงินที่แตกต่างกัน โดยมีความเร็ว กฎ และค่าใช้จ่ายต่างกัน อีกทั้งยังใช้เพื่อวัตถุประสงค์ที่ไม่เหมือนกันอีกด้วย

Bacs

Bacs เป็นมาตรฐานสำหรับการชำระเงินเป็นชุดในสหราชอาณาจักร ซึ่งใช้เพื่อจัดการบัญชีเงินเดือน การเบิกจ่ายสำหรับซัพพลายเออร์ และการหักบัญชีอัตโนมัติ โดยมีพนักงาน 8 ใน 10 คนในสหราชอาณาจักรที่ได้รับเงินผ่านบริการโอนเงินเข้าบัญชีอัตโนมัติของ Bacs ซึ่งมีค่าใช้จ่ายไม่แพง (โดยปกติจะอยู่ที่ 5 เพนนีถึง 50 เพนนีต่อธุรกรรม) และสร้างขึ้นมาเพื่อการดำเนินการปริมาณมาก โดยเป็นระบบที่ดำเนินการเป็นชุดๆ กล่าวคือ คุณส่งไฟล์ ไฟล์จะดำเนินการผ่านระบบตามลำดับ และเงินจะเข้าบัญชีปลายทางตามเวลาที่คาดการณ์

Faster Payments

บริการ Faster Payments เป็นเครือข่ายการหักบัญชีแบบเรียลไทม์ของสหราชอาณาจักร ซึ่งจะดำเนินการชำระเงินทีละรายการภายในไม่กี่วินาที การชำระเงินมักจะเข้าบัญชีแทบจะทันที แม้แต่ในช่วงกลางคืนหรือวันหยุดสุดสัปดาห์ โดยไม่จำเป็นต้องตั้งค่าพิเศษแต่อย่างใด กล่าวคือ หากธนาคารของคุณรองรับ Faster Payments คุณก็ใช้งานได้เลย การใช้ง่ายได้ง่ายๆ เช่นนี้ทำให้วิธีนี้เหมาะสำหรับการโอนเงินเร่งด่วนหรือการโอนเงินรายบุคคล เช่น การแก้ไขบัญชีเงินเดือนฉุกเฉิน การคืนเงินทันที หรือการชำระเงินให้ซัพพลายเออร์อย่างเร่งด่วน ค่าใช้จ่ายต่อธุรกรรมมักจะสูงกว่า Bacs และเมื่อส่งเงินแล้ว จะเรียกเงินคืนไม่ได้

หลักการทำงานของการชำระเงินด้วย Bacs

Bacs รับส่งเงินเป็นชุดตามกำหนดเวลาที่แน่นอนผ่านขั้นตอนที่ไม่มีการเปลี่ยนแปลงมากนักในหลายทศวรรษที่ผ่านมา

หลักการทำงานมีดังนี้

• วันที่ 1: คุณส่งไฟล์ Bacs ซึ่งมักจะส่งผ่านธนาคาร ซึ่งเป็นสำนักงาน Bacs หรือผู้ให้บริการชำระเงิน ไฟล์ประกอบด้วยชุดการชำระเงิน เช่น บัญชีเงินเดือน การโอนเงินให้แก่ซัพพลายเออร์ หรือการหักบัญชีอัตโนมัติจากลูกค้า

• วันที่ 2: ไฟล์ได้รับการประมวลผลจากส่วนกลาง โดยจะจัดเรียงธุรกรรม ตรวจสอบความถูกต้อง และส่งต่อไปยังธนาคารผู้รับ

• วันที่ 3: เงินเข้าบัญชีผู้รับ ซึ่งมักจะเข้าบัญชีในช่วงเช้า

วิธีนี้เป็นระบบที่มีต้นทุนต่ำและรองรับปริมาณงานในระดับสูง ซึ่งออกแบบมาเพื่อช่วยให้คาดการณ์ได้ แต่ต้องมีการวางแผน โดยปกติจะใช้เวลาไม่เกิน 3 วันทำการในการดำเนินการตั้งแต่ต้นจนจบ แต่คุณต้องส่งข้อมูลให้ทันเวลาตัดรอบ (มักจะเป็นช่วงหัวค่ำ) มิฉะนั้นการชำระเงินอาจล่าช้า

ธุรกิจจำเป็นต้องมีหมายเลขผู้ใช้บริการ (SUN) และต้องมีความสัมพันธ์กับธนาคารผู้สนับสนุนเพื่อส่งการชำระเงินด้วย Bacs โดยตรง ธุรกิจขนาดเล็กลงมามักใช้ผู้ให้บริการชำระเงินที่ช่วยจัดการงานด้านนี้ให้ตนเอง

นอกจากนี้ Bacs ยังมีการคุ้มครองผู้บริโภคภายใต้การรับประกันการหักบัญชีอัตโนมัติวิธีนี้จึงเป็นมาตรฐานที่เชื่อถือได้สำหรับการชำระเงินทุกประเภท ตั้งแต่บิลค่าสมาชิกฟิตเนสไปจนถึงบิลค่าสาธารณูปโภค

หลักการทำงานของ Faster Payments

บริการ Faster Payments เป็นระบบการชำระเงินแบบเรียลไทม์ที่เปิดให้บริการตลอดเวลาของสหราชอาณาจักร โดยมักจะดำเนินการชำระเงินเสร็จสิ้นภายในไม่กี่วินาที แม้แต่ในช่วงกลางคืนหรือวันหยุดสุดสัปดาห์ เบื้องหลังความเร็วดังกล่าวคือระบบที่ออกแบบมาเพื่อการตอบสนองอย่างรวดเร็ว

เมื่อคุณใช้ Faster Payments เพื่อส่งการชำระเงิน

1. ธนาคารของคุณจะตรวจสอบความถูกต้องของคำขอ

2. คำสั่งให้ชำระเงินจะดำเนินการผ่านเส้นทางในเครือข่าย Faster Payments

3. ธนาคารของผู้รับจะรับการชำระเงินและโอนเงินทันที

ธนาคารดำเนินการชำระเงินตามยอดที่คงค้างต่อกันผ่านบัญชีที่วางเงินไว้ล่วงหน้าหรือในรอบการหักบัญชีประจำผ่าน Bank of England

ธนาคารและฟินเทคในสหราชอาณาจักรเกือบทั้งหมดรองรับ Faster Payments หากบัญชีของคุณมีสิทธิ์ใช้งาน คุณสามารถส่งและรับชำระเงินได้ทันทีโดยไม่ต้องลงทะเบียนเป็นพิเศษ ขีดจำกัดตามมาตรฐานจะอยู่ที่ 1 ล้านปอนด์ต่อธุรกรรมแต่ธนาคารมักจะกำหนดเกณฑ์ที่ต่ำลงไปของตนเองตามประเภทบัญชีหรือการตั้งค่าความเสี่ยง

เมื่อส่งธุรกรรม Faster Payments แล้ว จะไม่สามารถเปลี่ยนแปลงหรือเรียกคืนได้ ซึ่งเป็นข้อดีในกรณีที่เร่งด่วน แต่จะกลายเป็นปัญหาใหญ่หากคุณส่งเงินไปผิดที่ วิธีนี้จะเหมาะในกรณีที่ต้องการแก้ไขบัญชีเงินเดือนฉุกเฉิน คืนเงินแบบเรียลไทม์ ชำระเงินให้กับผู้ให้บริการอย่างเร่งด่วน หรือกรณีใดๆ ที่รอ 3 วันทำการไม่ได้

นอกจากนี้ Faster Payments ยังขับเคลื่อนขั้นตอนของ Open Banking และการชำระเงินระหว่างบัญชีมากมาย โดยกำลังมีการพัฒนาฟีเจอร์ใหม่ๆ เช่น การชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้าตามตัวแปร เพื่อให้รองรับกรณีการใช้งานมากขึ้น แต่ส่วนใหญ่ยังคงใช้สำหรับการชำระเงินแบบครั้งเดียวด้วยวิธีการแบบพุช

ข้อดีและข้อเสียของ Bacs เทียบกับ Faster Payments มีอะไรบ้าง

Bacs และ Faster Payments ให้ความสำคัญกับปัจจัยที่แตกต่างกัน ได้แก่ กำหนดเวลา ปริมาณ กระแสเงินสด และการควบคุม วิธีใดจะเหมาะที่สุดจึงขึ้นอยู่กับว่าธุรกิจของคุณต้องการรับส่งเงินอย่างไร

ข้อเปรียบเทียบระหว่างทั้งสองระบบมีดังนี้

ข้อดีของ Bacs

• การชำระเงินด้วย Bacs มีต้นทุนต่ำมาก ซึ่งมักจะอยู่ที่ไม่กี่เพนนีต่อธุรกรรม จึงเหมาะสำหรับการใช้งานในปริมาณมาก เช่น บัญชีเงินเดือนหรือการเรียกเก็บเงินประจำ

• ระหว่างขั้นตอนการส่งข้อมูลและการชำระเงินจะมีกรอบเวลาสั้นๆ อยู่ จึงสามารถแก้ไขข้อผิดพลาดได้หากตรวจพบตั้งแต่เนิ่นๆ

ข้อเสียของ Bacs

• ธุรกรรมใช้เวลา 3 วันทำการในการดำเนินการและไม่ให้บริการในวันหยุดสุดสัปดาห์หรือวันหยุดนักขัตฤกษ์ คุณต้องส่งผ่านธนาคาร สำนักงาน หรือผู้ให้บริการ และต้องใส่ใจเกี่ยวกับเวลาตัดรอบ

• หลังจากพ้นกำหนดเวลาดำเนินการไปแล้ว ธุรกรรมจะย้ายไปยังขั้นตอนการชำระเงินและไม่สามารถเปลี่ยนแปลงได้ เมื่อถึงจุดนั้น ผู้ดำเนินงานต้องปล่อยให้รายการดังกล่าวดำเนินการไปแล้วจึงแก้ไขปัญหาในภายหลัง

ข้อดีของ Faster Payments

• การชำระเงินดำเนินการแบบเรียลไทม์ทุกวันตลอด 24 ชั่วโมง ซึ่งจะดำเนินการโอนเสร็จสิ้นภายในไม่กี่วินาทีโดยไม่มีเวลาตัดรอบ การรับส่งเงินอย่างรวดเร็วจะสามารถลดความจำเป็นในการกู้ยืมระยะสั้นหรือการเงินเบิกเกินบัญชีได้

• คุณสามารถส่งการชำระเงินแต่ละรายการได้โดยตรงจากอินเทอร์เฟซการธนาคารของคุณหรือใช้โปรแกรมผ่านอินเทอร์เฟซการเขียนโปรแกรมแอปพลิเคชัน (API)

ข้อเสียของ Faster Payments

• ธุรกรรมมักจะมีค่าใช้จ่ายแพงกว่า Bacs

• ธุรกรรมถือเป็นที่สิ้นสุด ธนาคารอาจพยายามกู้คืนการชำระเงินได้ในกรณีที่มีการฉ้อโกงหรือเกิดข้อผิดพลาด แต่จะไม่มีกลไกในตัวในการเรียกคืน

องค์กรจะเลือกวิธีการชำระเงินที่เหมาะสมได้อย่างไร

ตัวเลือกที่เหมาะสมระหว่าง Bacs และ Faster Payments ขึ้นอยู่กับกำหนดเวลา ปริมาณ และปัจจัยด้านต้นทุน

ธุรกิจขนาดใหญ่ๆ มักจะจัดการบัญชีเงินเดือนและการเรียกเก็บเงินผ่าน Bacs โดยที่สงวน Faster Payments ไว้ใช้สำหรับกรณีข้อยกเว้นเร่งด่วน ทีมฝ่ายการเงินบางทีมดำเนินการนี้ด้วยกฎต่างๆ เช่น "ใช้ Bacs เป็นค่าเริ่มต้น เว้นแต่การชำระเงินจะมีมูลค่าต่ำกว่า x ปอนด์ และจำเป็นต้องหักบัญชีในวันนี้"

กรณีที่ควรใช้ Bacs:

• คุณจัดการบัญชีเงินเดือนตามกำหนดเวลาที่คาดการณ์ได้ Bacs สร้างขึ้นมาเพื่อการดำเนินการปริมาณมากและการดำเนินการซ้ำๆ

• คุณเรียกเก็บการชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้า เช่น การชำระเงินตามรอบบิลหรือใบแจ้งหนี้ การหักบัญชีอัตโนมัติแบบ Bacs มีต้นทุนต่ำและมาพร้อมกับการคุ้มครองลูกค้า

• คุณชำระเงินให้ซัพพลายเออร์เป็นชุด โดยเฉพาะอย่างยิ่งในกรณีที่คุณสามารถวางแผนล่วงหน้าได้สองสามวัน คุณจะประหยัดค่าธรรมเนียม และการดำเนินการเป็นชุดๆ จะช่วยย่นระยะเวลาในการกระทบยอด

กรณีที่ควรใช้ Faster Payments:

• คุณต้องการส่งการดำเนินการแก้ไขเร่งด่วน การเบิกจ่ายสำหรับซัพพลายเออร์ที่รอไม่ได้ หรือการคืนเงินที่คุณต้องการออกในวันเดียวกัน

• คุณต้องส่งเงินนอกเวลาทำการของธนาคาร Faster Payments เปิดให้บริการตลอดเวลา รวมถึงช่วงกลางคืนและวันหยุดสุดสัปดาห์

Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Payments มอบโซลูชันการชำระเงินระดับโลกแบบครบวงจรที่ช่วยให้ธุรกิจใดๆ สามารถรับชำระเงินผ่านกระเป๋าเงินดิจิทัลแบบออนไลน์ ที่จุดขาย และทั่วโลกได้

Stripe Payments ช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้ได้

• เพิ่มประสิทธิภาพให้ประสบการณ์การชำระเงินของคุณ: สร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นให้กับลูกค้าและประหยัดเวลาด้านวิศวกรรมหลายพันชั่วโมงด้วย UI การชำระเงินที่สร้างไว้ล่วงหน้า การเข้าถึงวิธีการชำระเงินมากกว่า 100 วิธี รวมถึงวิธีการชำระเงินผ่านกระเป๋าเงินดิจิทัลมากกว่า 10 ช่องทาง และ Link ซึ่งเป็นกระเป๋าเงินที่สร้างโดย Stripe

• ขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ ได้เร็วขึ้น: เข้าถึงลูกค้าทั่วโลกและลดความซับซ้อนและค่าใช้จ่ายในการจัดการหลายสกุลเงินด้วยตัวเลือกการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีให้บริการใน 195 ประเทศและกว่า 135 สกุลเงิน

• รวมการชำระเงินทั้งที่จุดขายและออนไลน์: ติดตามและกระทบยอดการชำระเงินด้วยกระเป๋าเงินดิจิทัลได้อย่างง่ายดาย ทั้งที่ชำระผ่านช่องทางออนไลน์และที่จุดขาย

• ปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงิน: เพิ่มรายรับด้วยเครื่องมือการชำระเงินที่กำหนดเองได้และปรับแต่งได้ง่ายๆ ซึ่งรวมถึงระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและความสามารถขั้นสูงเพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ

• เดินหน้าได้เร็วขึ้นด้วยแพลตฟอร์มที่ยืดหยุ่นและเชื่อถือได้เพื่อการเติบโต: สร้างบนแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาเพื่อขยับขยายไปพร้อมกับคุณ โดยที่ผ่านมามีระยะเวลาให้บริการที่แทบจะไม่หยุดทำงานเลยอยู่ที่ 99.999% และมีความน่าเชื่อถือระดับแนวหน้าของวงการ

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Stripe Payments สามารถช่วยให้คุณรับการชำระเงินออนไลน์และที่จุดขายได้ หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้