O Bankers' Automated Clearing Services (Bacs) e o Faster Payments Service processam bilhões de pagamentos por ano no Reino Unido. No primeiro trimestre de 2025, o Bacs processou quase 1,7 bilhão de transações, enquanto o Faster Payments processou mais de 1,3 bilhão de transações. Ambos os sistemas possuem diferentes pontos fortes, limites e comportamentos, e essas diferenças fazem diferença quando o dinheiro precisa ser transferido em um determinado ritmo ou padrão.
Abaixo, comparamos o Bacs vs. o Faster Payments, detalhando como eles funcionam, onde divergem e como decidir qual se encaixa nas suas necessidades.
O que vamos abordar neste artigo?
- Quais são as principais diferenças entre o Bacs e o Faster Payments?
- Como funcionam os pagamentos Bacs?
- Como funciona o Faster Payments?
- Quais são os prós e contras do Bacs vs. o Faster Payments?
- Como as organizações podem escolher a forma de pagamento certa?
- Como o Stripe Payments pode ajudar
Quais são as principais diferenças entre o Bacs e o Faster Payments?
O Bacs e o Faster Payments ambos transferem dinheiro entre contas bancárias no Reino Unido. No entanto, eles operam em infraestruturas de pagamento diferentes, com velocidades, regras e custos distintos. Eles também são usados para finalidades diferentes.
Bacs
O Bacs é o padrão para pagamentos em lote no Reino Unido. Ele é usado para processar folha de pagamento, repasses a fornecedores, e débitos automáticos. De fato, oito em cada dez funcionários no Reino Unido são pagos via Bacs Direct Credit. É um método econômico (normalmente de 5 a 50 pence por transação) e projetado para alto volume. Funciona como um sistema em lotes: você envia um arquivo, ele percorre o sistema em sequência, e o dinheiro cai na conta no momento esperado.
Faster Payments
O Faster Payments Service é a rede de compensação em tempo real do Reino Unido. Ele processa pagamentos individualmente em segundos. Os pagamentos normalmente chegam quase instantaneamente, mesmo à noite ou nos fins de semana. Não é necessário nenhum cadastro especial: se o seu banco aceita o Faster Payments, você pode usá-lo. Essa acessibilidade o torna ideal para transferências urgentes ou individuais, como ajustes emergenciais de folha de pagamento, reembolsos instantâneos ou pagamentos de fornecedores de última hora. O custo por transação geralmente é mais alto do que no Bacs e, uma vez enviado, o dinheiro não pode ser recuperado.
Como funcionam os pagamentos Bacs?
O Bacs transfere dinheiro em lotes, em um cronograma fixo, por meio de um processo que não mudou muito ao longo de décadas.
Veja como funciona:
Dia 1: Você envia um arquivo Bacs, geralmente por meio do seu banco, de uma agência Bacs ou de um provedor de pagamentos. O arquivo contém um lote de pagamentos, como folha de pagamento, transferências para fornecedores ou débitos automáticos de clientes.
Dia 2: O arquivo é processado centralmente. As transações são ordenadas, validadas e encaminhadas para os bancos receptores.
Dia 3: Os fundos são creditados nas contas dos beneficiários, normalmente no início da manhã.
É um sistema de baixo custo e alto volume, projetado para oferecer previsibilidade. Porém, exige um planejamento. Geralmente, o processo leva menos de três dias úteis do início ao fim, mas você precisa cumprir os horários limites de envio (geralmente no início da noite); caso contrário, os pagamentos podem ser atrasados.
As empresas precisam de um Service User Number (SUN) e de um relacionamento com um banco patrocinador para enviar pagamentos via Bacs diretamente. Empresas menores frequentemente utilizam provedores de pagamento que cuidam disso em seu nome.
O Bacs também inclui proteções ao consumidor previstas na Direct Debit Guarantee, o que o torna um padrão confiável para tudo, desde matrículas de academia até contas de serviços públicos.
Como funciona o Faster Payments?
O Faster Payments Service é a infraestrutura de pagamento em tempo real e sempre ativa do Reino Unido. Os pagamentos geralmente são compensados em segundos, mesmo à noite ou nos fins de semana. Por trás dessa velocidade há um sistema projetado para alta capacidade de resposta.
Quando você usa o Faster Payments para enviar um pagamento:
Seu banco valida a solicitação.
A instrução de pagamento é encaminhada pela rede do Faster Payments.
O banco do beneficiário aceita o pagamento e imediatamente credita os fundos.
Os bancos liquidam os valores que devem entre si, seja por meio de contas pré-financiadas ou através de ciclos de compensação frequentes pelo Bank of England.
Quase todos os bancos e fintechs do Reino Unido aceitam o Faster Payments. Se sua conta for elegível, você pode enviar e receber instantaneamente sem necessidade de cadastro especial. O limite padrão é de £ 1 milhão por transação, mas os bancos frequentemente definem seus próprios limites inferiores, dependendo do tipo de conta ou das configurações de risco.
Uma vez enviada, uma transação pelo Faster Payments não pode ser alterada nem cancelada. Isso é ótimo para situações urgentes, mas pode ser problemático se o pagamento for enviado para o destinatário errado. É ideal para ajustes emergenciais de folha de pagamento, reembolsos em tempo real, pagamentos de fornecedores de última hora ou qualquer situação em que três dias úteis não sejam rápidos o suficiente.
O Faster Payments também suporta muitos fluxos de open banking e checkouts de conta para conta. Recursos mais recentes, como Variable Recurring Payments, estão evoluindo para atender a mais casos de uso, mas ainda são usados principalmente para pagamentos pontuais e iniciados pelo pagador.
Quais são os prós e contras do Bacs vs. o Faster Payments?
O Bacs e o Faster Payments têm prioridades diferentes: prazo, escala, fluxo de caixa e controle. A forma como sua empresa deseja movimentar o dinheiro determina qual método é mais adequado.
Veja como os dois sistemas se comparam.
Prós do Bacs
Os pagamentos via Bacs têm custo muito baixo, geralmente apenas alguns pence por transação, o que os torna ideais para uso em alto volume, como folha de pagamento ou cobranças recorrentes.
Há um breve intervalo entre o envio e a liquidação de fundos, o que permite corrigir erros se forem identificados rapidamente.
Contras do Bacs
As transações levam três dias úteis para serem concluídas e não funcionam aos fins de semana ou feriados. Você deve enviar por meio de um banco, agência ou prestadora de serviços e respeitar os horários limites.
Após o prazo de processamento, as transações passam para liquidação de fundos e não podem ser alteradas. Nesse momento, os operadores devem permitir que o pagamento seja concluído e corrigir problemas posteriormente.
Prós do Faster Payments
Os pagamentos são processados 24 horas por dia, 365 dias por ano. As transferências devem ser compensadas em segundos, sem horário limite. A movimentação rápida de fundos pode reduzir a necessidade de empréstimos de curto prazo ou cheque especial.
Você pode enviar pagamentos individuais diretamente pela sua interface bancária ou de forma programática por meio de uma Interface de Programação de Aplicações (API).
Contras do Faster Payments
Transações geralmente são mais caras do que o Bacs.
As transações são finais. Os bancos podem tentar recuperar um pagamento em casos de fraude ou erro, mas não há um mecanismo integrado para revogação.
Como as organizações podem escolher a forma de pagamento certa?
A escolha certa entre o Bacs e o Faster Payments depende de fatores como prazo, volume e sensibilidade a custos.
Empresas de maior porte frequentemente realizam folha de pagamento e faturamento via Bacs, reservando o Faster Payments para exceções urgentes. Algumas equipes financeiras formalizam isso com regras como: “usar Bacs por padrão, a menos que o pagamento seja inferior a £x e precise ser compensado no mesmo dia.”
Quando usar o Bacs:
Você está processando a folha de pagamento em um cronograma previsível. O Bacs é feito para escalar e garantir repetibilidade.
Você está recebendo pagamentos recorrentes, como assinaturas ou faturas. O débito automático Bacs é de baixo custo e oferece proteção ao cliente.
Você está pagando fornecedores em lotes, especialmente se conseguir planejar alguns dias antes. Você economizará nas taxas e o processamento em massa pode acelerar a reconciliação.
Quando usar o Faster Payments:
Você está enviando correções de última hora, pagamentos de fornecedores que não podem esperar ou reembolsos que deseja emitir no mesmo dia.
Você precisa enviar fundos fora do horário bancário. O Faster Payments está sempre no ar, inclusive à noite e nos fins de semana.
Como o Stripe Payments pode ajudar
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O conteúdo deste artigo é apenas para fins gerais de informação e educação e não deve ser interpretado como aconselhamento jurídico ou tributário. A Stripe não garante a exatidão, integridade, adequação ou atualidade das informações contidas no artigo. Você deve procurar a ajuda de um advogado competente ou contador licenciado para atuar em sua jurisdição para aconselhamento sobre sua situação particular.