Au Royaume-Uni, le système Bacs (Bankers’ Automated Clearing Services) et le Faster Payments Service traitent chacun des milliards de paiements chaque année. Au premier trimestre 2025, Bacs a traité près de 1,7 milliard de transactions, tandis que Faster Payments en a traité plus de 1,3 milliard. Ces deux systèmes ont des atouts, des limites et des comportements différents, et ces différences ont leur importance lorsque l’argent doit être transféré à un certain rythme ou selon un certain schéma.

Ci-dessous, nous comparons Bacs et Faster Payments, en décrivant leur fonctionnement, leurs différences et comment choisir celui qui correspond le mieux à vos besoins.

Contenu de l’article

• Quelles sont les principales différences entre Bacs et Faster Payments?
  
• Comment fonctionnent les paiements Bacs?
  
• Comment fonctionne Faster Payments?
  
• Quels sont les avantages et les inconvénients de Bacs par rapport à Faster Payments?
  
• Comment les organisations peuvent-elles choisir le bon mode de paiement?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Quelles sont les principales différences entre Bacs et Faster Payments?

Bacs et Faster Payments permettent tous deux de transférer de l’argent entre des comptes bancaires britanniques. Cependant, ils fonctionnent sur des infrastructures de paiement différentes, avec des vitesses, des règles et des coûts différents. Ils sont également utilisés pour des raisons différentes.

Bacs

Bacs est la norme britannique pour les paiements groupés. Il est utilisé pour gérer les salaires, les paiements aux fournisseurs et les prélèvements automatiques. En fait, huit employés sur dix au Royaume-Uni sont payés par l’entremise de Bacs Direct Credit. Ce système est peu coûteux (généralement entre 5 et 50 pence par transaction) et conçu pour traiter des volumes importants. Il s’agit d’un système par lots : vous soumettez un fichier, celui-ci est traité par le système dans l’ordre, et l’argent est versé à la date prévue.

Faster Payments

Faster Payments Service est le réseau de règlement en temps réel du Royaume-Uni. Il traite les paiements individuellement en quelques secondes. Les paiements sont généralement effectués presque instantanément, même la nuit ou en fin de semaine. Aucune configuration particulière n’est requise : si votre banque prend en charge Faster Payments, vous pouvez l’utiliser. Cette accessibilité le rend idéal pour les virements urgents ou individuels, tels que les corrections de paie d’urgence, les remboursements instantanés ou les paiements de dernière minute aux fournisseurs. Le coût par transaction est généralement plus élevé que celui de Bacs, et une fois envoyé, l’argent ne peut pas être récupéré.

Comment fonctionnent les paiements Bacs?

Bacs transfère l’argent par lots, selon un calendrier fixe, grâce à un processus qui n’a pas beaucoup changé depuis des décennies.

Voici comment cela fonctionne :

• Jour 1 : vous soumettez un fichier Bacs, généralement par l’entremise de votre banque, un bureau Bacs ou un prestataire de services de paiement. Le fichier contient un lot de paiements, tels que les salaires, les virements aux fournisseurs ou les prélèvements automatiques des clients.

• Jour 2 : le fichier est traité de manière centralisée. Les transactions sont triées, validées et transmises aux banques destinataires.

• Jour 3 : les fonds sont versés sur les comptes des bénéficiaires, généralement tôt le matin.

Il s’agit d’un système peu coûteux et à haut débit conçu pour offrir une grande prévisibilité. Mais il nécessite une certaine planification. Le processus prend généralement moins de trois jours ouvrables du début à la fin, mais vous devez respecter les délais de soumission (généralement en début de soirée), sinon les paiements peuvent être retardés.

Les entreprises ont besoin d’un numéro d’utilisateur de service et d’une relation avec une banque sponsor pour envoyer directement des paiements Bacs. Les petites entreprises font souvent appel à des prestataires de services de paiement qui s’occupent de cela à leur place.

Bacs inclut également des mesures de protection des consommateurs dans le cadre de la garantie de prélèvement automatique, ce qui en fait une norme fiable pour tout, des abonnements à des salles de sport aux factures de services publics.

Comment fonctionne Faster Payments?

Faster Payments Service est l’infrastructure de paiement en temps réel et toujours active du Royaume-Uni. Les paiements sont généralement traités en quelques secondes, même la nuit ou en fin de semaine. Derrière cette rapidité se cache un système conçu pour être réactif.

Lorsque vous utilisez Faster Payments pour envoyer un paiement :

1. Votre banque valide la demande.

2. L’instruction de paiement est acheminée par l’entremise du réseau Faster Payments.

3. La banque du destinataire accepte le paiement et crédite immédiatement les fonds.

Les banques règlent leurs dettes réciproques soit par le biais de comptes préfinancés, soit lors de cycles de compensation fréquents par l’entremise de la Banque d’Angleterre.

Presque toutes les banques et entreprises de technologie financière britanniques prennent en charge Faster Payments. Si votre compte est éligible, vous pouvez envoyer et recevoir des paiements instantanément sans inscription particulière. Le plafond standard est de 1 million de livres sterling par transaction, mais les banques fixent souvent leurs propres seuils inférieurs en fonction du type de compte ou des paramètres de risque.

Une fois qu’une transaction Faster Payments est envoyée, elle ne peut être ni modifiée ni annulée. C’est parfait en cas d’urgence, mais cela peut s’avérer désastreux si vous l’envoyez au mauvais endroit. Ce système est idéal pour les corrections urgentes de paie, les remboursements en temps réel, les paiements de dernière minute à des fournisseurs ou tout autre scénario où un délai de trois jours ouvrables n’est pas assez rapide.

Faster Payments alimente également de nombreux flux bancaires ouverts et paiements de compte à compte. De nouvelles fonctionnalités, telles que les paiements récurrents variables évoluent pour prendre en charge davantage de cas d’utilisation, mais elles sont encore principalement utilisées pour les paiements ponctuels.

Quels sont les avantages et les inconvénients de Bacs par rapport à Faster Payments?

Bacs et Faster Payments ont des priorités différentes : rapidité, ampleur, flux de trésorerie et contrôle. C’est la manière dont votre entreprise souhaite transférer des fonds qui détermine la méthode la plus adaptée.

Voici une comparaison entre les deux systèmes.

Avantages de Bacs

• Les paiements Bacs sont très peu coûteux, souvent quelques pence par transaction, ce qui les rend idéaux pour les utilisations à volume élevé, telles que les paies ou les prélèvements récurrents.

• Il y a un court laps de temps entre la soumission et le règlement, ce qui signifie que les erreurs peuvent être corrigées si elles sont détectées rapidement.

Inconvénients de Bacs

• Les transactions prennent trois jours ouvrables pour être traitées et ne sont pas effectuées pendant la fin de semaine ou les jours fériés. Vous devez soumettre votre demande par l’intermédiaire d’une banque, d’un bureau ou d’un fournisseur et prêter attention aux heures limites.

• Après la date limite de traitement, les transactions passent au règlement et ne peuvent plus être modifiées. À ce stade, les opérateurs doivent laisser l’élément être enregistré et régler les problèmes par la suite.

Avantages de Faster Payments

• Les paiements sont effectués 24 heures sur 24, 365 jours par an. Les virements sont effectués en quelques secondes, sans délai. La rapidité des transferts de fonds peut réduire le besoin de recourir à des emprunts à court terme ou à des découverts bancaires.

• Vous pouvez envoyer des paiements individuels directement depuis votre interface bancaire ou par voie programmatique par l’entremise d’une interface de programmation d’application (API).

Inconvénients de Faster Payments

• Les transactions sont généralement plus coûteuses que les virements Bacs.

• Les transactions sont définitives. Les banques peuvent tenter de récupérer un paiement en cas de fraude ou d’erreur, mais il n’existe aucun mécanisme intégré permettant de le rappeler.

Comment les organisations peuvent-elles choisir le bon mode de paiement?

Le choix entre Bacs et Faster Payments dépend de la rapidité, du volume et de la sensibilité aux coûts.

Les grandes entreprises gèrent souvent la paie et la facturation par l’entremise de Bacs, tout en réservant Faster Payments aux exceptions urgentes. Certaines équipes financières codifient cela avec des règles telles que « Bacs par défaut, sauf si le paiement est inférieur à x £ et doit être effectué aujourd’hui ».

Quand utiliser Bacs :

• Vous effectuez le paiement des salaires selon un calendrier prévisible. Bacs est conçu pour être évolutif et reproductible.

• Vous percevez des paiements récurrents, tels que des abonnements ou des factures. Le prélèvement automatique Bacs est peu coûteux et offre une protection aux clients.

• Vous payez vos fournisseurs par lots, surtout si vous pouvez planifier quelques jours à l’avance. Vous économiserez sur les frais, et le traitement en masse peut accélérer le rapprochement.

Quand utiliser Faster Payments :

• Vous envoyez des corrections de dernière minute, des paiements à des fournisseurs qui ne peuvent attendre ou des remboursements que vous souhaitez effectuer le jour même.

• Vous devez envoyer des fonds en dehors des heures d’ouverture des banques. Faster Payments est toujours disponible, y compris la nuit et en fin de semaine.

Comment Stripe Payments peut vous aider

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