Bankers’ Automated Clearing Services (BACS) und der Faster Payments Service wickeln im Vereinigten Königreich jährlich jeweils Milliarden von Zahlungen ab. Im ersten Quartal 2025 verarbeitete BACS fast 1,7 Milliarden Transaktionen, während Faster Payments über 1,3 Milliarden Transaktionen abwickelte. Beide Systeme weisen unterschiedliche Stärken, Grenzen und Verhaltensweisen auf und diese Unterschiede sind von Bedeutung, wenn Geld in einem bestimmten Tempo oder nach einem bestimmten Muster bewegt werden muss.
Im Folgenden vergleichen wir BACS und Faster Payments, erläutern ihre Funktionsweise, ihre Unterschiede und wie Sie entscheiden können, welches System Ihren Anforderungen entspricht.
Worum geht es in diesem Artikel?
- Was sind die wesentlichen Unterschiede zwischen BACS und Faster Payments?
- Wie funktionieren BACS-Zahlungen?
- Wie funktioniert Faster Payments?
- Was sind die Vor- und Nachteile von BACS und Faster Payments?
- Wie können Unternehmen die geeignete Zahlungsmethode auswählen?
- So kann Stripe Payments Sie unterstützen
Was sind die wesentlichen Unterschiede zwischen BACS und Faster Payments?
BACS und Faster Payments dienen beide dem Geldtransfer zwischen Bankkonten im Vereinigten Königreich. Sie basieren jedoch auf unterschiedlichen Zahlungsinfrastrukturen mit unterschiedlichen Geschwindigkeiten, Regeln und Kosten. Sie werden auch aus unterschiedlichen Gründen verwendet.
Bacs
BACS ist der Standard für Massenzahlungen im Vereinigten Königreich. Es wird für die Abwicklung von Gehaltszahlungen, Lieferantenzahlungen und Lastschriften verwendet. Tatsächlich werden acht von zehn Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmern im Vereinigten Königreich über Bacs Direct Credit bezahlt. Es ist kostengünstig (in der Regel 5 Pence bis 50 Pence pro Transaktion) und für große Volumina ausgelegt. Das System basiert auf der Stapelverarbeitung: Sie reichen eine Datei ein, diese durchläuft das System in der vorgegebenen Reihenfolge und das Geld wird zum erwarteten Zeitpunkt überwiesen.
Faster Payments
Der Faster Payments Service ist das Echtzeit-Clearing-Netzwerk des Vereinigten Königreichs. Es verarbeitet Zahlungen einzeln innerhalb von Sekunden. Zahlungen gehen in der Regel fast sofort ein, auch nachts oder am Wochenende. Es ist keine spezielle Einrichtung erforderlich: Wenn Ihre Bank Faster Payments unterstützt, können Sie diesen Service nutzen. Diese Zugänglichkeit macht ihn ideal für dringende oder individuelle Überweisungen, wie z. B. Notfall-Gehaltszahlungen, sofortige Rückerstattungen oder Last-Minute-Zahlungen an Lieferanten. Die Kosten pro Transaktion sind in der Regel höher als bei Bacs und einmal gesendete Gelder können nicht zurückgerufen werden.
Wie funktionieren Bacs-Zahlungen?
BACS bewegt Geld in Stapeln, nach einem festen Zeitplan, wobei sich der Prozess seit Jahrzehnten kaum verändert hat.
Sehen wir uns das näher an:
Tag 1: Sie reichen eine BACS-Datei ein, in der Regel über Ihre Bank, ein Bacs-Büro oder einen Zahlungsanbieter. Die Datei enthält eine Reihe von Zahlungen, wie z. B. Gehaltsabrechnungen, Überweisungen an Lieferanten oder Lastschriften von Kundinnen und Kunden.
Tag 2: Die Datei wird zentral verarbeitet. Die Transaktionen werden sortiert, validiert und an die empfangenden Banken weitergeleitet.
Tag 3: Die Gelder werden in der Regel am frühen Morgen auf den Empfängerkonten gutgeschrieben.
Es handelt sich um ein kostengünstiges System für große Volumina, das auf Vorhersehbarkeit ausgelegt ist. Allerdings erfordert es eine sorgfältige Planung. In der Regel dauert der gesamte Vorgang weniger als drei Werktage, jedoch müssen Sie die Einreichungsfristen (in der Regel am frühen Abend) einhalten, da es sonst zu Verzögerungen bei den Zahlungen kommen kann.
Unternehmen benötigen eine Service User Number (SUN) und eine Beziehung zu einer Sponsorbank, um BACS-Zahlungen direkt zu versenden. Kleinere Unternehmen nutzen häufig Zahlungsanbieter, die dies in ihrem Namen abwickeln.
BACS umfasst auch Verbraucherschutzmaßnahmen im Rahmen der Lastschriftgarantie, was es zu einem vertrauenswürdigen Standard für alles macht, von Fitnessstudio-Mitgliedschaften bis hin zu Stromrechnungen.
Wie funktioniert Faster Payments?
Der Faster Payments Service ist die stets verfügbare Echtzeit-Zahlungsinfrastruktur des Vereinigten Königreichs. Zahlungen werden in der Regel innerhalb von Sekunden abgewickelt, auch nachts oder am Wochenende. Hinter dieser Geschwindigkeit steht ein System, das auf Reaktionsfähigkeit ausgelegt ist.
Wenn Sie Faster Payments verwenden, um eine Zahlung zu senden:
Ihre Bank validiert die Anfrage.
Die Zahlung wird über das Faster Payments-Netzwerk weitergeleitet.
Die Empfängerbank akzeptiert die Zahlung und schreibt den Betrag umgehend gut.
Banken begleichen ihre gegenseitigen Verbindlichkeiten entweder über vorfinanzierte Konten oder in regelmäßigen Clearing-Zyklen über die Bank of England.
Nahezu alle britischen Banken und Fintech-Unternehmen unterstützen Faster Payments. Wenn Ihr Konto dafür geeignet ist, können Sie ohne besondere Anmeldung sofort Geld senden und empfangen. Die Standardobergrenze liegt bei 1 Million GBP pro Transaktion, jedoch legen Banken häufig eigene niedrigere Schwellenwerte fest, die vom Kontotyp oder den Risikoschwellenwerten abhängen.
Sobald eine Faster Payments-Transaktion gesendet wurde, kann sie nicht mehr geändert oder zurückgerufen werden. Dies ist ideal für dringende Fälle, jedoch problematisch, wenn die Zahlung an die falsche Stelle gesendet wurde. Das Verfahren eignet sich hervorragend für dringende Gehaltszahlungen, Echtzeit-Rückerstattungen, kurzfristige Lieferantenzahlungen oder alle anderen Fälle, in denen drei Werktage nicht ausreichend sind.
Faster Payments unterstützt auch viele Open-Banking-Abläufe und Konto-zu-Konto-Zahlungen. Neuere Funktionen wie variable wiederkehrende Zahlungen werden weiterentwickelt, um mehr Anwendungsfälle zu unterstützen, werden jedoch nach wie vor hauptsächlich für einmalige, push-basierte Zahlungen verwendet.
Was sind die Vor- und Nachteile von BACS und Faster Payments?
BACS und Faster Payments haben unterschiedliche Prioritäten: Zeitplan, Umfang, Cashflow und Kontrolle. Die Art und Weise, wie Ihr Unternehmen Geld überweisen möchte, bestimmt, welche Methode die beste ist.
Hier ist ein Vergleich der beiden Systeme.
Vorteile von BACS
BACS-Zahlungen sind sehr kostengünstig, oft nur wenige Pence pro Transaktion, was sie ideal für den Einsatz bei hohen Volumina macht, wie z. B. Gehaltsabrechnungen oder wiederkehrende Einzüge.
Zwischen Einreichung und Abwicklung gibt es ein kurzes Zeitfenster, sodass Fehler behoben werden können, wenn sie frühzeitig entdeckt werden.
Nachteile von BACS
Transaktionen werden innerhalb von drei Werktagen abgewickelt und finden nicht an Wochenenden oder Feiertagen statt. Sie müssen die Transaktion über eine Bank, ein Büro oder einen Anbieter einreichen und die Annahmeschlusszeiten beachten.
Nach Ablauf der Bearbeitungsfrist werden die Transaktionen zur Abrechnung weitergeleitet und können nicht mehr geändert werden. Zu diesem Zeitpunkt müssen die Betreiber die Transaktion verbuchen und eventuelle Probleme anschließend beheben.
Vorteile von Faster Payments
Zahlungen werden rund um die Uhr an 365 Tagen im Jahr verarbeitet. Überweisungen sollten innerhalb von Sekunden ohne Zeitlimit ausgeführt werden. Der schnelle Geldtransfer kann den Bedarf an kurzfristigen Krediten oder Überziehungskrediten reduzieren.
Sie können einzelne Zahlungen direkt über Ihre Bankenschnittstelle oder programmgesteuert über eine Anwendungsprogrammierschnittstelle (API) senden.
Nachteile von Faster Payments
Transaktionen sind in der Regel teurer als BACS.
Transaktionen sind endgültig. Banken können versuchen, eine Zahlung im Falle von Betrug oder Fehlern zurückzufordern, jedoch gibt es keinen integrierten Mechanismus, um sie zurückzurufen.
Wie können Unternehmen die geeignete Zahlungsmethode auswählen?
Die richtige Wahl zwischen BACS und Faster Payments hängt vom Zeitpunkt, dem Volumen und der Kostensensibilität ab.
Größere Unternehmen wickeln die Gehaltsabrechnung und Rechnungsstellung häufig über BACS ab, während sie Faster Payments für dringende Ausnahmen als Rückstellung reservieren. Einige Finanzteams legen dies in Regeln fest, wie beispielsweise „Standardmäßig BACS verwenden, es sei denn, die Zahlung liegt unter X GBP und muss noch heute verbucht werden“.
Wann Sie BACS nutzen sollten:
Sie führen die Gehaltsabrechnung nach einem vorhersehbaren Zeitplan durch. BACS ist auf Skalierbarkeit und Wiederholbarkeit ausgelegt.
Sie ziehen wiederkehrende Zahlungen wie Abos oder Rechnungen ein. Bacs Direct Debit ist kostengünstig und bietet Kundenschutz.
Sie bezahlen Ihre Lieferanten in mehreren Tranchen, insbesondere wenn Sie einige Tage im Voraus planen können. Dadurch sparen Sie Gebühren und die Bearbeitung in großen Mengen kann den Abgleich beschleunigen.
Wann Sie Faster Payments nutzen sollten:
Sie senden Last-Minute-Korrekturen, Lieferantenauszahlungen, die nicht warten können, oder Rückerstattungen, die Sie noch am selben Tag ausführen möchten.
Sie müssen Geld außerhalb der Banköffnungszeiten überweisen. Faster Payments ist immer verfügbar, auch nachts und am Wochenende.
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Der Inhalt dieses Artikels dient nur zu allgemeinen Informations- und Bildungszwecken und sollte nicht als Rechts- oder Steuerberatung interpretiert werden. Stripe übernimmt keine Gewähr oder Garantie für die Richtigkeit, Vollständigkeit, Angemessenheit oder Aktualität der Informationen in diesem Artikel. Sie sollten den Rat eines in Ihrem steuerlichen Zuständigkeitsbereich zugelassenen kompetenten Rechtsbeistands oder von einer Steuerberatungsstelle einholen und sich hinsichtlich Ihrer speziellen Situation beraten lassen.