หากคุณจัดการกับการโอนเงินผ่านธนาคารที่มีมูลค่าสูงในสหราชอาณาจักร คุณก็มีโอกาสที่จะได้พบกับการชำระเงินผ่านระบบ Clearing House Automated Payment System (CHAPS) ซึ่งเป็นระบบที่ขับเคลื่อนธุรกรรมภายในวันเดียวกันที่มีขนาดใหญ่ที่สุดหลายรายการของประเทศ ตั้งแต่การปิดการขายอสังหาริมทรัพย์ไปจนถึงการโอนเงินของคลังองค์กร โดยมีสถิติการชำระเงินผ่าน CHAPS 53.3 ล้านรายการที่ได้รับการประมวลผลในปี 2025 และมีรูปแบบการทำงานที่แตกต่างจาก Bankers’ Automated Clearing Services (Bacs) หรือ Faster Payments อย่างมาก

ด้านล่างนี้ เราจะอธิบายว่าการชำระเงินผ่าน CHAPS คืออะไร มีข้อแตกต่างจาก Bacs และ Faster Payments อย่างไร และเมื่อใดที่ธุรกิจในสหราชอาณาจักรควรเลือกใช้

เนื้อหาหลักในบทความ

• การชำระเงินผ่าน CHAPS ในสหราชอาณาจักรคืออะไร
  
• การชำระเงินผ่าน CHAPS มีรูปแบบการทำงานอย่างไร
  
• CHAPS, Bacs และ Faster Payments แตกต่างกันอย่างไร
  
• มีมาตรการรักษาความปลอดภัยใดบ้างสำหรับการชำระเงินผ่าน CHAPS
  
• ธุรกิจควรใช้ CHAPS เมื่อใด
  
• Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง
  

การชำระเงินผ่าน CHAPS ในสหราชอาณาจักรคืออะไร

การชำระเงินผ่าน CHAPS คือการโอนเงินผ่านธนาคารที่มีมูลค่าสูงภายในวันเดียวกัน ซึ่งจัดการโดยธนาคารกลางอังกฤษ (BoE) โดยออกแบบมาสำหรับสถานการณ์ที่จำเป็นต้องโอนเงินจำนวนมากอย่างรวดเร็วและแน่นอน

การชำระเงินผ่าน CHAPS มีรูปแบบการทำงานอย่างไร

ในการเริ่มต้นการชำระเงินผ่าน CHAPS คุณจะต้องส่งคำขอ CHAPS ผ่านธนาคารของคุณ ซึ่งมักจะทำผ่านบริการธนาคารออนไลน์หรือผ่านผู้จัดการลูกค้าสัมพันธ์ (RM) แม้ว่า BoE จะเป็นผู้จัดการ CHAPS แต่ธนาคารต่างๆ ที่เข้าร่วมในระบบ CHAPS ก็ประมวลผลธุรกรรม CHAPS ได้เช่นกัน คุณต้องระบุ Sort code (รหัสสาขาของธนาคาร) หมายเลขบัญชี และข้อมูลอ้างอิงการชำระเงินของผู้รับ เมื่อคุณดำเนินการดังกล่าวและยืนยันจำนวนเงินแล้ว ธนาคารอาจกำหนดให้มีขั้นตอนการตรวจสอบสิทธิ์เพิ่มเติมเนื่องจากมูลค่าของเงินที่เกี่ยวข้อง จากนั้นธนาคารจะยืนยันว่าคุณมีเงินเพียงพอและดำเนินการตรวจสอบภายในก่อนที่จะปล่อยการชำระเงิน

การชำระเงินจะถูกส่งผ่านระบบ Real-Time Gross Settlement (RTGS) ของ BoE ธุรกรรม CHAPS แต่ละรายการจะได้รับการประมวลผลแยกกัน และคุณจะได้รับการเคลียร์เงินภายในวันเดียวกันหากทำรายการก่อนเวลาตัดยอดของธนาคาร ซึ่งมักจะอยู่ระหว่างเวลา 16.00 น. ถึง 18.00 น. ตามเวลาท้องถิ่น ขึ้นอยู่กับธนาคารแต่ละแห่ง บัญชีของผู้รับจะได้รับเงินภายในวันทำการเดียวกัน โดยสามารถนำเงินไปใช้ได้ทันที และถือว่าธุรกรรมเสร็จสมบูรณ์

CHAPS, Bacs และ Faster Payments แตกต่างกันอย่างไร

CHAPS, Bacs และ Faster Payments ล้วนเป็นบริการโอนเงินระหว่างบัญชีธนาคารในสหราชอาณาจักร แต่มีกฎเกณฑ์และข้อจำกัดที่แตกต่างกันออกไปดังต่อไปนี้

ความเร็วและเวลาทำการ

CHAPS เปิดให้บริการในวันทำการของสหราชอาณาจักรในช่วงเวลาทำการมาตรฐานของธนาคาร และจะเคลียร์การชำระเงินภายในวันเดียวกัน หากคุณทำรายการก่อนเวลาตัดยอดของธนาคาร โดยปกติ Faster Payments จะโอนเงินภายในไม่กี่วินาทีและให้บริการตลอดเวลา รวมถึงวันหยุดสุดสัปดาห์และวันหยุดทำการของธนาคาร ส่วนBacs จะให้บริการเฉพาะวันทำการและเคลียร์การชำระเงินใน 3 วันทำการ ซึ่งหมายความว่าระบบจะส่ง ประมวลผล และชำระเงินโดยใช้เวลาหลายวัน

วงเงินการชำระเงิน

CHAPS ไม่มีขีดจำกัดการชำระเงินสูงสุดอย่างเป็นทางการ จึงเป็นเหตุผลที่ใช้สำหรับการโอนเงินจำนวนมาก Faster Payments มีวงเงินสูงสุดถึง 1 ล้านปอนด์ ต่อธุรกรรม แม้ว่าธนาคารแต่ละแห่งอาจกำหนดขีดจำกัดที่ต่ำกว่านั้น ส่วน Bacs ไม่ได้กำหนดขีดจำกัดมูลค่าในระดับระบบ แต่ธนาคารแต่ละแห่งอาจกำหนดขีดจำกัดของตนเอง เนื่องจากมีรอบการชำระเงิน 3 วัน จึงไม่ค่อยใช้สำหรับการโอนเงินด่วนหรือการโอนเงินที่มีมูลค่าสูง

ค่าธรรมเนียม

โดยปกติแล้ว CHAPS จะมีค่าใช้จ่ายประมาณ 20.00-35.00 ปอนด์ต่อการชำระเงินหนึ่งครั้ง ขึ้นอยู่กับประเภทบัญชีและธนาคาร โดยผู้ส่งจะเป็นผู้ชำระค่าธรรมเนียมซึ่งมักจะเป็นอัตราคงที่ Faster Payments มักจะให้บริการฟรีสำหรับลูกค้า และฟรีหรือรวมอยู่ในแพ็กเกจสำหรับธุรกิจ การชำระเงินผ่าน Bacs มีต้นทุนต่ำและมักจะรวมอยู่ในแพ็กเกจการธนาคารสำหรับธุรกิจสำหรับการประมวลผลแบบกลุ่ม (Batch run) ในปริมาณมาก

กรณีการใช้งานทั่วไป

CHAPS มักใช้สำหรับการชำระเงินที่มีมูลค่าสูงและมีข้อจำกัดเรื่องเวลา เช่น การปิดการขายอสังหาริมทรัพย์ การโอนเงินของคลัง และการชำระเงินขององค์กรขนาดใหญ่ Faster Payments เหมาะที่สุดสำหรับการโอนเงินในชีวิตประจำวันที่ต้องการความรวดเร็วแต่อยู่ในขีดจำกัดมูลค่าที่กำหนด โดยทั่วไปแล้ว Bacs จะใช้สำหรับการจ่ายเงินเดือน การชำระเงินให้ซัพพลายเออร์แบบเป็นกลุ่ม และการหักบัญชีอัตโนมัติ ซึ่งสามารถวางแผนเรื่องเวลาล่วงหน้าได้

ความเสร็จสมบูรณ์และการรับประกัน

การชำระเงินผ่าน CHAPS มักจะเสร็จสมบูรณ์เมื่อมีการเคลียร์เงินแล้ว และจะไม่สามารถดึงเงินกลับได้หากผู้รับไม่ให้ความร่วมมือ โดยทั่วไปแล้ว ธุรกรรมผ่าน Faster Payments ก็ไม่สามารถดึงเงินกลับได้เช่นกันเมื่อส่งไปแล้ว Bacs ให้บริการ 2 รูปแบบที่แตกต่างกัน ได้แก่ Bacs Direct Credit และ Direct Debit บริการแรกมักใช้สำหรับการจ่ายเงินเดือนและการชำระเงินให้ซัพพลายเออร์ ซึ่งจะไม่ครอบคลุมโดยโครงการรับประกันใดๆ หลังจากการประมวลผล ส่วนบริการหลังซึ่งดำเนินการผ่าน Bacs เช่นกัน จะอยู่ภายใต้การรับประกันการหักบัญชีอัตโนมัติ (Direct Debit Guarantee) ซึ่งช่วยให้ลูกค้าขอคืนเงินเต็มจำนวนได้ในกรณีที่เกิดข้อผิดพลาด

มีมาตรการรักษาความปลอดภัยใดบ้างสำหรับการชำระเงินผ่าน CHAPS

เนื่องจากการชำระเงินผ่าน CHAPS เคลียร์ผ่านระบบ RTGS ของธนาคารกลางอังกฤษ (BoE) ธุรกรรมแต่ละรายการจึงเสร็จสมบูรณ์ด้วยเงินของธนาคารกลางก่อนที่จะประมวลผลธุรกรรมถัดไป ซึ่งหมายความว่าจะไม่มีความเสี่ยงในการชำระเงินระหว่างธนาคาร และการชำระเงินแต่ละครั้งจะได้รับการจัดการแยกกันแทนที่จะรวมเป็นกลุ่ม การดำเนินการนี้ช่วยลดความคลุมเครือและช่วยให้มั่นใจได้ว่าการโอนเงินมูลค่าสูงจะได้รับการยืนยันและกระทบยอดแบบธุรกรรมต่อธุรกรรม

มูลค่าที่สูงของการชำระเงินผ่าน CHAPS มักทำให้จำเป็นต้องมีการควบคุมการฉ้อโกงเพิ่มเติมก่อนที่จะปล่อยเงิน ซึ่งอาจรวมถึงการตรวจสอบสิทธิ์ขั้นสูง การตรวจสอบด้วยตนเอง และการตรวจสอบการยืนยันผู้รับเงิน จริงๆ แล้ว CHAPS ไม่ได้มีความเสี่ยงมากกว่าระบบการชำระเงินอื่นๆ ของสหราชอาณาจักร ความเสี่ยงที่แท้จริงอยู่ที่การฉ้อโกงโดยหลอกให้โอนเงิน (Authorized push payment fraud) ซึ่งผู้ส่งถูกหลอกให้โอนเงินไปยังบัญชีที่ผิด เนื่องจากโอนเงินผ่าน CHAPS แล้วจะไม่สามารถดึงเงินกลับได้ จึงจำเป็นต้องตรวจสอบรายละเอียดของผู้รับเงินก่อนที่จะอนุมัติ

ธุรกิจควรใช้ CHAPS เมื่อใด

CHAPS สร้างขึ้นมาสำหรับสถานการณ์ที่มูลค่าและเวลามีความสำคัญมากกว่าต้นทุน นอกเหนือจากการโอนเงินมูลค่าสูงทั่วไปแล้ว ยังมีสถานการณ์จำลองอันจำเพาะที่การใช้ CHAPS เป็นทางเลือกที่สมเหตุสมผลสำหรับการชำระเงินด้วย ดังต่อไปนี้

• การชำระเงินที่เร่งด่วน: หากจำเป็นต้องส่งและเคลียร์เงินในวันทำการเดียวกัน CHAPS จะให้ความแน่นอนในเรื่องนี้ได้ ซึ่งมักพบได้ในการโอนเงินของคลัง การบริหารสภาพคล่องเมื่อสิ้นวัน และการชำระเงินให้กับซัพพลายเออร์รายสำคัญ

• ธุรกรรมเกี่ยวกับอสังหาริมทรัพย์และสินทรัพย์: CHAPS ได้รับความนิยมอย่างกว้างขวางสำหรับการปิดการขายอสังหาริมทรัพย์และการซื้อสินทรัพย์มูลค่าสูงอื่นๆ ที่ต้องมีการเคลียร์เงินก่อนที่จะโอนกรรมสิทธิ์

• การโอนเงินระหว่างธนาคารหรือระหว่างบริษัท: ธุรกิจที่โอนเงินระหว่างนิติบุคคลในกลุ่มบริษัทเดียวกันหรือระหว่างบัญชีในต่างธนาคารอาจใช้ CHAPS เมื่อความเร็วและความเสร็จสมบูรณ์ของการชำระเงินเป็นเรื่องสำคัญ

• เมื่อความแน่นอนสำคัญกว่าต้นทุน: ค่าธรรมเนียมคงที่มักจะไม่มีนัยสำคัญเมื่อเทียบกับมูลค่าที่โอน หากความล่าช้าอาจก่อให้เกิดผลกระทบทางการเงินหรือกฎหมาย หรือส่งผลเสียต่อการดำเนินงาน CHAPS ก็มักจะเป็นตัวเลือกที่รอบคอบกว่า

Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Payments มอบโซลูชันการชำระเงินระดับโลกแบบครบวงจรที่ช่วยให้ธุรกิจทุกขนาด ตั้งแต่สตาร์ทอัพที่กำลังเติบโตไปจนถึงองค์กรระดับโลก สามารถรับชำระเงินออนไลน์ ที่จุดขาย และทั่วโลกได้

Stripe Payments ช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้ได้

• เพิ่มประสิทธิภาพให้ประสบการณ์การชำระเงินของคุณ: สร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นให้กับลูกค้าและประหยัดเวลาในการทำงานวิศวกรรมได้หลายพันชั่วโมงด้วย UI การชำระเงินที่สร้างไว้ให้แล้ว, สิทธิ์เข้าถึงวิธีการชำระเงินมากกว่า 125 วิธี และ Link ซึ่งเป็นกระเป๋าเงินที่สร้างโดย Stripe

• ขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ ได้เร็วขึ้น: เข้าถึงลูกค้าทั่วโลกและลดความซับซ้อนและค่าใช้จ่ายในการจัดการหลายสกุลเงินด้วยตัวเลือกการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีให้บริการใน 195 ประเทศและกว่า 135 สกุลเงิน

• รวมการชำระเงินที่จุดขายและทางออนไลน์ไว้ด้วยกัน: สร้างประสบการณ์การค้าแบบแพลตฟอร์มรวมในช่องทางออนไลน์และที่จุดขายเพื่อปรับแต่งการโต้ตอบให้ตรงกลุ่ม ตอบแทนความภักดี และเพิ่มรายได้

• ปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงิน: เพิ่มรายรับด้วยเครื่องมือการชำระเงินที่กำหนดเองได้และปรับแต่งได้ง่ายๆ ซึ่งรวมถึงระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและฟังก์ชันขั้นสูงเพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ

• เดินหน้าได้เร็วขึ้นด้วยแพลตฟอร์มที่ยืดหยุ่นและเชื่อถือได้เพื่อการเติบโต: สร้างบนแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาเพื่อขยับขยายไปพร้อมกับคุณ โดยมีประวัติระยะเวลาให้บริการ 99.999% โดยแทบจะไม่หยุดทำงานเลย และมีความน่าเชื่อถือสูงเป็นระดับแนวหน้าของอุตสาหกรรม

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Stripe Payments สามารถขับเคลื่อนการชำระเงินออนไลน์และที่จุดขายได้ หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้