การเคลื่อนย้ายเงินภายในสหราชอาณาจักรอาจดูเป็นเรื่องง่าย แต่เส้นทางเงินทุนอาจส่งผลกระทบต่อธุรกิจของคุณ วิธีที่คุณเลือกจะเป็นตัวกําหนดเวลา ค่าใช้จ่าย ความเสี่ยง และกระแสเงินสด เมื่อคุณทํางานร่วมกับ Bacs, CHAPS และ Faster Payments คุณต้องรู้ว่าสิ่งใดที่สมเหตุสมผลในช่วงเวลาหนึ่งและเพราะเหตุใด ด้านล่างนี้ เราจะพูดถึงสิ่งที่คุณจำเป็นต้องรู้เพื่อให้ตัดสินใจได้อย่างชัดเจน

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• เครือข่ายการชําระเงินหลักๆ ของสหราชอาณาจักรมีอะไรบ้าง
  
• เครือข่ายการชําระเงินของสหราชอาณาจักรแตกต่างกันอย่างไร
  
• ธุรกิจควรใช้ CHAPS หรือ Faster Payments เมื่อใด
  
• การชําระเงินและขีดจํากัดส่งผลต่อธุรกิจอย่างไร
  

เครือข่ายการชําระเงินหลักๆ ของสหราชอาณาจักรมีอะไรบ้าง

ระบบการรับชําระเงินภายในประเทศของสหราชอาณาจักรสร้างขึ้นโดยอาศัยสามแผนที่สําคัญ ซึ่งแต่ละแผนมีจุดแข็ง ข้อจํากัด และกรณีการใช้งานที่เหมาะสมของตัวเอง:

• Bacs เป็นมาตรฐานสําหรับการชำระเงินที่มีค่าใช้จ่ายต่ำและปริมาณการชําระเงินสูง เช่น เงินเดือนและการหักบัญชีอัตโนมัติ โดยให้ความสําคัญกับประสิทธิภาพและค่าใช้จ่ายของการดำเนินการเป็นกลุ่ม

• CHAPS ใช้สําหรับการ การโอนเงินจํานวนมากในวันเดียวกันที่ต้องการความแน่นอนของการชําระเงิน โดยรับประกันการส่งมอบการชำระเงินที่มีมูลค่าสูง ซึ่งมีความเร่งด่วน

• Faster Payments คือระบบโอนเงินแบบเรียลไทม์ที่มีมูลค่าต่ำกว่า 1 ล้านปอนด์ ซึ่งให้บริการตลอด 24 ชั่วโมงทุกวัน ไม่เว้นวันหยุด โดยมอบความรวดเร็วและความสะดวกสบายสำหรับการชำระเงินทันทีที่มีมูลค่าต่ำกว่า

ธุรกิจต่างๆ ใช้แผนเหล่านี้เป็นเครื่องมือพื้นฐานสําหรับการจัดการกระแสเงินสด การจ่ายเงินทุน และการเก็บการชำระเงิน ต่อไปนี้คือรายละเอียดของแต่ละแผน

Bacs

Bacs เป็นระบบที่เก่าแก่ที่สุดของทั้งสามระบบ แต่ยังคงขับเคลื่อนการชําระเงินหลายพันล้านรายการในสหราชอาณาจักรต่อปี ต่อไปนี้คือสิ่งที่ระบบนี้ประมวลผล:

• การฝากบัญชีอัตโนมัติ (มักใช้สําหรับบัญชีเงินเดือน, การชำระเงินสําหรับซัพพลายเออร์ และการจ่ายสวัสดิการ)

• การหักบัญชีอัตโนมัติ (ใช้เพื่อรวบรวมการชําระเงินตามแบบแผนล่วงหน้าจากลูกค้า)

Bacs ดำเนินการตามรอบระยะเวลาคงที่ 3 วัน โดยคำขอชำระเงินจะถูกส่งในวันที่ 1 การชำระเงินจะได้รับการดำเนินการในวันที่ 2 และเงินจะโอนไปยังบัญชีของผู้รับในวันที่ 3 มีค่าใช้จ่ายต่อธุรกรรมต่ำมาก และรองรับการประมวลผลแบบแบตช์ปริมาณมาก

Bacs เหมาะอย่างยิ่งสำหรับการชำระเงินตามกำหนดเวลาที่คาดเดาได้ซึ่งไม่จำเป็นต้องดำเนินการอย่างรวดเร็ว เหมาะที่สุดสำหรับธุรกรรมทางธุรกิจที่การจัดการค่าธรรมเนียมมีความสำคัญมากกว่าความรวดเร็ว เช่น นายจ้างจ่ายเงินเดือนและผู้ให้บริการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมรายเดือน

CHAPS

CHAPS ซึ่งย่อมาจาก Clearing House Automated Payment System เป็นระบบชำระเงินมูลค่าสูงแบบวันเดียวกันของสหราชอาณาจักร ระบบนี้ทำงานผ่านระบบ Real-Time Gross Settlement ของธนาคารแห่งอังกฤษ และสร้างขึ้นเพื่อจัดการกับการชำระเงินที่มีมูลค่าสูงหรือมีเวลาจำกัดเกินไปสำหรับโครงการอื่นๆ CHAPS ไม่มีขีดจำกัดมูลค่าธุรกรรมสูงสุด และเงินจะถูกชำระภายในวันทำการเดียวกัน ระบบนี้ให้บริการเฉพาะในวันทำการในช่วงเวลาทำการ และโดยปกติแล้วจะมีค่าธรรมเนียมการโอนต่อครั้งสูง

การชำระเงินผ่าน CHAPS จะดำเนินการอย่างถาวรและแบบเรียลไทม์ เหมาะอย่างยิ่งสำหรับการสร้างบ้านให้เสร็จสมบูรณ์ การชำระเงินสำหรับบริษัทขนาดใหญ่ ใบแจ้งภาษีที่ครบกำหนดชำระในระยะเวลาอันสั้น และการโอนเงินระหว่างธนาคารหรือคลังที่มีมูลค่าสูง ค่าใช้จ่ายและความพร้อมใช้งานในวันธรรมดาเท่านั้นทำให้ธุรกิจส่วนใหญ่เลือกใช้ CHAPS เฉพาะเมื่อจำนวนเงินหรือเวลาของธุรกรรมเหมาะสมเท่านั้น

การชําระเงินที่รวดเร็วขึ้น

Faster Payments คือเครือข่ายการชําระเงินแบบเรียลไทม์ทุกวันตลอด 24 ชั่วโมงของสหราชอาณาจักร โดยทั่วไปแล้ว การชำระเงินจะเกิดขึ้นภายในไม่กี่วินาที และพร้อมให้บริการทุกเมื่อตลอด 365 วันต่อปี รวมถึงสุดสัปดาห์และวันหยุด

แผนนี้มีขีดจํากัดธุรกรรมที่ 1 ล้านปอนด์ต่อการชําระเงิน (แม้ว่าธนาคารบางแห่งจะกําหนดขีดจํากัดที่ต่ำกว่า) ทั้งนี้จะมีค่าใช้จ่ายสูงกว่า Bacs แต่ต่ำกว่า CHAPS

ปัจจุบัน Faster Payments กลายเป็นตัวเลือกเริ่มต้นสำหรับธุรกรรมทางธุรกิจและส่วนบุคคลในแต่ละวัน โดยใช้สำหรับงานต่างๆ มากมาย ตั้งแต่การจ่ายเงินให้กับผู้รับจ้างไปจนถึงการคืนเงินให้ลูกค้าและการโอนเงินระหว่างบัญชี นอกจากนี้ Faster Payments ยังจัดเตรียมโครงสร้างพื้นฐานสำหรับกรณีการใช้งานระบบธนาคารแบบเปิดหลายกรณี เช่น ตัวเลือกการชำระเงินผ่านธนาคาร

เครือข่ายการชําระเงินของสหราชอาณาจักรแตกต่างกันอย่างไร

เครือข่ายการชําระเงินหลักสามแบบของสหราชอาณาจักรมีข้อกําหนดที่แตกต่างกันในแง่ของความเร็ว ค่าใช้จ่าย ขีดจํากัด และความพร้อมให้บริการ โดยแต่ละแบบได้รับการออกแบบมาสําหรับธุรกรรมประเภทที่เจาะจง ต่อไปนี้คือการเปรียบเทียบ

ความเร็วและเวลาในการชําระเงิน

Bacs เป็นไปตามรอบระยะเวลา 3 วันทําการ

CHAPS จะชําระเงินในวันทําการเดียวกัน โดยปกติแล้วจะดําเนินการภายในไม่กี่ชั่วโมง

Faster Payments มักจะชําระเงินภายในไม่กี่วินาที

ความพร้อมให้บริการ

Bacs และ CHAPS ทํางานได้เฉพาะในช่วงเวลาทําการของสหราชอาณาจักรเท่านั้น หากคุณเริ่มโอนเงิน CHAPS ในวันศุกร์หลังจากเวลาปิดทำการ เงินทุนจะไม่ได้รับการส่งจนกว่าจะวันจันทร์เช้า ทั้งสองแผนจะไม่พร้อมให้บริการในวันหยุดธนาคาร

Faster Payments ให้บริการอย่างต่อเนื่องทั้งกลางวันและกลางคืน วันหยุดสุดสัปดาห์ หรือวันทําการ และเป็นแผนดียวของสหราชอาณาจักรที่เปิดให้บริการทุกวันตลอด 24 ชม.

ขีดจํากัดธุรกรรม

CHAPS ไม่มีขีดจํากัดธุรกรรมอย่างเป็นทางการ คุณสามารถโอนเงินหลายล้านปอนด์ได้ หากจําเป็น

ธนาคารกําหนดขีดจํากัดของตัวเองกับการชำระเงินผ่าน Bacs ซึ่งปกติแล้วจะอยู่ระหว่าง 50,000 ถึง 250,000 ปอนด์

Faster Payments มีขีดจำกัดสำหรับทั้งโครงการที่ 1 ล้านปอนด์ต่อธุรกรรม แต่ธนาคารสามารถกำหนดขีดจำกัดขั้นต่ำของตนเองได้เช่นกัน ผู้ใช้ที่มีปริมาณธุรกรรมสูงหรือมีความเชื่อถือสูงอาจได้รับการอนุมัติให้จำกัดการทำธุรกรรมของ Faster Payments ได้มากขึ้น แต่หากเกินกว่าจำนวนธุรกรรมที่กำหนด CHAPS จะถูกใช้กันทั่วไป

ค่าใช้จ่าย

Bacs เป็นตัวเลือกที่มีต้นทุนต่ำที่สุด ซึ่งเหมาะอย่างยิ่งสำหรับสถานการณ์ที่มีปริมาณงานสูง เช่น การจ่ายเงินเดือน การหักบัญชีอัตโนมัติ และการติดต่อกับซัพพลายเออร์

CHAPS เป็นแผนการชําระเงินที่มีค่าใช้จ่ายสูงที่สุด โดยธนาคารจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสูงต่อการชําระเงินแต่ละรายการ

Faster Payments เป็นตัวเลือกที่มีต้นทุนต่ำ โดยทั่วไปจะมีค่าใช้จ่ายมากกว่า Bacs เล็กน้อย สามารถรวมกลุ่มสำหรับบัญชีธุรกิจได้

ประสบการณ์ของผู้ใช้และการเข้าถึง

ธุรกิจสามารถเข้าถึงเครือข่าย Bacs ผ่านธนาคารของตน, สํานักงานที่ได้รับการอนุมัติจาก Bacs หรือผู้ให้บริการ Payments (PSP) ตัวอย่างเช่น Stripe ให้บริการการหักบัญชีอัตโนมัติแบบ Bacs เป็นวิธีการชําระเงิน

ปกติแล้ว CHAPS จะต้องมีการตั้งค่าด้วยตัวเองหรือกระบวนการภายในของธนาคาร ซึ่งอาจรวมถึงการตรวจสอบความปลอดภัยหรือการยืนยันทางวาจา

ธุรกิจสามารถรับ Faster Payments ผ่านธนาคารหรือ PSP ผ่านวิธีการ Pay by Bank ได้โดยไม่จําเป็นต้องตั้งค่าเพิ่มเติม

ธุรกิจควรใช้ CHAPS หรือ Faster Payments เมื่อใด

ทั้ง CHAPS และ Faster Payments สร้างขึ้นมาเพื่อความรวดเร็ว แต่ได้รับการออกแบบมาโดยคำนึงถึงความต้องการที่แตกต่างกัน การเลือกรูปแบบที่เหมาะสมนั้นขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณต้องการส่งและความเร็วในการส่ง ต่อไปนี้คือเวลาที่ควรใช้แต่ละรูปแบบ

CHAPS

• จำนวนเงินที่ต้องชำระเกินขีดจำกัดของแผน Faster Payments ที่ 1 ล้านปอนด์ หากคุณกำลังส่งเงิน 2 ล้านปอนด์ให้กับซัพพลายเออร์ คุณควรใช้ CHAPS

• เวลาเป็นสิ่งสำคัญ CHAPS รับประกันการชำระเงินภายในวันเดียวกัน ตราบใดที่ชำระเงินก่อนเวลาปิดทำการของธนาคาร ทำให้เหมาะสำหรับการชำระเงินที่ต้องใช้เวลา เช่น การซื้อบ้าน ใบแจ้งหนี้ภาษีจำนวนมาก และการย้ายเงินขององค์กร

• คุณต้องการการชําระเงินที่ไม่สามารถเพิกถอนได้ เมื่อการชําระเงิน CHAPS สำเร็จแล้ว การดำเนินการจะสิ้นสุด นั่นคือความแตกต่างที่สําคัญเมื่อมีเงินฝากสูง

• คุณดำเนินการในช่วงเวลาทำการมาตรฐานของสหราชอาณาจักร CHAPS ไม่เปิดให้บริการในช่วงเย็น วันหยุดสุดสัปดาห์ หรือวันหยุดนักขัตฤกษ์ หากคุณพลาดเวลาปิดรับชำระเงิน การชำระเงินจะไม่ได้รับการดำเนินการจนกว่าจะถึงวันทำการถัดไป

การชําระเงินที่รวดเร็วขึ้น

• จำนวนเงินต้องอยู่ในขีดจำกัดและเวลาเป็นสิ่งสำคัญ การชำระเงินในแต่ละวันส่วนใหญ่เสร็จสิ้นภายในไม่กี่วินาที

• คุณต้องส่งเงินนอกเวลาทำการของธนาคาร Faster Payments พร้อมให้บริการตลอดเวลา รวมถึงวันหยุดสุดสัปดาห์ วันหยุดธนาคาร และนอกเวลาทำการ

• ต้นทุนเป็นปัจจัยหนึ่ง Faster Payments มีต้นทุนต่ำกว่า CHAPS หากคุณโอนเงินหลายสิบรายการต่อสัปดาห์และไม่ต้องการโอนเงินในวันเดียวกัน ค่าธรรมเนียมส่วนต่างจะเพิ่มขึ้น

• ประสบการณ์ของผู้ใช้เป็นสิ่งสำคัญ ด้วย Faster Payments คุณสามารถเริ่มการโอนเงินโดยตรงจากพอร์ทัลธนาคารออนไลน์ในสหราชอาณาจักร

ในทางปฏิบัติ ธุรกิจจำนวนมากกำหนดกฎเกณฑ์ไว้ โดยส่งเงินที่มีมูลค่าต่ำกว่า 1 ล้านปอนด์ผ่านระบบ Faster Payments ตามค่าเริ่มต้น และสำรอง CHAPS ไว้สำหรับจำนวนเงินที่ระบบ Faster Payments ไม่รองรับ บริษัทบางแห่งสร้างกฎเกณฑ์เหล่านี้ไว้ในระบบการเงินโดยตรงเพื่อช่วยให้พนักงานสามารถกำหนดเส้นทางการชำระเงินได้อย่างถูกต้อง และหลีกเลี่ยงความล่าช้าหรือค่าธรรมเนียมที่ไม่จำเป็น

การชําระเงินและขีดจํากัดส่งผลต่อธุรกิจอย่างไร

ระยะเวลาในการชำระเงินและข้อจำกัดของธุรกรรมอาจส่งผลต่อทุกอย่างตั้งแต่กระแสเงินสด ไปจนถึงประสบการณ์ของลูกค้า ผลกระทบจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับขนาด อุตสาหกรรม และการตั้งค่ากระบวนการชำระเงิน แต่ปัจจัยเหล่านี้มีผลต่อการตัดสินใจในแต่ละวัน

ระยะเวลาในการชำระเงินมีผลโดยตรงต่อสภาพคล่อง และการชำระเงินอย่างรวดเร็วสามารถลดความจำเป็นในการกู้ยืมระยะสั้นหรือสำรองเงินได้ ในขณะเดียวกัน ข้อจำกัดของแผนส่วนใหญ่เป็นข้อจำกัดในการชำระเงินขาออก ข้อจำกัดเหล่านี้จะกำหนดวิธีที่คุณจัดโครงสร้างธุรกรรมที่มีมูลค่าสูง และกำหนดว่าคุณสามารถใช้ระบบอัตโนมัติหรือต้องส่งเงินด้วยตนเองได้หรือไม่

ธุรกิจทุกขนาดและประเภทมีความต้องการที่แตกต่างกันในแง่ของการชําระเงินและปริมาณธุรกรรม ต่อไปนี้คือปัจจัยเหล่านี้ที่ส่งผลต่อการตัดสินใจในการชําระเงินสําหรับบริษัทประเภทต่างๆ

องค์กรขนาดเล็กและขนาดกลาง (SME)

เวลาและข้อจำกัดในการชำระเงินของ Faster Payments มักเหมาะกับ SME

การชําระเงินทันทีผ่าน Faster Payments หมายความว่า SME สามารถได้รับเงินและใช้เงินในวันเดียวกัน การรอการชําระเงินผ่าน Bacs เป็นเวลา 3 วันอาจทําให้เกิดการเบิกเงินเกินบัญชีหรือความล่าช้าในการดําเนินงาน

Faster Payments ยังช่วยให้ SME สามารถตอบสนองได้แบบเรียลไทม์ หากพวกเขาจำเป็นต้องจ่ายเงินให้กับผู้รับเหมาในคืนวันเสาร์ การชำระเงินจะเสร็จสิ้นภายในไม่กี่วินาที ช่วยให้ทีมงานขนาดเล็กดำเนินการได้เร็วขึ้นและชำระเงินให้กับพนักงานได้โดยไม่ต้องล่าช้าในระบบธนาคาร

วงเงินสูงสุด 1 ล้านปอนด์ไม่ใช่ปัญหาสำหรับ SME ที่ไม่ได้โอนเงินจำนวนมากขนาดนั้นเป็นประจำในธุรกรรมเดียว แต่ธุรกิจอาจยังเกินขีดจำกัดภายในของธนาคารได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากบัญชีนั้นเป็นบัญชีใหม่หรือไม่ได้อยู่ในระดับธุรกิจ ควรตรวจสอบล่วงหน้าเพื่อหลีกเลี่ยงปัญหาเมื่อต้องชำระเงินเร่งด่วน

อีคอมเมิร์ซและแพลตฟอร์ม

ธุรกิจและแพลตฟอร์มอีคอมเมิร์ซให้ความสําคัญกับระยะเวลาการชําระเงินที่รวดเร็วของ Faster Payments และโดยทั่วไปแล้วจะไม่ประสบปัญหาเรื่องขีดจํากัดมูลค่า

การรับเงินผ่าน Faster Payments ช่วยให้ธุรกิจออนไลน์ดำเนินการตั้งแต่การยืนยันคำสั่งซื้อไปจนถึงการจัดส่งได้อย่างรวดเร็ว ซึ่งถือเป็นเรื่องสำคัญโดยเฉพาะเมื่อลูกค้าคาดหวังว่าจะได้รับสินค้าภายในวันเดียวกันหรือได้รับเงินคืนทันที ในด้านการจ่ายเงิน แพลตฟอร์มและตลาดซื้อขายต่างๆ มักใช้ Faster Payments เพื่อจ่ายเงินให้กับผู้ขาย การเข้าถึงเงินได้รวดเร็วยิ่งขึ้นอาจหมายถึงการรักษาฐานผู้ขายได้ดีขึ้น

ข้อจำกัดมักไม่ใช่ปัญหาที่นี่ การชำระเงินอีคอมเมิร์ซส่วนใหญ่อยู่ภายใต้ข้อจำกัดของ Faster Payments และการจ่ายเงินในระดับแพลตฟอร์มสามารถแยกออกเป็นการชำระเงินหลายรายการได้หากจำเป็น

องค์กรขนาดใหญ่

ธุรกิจขนาดใหญ่ใช้แผนทั้ง 3 แบบ แต่จะใช้แต่ละแบบอย่างมีกลยุทธ์

Bacs ยังคงเป็นที่นิยมสำหรับธุรกรรมประจำวันที่มีปริมาณมาก เช่น การจ่ายเงินเดือน การจ่ายเงินให้ผู้ขายแบบแบ่งกลุ่ม และการเรียกเก็บเงินโดยตรง วงจรสามวันไม่ใช่อุปสรรคตราบใดที่บริษัทต่างๆ วางแผนล่วงหน้า เมื่อความเร็วหรือมูลค่ากลายเป็นปัจจัย Faster Payments และ CHAPS จะถูกนำมาใช้ การจ่ายเงินให้ซัพพลายเออร์แบบเร่งด่วน การคืนเงินให้ลูกค้า และการโอนเงินในตอนสิ้นวัน ล้วนต้องการการชำระเงินที่รวดเร็วยิ่งขึ้น

โดยทั่วไปแล้วองค์กรต่างๆ จะมีการผสานระบบกับธนาคารโดยตรงและการควบคุมการชำระเงินอย่างเป็นทางการมากขึ้น ซึ่งทำให้สามารถทำงานอัตโนมัติได้โดยไม่กระทบกับข้อจำกัดของโครงการ โดยการแยกการชำระเงิน กำหนดเวลาธุรกรรม CHAPS ไว้ล่วงหน้า หรือกำหนดเส้นทางการชำระเงินจำนวนมากแบบไดนามิก แต่ข้อจำกัดก็ยังคงมีความสำคัญ หากบริษัทดำเนินการชำระเงินเป็นชุด 100 รายการ และมี 2 รายการที่เกินขีดจำกัดการชำระเงินแบบ Faster Payments จะต้องมีการจัดการ CHAPS แยกกัน ทีมการเงินมักจะสร้างกฎเกณฑ์ขั้นต่ำในระบบวางแผนทรัพยากรองค์กร (ERP) หรือระบบคลังเพื่อให้ทุกอย่างง่ายขึ้น